劉珂

摘 要：小額信貸的性質(zhì)決定其在農(nóng)村有很大的發(fā)展市場，本文對陜西農(nóng)村市場現(xiàn)階段小額信貸的客戶供給與需求進(jìn)行分析，運(yùn)用大量的數(shù)據(jù)綜合探索，得出相應(yīng)的結(jié)論和對策，完善農(nóng)村金融體系，使陜西新農(nóng)村建設(shè)下小額信貸得以更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：陜西;新農(nóng)村建設(shè);小額信貸

一、新農(nóng)村建設(shè)下小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

小額信貸是指以安全、流動(dòng)、收益為原則向低收入群體和微型企業(yè)提供的貸款金額在10萬以下，1000元以上的持續(xù)性信貸服務(wù)。自20世紀(jì)90年代初期，小額信貸開始在中國農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)，隨后迅猛發(fā)展。2005年小額貸款公司試點(diǎn)的數(shù)量只有7家，短短4年已突破1000家，截至2015年3月末，全國共有小額貸款公司8922家，貸款余額9454億①。

（二）陜西小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

作為2005年我國最早試點(diǎn)小額貸款公司的五省之一，自2008年陜西省政府辦公廳《關(guān)于擴(kuò)大陜西省小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》以及陜西省金融工作辦公室《陜西省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）》的發(fā)布，小額信貸發(fā)展迅速。 陜西2010年小額貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量為60家，2011年是2010年的2.78倍。隨后幾年增速保持在13.90%至20.65%間，截至2014年達(dá)到253家，貸款余額更是從2010年33億增至2014年216.63億。飛速發(fā)展的小額信貸對于陜西來說不但是機(jī)遇更是巨大的挑戰(zhàn)。

二、陜西新農(nóng)村建設(shè)下小額信貸供給與需求分析

（一）陜西農(nóng)村信貸客戶需求現(xiàn)狀分析

小額信貸的主要服務(wù)對象為工商個(gè)體戶、小作坊、中小微企業(yè)主。作為農(nóng)戶增收及金融扶貧的方式，其融資需求很大。陜西截至2014年，農(nóng)村人口1790.54萬，占總?cè)丝?7.43%，而2014年全省糧食播種面積3076.53公頃，水產(chǎn)品產(chǎn)量13.93萬噸。數(shù)據(jù)表明其在信貸方面有著很大的需求及需求的發(fā)展空間。

在陜西農(nóng)村居民被調(diào)查的2591戶中，低收入戶、中低收入戶平均每人可支配收入根本不能滿足平均消費(fèi)支出，甚至中等收入居民平均每人可支配收入僅僅比平均消費(fèi)支出高出278.9元，很難實(shí)現(xiàn)儲蓄余額。加之農(nóng)村居民家庭平均每勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)人口為1.5人，中等收入以下居民更是入不敷出②。巨大的需求加之國家鼓勵(lì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，其發(fā)展前景必然可觀。

（二）陜西省農(nóng)村信貸供給客戶現(xiàn)狀分析

截至2014年末，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額19.4萬億，同比增長12.4%，占各項(xiàng)貸款余額比重23.2%，較2007年末增長285.8%，7年間平均增長為21.7%;農(nóng)戶貸款余額5.4萬億，同比增長19.0%，占各項(xiàng)貸款余額比重6.4%，較2007年末增長299.9%，7年間平均增速為22%;農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額比重28.1%，涉農(nóng)貸款較2007年末增長285.9%，7年間平均年增速為21.7%。

陜西在2014年12月間，各項(xiàng)貸款余額19174億，涉農(nóng)貸款余額4803億，同比增長11.9%，其中涉農(nóng)貸款/各項(xiàng)貸款、農(nóng)林牧漁業(yè)貸款/各項(xiàng)貸款、農(nóng)村（縣級縣以下）貸款/各項(xiàng)貸款、農(nóng)戶貸款/各項(xiàng)貸款分別為25.1億、5.3億、20.6億、9.9億③。巨大的供給量說明在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)這條道路陜西有著巨大進(jìn)步④。

（三）陜西農(nóng)村信貸供需客戶矛盾分析

1.客戶與小額信貸公司之間的信息不對稱

2012中國西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從非正規(guī)融資渠道獲得的貸款數(shù)額占所有貸款總額的比重高達(dá)75.37%，而從正規(guī)融資渠道獲得的貸款額僅占貸款總額的24.63%，說明客戶對于小額信貸信息的不完全掌握，具體表現(xiàn)為不了解或不信任。而緩解這種信息的不對稱在對于陜西小額信貸的發(fā)展顯得尤為重要。

2.供給與需求的不平衡，后續(xù)資金來源不足

雖然近年來陜西小額貸款機(jī)構(gòu)以及資本不斷增加，但現(xiàn)有的農(nóng)村小額信貸仍然不能很好的滿足農(nóng)村金融市場的巨大需求。

在銀監(jiān)會和中國人民銀行2008年聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中規(guī)定，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過其資本凈額的50%;單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。一直以來，銀行再融資和股東增資擴(kuò)股是小額貸款公司獲得資金的兩大渠道，但受限于1：0.5的融資比率和10%的最大股東持股上限，這兩種方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以滿足其融資需求⑤。

三、完善新農(nóng)村建設(shè)下陜西小額信貸的客戶創(chuàng)新機(jī)制

（一）鼓勵(lì)金融創(chuàng)新

創(chuàng)新是農(nóng)村小額信貸不斷發(fā)展的強(qiáng)大推力，小額信貸機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村當(dāng)?shù)匦刨J市場的現(xiàn)狀，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大貸款的覆蓋面，提供多樣化的貸款品種、優(yōu)惠的利率及靈活的還款方式，以滿足不同客戶的需求，減少因信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理而損失的客戶，切實(shí)提高客戶融資便利性和對農(nóng)村小額信貸的滿意程度。

（二）搭建好小額信貸公司與客戶間的橋梁，緩解信息不對稱

要緩解信息不對稱，首先信貸公司應(yīng)做好宣傳工作，使更多的客戶知道小額信貸，擴(kuò)大在農(nóng)村的孰知率。其次應(yīng)當(dāng)多開設(shè)相關(guān)專題講座，使客戶正確理解小額信貸的真實(shí)含義，樹立避免盲目貸款的思想，確保信用貸款的良性循環(huán)，使機(jī)構(gòu)與客戶達(dá)成共識，共同促進(jìn)陜西農(nóng)村金融市場的發(fā)展。（作者單位：西北政法大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 徐芳、李越《我國農(nóng)村小額信貸金融服務(wù)研究》四川師范大學(xué)學(xué)報(bào)2014.3

[2] 王鳳羽《我國農(nóng)村小額信貸的困境與出路》黑龍江對外經(jīng)貿(mào) 2009.4

[3] 馬芳芳《提高農(nóng)村小額信貸農(nóng)戶滿意度的對策探討》商業(yè)經(jīng)濟(jì) 2014.9

[4] 《中微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告 中國現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》2013

[5] 施浪《我國小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析及發(fā)展對策研究》經(jīng)濟(jì)論壇

[6] 中國人民銀行農(nóng)村金融研究小組《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》2014

[7] 中國人民銀行金融穩(wěn)定小組《中國金融穩(wěn)定報(bào)告》2014

注解：

① 數(shù)據(jù)來源中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司

② 數(shù)據(jù)來源 《陜西統(tǒng)計(jì)年鑒2013》

③ 數(shù)據(jù)來源 中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司

④ 《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》 2014

⑤ 《中微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告 中國現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》2013