【摘要】古浪縣自然環(huán)境惡劣，自然災(zāi)害頻繁，全縣農(nóng)村人口33%生活在高海拔地區(qū)，經(jīng)濟(jì)收入少，年平均收入在貧困線以下，開展移民搬遷是脫貧致富的唯一出路。

【關(guān)鍵詞】金融扶貧 古浪縣 移民搬遷

一、引言

讓貧困地區(qū)人民通過(guò)生態(tài)移民消除貧困，是構(gòu)建和諧社會(huì)的重大民生工程。近期，我通過(guò)對(duì)銀行業(yè)支持國(guó)扶貧困縣古浪“下山入川”生態(tài)移民工程進(jìn)行了調(diào)查，掌握了銀行業(yè)支持貧困地區(qū)生態(tài)移民中的做法，同時(shí)發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題。

二、生態(tài)移民搬遷工程基本情況

2011年，古浪縣啟動(dòng)實(shí)施高海拔區(qū)域農(nóng)牧民“下山入川”生態(tài)移民工程以來(lái)，緊緊圍繞“設(shè)施農(nóng)牧業(yè)+特色林果業(yè)”的主體生產(chǎn)模式，發(fā)展壯大增收致富產(chǎn)業(yè)，計(jì)劃5年內(nèi)，將南部山區(qū)貧困群眾整建制、大批量搬遷到項(xiàng)目區(qū)，力爭(zhēng)把該區(qū)域打造成為節(jié)水灌溉示范區(qū)、設(shè)施農(nóng)業(yè)樣板區(qū)和易地扶貧開發(fā)綜合示范區(qū)。至2014年底，全縣從高深山區(qū)搬遷移民達(dá)3.54萬(wàn)人，占高深山區(qū)人口的80%以上。先后建成了感恩、陽(yáng)光、黃花灘、高峰、馬路灘、金灘、圓夢(mèng)等7個(gè)移民村。其中，2012年實(shí)施的第一個(gè)移民村—感恩新村社區(qū)，整合資金1.3億元，群眾自籌0.9億元，新建住宅918套，搬遷貧困群眾918戶4416人；2013年實(shí)施的第二個(gè)移民村—陽(yáng)光新村社區(qū)，整合資金1.44億元，群眾自籌1億元，沿金色大道南北兩側(cè)建設(shè)A、B、C三個(gè)小區(qū)，新建住宅1035套，搬遷貧困群眾1035戶5000人。2014年實(shí)施的圓夢(mèng)新村社區(qū)，總投資2.85億元，新建移民住宅1000套，來(lái)自新堡、干城、橫梁等10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的1000戶山區(qū)群眾春節(jié)前全部入住新房。下山入川后的農(nóng)民人均純收入由搬遷前的1500多元增加到3500元至5000元左右。從根本上解決了搬遷群眾就醫(yī)難、行路難、上學(xué)難、增收難等一系列問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了房屋統(tǒng)一設(shè)計(jì)、產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施統(tǒng)一配套、生態(tài)環(huán)境統(tǒng)一治理和“搬得出、穩(wěn)得住、能發(fā)展、可致富”的目標(biāo)。轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)積極支持這項(xiàng)下山入川、扶貧治本、生態(tài)建設(shè)的民生工程，共向移民搬遷戶發(fā)放貸款2.86億元，支持移民搬遷戶6070多戶，受益人數(shù)達(dá)24700多人。

三、銀行業(yè)支持移民搬遷工程措施

（一）調(diào)查摸底，對(duì)接溝通，積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款

生態(tài)移民工程實(shí)施以來(lái)，縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)響應(yīng)縣委縣政府號(hào)召，開展調(diào)查研判，積極向上級(jí)行申請(qǐng)生態(tài)移民項(xiàng)目資金，努力支持搬遷工程。作為農(nóng)村金融主力軍的古浪縣農(nóng)村信用聯(lián)社，安排異地搬遷所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社與當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)和村組干部進(jìn)行對(duì)接溝通，隨同鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部深入集中安置點(diǎn)，走村入戶了解搬遷戶資金需求并登記造冊(cè)，主動(dòng)為搬遷戶提供信貸咨詢服務(wù)，建立信貸需求臺(tái)賬和供給臺(tái)賬，打好金融配套服務(wù)基礎(chǔ)。信用聯(lián)社由點(diǎn)到面，積極探索推廣經(jīng)驗(yàn)、方法，建立和完善了農(nóng)戶小額信用貸款等相關(guān)制度辦法，明確了推廣工作目標(biāo)任務(wù)，全面推進(jìn)農(nóng)戶資信調(diào)查、評(píng)級(jí)授信、張榜公示、實(shí)行陽(yáng)光柜臺(tái)辦貸等各項(xiàng)工作，為1270戶移民搬遷戶發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款3470萬(wàn)元，基本滿足了移民搬遷農(nóng)戶的生產(chǎn)生活資料需求，實(shí)現(xiàn)了“搬得出、穩(wěn)得住”的目標(biāo)。

（二）合理布局，創(chuàng)新模式，積極投放三大惠民貸款

縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持銀政聯(lián)合、協(xié)同作戰(zhàn)、聯(lián)合辦理、一條龍服務(wù)等措施，將金融扶貧惠農(nóng)工作與移民搬遷工作結(jié)合起來(lái)，加快貸款審放速度，擴(kuò)大貸款覆蓋面。在建立4家便民金融服務(wù)站，消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)上，成立了7家便民服務(wù)點(diǎn)和22個(gè)村級(jí)貧困村發(fā)展互助資金協(xié)會(huì)，真正把銀行設(shè)在了貧困群眾的家門口。同時(shí)，實(shí)行“三集中”貸款模式，“一站式”辦公，對(duì)群眾貸款需求集中調(diào)查，為群眾集中審批貸款，在金融機(jī)構(gòu)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立惠農(nóng)貸款專柜，為群眾集中發(fā)放貸款。累計(jì)為14600多戶貧困戶發(fā)放“婦小貸、雙聯(lián)貸、雙業(yè)貸”等各項(xiàng)惠民貸款近30多億元，其中為下山入川的貧困群眾放貸2億多元，戶均3萬(wàn)元以上。在“三大貸款”的撬動(dòng)下，下山入川群眾脫貧致富產(chǎn)業(yè)迅速壯大，特別是以肉羊育肥為主的設(shè)施養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，貧困群眾來(lái)自設(shè)施養(yǎng)殖業(yè)的收入占到純收入的50%以上，達(dá)到了“能發(fā)展、可致富”的目標(biāo)。

（三）落實(shí)政策，穩(wěn)步推進(jìn)，積極部署異地扶貧搬遷貼息貸款的發(fā)放工作

易地扶貧搬遷貼息貸款是貸款銀行在符合信貸制度的前提下，向易地扶貧搬遷農(nóng)戶發(fā)放的、由財(cái)政貼息的建設(shè)住房貸款。2014年，省委省政府下發(fā)《甘肅省異地扶貧搬遷貼息貸款管理辦法辦法》后，作為承擔(dān)全縣易地扶貧搬遷貼息貸款發(fā)放工作的當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，第一時(shí)間對(duì)當(dāng)?shù)匕徇w戶進(jìn)行了調(diào)查排隊(duì)，制定了《古浪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社異地扶貧搬遷貼息貸款實(shí)施細(xì)則》，并按照縣發(fā)改局提供的異地扶貧搬遷計(jì)劃，組織安排年度貸款規(guī)模，開辟異地扶貧搬遷貼息貸款“綠色通道”。

四、存在問(wèn)題

（一）信貸資金需求量大，農(nóng)村信用社獨(dú)木難支

一是信貸資金總量難以完全滿足需要。以古浪縣移民戶均住房面積79.5平方米測(cè)算，房款13.94萬(wàn)元，除去公租房、危舊房和易地搬遷項(xiàng)目補(bǔ)助資金，每家需自籌3～5萬(wàn)元，加上房屋裝修、修建養(yǎng)殖暖棚投入，戶均至少需8～10萬(wàn)元的搬遷資金。除去自有資金，戶均需貸款5萬(wàn)多元，信貸支持難以足額跟進(jìn)。二是信用社獨(dú)木難支。目前，國(guó)有大型銀行的縣域網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)發(fā)行只向涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的郵儲(chǔ)銀行二類網(wǎng)點(diǎn)具備貸款功能的很少，基本不發(fā)放貸款，農(nóng)村信用社作為農(nóng)戶生產(chǎn)、消費(fèi)、建房等日常需求的主要資金來(lái)源，面對(duì)如此浩大的惠農(nóng)民生工程，難堪重負(fù)。

（二）財(cái)政貼息不及時(shí)，對(duì)異地扶貧搬遷貼息貸款的發(fā)放造成一定的影響

古浪縣信用聯(lián)社作為支農(nóng)惠農(nóng)主力軍，涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款余額的90%以上，累計(jì)發(fā)放婦女小額擔(dān)保貸款6.85億元，到目前尚有95萬(wàn)元利息未補(bǔ)貼到位，形成1553萬(wàn)元逾期婦女小額擔(dān)保貸款。政府貼息不及時(shí)，逾期貸款清收緩慢，不僅影響農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)成果、考核指標(biāo)，而且直接影響了異地扶貧搬遷貼息貸款的發(fā)放進(jìn)度。

（三）還款來(lái)源確定性差，貸后管理風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)

一是大部分移民搬遷戶本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差，部分移民點(diǎn)的搬遷農(nóng)戶土地正在分配階段，搬遷后能否尋找到穩(wěn)定的收入來(lái)源，具有一定不確定性。二是農(nóng)戶新搬遷的房屋房產(chǎn)證，所經(jīng)營(yíng)的日光溫棚和養(yǎng)殖暖棚產(chǎn)權(quán)證及分配土地的土地使用權(quán)證未發(fā)放，無(wú)法落實(shí)抵押登記。

五、幾點(diǎn)建議

（一）堅(jiān)持政府主導(dǎo)、社會(huì)參與、多元投入機(jī)制

目前，移民搬遷安置工作的硬性制約還在資金上。通過(guò)最高限價(jià)、委托代建、引進(jìn)企業(yè)墊資建設(shè)、最大限度緩解資金壓力，努力把住房建設(shè)成本控制在群眾可承受范圍之內(nèi)。一是將搬遷配套資金納入各級(jí)政府財(cái)政預(yù)算，通過(guò)土地增值和市場(chǎng)運(yùn)作等方式多方籌措資金，確保配套財(cái)政資金足額、及時(shí)發(fā)放到搬遷農(nóng)戶手中。二是在補(bǔ)貼的同時(shí)，對(duì)搬遷移民實(shí)施普惠式扶持，通過(guò)提供教育、醫(yī)療服務(wù)，就業(yè)崗位支持，使搬遷后的農(nóng)戶搬得出、穩(wěn)得住。

（二）政府出臺(tái)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)支持信貸投入

一是對(duì)在支農(nóng)和新農(nóng)村建設(shè)、移民搬遷工程中提供信貸資金的金融機(jī)構(gòu)，給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的移民搬遷貸款，及時(shí)予以財(cái)政貼息。二是政府出資成立風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)移民搬遷貸款提供擔(dān)保，在貸款不能收回時(shí)用風(fēng)險(xiǎn)基金予以一定補(bǔ)償。三是加強(qiáng)地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)，在加大宣傳教育力度的同時(shí)，將農(nóng)戶和村組的信貸違約與就業(yè)崗位推薦和后續(xù)財(cái)政支持相掛鉤，杜絕將信貸資金當(dāng)做財(cái)政補(bǔ)貼的觀念和做法，減少信貸資金財(cái)政化風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行機(jī)構(gòu)合理分工，結(jié)合特色協(xié)同支持

在確保信貸資金用途明確，成本可算，風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際提供特色化的金融支持。積極引導(dǎo)政策性銀行提供生活基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)田水利等生產(chǎn)設(shè)施的建設(shè)支持；引導(dǎo)大型銀行通過(guò)支持縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)發(fā)展，為搬遷農(nóng)戶提供就業(yè)崗位和生活來(lái)源；引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)點(diǎn)廣、鄉(xiāng)村熟的優(yōu)勢(shì)，積極投放小額農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，支持搬遷后的農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，尋找致富之路。

（四）審慎推進(jìn)信貸審核，有效管控信貸風(fēng)險(xiǎn)

一是要選準(zhǔn)對(duì)象，在金融支持移民搬遷的同時(shí)要關(guān)注信貸風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)新老貸款管理責(zé)任。二是根據(jù)財(cái)政扶持資金到位情況及農(nóng)戶后續(xù)生產(chǎn)生活能力變化情況，合理確定授信額度。三是要根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力，認(rèn)真測(cè)算農(nóng)戶年度還款能力，合理制定還款期限和還款計(jì)劃，確保信貸資金能到期順利收回。

作者簡(jiǎn)介：李文斌（1994-），男，漢族，甘肅武威人，學(xué)生，研究方向：金融學(xué)。