張玉玲

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程不斷推進(jìn)，也加大了對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管力度，我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展也表現(xiàn)出 “二元性”特征。但是，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展的廣度和深度上，農(nóng)村金融遜色于城市金融，尤其是由于城鄉(xiāng)居民之間的收入差距日趨加大，使我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展迫在眉睫。這是由于我國(guó)是典型的農(nóng)業(yè)大國(guó)，三農(nóng)問(wèn)題關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，因此解決好三農(nóng)問(wèn)題，利國(guó)利民。在當(dāng)前，我國(guó)存在著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增速減緩，勞動(dòng)力大量過(guò)剩和效率低下問(wèn)題，傳統(tǒng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏活力，農(nóng)村市場(chǎng)雖然廣闊，但是無(wú)法激活，城鄉(xiāng)收入差距較大等諸多問(wèn)題。要改變這個(gè)問(wèn)題，必須在資源優(yōu)化配置和產(chǎn)業(yè)升級(jí)方面給與改善，首先要給予資金和政策支持。這樣，才能改變我國(guó)農(nóng)村金融廣度上的附屬和延伸的現(xiàn)狀，滿(mǎn)足我國(guó)新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。盡快建立宏觀的金融體系，搞好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展重點(diǎn)。

一、農(nóng)村金融體系與金融支持力度

在新時(shí)期，我國(guó)農(nóng)村金融體系中，是以農(nóng)村信用社的發(fā)展為主，農(nóng)村信用社在我國(guó)各地農(nóng)村都有。它擁有的金融服務(wù)產(chǎn)品范圍比較窄，主要以存貸款業(yè)務(wù)、金融代理和結(jié)算為主。其他的農(nóng)村金融體系還有農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄。雖然農(nóng)業(yè)銀行受金融市場(chǎng)改革的影響，服務(wù)范圍比較寬，其運(yùn)營(yíng)目標(biāo)已經(jīng)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融信貸，在新時(shí)期已逐步轉(zhuǎn)移到較大范圍，如回報(bào)率較高的非農(nóng)業(yè)金融方面。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國(guó)家支持農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展的典型和惟一的政策性銀行，在新時(shí)期的發(fā)展?fàn)顩r也存在一些問(wèn)題： 如經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的范圍小，不能和農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間產(chǎn)生資金借貸關(guān)系，來(lái)源比較單一，這與農(nóng)業(yè)銀行的初衷不服。此外，郵政儲(chǔ)蓄典型的“只存不貸”模式，也沒(méi)有提供很好的金融支持。在農(nóng)村，一方面農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)需要資金，但是廣大農(nóng)民收入增長(zhǎng)比較緩慢，苦于資金的支持，如果僅僅依靠自身積累收效甚微，迫切需要農(nóng)業(yè)金融給與資金支持。另一方面，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展生產(chǎn)上，大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，需要承受自然風(fēng)險(xiǎn)，主要是受自然災(zāi)害的影響很大，這比其他產(chǎn)業(yè)具有更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，在發(fā)放貸款問(wèn)題上缺乏信心和動(dòng)力，必然弱化金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信用體系與信用環(huán)境

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，由于缺乏完善的信用體系，同時(shí)信用環(huán)境建設(shè)滯后，使農(nóng)民不能利用土地進(jìn)行抵押，這是因?yàn)樵谵r(nóng)村土地只有使用權(quán)，而沒(méi)有擁有權(quán)，由于農(nóng)民，對(duì)土地只有使用權(quán)，在國(guó)家沒(méi)有明確的制度認(rèn)可的情況下，不能利用土地從金融部門(mén)抵押換取生產(chǎn)資金。因此，大部分需要金融援助的農(nóng)民，只能在申請(qǐng)金融支持時(shí)，雖然擁有土地，但也沒(méi)有可用抵押的資源。這是因?yàn)樵谵r(nóng)村，土地只能進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，不能用于抵押； 即使可以抵押，和城市住宅比較來(lái)說(shuō)，土地抵押價(jià)值也較低，也不合法。因此，金融機(jī)構(gòu)不愿將其作為抵押物。這樣就必然導(dǎo)致農(nóng)村資源無(wú)法與金融信用掛鉤，使農(nóng)民貸款舉步維艱。此外，誠(chéng)信系統(tǒng)之中并未納入農(nóng)戶(hù)以及農(nóng)村中小企業(yè)的相關(guān)信用信息，這兩項(xiàng)恰好又都是農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵，因此，金融機(jī)構(gòu)往往要付出巨大的人力、物力和財(cái)力才可以搜集到相對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)信息作為發(fā)放貸款的參照條件。農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善，使得金融市場(chǎng)的交易成本過(guò)高，阻礙了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。

三、金融工具與技術(shù)手段

在農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中，主要凸顯的弊端包括以下幾種： 第一，交易手段落后，服務(wù)內(nèi)容和形式比較單一； 第二，涵蓋的業(yè)務(wù)種類(lèi)以及品種偏少，目前仍然停留在傳統(tǒng)的存、貸款和簡(jiǎn)單結(jié)算業(yè)務(wù)層面； 第三，電子化、智能化的技術(shù)還沒(méi)有得到全面運(yùn)用，有些農(nóng)村信用社不具備結(jié)算體系。使農(nóng)村金融體系的資金運(yùn)轉(zhuǎn)不靈，農(nóng)民無(wú)法獲得優(yōu)質(zhì)、快捷和高效的服務(wù)，從而使信用社的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展艱難。在這種情況下，科技含量高和現(xiàn)代化的有價(jià)證券交易系統(tǒng)很難延伸到農(nóng)村，農(nóng)民很難獲得股票、債券等有價(jià)證券以及其他金融工具。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷向多元化、貨幣化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村金融出現(xiàn)了數(shù)量日益龐大的需求，但如果技術(shù)手段跟不上，將會(huì)阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

四、農(nóng)村金融的法律與政策環(huán)境

農(nóng)村金融的法律和政策環(huán)境不完善，雖然我國(guó)出臺(tái)了一系列措施，但仍然由于缺少法律法規(guī)，難以保證農(nóng)村金融組織的結(jié)構(gòu)、功能和從事的活動(dòng)內(nèi)容； 無(wú)法保證在統(tǒng)一的法律框架下，不同層次的融資方式開(kāi)展合理、健康、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因此，要優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，必須加大政府的扶持力度。當(dāng)前，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度不足，規(guī)模巨大的支農(nóng)貸款無(wú)法取得貼息以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏資金供給的積極性，這樣使大批的農(nóng)村資金外流，但農(nóng)村農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)失去繼續(xù)資金的支持，，不利于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。

（作者單位：151700 黑龍江省明水縣崇德鎮(zhèn)經(jīng)管中心）