丁春麗

摘 要：課題組針對青海省海北州和海南州藏族金融需求和金融供給情況做出調(diào)查研究，結果顯示青海藏區(qū)金融發(fā)展水平較低，金融供需失衡，這種現(xiàn)狀已嚴重制約當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，因此，大力發(fā)展藏區(qū)金融，增加藏區(qū)金融供給，使金融配置與藏區(qū)經(jīng)濟社會環(huán)境建設和發(fā)展相協(xié)調(diào)適應是金融工作的重中之重。

關鍵詞：農(nóng)村金融；金融需求；金融供給

藏區(qū)經(jīng)濟發(fā)展事關民族穩(wěn)定、民族團結，對青海省實施生態(tài)立省戰(zhàn)略的發(fā)展目標有著舉足輕重的影響。青海有六大藏區(qū)金融發(fā)展水平相對落后，金融供需失衡，為了進一步了解當前形勢下藏區(qū)農(nóng)村金融供需失衡的具體情況，以便有針對性地采取建設措施，我們課題組選取海北和海南藏族自治州作為調(diào)研對象，對農(nóng)牧民的融資行為和當?shù)亟鹑跈C構進行了走訪和調(diào)查，共發(fā)放問卷700份，回收有效問卷621份，有效回收率88.71%。

一、青海藏區(qū)農(nóng)村金融需求分析

（一）樣本基本情況。被調(diào)查的621戶農(nóng)牧民中海北州288戶、海南州333戶（見表1）。其中，從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶255戶，基本占據(jù)半壁江山，達到41.06%；其次是以副業(yè)為主的農(nóng)戶有153戶，占24.64%，第三是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，牧業(yè)生產(chǎn)為輔為主的農(nóng)戶126戶，占20.29%。農(nóng)戶家庭規(guī)模最小1人，最大12人，在農(nóng)戶家庭總人口3009人中，勞動力人口為1541人，占比51.21%，戶均勞動力人口2.48人。作為農(nóng)村經(jīng)濟的基本單元，勞動力規(guī)模普遍偏小。

（二）貸款需求分析。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)牧民的金融需求中最旺盛也最難以滿足的是貸款需求。在621戶農(nóng)牧民中，“向金融機構有貸款需求”的農(nóng)牧戶為492戶，所占比例為79.23%，我們主要以貸款需求為主進行金融需求分析。

農(nóng)牧民對貸款資金主要用途可分為生產(chǎn)性用途和生活性用途（見表2），滿足生產(chǎn)性需求比例為37.96%，滿足于生活性需要的比例為62.04%。其中用于建房和裝修的為19.97%，子女教育為16.01%，看醫(yī)治病22.09%，婚喪嫁娶和其他共占3.97%。隨著農(nóng)牧民生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)?；唾Y金投入的擴大化，對從事生產(chǎn)所需的資金需求是比較強烈的，因為農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性使農(nóng)牧民必須投入資金購置各種生產(chǎn)資料和畜養(yǎng)成本，頻繁的自然災害也使農(nóng)牧民加大了對應急貸款的需求。

貸款需求金額的調(diào)查顯示，最低融資金額為0.2萬元，最高的為33萬元。融資在5萬元以下的農(nóng)牧民共有436戶，占到所有融資總戶數(shù)的88.61%；融資在5～10萬元的農(nóng)牧民有48戶，占到了所有融資總戶的9.76%；融資在10萬元以上的農(nóng)牧民有8戶，占融資總戶的1.63%，可見農(nóng)牧民融資的額度還是以小額為主。在向正規(guī)金融機構借款的農(nóng)牧民中，選擇的融資期限一般在6個月～1年，1年以內(nèi)的借款農(nóng)牧民為309戶，占到所有借款戶的62.80%，一年以上的借款農(nóng)牧民為183戶，占到所有借款戶的37.20%。所以農(nóng)牧民的借款期限基本上以短期為主。這說明，農(nóng)牧民的信貸需求旺盛，但貸款額度小，期限短。

借貸資金來源的調(diào)查顯示，有492戶通過金融機構借貸滿足需求（見表3），占比為79.23%；有453戶通過民間借貸滿足需求，主要向親戚朋友借款，比例為72.95%；21戶通過私人錢莊借款，9戶通過其他途徑滿足需求。由此可以看出，青海藏區(qū)農(nóng)牧民對借貸資金的需求旺盛，但因為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后，導致借款比較困難。83.5%的農(nóng)牧民認為貸款不易，取得艱難。

通過實地走訪和調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款取得的難易程度與農(nóng)牧民的經(jīng)濟條件和受教育程度密切相關。少數(shù)認為貸款容易的農(nóng)牧民，家庭收入水平相對較高，受教育程度也比較高。而大部分認為貸款難以取得的農(nóng)牧民，收入水平和受教育程度也比較低。受地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的影響藏區(qū)農(nóng)牧民的收入普遍偏低（見表4），2000元以上占15.4%，15000——20000元占20.60%，10000-15000元的占25.93%，5000—10000元的占24.96%，5000元以下的占13.37%，收入分布較為均勻。受教育程度顯示小學文化水平比例48%；初高中文化水平比例40%；大學或其他比例12%，由此可見青海藏區(qū)農(nóng)牧民受文化教育水平偏低。收入水平低，影響償還能力和擔保能力；受教育水平低，理解金融政策有難度，獲取金融信息有限、導致貸款難甚至無法取得貸款。

二、青海藏區(qū)農(nóng)村金融供給分析

（一）金融服務網(wǎng)點不足。自國有商業(yè)銀行進行商業(yè)化改革，便從青?？h域進行戰(zhàn)略性撤退，基本上只在州府、縣府所在地及經(jīng)濟相對發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)布置網(wǎng)點，縣級以下網(wǎng)點以農(nóng)村信用社為主。截止2012年末，海南州36個鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有68個金融機構網(wǎng)點，金融服務覆蓋率為77.8%；海北州30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有57個金融機構網(wǎng)點，金融服務覆蓋率為83.33%。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行雖說以扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，但受管理體制制約，對縣域經(jīng)濟的支持也在逐漸萎縮，大部分農(nóng)牧區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構，導致藏區(qū)金融服務體系單一。

（二）金融業(yè)務單一。隨著青海經(jīng)濟的發(fā)展，當前農(nóng)牧民資金主要投向農(nóng)畜產(chǎn)品加工、特色種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)家樂建設等領域，信貸需求數(shù)額增大，期限延長，而青海藏區(qū)的金融服務仍以存貸款、匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務為主。一些金融工具如匯票、支票等使用范圍狹窄，推廣力度不大；現(xiàn)有的信貸品種、放貸方式難以適應未來農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整、規(guī)?；?jīng)營對信貸資金的需求；貸款期限不科學，均以短期為主，不符合畜牧業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展周期，更難以滿足農(nóng)牧民對資金的需求；資金結算方面電子化水平低，縣級以下很多信用社未開通大額支付系統(tǒng)，使農(nóng)牧民資金結算，農(nóng)牧民外出務工帶來不便；中間業(yè)務可選擇余地狹小，如投資顧問、網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務開通的很少，養(yǎng)殖大戶、個體工商戶、種植業(yè)大戶無法獲得各地市場的產(chǎn)銷信息，也不能及時根據(jù)市場最新供銷信息調(diào)整結構。

（三）資金外流嚴重。截止2012年末，銀行業(yè)金融機構從海北州和海南州吸收的存款余額為212.8億元，而發(fā)放的貸款余額為60.5億元，轉移資金額度達152.3億元。這兩個州共有銀行業(yè)金融機構125個，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)被銀行業(yè)金融機構轉移的資金高達1.22億元。這表明，農(nóng)牧區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴重，極大地削弱了藏區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的資金保障。加上農(nóng)戶效率低下的自給自足式生產(chǎn)方式，導致農(nóng)牧區(qū)缺乏投資機會，雖有大量農(nóng)牧民外出打工，但其收入通過藏區(qū)金融機構回流到發(fā)達地區(qū)，其結果就是藏區(qū)農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧民難以獲得足夠的發(fā)展資金，陷入融資難的惡性境地。

（四）民間金融存在風險。民間金融以其“短頻快”的優(yōu)勢成為藏區(qū)被正規(guī)金融機構所排斥的農(nóng)牧民貸款者的首選。在藏區(qū)日益繁榮和活躍的今天，海北州和海南州72.95%的農(nóng)牧民曾向親戚朋友借款取得所需資金就很好的證明了這點。民間金融雖能夠及時滿足藏區(qū)季節(jié)性的生產(chǎn)資金需求，能在一定程度上緩解藏區(qū)金融供需矛盾，但由于民間金融游離于法律體系之外，缺乏法律約束力，極易產(chǎn)生糾紛，從而引發(fā)社會風險。

三、藏區(qū)農(nóng)村金融供需失衡存在的原因分析

（一）農(nóng)村信用社的壟斷地位導致效率低下。藏區(qū)的農(nóng)村金融市場是壟斷市場。當行業(yè)壟斷發(fā)展到一定階段的時候，會因缺少競爭而減弱發(fā)展的動力，從而導致企業(yè)衰敗。近年來，青海省藏區(qū)各金融機構尤其是國有商業(yè)銀行在“扁平化”經(jīng)營策略的指導下，導致藏區(qū)金融機構網(wǎng)點數(shù)驟減，缺少直接服務農(nóng)牧民的平臺。農(nóng)村信用社是目前青海省網(wǎng)點最多、覆蓋最廣、服務最貼近基層的地方性金融機構。目前與農(nóng)村信用社產(chǎn)生一定競爭的只有郵政儲蓄，缺少有力的競爭對手就會喪失拼搏和創(chuàng)新的能力。

（二）正規(guī)金融機構的功能缺失。商業(yè)銀行在藏區(qū)大量裁撤分支機構，上收貸款審批權限、實行貸款終身責任制，同時采用高利率吸引支行將資金進行上存，使基層機構的信貸業(yè)務不斷萎縮，成為“吸存器”。農(nóng)業(yè)銀行非但沒有填補網(wǎng)點和業(yè)務空白，在撤并縣域以下的營業(yè)網(wǎng)點同時將經(jīng)營重心向經(jīng)濟發(fā)達的城市轉移，引發(fā)了農(nóng)村金融資源的“漏出”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構，隨著國家糧油流通體制的深入改革，成立投資部，這意味著其商業(yè)化程度進一步提高，開始朝綜合金融道路邁進，與其最初定位的政策職能正在逐步錯位；郵政儲蓄利用其在農(nóng)村網(wǎng)點多、分布廣的特點，倒吸資金，成為藏區(qū)農(nóng)村資金外流的主渠道，支農(nóng)效果令人堪憂。

（三）民間金融監(jiān)管薄弱。民間金融是因民眾的需求在民間自發(fā)形成的“非公開化”融資關系，隨著非公制經(jīng)濟的迅速發(fā)展，民間金融機構數(shù)量和貸款存量金額巨大，資金流向難以掌控，融資關聯(lián)主體多，信用軟約束，金融風險大，隱蔽性強，易產(chǎn)生金融“黑洞”。加之專門的民間金融監(jiān)管制度的缺失，管制政策過死，常用“禁止”方式籠統(tǒng)管理，民間金融和監(jiān)管機構常處于博弈狀態(tài)，導致有些監(jiān)管領域出現(xiàn)真空狀態(tài)。

四、結語

（一）健全藏區(qū)農(nóng)村金融服務體系。藏區(qū)農(nóng)村金融服務體系的健全，需要政策性金融機構與商業(yè)性金融機構合作發(fā)展，充分發(fā)揮支持“三農(nóng)”發(fā)展的積極性，壯大支農(nóng)實力。一是持續(xù)推進農(nóng)村信用社股權改造，明確產(chǎn)權關系，轉變經(jīng)營意識，提高經(jīng)營管理水平，強化支農(nóng)職能；二是鼓勵商業(yè)銀行、政策性銀行加大對藏區(qū)農(nóng)村金融的投入支持力度，增加對藏區(qū)的信貸投入量，引導商業(yè)性金融資源回流農(nóng)村，以保證農(nóng)牧業(yè)信貸資金投入的充足；三是引導郵政儲蓄資金回流農(nóng)村，要通過政策明確一定比例的農(nóng)村郵政儲蓄資金必須通過中國人民銀行支農(nóng)再貸款的方式支持農(nóng)村的生產(chǎn)生活。四是在加強風險防范的基礎上，加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等多種形式的新型農(nóng)村金融組織的建設。

（二）創(chuàng)新藏區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品。藏區(qū)農(nóng)牧民金融需求多元化要求農(nóng)村金融產(chǎn)品的豐富化。圍繞落實青海省重點產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃和實際需求，加強行企合作，進行產(chǎn)品組合，創(chuàng)業(yè)服務產(chǎn)品和服務方式，鼓勵有條件的金融機構適當增設產(chǎn)品研發(fā)中心，積極研發(fā)適銷對路的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，健全適應藏區(qū)經(jīng)濟融資要求的金融產(chǎn)品體系。例如逐步把電子化發(fā)展帶入藏區(qū)，促進網(wǎng)上銀行、電話支付、手機支付等新興支付業(yè)務在農(nóng)牧區(qū)的推廣，提供現(xiàn)代化金融服務。同時，進一步拓展“惠農(nóng)卡+財政補貼+批發(fā)商/零售商+農(nóng)戶”模式，確保政府補助資金直達農(nóng)牧民個人賬戶；建立“惠農(nóng)卡+小額貸款+農(nóng)戶”模式，確保農(nóng)牧民輕松申請和支取小額貸款，豐富農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品。

（三）規(guī)范藏區(qū)民間金融的發(fā)展。在藏區(qū)民間金融以其簡單、方便、快捷的特點還將在很長的一段時間內(nèi)占據(jù)農(nóng)村金融市場的主要地位。為了促進青海藏區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，國家和政府應該加強對民間金融的監(jiān)管，落實監(jiān)管主體，明確監(jiān)管責任，規(guī)范民間金融的發(fā)展，允許民間金融以合法的身份走向透明化、公開化。同時可借助正規(guī)金融的力量發(fā)展民間金融。例如推出個人委托貸款業(yè)務，銀行在其中“只做見證，不擔風險”，只是幫助貸款人挑選合適的放貸對象，負責調(diào)查借款人的資信、監(jiān)督貸款的使用和催收催還，不擔風險。這樣將民間借貸活動從“地下”走到“地上”，提高其正規(guī)化、組織化和合法化程度。在法律保護的秩序框架，使民間金融在監(jiān)管中發(fā)展，在發(fā)展中健全。

參考文獻：

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