張玉　李雄平

摘 要：2014年中央一號(hào)文件明確提出，要推動(dòng)社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展。農(nóng)戶(hù)信用互助中心是對(duì)已有的農(nóng)村資金互助組織的創(chuàng)新與發(fā)展，源于資金互助組織，又高于資金互助組織。通過(guò)對(duì)翠華村農(nóng)戶(hù)信用互助中心組建的調(diào)研，結(jié)合現(xiàn)有的農(nóng)村資金互助組織，預(yù)見(jiàn)性地提出了中心運(yùn)作可能存在的問(wèn)題，并最終得出調(diào)研啟示及對(duì)策建議，要賦權(quán)于農(nóng)戶(hù)、培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)、明確責(zé)任制度、發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)、拓展農(nóng)戶(hù)信用互助中心職能，才能有效地解決中心運(yùn)作可能存在的問(wèn)題并推動(dòng)農(nóng)戶(hù)信用互助中心的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：翠華村 信用互助中心 資金互助社

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.61 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）01-163-02

一、引言

加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織已經(jīng)成為豐富農(nóng)村金融體系，帶動(dòng)農(nóng)民增收，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)優(yōu)化的重要途徑。近年來(lái)，農(nóng)村資金互助社、以金融合作為重點(diǎn)的農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社已經(jīng)成長(zhǎng)為我國(guó)農(nóng)村金融體系中不可忽視的重要力量。然而，經(jīng)過(guò)幾年蹉跎，資金互助社發(fā)展暴露出一系列問(wèn)題，已經(jīng)逐漸被“邊緣化”與“山寨化”，使得很多農(nóng)戶(hù)對(duì)其發(fā)展已經(jīng)漸失信心。農(nóng)戶(hù)信用互助中心是對(duì)已有的農(nóng)村金融組織的發(fā)展與創(chuàng)新，毋庸置疑，農(nóng)戶(hù)信用互助中心組建后，同樣具有農(nóng)村資金互助社、貧困村互助資金、農(nóng)民合作組織等農(nóng)村金融組織的意義。

然而，更為重要的是，也是農(nóng)戶(hù)信用互助中心高于資金互助社的重要意義，通過(guò)非盈利組織的協(xié)助運(yùn)作，農(nóng)戶(hù)信用互助中心將不再局限于為農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)、生活需要貸款，而是重點(diǎn)放在培育新型農(nóng)民主體與提高農(nóng)村從業(yè)人員的科技文化素質(zhì)，提高農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展能力。農(nóng)戶(hù)信用互助中心通過(guò)提供新型農(nóng)村金融服務(wù)和創(chuàng)業(yè)服務(wù)，重建新型農(nóng)業(yè)從業(yè)者隊(duì)伍，即通過(guò)信貸、注資、參股等方式吸引那些出外務(wù)工的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者以及大中專(zhuān)畢業(yè)生回歸鄉(xiāng)村，幫助他們解決農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的資金不足和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)欠缺等難題，使他們成為具有專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)技術(shù)、懂經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的新型農(nóng)村人力資源。

二、農(nóng)戶(hù)信用互助中心運(yùn)作可能出現(xiàn)的問(wèn)題

1.資金與產(chǎn)業(yè)周期難以匹配，農(nóng)戶(hù)還款難，存在違約風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)翠華村農(nóng)戶(hù)的走訪(fǎng)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，大部分農(nóng)戶(hù)貸款都集中用于建房，或發(fā)展蠶桑養(yǎng)殖，或提升茶葉加工規(guī)模，或擴(kuò)大牛、羊養(yǎng)殖規(guī)模等方面，而這些生產(chǎn)活動(dòng)周期不等，資金周轉(zhuǎn)能力不一（如蠶桑養(yǎng)殖一年有5期，而牛的養(yǎng)殖5年為一個(gè)周期），種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)期和所需資金量均有不同。然而，農(nóng)戶(hù)信用互助中心規(guī)定的貸款期限（1年）與農(nóng)民需求不相匹配，一定程度上增加了農(nóng)民還款難度，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.農(nóng)戶(hù)信用互助中心有可能是錦上添花，而非雪中送炭。在調(diào)研過(guò)程中，不難發(fā)現(xiàn)，愿意加入中心的成員多為相對(duì)富裕的農(nóng)戶(hù)，大多數(shù)貧困農(nóng)戶(hù)望“息”興嘆，擔(dān)心無(wú)法承受利息而被中心排除在外，因此，這可能會(huì)使中心只是“富人”的聚集地，貧困農(nóng)戶(hù)只能望而遠(yuǎn)之，即農(nóng)戶(hù)信用互助中心會(huì)趨向一個(gè)“錦上添花，而非雪中送炭”的軌跡發(fā)展，長(zhǎng)期以往，會(huì)進(jìn)一步拉大農(nóng)戶(hù)之間的貧富差距，違背了農(nóng)戶(hù)信用中心的組建宗旨。

3.責(zé)任落點(diǎn)不明確，加大管理難度。農(nóng)戶(hù)信用互助中心的愿景是希望中心共同承擔(dān)還貸責(zé)任，但實(shí)際操作難度較大，由于農(nóng)戶(hù)借款是純信用貸款，無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，借款相對(duì)容易，沒(méi)有抵押擔(dān)保的壓力，農(nóng)民是否會(huì)按信用還款尚屬未知，而壞賬責(zé)任最終由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)，責(zé)任的最終落點(diǎn)在哪尚不明確，協(xié)助農(nóng)戶(hù)信用互助中心運(yùn)作的昌寧縣小額貸款有限公司和民富可持續(xù)發(fā)展中心也相應(yīng)地需要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，甚至帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

4.農(nóng)戶(hù)信用互助中心資金如何保障持續(xù)供給。資金的有效供給與利用，是農(nóng)戶(hù)信用互助中心得以持續(xù)運(yùn)營(yíng)的根本。金融組織只有有了充足可靠的資金來(lái)源，才能為開(kāi)展業(yè)務(wù)提供源源不斷的資金供給，形成資金的良性循環(huán)。由于加入農(nóng)戶(hù)信用互助中心的成員大多需要資金支持，而資金富余的農(nóng)戶(hù)卻不愿加入信用互助中心，導(dǎo)致中心的資金來(lái)源非常有限。值得注意的是，對(duì)于一些較為貧困、財(cái)政支持有限的地區(qū)，以單純的資金供給為目的的資金互助組織，其資金供給相對(duì)于龐大的資金需求，只能是杯水車(chē)薪，且必然面臨資金源頭枯竭、虎頭蛇尾的窘境。因而，如何保障中心的資金供給，是在未來(lái)時(shí)期農(nóng)戶(hù)信用互助中心要取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展必須充分考慮的。

三、農(nóng)戶(hù)信用互助中心組建調(diào)研啟示及推進(jìn)中心可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）農(nóng)戶(hù)需要真正屬于自己的銀行，農(nóng)戶(hù)有能力辦好專(zhuān)屬于自己的銀行

通過(guò)調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，盡管農(nóng)戶(hù)信用互助中心是以一個(gè)新鮮面孔呈現(xiàn)在廣大農(nóng)戶(hù)面前，但是中心所具有的優(yōu)越性，也使得很大一部分農(nóng)戶(hù)對(duì)其的組建與發(fā)展持贊許和支持態(tài)度，當(dāng)然也有部分農(nóng)戶(hù)持觀(guān)望心理。一方面，自商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，政策性銀行不與農(nóng)戶(hù)直接打交道，唯一存在的農(nóng)村信用社也紛紛走上商業(yè)銀行和合作銀行的轉(zhuǎn)型道路。此外，農(nóng)村基金發(fā)展會(huì)、農(nóng)村資金互助社運(yùn)行發(fā)展也暴露出弊端。另一方面，農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)、提高生活水平需要大量的資金扶持，農(nóng)戶(hù)真正需要能幫助農(nóng)村發(fā)展、增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)戶(hù)可持續(xù)發(fā)展能力的組織。

農(nóng)戶(hù)信用互助中心是為解決農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)、增強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等過(guò)程中資金短缺問(wèn)題，以血緣、地緣、親緣為基礎(chǔ)，以培育新型農(nóng)民經(jīng)營(yíng)主體、重塑農(nóng)村人力資源隊(duì)伍為最高追求，依靠一些非盈利組織協(xié)助而建立起的農(nóng)村民間“草根”金融機(jī)構(gòu)，被農(nóng)戶(hù)稱(chēng)為“我們農(nóng)民自己辦的銀行”。在云南省廣大農(nóng)村地區(qū)，村風(fēng)民風(fēng)淳樸，群眾基礎(chǔ)較好，發(fā)展愿望迫切，參與積極性高，并且大部分村都擁有發(fā)展產(chǎn)業(yè)的自然資源和人力資源，具備建立農(nóng)戶(hù)信用互助中心的基礎(chǔ)和條件。我們有理由相信，農(nóng)戶(hù)有能力管理好屬于自己的銀行。

（二）培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)是降低中心經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的根本

農(nóng)戶(hù)信用互助中心是純信用借貸，無(wú)需擔(dān)保、無(wú)需抵押。還款取決于農(nóng)戶(hù)的信用，取決于農(nóng)戶(hù)的自覺(jué)性，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信意識(shí)，培育“守信有利，失信損益”的理念，營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，可以很大程度上降低信用互助中心的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

具體而言，農(nóng)戶(hù)信用互助中心要緊密結(jié)合農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過(guò)創(chuàng)建良好的信用環(huán)境，為中心的正常運(yùn)作提供環(huán)境保證?？梢钥紤]把信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組、信用農(nóng)戶(hù)的評(píng)價(jià)和農(nóng)戶(hù)信用互助中心的借款條件結(jié)合起來(lái)，建立比較完善的農(nóng)戶(hù)信用檔案，定期對(duì)農(nóng)戶(hù)開(kāi)展信用評(píng)價(jià)。讓誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶(hù)真正享受到借款利率、借款額度的實(shí)惠，在基層農(nóng)村形成信用光榮和爭(zhēng)當(dāng)信用農(nóng)戶(hù)的社會(huì)風(fēng)氣，既可以有效的推進(jìn)農(nóng)村信用體系的深入發(fā)展，還可以有效的降低農(nóng)戶(hù)信用互助中心的借款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）倫理道德和熟人社會(huì)條件下，也需要明確責(zé)任制度

農(nóng)戶(hù)信用互助中心充分利用鄉(xiāng)村社區(qū)的人情地緣優(yōu)勢(shì)，有效地化解了由此導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，僅僅依靠倫理道德約束以及熟人網(wǎng)絡(luò)是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。因此，農(nóng)戶(hù)信用互助中心必須建立完善相應(yīng)的責(zé)任制度。

首先，中心負(fù)責(zé)人的選取應(yīng)嚴(yán)格考察、多方考量，保證負(fù)責(zé)人能正直可信，且有能力承擔(dān)責(zé)任；其次，由于村委會(huì)在多數(shù)農(nóng)戶(hù)心中頗有威望，且對(duì)整村情況了解深刻，所以，村委會(huì)也應(yīng)該有意識(shí)定期關(guān)注農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)動(dòng)態(tài)，做好相應(yīng)數(shù)據(jù)記錄；最后，小貸公司和一些非盈利組織作為中心的協(xié)助者，更應(yīng)該起到嚴(yán)格監(jiān)管作用，及時(shí)與村委會(huì)及中心負(fù)責(zé)人對(duì)接，做到信息對(duì)稱(chēng)。實(shí)現(xiàn)中心負(fù)責(zé)人、村委會(huì)及小貸公司三方共同監(jiān)管，出現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決，需防范問(wèn)題及時(shí)溝通，真正把投入資金效用最大化。

（四）發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)，解決農(nóng)戶(hù)信用互助中心資金困境

單純的資金扶助在實(shí)踐中無(wú)法實(shí)現(xiàn)“授人以魚(yú)”到“授人以漁”的轉(zhuǎn)變，更多的是給農(nóng)戶(hù)輸血，解決農(nóng)戶(hù)的“燃眉之急”。因此，農(nóng)戶(hù)信用互助中心必須將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)這樣一個(gè)價(jià)值創(chuàng)造過(guò)程與資金扶助相結(jié)合，重視互助資金對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，乃至農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的引導(dǎo)，才能從根本上解決農(nóng)戶(hù)的資金困境與資金互助組織資金不足的難題。

農(nóng)戶(hù)信用互助中心要以當(dāng)?shù)刂饕a(chǎn)業(yè)為依托，重點(diǎn)發(fā)展一村一品的特色產(chǎn)業(yè)，培育該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和拳頭產(chǎn)品。中心應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)，發(fā)展壯大當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展壯大集體經(jīng)濟(jì)，保障中心運(yùn)營(yíng)資金的有效供給，緩解農(nóng)戶(hù)信用互助中心的資金困境，充分體現(xiàn)其“造血”功能。

（五）拓展農(nóng)戶(hù)信用互助中心職能，推進(jìn)中心可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村發(fā)展合作基金會(huì)、資金互助社正是因?yàn)橹皇菃渭兊亟o農(nóng)戶(hù)提供資金幫助，更多的是扮演“授人以魚(yú)，并非授人以漁”的角色，導(dǎo)致資金互助社發(fā)展陷入嚴(yán)重的資金困境，以至于最終被邊緣化、山寨化。因此，農(nóng)戶(hù)信用互助中心應(yīng)該吸取農(nóng)村發(fā)展合作基金會(huì)、資金互助社的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，適當(dāng)拓展農(nóng)戶(hù)信用互助中心職能，提高參與主體的發(fā)展能力，化解中心運(yùn)營(yíng)的潛在威脅，增強(qiáng)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展能力。

1.培育新型農(nóng)民經(jīng)營(yíng)主體，增強(qiáng)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展能力。培育新型農(nóng)民經(jīng)營(yíng)主體，重塑新型農(nóng)業(yè)從業(yè)者隊(duì)伍是農(nóng)戶(hù)信用互助中心高于其他農(nóng)村金融組織的意義所在。農(nóng)戶(hù)信用互助中心通過(guò)提供新型農(nóng)村金融服務(wù)和創(chuàng)業(yè)服務(wù)，重建新型農(nóng)業(yè)從業(yè)者隊(duì)伍，即通過(guò)信貸、注資、參股等方式吸引那些出外務(wù)工的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者以及大中專(zhuān)畢業(yè)生回歸鄉(xiāng)村，幫助他們解決農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的資金不足和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)欠缺等難題，使他們成為具有專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)技術(shù)、懂經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的新型農(nóng)村人力資源，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展能力。

此外，中心可以通過(guò)開(kāi)展多種形式的生產(chǎn)技術(shù)和市場(chǎng)信息服務(wù)。引導(dǎo)當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生村官和駐村干部發(fā)揮自身作用，協(xié)助提高農(nóng)戶(hù)信用互助中心管理人員的工作水平；此外，利用貧困地區(qū)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)項(xiàng)目對(duì)廣大農(nóng)戶(hù)開(kāi)展培訓(xùn)，使農(nóng)戶(hù)至少掌握1-2門(mén)農(nóng)村實(shí)用技術(shù)，充分發(fā)揮農(nóng)戶(hù)在信用互助中心的主體作用。

2.探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與互助中心合作，降低中心運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。云南省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)受自然條件影響大、周期長(zhǎng)、不確定因素多，一直以來(lái)云南省把農(nóng)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首位。但作為“保護(hù)神”的保險(xiǎn)步履艱難，給農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了許多不確定因素。一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇風(fēng)險(xiǎn)，這不僅對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者是一個(gè)巨大的潛在威脅，對(duì)農(nóng)戶(hù)信用互助中心的生存和發(fā)展也是一個(gè)巨大的潛在威脅。

因此，農(nóng)戶(hù)信用互助中心不應(yīng)該只局限于為農(nóng)戶(hù)提供資金支持，而是應(yīng)該防患于未然，幫助農(nóng)戶(hù)提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。目前，云南省尚無(wú)農(nóng)村保險(xiǎn)互助社，農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，應(yīng)該積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助社與農(nóng)戶(hù)信用互助中心合作試點(diǎn)工作。兩者的合作，既可以豐富互助中心的服務(wù)內(nèi)容，又可以切實(shí)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益。

四、小結(jié)

農(nóng)戶(hù)信用互助中心是對(duì)已有的農(nóng)村金融組織的發(fā)展與創(chuàng)新，農(nóng)戶(hù)信用互助中心作為鄉(xiāng)土地緣性的草根微型金融組織，可以充分利用鄉(xiāng)村社區(qū)的人情優(yōu)勢(shì)，解決貸款信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，有效地化解由此導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，更好地服務(wù)于農(nóng)村發(fā)展。然而，任何一項(xiàng)新鮮的事物的發(fā)展壯大都必須經(jīng)歷漫長(zhǎng)艱難的道路。農(nóng)戶(hù)信用互助中心借鑒了農(nóng)村發(fā)展基金會(huì)、農(nóng)村資金互助社的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，充分吸取了二者的教訓(xùn)，尊重民意，拓展中心職能，提高農(nóng)戶(hù)可持續(xù)發(fā)展能力，我們可以相信，農(nóng)戶(hù)信用互助中心必將在曲折中持續(xù)發(fā)展前進(jìn)。

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（作者單位：云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 云南昆明 650000）

（責(zé)編：呂尚）