劉丁

摘要：在農(nóng)村小額貸款的風險評估中，信用風險是最主要的風險形式，所以在實際操作過程中，防范信用風險有利于農(nóng)村小額貸款行業(yè)的安全及健康發(fā)展。本文在對信用風險進行論述的過程中，主要分析了農(nóng)民在貸款環(huán)節(jié)中主要存在的問題及問題的成因，并且根據(jù)相關(guān)問題進行方法措施的分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；信用風險；防范措施

一、農(nóng)村小額信貸中信用風險的介紹

農(nóng)村小額信貸是提供農(nóng)戶信貸的金融機構(gòu)基于農(nóng)戶的信譽，在限定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要實物抵押品，以個人信用保證貸款本息償還的一種小額貸款。農(nóng)村小額信貸項目起源于上個世紀70年代至80年代初，以孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”、印度尼西亞人民銀行的農(nóng)村信貸部為代表的機構(gòu)為其發(fā)展做出了先驅(qū)性的工作。目前，農(nóng)村小額信貸已經(jīng)覆蓋世界上大多數(shù)發(fā)展中國家和一些發(fā)達國家。在我國，農(nóng)村小額信貸從1994年初開始試點工作，經(jīng)歷了試點初期階段（1994初- 1996年10月）、項目擴展階段（1996.10-2000）、全面試行并推廣小額信貸活動階段（2000-2005）和商業(yè)化運行試點階段（2005年至今）等四個階段。在中央頒布農(nóng)村小額信貸發(fā)展政策的同時，各個相關(guān)部門也按照中央的指示精神，出臺了一系列法規(guī)和制度，促進了農(nóng)村小額信貸的健康有序發(fā)展。農(nóng)村小額信貸風險因素是很復雜的，就其主要風險來說，有自然風險、市場風險、信用風險和利率風險、操作風險、流動性風險等。信用風險是農(nóng)村小額信貸風險中最主要的風險。農(nóng)村小額信貸信用風險是指由于借款人或者市場交易對象的違約而導致?lián)p失的可能性，也包括由于借款人的信用評級的變動以及履約能力變化所有導致其債務的市場價值變動而導致?lián)p失的可能性。

二、農(nóng)村小額信貸信用風險的成因分析

1、農(nóng)民的貸款意識及還款意識相對薄弱

首先，農(nóng)民在接觸經(jīng)濟活動的過程中，對信貸方面的知識缺乏足夠的信任，我國農(nóng)村現(xiàn)階段推行的是一種持續(xù)低利率的小額信貸服務，它的主要服務對象是具有一定的勞動能力，且有小額資金需求的農(nóng)民，以便幫助農(nóng)民解決資金投入問題，緩解農(nóng)民貸款手續(xù)及相應政策復雜的問題，從而更好地發(fā)揮信用社在農(nóng)村的支持作用。而在實際的貸款過程中，由于農(nóng)民自身對金融的了解有限，對各種市場信息的變化不能準確掌握，在加上自身的對貸款及還款問題的認識不夠準確，從而導致了農(nóng)民的貸款及還款意識相對薄弱。

其次，農(nóng)民缺乏及時的還款意識。在進行農(nóng)村小額貸款的活動中，一些農(nóng)民誤認為小額貸款是政府的扶貧專項撥款，在加上農(nóng)民在平時想親朋好友借款的過程中往往不打字據(jù)，沒有明確的還款日期，這就導致了農(nóng)民在進行小額貸款活動的過程中也容易出現(xiàn)這些問題，而且許多小額貸款機構(gòu)在進行服務客戶的管理過程中沒有進行認真及時的還款通知，造成了農(nóng)民的按時還款意識薄弱。

2、農(nóng)村小額信貸的信用體制不完善

首先，農(nóng)村信貸信息記錄的不完善。在我國，很多農(nóng)村小額信貸機構(gòu)成立的時間比較短，通常信貸隊伍力量、資源都很有限，而且大多數(shù)農(nóng)村小額信貸機構(gòu)管理條件也有限。加之農(nóng)村小額信貸機構(gòu)開展工作的農(nóng)村往往交通不暢，貸款農(nóng)民人數(shù)眾多且遍及農(nóng)村各個角落，且每筆貸款業(yè)務的金額比較小，通常需要用手工操作完成信用檔案建設(shè)，從而造成信貸業(yè)務量大。其次，農(nóng)村小額信貸信用評級的問題。信用信息的采集工作缺乏準確性。在我國，在進行農(nóng)村小額信貸農(nóng)民信用評級的實際操作中，用來評定農(nóng)民信用等級的信用信息主要是由各信貸機構(gòu)的信貸員收集獲得。

3、農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的還款機制不健全

在進行農(nóng)村小額貸款的過程中，由于還款機制的不健全，導致了農(nóng)民在還款過程中出現(xiàn)了諸多問題，在整體的還款流程中主要存在的問題有：缺乏還款激勵機制、缺乏有效的還款監(jiān)督機制、缺乏保險機構(gòu)的還款保險機制，由于農(nóng)村小額貸款的整體效益及整體機制在運行過程中存在的問題，導致了農(nóng)民在貸款及還款的過程中容易產(chǎn)生誤區(qū)甚至偏差，而且還款機制對于整個貸款流程來說至關(guān)重要，也是相對復雜的一步，如果存在機制的不健全，就使其成為了貸款風險的主要因素。

三、農(nóng)村小額信貸信用風險防范的對策

1、加強農(nóng)戶的信貸意識和還款意識

首先需要加強在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識的力度，使廣大申請農(nóng)村小額信貸的農(nóng)民了解其與國家扶貧轉(zhuǎn)向款項之間的區(qū)別。其次，需要提高農(nóng)村小額信貸貸款人按時還款意識，向他們詳細講解及時還款對他們未來繼續(xù)貸款及申請其他金融服務時帶來的好處，以及不及時還款可能帶來的潛在影響。

2、完善農(nóng)村小額信貸信用體制

首先，完善農(nóng)村小額信貸信息記錄。小額信貸機構(gòu)應該及時詳細地記錄貸款農(nóng)民的個人信譽、還款記錄、經(jīng)營能力等信息，并且當發(fā)生變動時及時更新農(nóng)民的信用信息。使農(nóng)民的信貸信息能夠準確地反映該農(nóng)民的信譽狀況。其次，完善農(nóng)村小額信貸信用評級制度。農(nóng)民的信用評級信息應該具有及時性和準確性的特征。并且在選取信用指標時，應該指定一套符合地方實際的、科學完整的信用指標選取方法。第三，在信用評級的過程中，應該盡量減少主觀因素的影響，使用更客觀的評級方法。第四，積極完善并落實信用等級評定的復審制度。根據(jù)農(nóng)民的資金使用情況、資金缺口情況等，及時對貸款農(nóng)民的信用等級、授信額度等進行適當調(diào)整。

3、農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的還款機制創(chuàng)新

首先，積極靈活的配合使用利率、信貸額度和懲罰性條款等激勵手段鼓勵農(nóng)民積極、及時地還款。通過對積極、及時還款的農(nóng)民給予優(yōu)惠的貸款利率和更高的信貸額度，對不及時還款的農(nóng)民給予高貸款利率、減少信貸額度或者不再貸給以及收取較高的懲罰性費用等方式促使農(nóng)民積極、及時還款。

其次，為貸款農(nóng)民設(shè)計符合其現(xiàn)金流的分期還款方案。根據(jù)不同貸款人貸款數(shù)額、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和特點等設(shè)計與其實際收入現(xiàn)金流吻合的分期還款方式，從而保證其能正常、及時的還款。

最后，實行農(nóng)村小額信貸信用保險制度。由財政部、全國的農(nóng)村小額信貸企業(yè)、參與小額信貸信用保險的保險公司等相關(guān)機構(gòu)共同出資建立一個農(nóng)村小額信貸信用保險基金。

四、小結(jié)

農(nóng)村小額貸款在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展的過程中起到了關(guān)鍵性作用，不僅為農(nóng)民提供了一定的小額資金來源，而且促進的資金的流通。但實際操作過程中應注意的是，要根據(jù)農(nóng)村小額貸款過程中存在的問題及問題原因進行綜合分析，從而減少信用風險的影響，促進農(nóng)村小額貸款在一個良性有序的環(huán)境下健康發(fā)展。

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