黃金金

摘要：外資銀行的注入成為了我國中資銀行的一大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，他們的大舉進(jìn)入在我國金融市場(chǎng)中占有著絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。對(duì)內(nèi)允許國內(nèi)民營銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入是打破目前外資銀行金融壟斷的一個(gè)有效方法之一，而這一方法也得到了許多金融專家的認(rèn)可。發(fā)展民營銀行不僅可以壯大我國中資銀行的發(fā)展力量，還可以幫助我國金融體制找到需要改革的方向。目前，我國的民營銀行還處在摸索的發(fā)展開端，所以，本文主要就是通過對(duì)民營銀行的發(fā)展環(huán)境與方向進(jìn)行剖析，找到一條適合我國國情的民營銀行發(fā)展之路，為我國民營銀行的發(fā)展提供一些參考。

關(guān)鍵詞：民營銀行；市場(chǎng)準(zhǔn)入；發(fā)展

1.對(duì)民營銀行發(fā)展意義、現(xiàn)狀的分析

當(dāng)加快發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)的理念被納入到黨的報(bào)告中之時(shí)，就開啟了一條我國銀行經(jīng)濟(jì)的新篇章，這一句話也包含了非常深刻的社會(huì)經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵，而這一切完全是值得我們深思的。如果我們要實(shí)現(xiàn)我國民營銀行機(jī)構(gòu)建立的初衷，就必須找到具有中國特色的經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路的方向。在2013年6月19日我國國務(wù)院常務(wù)會(huì)議就已經(jīng)提出了要鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造的理念，鼓勵(lì)民間自發(fā)的設(shè)立由民間資本發(fā)起的能夠自已承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)型公司，比如：民營銀行、金融租賃、消費(fèi)金融等公司。當(dāng)外資銀行進(jìn)入我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)并已完全壟斷式經(jīng)營姿態(tài)出現(xiàn)時(shí)，我國民營銀行的誕生就具有著非凡的意義，他預(yù)示著我國國有經(jīng)濟(jì)的改革已踏上日程。雖然外資銀行目前有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但是相信在各方的努力下，我國民營銀行一定可以有所作為。

2.民營銀行的發(fā)展困境分析

2.1民營銀行現(xiàn)有的經(jīng)營模式阻礙了其發(fā)展

我國國有銀行、外資銀行長期的市場(chǎng)壟斷已經(jīng)形成了一定的生存模式，而目前的這種生存模式并不適合民營銀行的發(fā)展。因?yàn)?，作為新興產(chǎn)物不可能像傳統(tǒng)的銀行一樣，它不能夠像國有或是外資銀行一樣靠存貸差來生存下去。所以，由政府支持的四大國有銀行的壟斷地位不是其它銀行所能替代的，更何況是民營銀行的存在，他們的發(fā)展是嚴(yán)重受限的。國有銀行的優(yōu)勢(shì)在于其它能夠?qū)⒂欣Y源如個(gè)人存款的大部分或是將優(yōu)良大型企業(yè)的資金全部納入自身的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，并通過密集的網(wǎng)點(diǎn)分行，良好的信用等手段來擴(kuò)大自己的發(fā)展，并長期而又深遠(yuǎn)的影響著其它銀行的發(fā)展之路。民營銀行的發(fā)展之路是坎坷的，因?yàn)樗姆菍I(yè)化和其潛在的高風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營模式，都成為了它發(fā)展的阻礙，并且也決定了它的業(yè)務(wù)單一性。在短期之內(nèi)民營銀行是無力改變現(xiàn)狀的，而且，若是投資者想按照傳統(tǒng)銀行的路走下去，恐怕會(huì)陷入進(jìn)退維谷的境地。

2.2成本超出預(yù)期額度

這大大的增加了民營企業(yè)的生存難度狀況。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起盛行已經(jīng)將低息攬儲(chǔ)轉(zhuǎn)變?yōu)檫^去式。民營銀行這種在夾縫中求生存的銀行經(jīng)營模式完全無法將這種大成本的低息式經(jīng)營模式進(jìn)行下去。所以，民營銀行要改變思路，將服務(wù)對(duì)象看準(zhǔn)成那些中小企業(yè)或是社區(qū)居民的這樣的經(jīng)營方向，因?yàn)楝F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速植入已完全可以滿足中低端客戶群體的要求了。比如支付寶中的余額寶，阿里小貸等等新興互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄都在迅速的搶占民營銀行的客戶群體。而且，今后各大銀為了搶占市場(chǎng)，也許會(huì)將存款利率提高，那么，就會(huì)更加重民營銀行的負(fù)擔(dān)，也就是說，存款成本的提高，而存款成本提高之后，管理成本也一定會(huì)相應(yīng)的提高。這一系列的效應(yīng)無疑更加大了民營銀行的負(fù)擔(dān)。由于民營銀行主要客源來自于中小型微小企業(yè)，那么無論是在信譽(yù)度與其它方面的掌握上都會(huì)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)又是不定性的，不可預(yù)見的。2015年5月1日中國存款保險(xiǎn)制度在萬眾期待下終于正式實(shí)施，在制度中顯示，不同的銀行采用的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)也是不同的。雖然這是一項(xiàng)可以對(duì)民營銀行有所保障的一項(xiàng)制度，但是這樣的制度是否獲得利益卻還是不能完全的保證。如果說，未來的利潤仍然無法確定出其成本，那民營很行的未來依然不容樂觀。

2.3資金不足也會(huì)影響民營銀行的發(fā)展

仍然存在著有可能發(fā)生的“錢荒”，并且它也會(huì)影響民營銀行的發(fā)展。曾經(jīng)在2013年我國有發(fā)生過錢荒，那時(shí)市場(chǎng)流動(dòng)資金量大大的縮減，導(dǎo)致質(zhì)押式回購利率達(dá)到了30%。各企業(yè)政府全部負(fù)債累累，而企業(yè)由于資金問題不得不借舊還新，從而導(dǎo)致銀行負(fù)債期限一度混亂。而這種期限錯(cuò)配也波及了很大一部分企業(yè)，包括他們的資金鏈條，使得社會(huì)經(jīng)濟(jì)在很長一段時(shí)間恢復(fù)不過來。以目前的各種情況來分析，很難確保說不會(huì)再次發(fā)生“錢荒”現(xiàn)象。若出現(xiàn)錢荒現(xiàn)象，一定會(huì)對(duì)民營銀行的信用度大打折扣，到那時(shí)，民營企業(yè)的發(fā)展更將會(huì)舉步維艱。

3.促進(jìn)我國民營銀行發(fā)展的對(duì)策建議

3.1健全相應(yīng)的法律法規(guī)

若想在根本上幫助我國民營銀行的發(fā)展，必須得到法律的保護(hù)，也就是一定要得到國家的幫助，健全相關(guān)的法律法規(guī)，讓所有的行為都有法可查。必須提高民營金融的行業(yè)準(zhǔn)入條件，注冊(cè)資金、資本充足率等方面全都提高要求，提高標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于完全以金融為經(jīng)營目的的企業(yè)，比如，信用社、證券等都要嚴(yán)格的把控限制他們的注冊(cè)資金，規(guī)定出一個(gè)適當(dāng)?shù)默F(xiàn)金出資比例。而且，出資人也必須滿足一定的內(nèi)在條件，嚴(yán)格杜絕非專業(yè)人員介入。

3.2建立有效退出機(jī)制

為了鼓勵(lì)更多的民營銀行的進(jìn)入，各個(gè)關(guān)節(jié)都設(shè)置的十分順暢，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)是不夠的，除了需要鼓勵(lì)新生力量的加入，更要對(duì)不符合監(jiān)管要求的企業(yè)勒令關(guān)閉，要讓他們退出的也十分順暢，也就是一定要建立一個(gè)有效的退出機(jī)制。而對(duì)那些嚴(yán)重違規(guī)的，資金流量回流不暢的，缺乏信用的這些機(jī)構(gòu)更加讓其堅(jiān)決關(guān)閉，避免風(fēng)險(xiǎn)的再次擴(kuò)散。

3.3防止違規(guī)資本擾亂市場(chǎng)

民營銀行鼓勵(lì)其發(fā)展的同時(shí)，更要防止違規(guī)資本擾亂市場(chǎng)，從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理這些問題入手這都沒有錯(cuò)，但這都是在民營銀行設(shè)立后才有的經(jīng)營管理概念，而真正能夠防患于未然的應(yīng)該是把好入門這一關(guān)，避免有人混水摸魚，避免日后不必要麻煩的出現(xiàn)。民營銀行的準(zhǔn)入范疇?wèi)?yīng)該鎖定在民間借貸機(jī)構(gòu)上，有如一些典當(dāng)行、錢莊、借貸公司等等。要允許他們?cè)谶@些機(jī)構(gòu)完全符合標(biāo)準(zhǔn)的情況下轉(zhuǎn)型成民營銀行。在這些民間金融機(jī)構(gòu)中不難看出，其中民間借貸轉(zhuǎn)為民營銀行要比其它企業(yè)或是直接投資建行要容易與風(fēng)險(xiǎn)小得多，因?yàn)檫@樣的機(jī)構(gòu)完全省去了對(duì)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)熟悉的過程。

3.4優(yōu)化政策環(huán)境

為了能夠使民營銀行快速而健康的發(fā)展起來，我國必須在現(xiàn)有的銀行監(jiān)管機(jī)制上有所改革，讓機(jī)制與發(fā)展共同進(jìn)步，規(guī)章制度跟上行業(yè)發(fā)展。也就是要根據(jù)目前市場(chǎng)上金融的最新發(fā)展方向，不斷的去更新金融監(jiān)管的指標(biāo)，要讓監(jiān)管內(nèi)容實(shí)用和豐富起來。光有制度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，金融稽查部門要把現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管有機(jī)的結(jié)合起來，要有一套科學(xué)的有效的監(jiān)管體制。要為積推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革有所作為。要懂得取長補(bǔ)短，學(xué)習(xí)借鑒其它國家的經(jīng)驗(yàn)，避免同類問題的出現(xiàn)。

總之，民營銀行的發(fā)展是有利于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，國家應(yīng)給予大量的扶持。而民營銀行的投入在進(jìn)入市場(chǎng)前一定要對(duì)自己有一個(gè)準(zhǔn)確的定位，要分析形勢(shì)與實(shí)際市場(chǎng)情況，并且要有充足的資料準(zhǔn)備，進(jìn)入市場(chǎng)后不急功近利，要踏實(shí)穩(wěn)進(jìn)，這樣，才能在現(xiàn)今嚴(yán)峻的金融競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì)下生存下來，才能夠給金融市場(chǎng)注入新的力量，才能夠促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（作者單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]盧福財(cái)，張榮鑫.中國民營銀行的設(shè)立： 現(xiàn)實(shí)意義、政策選擇與風(fēng)險(xiǎn)防范研究.經(jīng)濟(jì)與管理研究，2014（04）

[2]陳卓凡.民營銀行的優(yōu)勢(shì)分析及其發(fā)展路徑探索.海南金融，2014（03）

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