潘剛

在我國經(jīng)濟(jì)逐步走向新常態(tài)的進(jìn)程中，我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。長期以來，農(nóng)村信貸圍繞“三農(nóng)”問題，積極提供資金支持和服務(wù)，其中小額信貸是國際公認(rèn)的幫助貧困農(nóng)戶脫貧最心中有效的方式之一，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重大作用。但是，目前我省農(nóng)村小額信貸還存在諸多問題，如果不加以重視和解決，不僅會影響我省農(nóng)村金融市場發(fā)展，而且會干擾農(nóng)村信貸市場秩序，影響現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)的順利推進(jìn)。

一、當(dāng)前我省小額農(nóng)村信貸存在的主要問題

（一）農(nóng)村小額信貸載體不足，不能滿足農(nóng)戶的信貸需求

目前我省辦理農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社開辦的小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)銀行提供的扶貧貸款以及一些非政府組織辦理的小額貸款和扶貧基金等，專業(yè)的小額信貸組織發(fā)展滯后。提供資金的機(jī)構(gòu)少，并且資金來源渠道狹窄，而農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、子女教育、一老等等諸多方面都需要較大的資金支持，雙方的供求矛盾導(dǎo)致了農(nóng)戶貸款難的問題。

（二）貸款業(yè)務(wù)種類過于單一

目前，我省農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)只開展一般的存貸款業(yè)務(wù)，沒有金融咨詢、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，而且貸款種類單一，額度小、期限短，借款額度和期限完全由銀行根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目和周期確定，借款人只能被動接受。農(nóng)戶申請到的貸款金融很少，大多數(shù)只能被用來購買農(nóng)藥、化肥、農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)用品，無法滿足農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等方面的大額資金的需求。

（三）農(nóng)村的金融經(jīng)營環(huán)境有待于改善

首先表現(xiàn)在信用環(huán)境欠佳，缺少誠信環(huán)境，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化；其次還有全省各地的農(nóng)村對金融債權(quán)缺乏可靠法制保護(hù)，普遍存在著“法律行政化”、“勝訴率高、執(zhí)行難”等突出問題，法律環(huán)境的不完善直接挫傷小額信貸的發(fā)展。

（四）農(nóng)村小額信貸供給存在收入歧視問題

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多提供小額貸款的公司和機(jī)構(gòu)，將申請小額貸款的村屯分等級，評選出的信用村可享受更高的貸款額度、更低的貸款利率，而沒有被評上的村屯貸款整體額度都會偏低，一些收入低的農(nóng)戶甚至不能獲得貸款。這樣的做法最終造成小額貸款不能最大額度的滿足農(nóng)民需要。

（五）部分農(nóng)民對貸款信用度認(rèn)識不夠

我省各地區(qū)農(nóng)民與城市人口文化程度存在差異，很多農(nóng)民信用觀念淡薄，對信用度認(rèn)識不全面，認(rèn)為貸款到手能拖就拖，寧愿逾期加息也不主動按期償，甚至還存在部分農(nóng)戶有錢不還的現(xiàn)象，如果不能采取有效辦法催促這些農(nóng)戶償還貸款，將會造成農(nóng)村信用環(huán)境惡化的不良影響，并給小額貸款予以更為嚴(yán)重的貸款風(fēng)險。

二、完善我省農(nóng)村小額信貸市場發(fā)展的對策建議

（一）開辟公平的市場環(huán)境，促進(jìn)我省農(nóng)村小額信貸事業(yè)的發(fā)展

我省農(nóng)村小額信貸應(yīng)借鑒國際和我國南方省份的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，把小額信貸項(xiàng)目與金融機(jī)構(gòu)有效結(jié)合起來，允許福利型和商業(yè)型小額信貸模式并存，積極發(fā)展專業(yè)的小額信貸組織及其他金融機(jī)構(gòu)的小額貸款業(yè)務(wù)，完善小額信貸的地方性法律法規(guī)，規(guī)范民間非正式金融，撬動民間資本，以保證小額信貸在黑龍江省全面鋪開，讓小額貸款真正幫扶貧困農(nóng)民和弱勢群體。

（二）建立專門辦事機(jī)構(gòu)，專職負(fù)責(zé)小額信貸

對于現(xiàn)有的各類小額信貸機(jī)構(gòu)，可采取區(qū)別對待的基本策略，黑龍江省可從實(shí)際情況出發(fā)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整、改造及完善，對于在黑龍江省從事小額貸款，符合條件的小額信貸公司或機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)允許其合法存在并給予金融支持，同時，黑龍江省各級政府部門應(yīng)注重小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營的獨(dú)立性，促進(jìn)小額信貸市場化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，引入競爭機(jī)制，推進(jìn)小額貸款機(jī)構(gòu)的市場化運(yùn)作。

（三）規(guī)范和制定合理的貸款利率

通過對小額貸款利率的有效規(guī)范和合理制定，讓參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)合理贏得利益，使得這些參與的金融機(jī)構(gòu)愿意增加小額貸款的投入，并促使這些金融機(jī)構(gòu)長期持續(xù)的提供小額信貸。

（四）加強(qiáng)對貸款客戶的識別以及建立風(fēng)險防范措施

首先，健全內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作，加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量。其次，落實(shí)信貸分級審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時審查關(guān)，避免審貸流于形式。再次，落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度。對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，分清主觀與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對到期貸款的回收率。

（五）建立小額貸款不良信用“黑名單”制度

為增強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款信用意識，建議小額貸款辦理機(jī)構(gòu)建立聯(lián)合性信息通報(bào)網(wǎng)絡(luò)，將不良信用戶及其生產(chǎn)經(jīng)營情況進(jìn)行通報(bào)。凡被通報(bào)的農(nóng)戶將無法通過信貸機(jī)構(gòu)獲取小額貸款，這樣既能有效制止?jié)撛陲L(fēng)險貸款，又能樹立農(nóng)戶良好的信用意識。

（作者單位： 150001黑龍江省農(nóng)村社會發(fā)展研究所）