胡瑜華

小額擔(dān)保貸款政策開(kāi)始于2003年。多年來(lái)，小額擔(dān)保貸款政策不斷發(fā)展完善，已成為國(guó)家積極就業(yè)政策的重要組成部分。支持和帶動(dòng)了有就業(yè)愿望和就業(yè)能力的人員成功實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)。特別是2009年以來(lái)，以開(kāi)展創(chuàng)建國(guó)家級(jí)創(chuàng)業(yè)型城市為契機(jī)，尤溪縣人民政府印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步完善小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)工作的通知》，創(chuàng)新推出了“城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”模式。尤溪縣在政策允許的范圍內(nèi)放寬準(zhǔn)入條件，擴(kuò)大政策的受益面?！锻ㄖ分幸?guī)定受益對(duì)象擴(kuò)大到城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、高校畢業(yè)生和農(nóng)村三類居民 （計(jì)生戶、持《殘疾人證》人員、享受低保人員）；個(gè)人貸款額度不超過(guò)8萬(wàn)元；期限為2年；政策還從個(gè)人進(jìn)一步延伸到勞動(dòng)密集型企業(yè)?！锻ㄖ穼?shí)施以來(lái)，已累計(jì)為下崗職工等提供貸款716筆5500萬(wàn)元，企業(yè)貸款3筆150萬(wàn)元，有1386名下崗失業(yè)人員實(shí)現(xiàn)了自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)，同時(shí)新辦個(gè)私企業(yè)（含個(gè)體工商戶）108家，帶動(dòng)2660多人實(shí)現(xiàn)就業(yè)與再就業(yè)。迄今為止，貸款到期還款率始終保持在99.6%以上。但在工作中還存在一些新問(wèn)題和困難。

一 、小額擔(dān)保貸款在促進(jìn)創(chuàng)業(yè)工作中存在的問(wèn)題

（一）部門協(xié)作不強(qiáng)，減緩了促進(jìn)創(chuàng)業(yè)工作開(kāi)展

小額擔(dān)保貸款工作涉及的部門廣，包括人社、財(cái)政、金融、工青婦等，這就對(duì)部門間協(xié)同作戰(zhàn)，形成政策合力提出了很高的要求。如果部門間缺乏合作共為，把“創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)工作”做為人社部門唱的獨(dú)角戲，就減緩了小額擔(dān)保貸款促進(jìn)就業(yè)的開(kāi)展。

（二）政策優(yōu)勢(shì)不足，阻礙了促進(jìn)創(chuàng)業(yè)工作開(kāi)展

一是創(chuàng)業(yè)貸款對(duì)象范圍窄。占我國(guó)人口絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村勞動(dòng)力大多被排除在小額擔(dān)保貸款的扶持政策之外。二是貸款的期限短。一名創(chuàng)業(yè)者只能享受一次貸款，且續(xù)貸問(wèn)題沒(méi)有得到解決。對(duì)這意味著創(chuàng)業(yè)者的項(xiàng)目剛剛見(jiàn)效益，資金就要撤走。三是貸款額度較低。目前創(chuàng)業(yè)的成本較高，僅店面月租金就是幾千元，貸款資金只是杯水車薪。四是繁雜的貸款手續(xù)以及由之帶來(lái)的長(zhǎng)時(shí)間等待，大大降低了創(chuàng)業(yè)者申請(qǐng)貸款的積極性。

（三）提供擔(dān)保的困難較大，制約了促進(jìn)創(chuàng)業(yè)工作開(kāi)展

城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員、剛出校門的大學(xué)畢業(yè)生以及弱勢(shì)的農(nóng)村勞動(dòng)力，絕大部分沒(méi)有財(cái)產(chǎn)可提供擔(dān)保。而要找一個(gè)公務(wù)員為其擔(dān)保，也不是一件容易的事。因此許多創(chuàng)業(yè)者往往因?yàn)檎也坏綋?dān)保，而對(duì)此項(xiàng)好政策望而卻步。

（四）擔(dān)保貸款基金存量小，限制了促進(jìn)創(chuàng)業(yè)工作開(kāi)展

尤溪縣的創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；穑沙跗诘?00萬(wàn)元增加到目前1000萬(wàn)元，累計(jì)通過(guò)實(shí)施小額貸款扶持的創(chuàng)業(yè)人數(shù)僅 2144人。但是據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年尤溪縣城鎮(zhèn)登記的失業(yè)人員約6000人、大中專畢業(yè)生近3000人、加上進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)村勞動(dòng)力有5萬(wàn)多人。貸款規(guī)模無(wú)法滿足創(chuàng)業(yè)者“應(yīng)貸盡貸”的實(shí)際需求。

（五）金融機(jī)構(gòu)參與的積極性不高，影響了促進(jìn)創(chuàng)業(yè)工作開(kāi)展

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，放每一筆貸款，不論金額大小，對(duì)客戶的申報(bào)資料，信用狀況的審查，管理成本是一樣的。小額擔(dān)保貸款金額不大，貸款筆數(shù)多，就增加銀行管理成本，因而大多金融機(jī)構(gòu)不愿參加。尤溪縣僅農(nóng)信社一家銀行參與小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，由于其大多為涉農(nóng)項(xiàng)目，貸款范圍窄，許多創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目不能獲得貸款支持。

二、解決小額擔(dān)保貸款促進(jìn)創(chuàng)業(yè)工作難題的對(duì)策及建議

（一）強(qiáng)化部門配合

1.加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)服務(wù)

小額貸款工作流程多，貸款的申請(qǐng)、項(xiàng)目的審查、提供擔(dān)保到最后放貸，僅僅依靠銀行的推動(dòng)、協(xié)調(diào)困難較大，因而部門間要通力合作、協(xié)調(diào)配合，推動(dòng)該項(xiàng)政策的實(shí)施。財(cái)政部門負(fù)責(zé)做好財(cái)政貼息資金、獎(jiǎng)補(bǔ)資金的撥付；擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)做好擔(dān)?；鸸芾砉ぷ骱蛣?chuàng)業(yè)項(xiàng)目的審查工作；人社部門負(fù)責(zé)做好小額擔(dān)保貸款復(fù)核管理工作；經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)做好小額擔(dān)保貸款發(fā)放管理工作；工青婦等部門準(zhǔn)確掌握創(chuàng)業(yè)者的項(xiàng)目情況，跟蹤項(xiàng)目服務(wù)，共同推動(dòng)落實(shí)小額擔(dān)保貸款政策的實(shí)施。

2.創(chuàng)建“三個(gè)工作機(jī)制”

一是建立長(zhǎng)效協(xié)調(diào)機(jī)制。建議由人社局牽頭，成立由相關(guān)部門參加的聯(lián)席會(huì)議制度，定期召開(kāi)聯(lián)系會(huì)議，協(xié)調(diào)解決小額貸款工作中出現(xiàn)的問(wèn)題。二是建立項(xiàng)目評(píng)估機(jī)制。成立由聯(lián)席會(huì)議成員組成的項(xiàng)目評(píng)估小組， 建立評(píng)估制度，聯(lián)合對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查和全面評(píng)估，突出優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目和重點(diǎn)項(xiàng)目給予資金重點(diǎn)扶持。三是建立年度工作目標(biāo)考核機(jī)制。分解目標(biāo)任務(wù)指標(biāo)，定期對(duì)工作進(jìn)度予以通報(bào)。將小額擔(dān)保貸款工作納入政府部門的年度考核中，與部門業(yè)績(jī)相結(jié)合。

3.注重創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)

小額擔(dān)保貸款受益主體大多生產(chǎn)技能不高，創(chuàng)業(yè)能力欠缺。為確保貸款資金發(fā)揮最大效益和貸款資本金的如期返還，要不斷提高貸款申請(qǐng)人熟市場(chǎng)規(guī)律、掌握政策、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的綜合素質(zhì)。一是成立“創(chuàng)業(yè)專家指導(dǎo)組”。無(wú)償為創(chuàng)業(yè)者提供項(xiàng)目點(diǎn)評(píng)、政策咨詢、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等各方面的服務(wù)。2014年，尤溪縣對(duì)征集的80多個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行了論證，專家組各成員為創(chuàng)業(yè)者提供咨詢、指導(dǎo)意見(jiàn)1600多人次，有效促進(jìn)項(xiàng)目與創(chuàng)業(yè)者對(duì)接。二是加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)。人社、農(nóng)林、科技、教育等部門要采用聯(lián)辦、主辦等方式積極開(kāi)展各項(xiàng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，讓創(chuàng)業(yè)者掌握創(chuàng)業(yè)技能，把有創(chuàng)業(yè)意愿的人員“帶上路”，從而保障小額貸款的有序進(jìn)行。三是創(chuàng)建“創(chuàng)業(yè)見(jiàn)習(xí)基地”。建立創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)基地；建立創(chuàng)業(yè)孵化基地，為創(chuàng)業(yè)者提供崗位見(jiàn)習(xí)機(jī)會(huì)，幫助積累工作經(jīng)驗(yàn)、提高創(chuàng)業(yè)成功率。

（二）創(chuàng)新貸款的管理模式

1.調(diào)整政策設(shè)計(jì)

一是進(jìn)一步擴(kuò)大政策對(duì)象范圍。將政策對(duì)象從特定群體轉(zhuǎn)向有創(chuàng)業(yè)意愿、創(chuàng)業(yè)能力的城鄉(xiāng)勞動(dòng)者。根據(jù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目確定貸款對(duì)象，而不是根據(jù)身份確定貸款對(duì)象。并將符合一定條件的中小型企業(yè)和微型企業(yè)納入扶持范圍。二是設(shè)定彈性貸款規(guī)模和期限。按照創(chuàng)業(yè)類型、項(xiàng)目?jī)?nèi)容等實(shí)施差別化政策。三是適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限或建立對(duì)初步創(chuàng)業(yè)成功對(duì)象進(jìn)行再次扶持政策。將期限從現(xiàn)在的2年延長(zhǎng)到3年，或者允許初步創(chuàng)業(yè)成功且符合一定條件的提供再次貸款政策扶持，貸款規(guī)模也可相應(yīng)放寬。四是簡(jiǎn)化程序。人社部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)對(duì)于申請(qǐng)人的相關(guān)信息做到共享，建立有效材料傳遞制度，減少提供申請(qǐng)材料的數(shù)量和辦理貸款的環(huán)節(jié)。

2.轉(zhuǎn)變擔(dān)保方式

在立法上，加大失信懲處力度，使違約者真正承擔(dān)違約失信的代價(jià)，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。一是建立社區(qū)、村信用擔(dān)保貸款。由社區(qū)、村出具相關(guān)證明，擔(dān)保機(jī)構(gòu)原則上不要求借款人提供反擔(dān)保。尤溪縣某些行政村已開(kāi)始建立綜合個(gè)人基本情況，銀行信貸記錄，消費(fèi)信用記錄等信息的個(gè)人信用系統(tǒng)。由村委會(huì)提供信用擔(dān)保，銀行給予放貸。二是建立信用聯(lián)保貸款。如尤溪縣在其他形式貸款中，創(chuàng)新推出了“朱子誠(chéng)信聯(lián)盟貸”，目前已發(fā)放貸款4205.5萬(wàn)元，其中企業(yè)6戶1800萬(wàn)元，有效地促進(jìn)了創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

3.充實(shí)擔(dān)?；?/p>

小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鹗切☆~擔(dān)保貸款做大的基本保證。尤溪是一個(gè)山區(qū)城市，縣域經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，財(cái)政困難，擔(dān)?；饍H依靠縣財(cái)政資金解決，基金規(guī)模偏小，已制約了政策放大效應(yīng)。因此建議一是建立擔(dān)?；鸱謸?dān)機(jī)制，建議省市縣三級(jí)按一定的比例籌措、充實(shí)擔(dān)?；穑瑪U(kuò)大貸款規(guī)模；二是成立擔(dān)?；饡?huì)或個(gè)人信用擔(dān)保中心。尤溪縣已成立了2個(gè)村級(jí)擔(dān)?；?，已為36戶農(nóng)戶擔(dān)保了175萬(wàn)元；三是嘗試在一些經(jīng)濟(jì)條件好的企業(yè)中成立擔(dān)?；饡?huì)，以拓寬籌資渠道。

4.制定激勵(lì)政策

小額擔(dān)保貸款是以社會(huì)利益為目標(biāo)的政府行為，與金融機(jī)構(gòu)盈利的本性存在沖突。因此一方面建議政府要針對(duì)放貸銀行出臺(tái)激勵(lì)政策，如設(shè)立小額擔(dān)保貸款績(jī)效獎(jiǎng)金，制定一定的工作目標(biāo)，并根據(jù)目標(biāo)完成程度和效果來(lái)確定獎(jiǎng)金數(shù)額，提高金融機(jī)構(gòu)參與發(fā)放小額擔(dān)保貸款的積極性，實(shí)現(xiàn)多家金融機(jī)構(gòu)共同支持的格局；另一方面建議由政策性的金融機(jī)構(gòu)辦理或委托貸款的方式由商業(yè)銀行辦理。

（作者單位：福建省尤溪縣勞動(dòng)就業(yè)中心 ）