蔡康 趙蘇杰 馮林宏

作者簡介：蔡康，男，漢，河南財經(jīng)政法大學(xué)，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)。

趙蘇杰，女，漢，河南財經(jīng)政法大學(xué)，企業(yè)管理專業(yè)。

馮林宏，男，漢，河南財經(jīng)政法大學(xué)，公共經(jīng)濟(jì)與管理專業(yè)。

摘要：在中國商業(yè)銀行發(fā)展的過程中不良貸款問題日漸突出，不良貸款嚴(yán)重制約了中國金融體系以及中國經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展；解決不良貸款問題關(guān)鍵是探究不良貸款的成因。本文重在結(jié)合中國商業(yè)銀行的生存環(huán)境探析商業(yè)銀行不良貸款的成因，進(jìn)而對解決不良貸款提出相應(yīng)對策

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；不良貸款

中國商業(yè)銀行體系產(chǎn)生于舊的計劃經(jīng)濟(jì)體制，在發(fā)展過程中一直是受政府主導(dǎo)，其經(jīng)濟(jì)功能更多地傾向于完成國家既定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，商業(yè)銀行自主性發(fā)展空間不足，造成很多商業(yè)銀行僅僅是為了貸款而貸款，對風(fēng)險把控不足；同時中國金融管理制度禁錮性較強(qiáng)，金融行業(yè)的進(jìn)入門檻較高，在這中變相的制度保護(hù)下，中國商業(yè)銀行主要是國有四大行及區(qū)域性的股份制銀行，金融行業(yè)競爭性不足，服務(wù)較差。更嚴(yán)重的是商業(yè)銀行往往認(rèn)為有國家兜底，自主創(chuàng)新意識和風(fēng)險防控意識不足。造就商業(yè)銀行不良貸款比重逐漸上升，極大地制約了金融體系及社會經(jīng)濟(jì)的良性健康發(fā)展。

一、中國商業(yè)銀行不良貸款形成原因淺析

當(dāng)前在商業(yè)銀行體系中，市場主體較多，但占據(jù)主導(dǎo)地位的主要是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，這兩種形式的銀行主體在形成機(jī)制及管理體制上均存在這差異。這兩類銀行主體成長的驅(qū)動力有所不同，這種不同導(dǎo)致這兩種類型的商業(yè)銀行的不良貸款形成的原因也有所不同。

中國國有商業(yè)銀行是由政府主導(dǎo)的，脫胎于中國計劃經(jīng)濟(jì)體制下，在經(jīng)濟(jì)體制有計劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟(jì)體制的過程中，國有商業(yè)銀行還未能完全適應(yīng)這種體制所帶來的經(jīng)營環(huán)境的改變，國有商業(yè)銀行自身的股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織制度及經(jīng)營模式還沒能跟上市場經(jīng)濟(jì)體制的要求；同時，國有商業(yè)銀行受政府主導(dǎo)往往需要配合國家支持建設(shè)的相關(guān)項目，這一過程國有商業(yè)銀行處于配屬地位難以對貸款形成有效管理。這些因素成為國有商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款的主要原因。

中國股份制商業(yè)銀行的出現(xiàn)晚于中國國有商業(yè)銀行，它形成與發(fā)展于中國市場經(jīng)濟(jì)體制下，不受政府意志的影響 。20世紀(jì)80年代開始，國內(nèi)出現(xiàn)了很多股份制商業(yè)銀行，有全國性的、也有地方性的。這些股份制商業(yè)銀行不良貸款形成主要是受貸款市場固有風(fēng)險的影響，以及資本、技術(shù)性風(fēng)險的影響。

二、中國商業(yè)銀行不良貸款的影響

1.不良貸款不利于銀行體系的健康發(fā)展

商業(yè)銀行作為市場上的行為主體，是以實現(xiàn)利潤最大化為目標(biāo)，實現(xiàn)盈利是商業(yè)銀行生存的基礎(chǔ)。但是商業(yè)銀行中一旦出現(xiàn)不良貸款就意味著相應(yīng)的貸款是不能持續(xù)產(chǎn)生利息收入，并且很有可能貸款的本金也是無法收回的。不良貸款會不斷地侵吞商業(yè)的銀行的資本金，隨著不良貸款的增加商業(yè)銀行經(jīng)營成本是會不斷上升的，利潤也會不斷地被侵蝕。同時，商業(yè)銀行的資信和實力取決于資金實力，不良貸款的增加會使銀行現(xiàn)金流入下降，對銀行的支付能力造成重大損傷，一旦銀行出現(xiàn)支付困難引發(fā)擠兌，就會發(fā)生嚴(yán)重的信用危機(jī)，銀行體系就會出現(xiàn)大幅波動不利于商業(yè)銀行體系的健康發(fā)展。

2.不良貸款會引發(fā)國民經(jīng)濟(jì)的波動

金融是經(jīng)濟(jì)的中心、商業(yè)銀行是金融體系中重要的市場主體，商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r直接影響著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。一旦不良貸款的比重達(dá)到一定程度就會引發(fā)商業(yè)銀行體系的信用危機(jī)，這種危機(jī)會通過連鎖反應(yīng)波及到國民經(jīng)濟(jì)的各個行業(yè)，導(dǎo)致整個國民經(jīng)濟(jì)的波動。

三、解決不良貸款的對策建議

（1）轉(zhuǎn)變政府職能加強(qiáng)銀行監(jiān)管

政府應(yīng)當(dāng)確實改變自身職能，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，應(yīng)堅持市場為主的原則，政府只需進(jìn)行相應(yīng)引導(dǎo)而不能過分干涉商業(yè)銀行的經(jīng)營行為。據(jù)此，讓商業(yè)銀行依據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律自主經(jīng)營，進(jìn)而為商業(yè)銀行解決自身的不良貸款問題創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。政府轉(zhuǎn)變自身職能后可以加強(qiáng)商業(yè)銀行監(jiān)管制度建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管方式的規(guī)范化和合理化，強(qiáng)化商業(yè)銀行信息披露，通過有效的監(jiān)管來提升商業(yè)銀行對不良貸款的管理水平。

（2）加強(qiáng)資本市場的建設(shè)

從行業(yè)鏈的角度分析，商業(yè)銀行只是資本市場主體中的一員，促進(jìn)銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展，可以通過資本市場的運作將銀行體系中的風(fēng)險有效地分散到證券市場或保險市場中，進(jìn)而為商業(yè)銀行解決不良貸款問題提供有效的途徑。

（3）加快信用體系建設(shè)

國家層面信用體系的建設(shè)是商業(yè)銀行對貸款進(jìn)行有效管理的基礎(chǔ)，利用信用記錄商業(yè)銀行可以做到對貸款風(fēng)險的有效評估，也可以形成對無賴客戶的有效威懾，從而可以有效地防范不良貸款的出現(xiàn)。當(dāng)前，中國的宏觀信用管理系統(tǒng)的建設(shè)還不夠完整，政府應(yīng)當(dāng)一方面建立和完善信用信息使用的規(guī)范性和有效性，另一方面需要鼓勵民間信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展，打造全社會的信用文化。

結(jié)束語

中國商業(yè)銀行出現(xiàn)的不良貸款問題是商業(yè)銀行在發(fā)展過程客觀面對的和必須加以解決的客觀問題，這一問題直接關(guān)系到商業(yè)銀行自身經(jīng)營的有序性，及銀行體系的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，更重要的是它關(guān)系著整個國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。同時，還需要注意到，加入WTO后的5年保護(hù)期已經(jīng)屆滿，金融行業(yè)將對外資完全開放，這就意味著中國銀行業(yè)面臨的競爭將空前激烈。面臨這嚴(yán)峻的前景，中國商業(yè)銀行必須盡快有效地解決不良貸款問題，增強(qiáng)自身競爭力，維護(hù)好金融體系的安全運行，進(jìn)而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。（作者單位：河南財經(jīng)政法大學(xué)）

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