劉淮金++畢啟飛

商業(yè)銀行大力支持現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展，既是促進國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，保障經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長的需要，也是商業(yè)銀行自身順應經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)在規(guī)律，拓展市場空間，增強風險防控能力，尋求股東回報最大化的需求。如何支持加快現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展，提高現(xiàn)代服務業(yè)在開發(fā)區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的比重，是農(nóng)行淮安新區(qū)支行一直致力研究探討的課題。

一、農(nóng)業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務業(yè)現(xiàn)狀

作為現(xiàn)代服務業(yè)的重要一環(huán) 金融業(yè)，農(nóng)行淮安新區(qū)支行著力在兩個方面，一是提高自身的金融服務能力，二是提高對現(xiàn)代服務企業(yè)全方位的金融支持。

近年來，該行不斷提升自身整體實力，培育核心競爭力，積極向上尋求政策支持，堅持市場需求為導向，拓展電子服務渠道，優(yōu)化業(yè)務流程，不斷創(chuàng)新金融服務手段和金融產(chǎn)品，以提高自身的金融服務能力；加快開發(fā)面向服務業(yè)企業(yè)的多元化、多層次信貸產(chǎn)品，在實際操作中，為現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)提供融資咨詢、項目評估、財務輔導、融資設(shè)計等特色服務，以期更好的為現(xiàn)代服務業(yè)提供良好的金融支撐和服務。針對現(xiàn)代服務業(yè)各子行業(yè)的特點，提供個性化的融資支持，根據(jù)不同環(huán)節(jié)、不同企業(yè)的經(jīng)營特點和需求特征量定制解決方案，探索推出適應各類現(xiàn)代現(xiàn)代服務業(yè)客戶特點的金融服務模式和金融產(chǎn)品，形成了特色產(chǎn)品體系。比如除積極支持現(xiàn)代服務業(yè)中區(qū)域龍頭企業(yè)的項目建設(shè)及日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)以外，還大力發(fā)展龍頭企業(yè)上下游貿(mào)易融資、滿足了龍頭企業(yè)及其上下游企業(yè)和客戶綜合化的金融需求。該行還努力為現(xiàn)代服務企業(yè)提供融資服務外的投資銀行、電子銀行業(yè)務、結(jié)算與現(xiàn)金管理、對公存款、企業(yè)年金和資產(chǎn)托管以及個人金融業(yè)務等全產(chǎn)品服務。

該行積極為在淮臺籍人員提供生活性服務業(yè)的金融支持，解決臺商、臺干購買住房、投資商業(yè)用房的資金需求，先后對近20位臺籍人員發(fā)放按揭貸款800多萬元；同時對富士康、達方電子、膳魔師等臺商企業(yè)的本、外地籍職工購房全力支持，優(yōu)先受理、優(yōu)先發(fā)放，并提供優(yōu)惠利率，滿足其安居的需求，以達到樂業(yè)的目的，2007年以來，己先后發(fā)放上千戶臺資企業(yè)員工的按揭貸款數(shù)億元。羅馬假日、華安新城、紅豆國際商務城、天生贏家等樓盤，都是臺企員工比較集聚的住宅小區(qū)，也多是該行的客戶。

對臺在淮的現(xiàn)代服務企業(yè)，該行也積極予以全力支持，如臺商房地產(chǎn)企業(yè)——淮安首裕置業(yè)有限公司，從成立之處，該行就與其合作，對該公司所開發(fā)的樓盤“天生贏家”，該行安排專職客戶經(jīng)理為該樓盤服務，提供“綠色通道”，優(yōu)先受理、優(yōu)先上報，尤其是在信貸計劃緊張的時期，優(yōu)先滿足信貸計劃供應，提高樓盤的回款速度，對這一個樓盤，就先后發(fā)放的按揭貸款近3000萬元。

二、存在問題

現(xiàn)代服務業(yè)具有高附加值、高成長、高知識密集的特征，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及消費升級過程中蘊含巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＩ虡I(yè)銀行應緊抓現(xiàn)代服務業(yè)快速發(fā)展的歷史性機遇，把握重點發(fā)展領(lǐng)域，針對產(chǎn)業(yè)特點積極創(chuàng)新，持續(xù)完善服務體制，提升服務能力。但是目前商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務業(yè)存在諸如對現(xiàn)代服務業(yè)外生支持作用總體偏弱、資源型城市和經(jīng)濟發(fā)展相對滯后地區(qū)現(xiàn)代服務業(yè)的信貸支持較弱、 資本市場和貨幣市場發(fā)展滯后對現(xiàn)代服務業(yè)的外生支持效應較弱等不可忽視問題。

（一）傳統(tǒng)金融服務模式不能適應現(xiàn)代服務業(yè)融資的要求。抵押和擔保是商業(yè)銀行對信息不透明的企業(yè)提供貸款時保護自身利益的重要工具，而許多現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)具有重知識和技術(shù)含量、輕固定資產(chǎn)的特點，自身資產(chǎn)較少，普遍缺乏可用于抵押擔保的土地或房產(chǎn)等資產(chǎn)，使得傳統(tǒng)金融服務模式不能適應現(xiàn)代服務業(yè)融資的要求。

（二）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務業(yè)的信用狀況不佳。現(xiàn)代服務業(yè)大多是近年發(fā)展起來的民營性質(zhì)中小企業(yè)，許多財務制度不規(guī)范、不透明，申請貸款時難以向商業(yè)銀行提供證明其信用水平的信息，增加了商業(yè)銀行的信用狀況調(diào)查和評價的困難，因此商業(yè)銀行對現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)的貸款持慎重態(tài)度。

（三）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務業(yè)的內(nèi)在動力不足。大多是點多面廣的中小企業(yè)的特點決定了一般貸款額度較小、頻率較高，商業(yè)銀行為其服務需要增加更多的機構(gòu)網(wǎng)點資源，增加更多的運營設(shè)備，配置更多的人員，無疑增加了經(jīng)營成本，導致商業(yè)銀行缺乏支持現(xiàn)代服務業(yè)的內(nèi)在動力。

（四）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務業(yè)的間接融資渠道不暢。長期以來商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上偏重于傳統(tǒng)工業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)及基礎(chǔ)建設(shè)，而對現(xiàn)代服務業(yè)的認知度偏低，面對現(xiàn)代服務業(yè)旺盛的市場需求，由于傳統(tǒng)的觀念認識，缺乏相應創(chuàng)新支持現(xiàn)代服務業(yè)的金融產(chǎn)品，導致現(xiàn)代服務企業(yè)從間接融資渠道獲得資金難度較大。

三、幾點思考

當前，商業(yè)銀行如何促進區(qū)域服務業(yè)快速發(fā)展已成為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟領(lǐng)域值得關(guān)注的熱點問題。在政府大力推動、現(xiàn)代服務業(yè)加速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應把握機遇、順應趨勢，積極從拓展策略、業(yè)務創(chuàng)新、系統(tǒng)建設(shè)、營銷模式等方面進行探索，進而在現(xiàn)代服務業(yè)快速發(fā)展的機遇中拓展客戶、贏得市場、樹立品牌。這不但關(guān)系到商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展，更決定了未來在現(xiàn)代服務業(yè)市場上的主動權(quán)和話語權(quán)。就該行而言，下一步，該行也將進一步完善服務體制、機制，打造專業(yè)化營銷團隊，通過細分市場創(chuàng)新產(chǎn)品和服務模式，實行差別化業(yè)務績效考核，努力把這一塊業(yè)務做大做強，為該行健康發(fā)展注入強勁的動力。一來自農(nóng)業(yè)銀行江蘇淮安新區(qū)支行的報道

（一）高度重視，著力支持現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展。面對未來開發(fā)區(qū)現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的巨大潛力，商業(yè)銀行大力發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)相關(guān)業(yè)務，有利于其拓展客戶、帶動業(yè)務發(fā)展、改善業(yè)務結(jié)構(gòu)，是商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在需要。

首先，商業(yè)銀行拓展現(xiàn)代服務業(yè)金融市場能夠有效拓展客戶群、擴大業(yè)務量。由于現(xiàn)代服務業(yè)為生產(chǎn)型企業(yè)和居民消費提供廣泛深入的服務，因此現(xiàn)代服務業(yè)客戶和商業(yè)銀行以制造業(yè)為主的戰(zhàn)略客戶、廣大的零售客戶聯(lián)系緊密，通過發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)金融服務，加強和現(xiàn)代服務業(yè)客戶的合作，將有力帶動商業(yè)銀行在其他產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域和零售領(lǐng)域的業(yè)務發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來新的市場機會。

其次，商業(yè)銀行拓展現(xiàn)代服務業(yè)金融市場有利于自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。隨著市場變化，商業(yè)銀行以利差為主的傳統(tǒng)盈利模式難以為繼。在如此“緊環(huán)境”中，商業(yè)銀行亟需找到一條更有質(zhì)量、更有內(nèi)涵、更具可持續(xù)性的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，而廣闊的現(xiàn)代服務業(yè)金融市場提供了此種機遇。客觀而言，現(xiàn)代服務業(yè)客戶的金融需求和傳統(tǒng)銀行業(yè)務有較大差異，客戶業(yè)務需求類型多樣?，F(xiàn)代服務業(yè)市場不僅為商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資服務發(fā)展提供了機會，更為投資銀行、電子銀行、結(jié)算與現(xiàn)金管理、投資理財、企業(yè)年金和資產(chǎn)托管等全產(chǎn)品服務的發(fā)展提供了機會。緊跟我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型趨勢，大力拓展高附加值、高成長性的現(xiàn)代服務業(yè)客戶，將是商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，提升市場綜合競爭力，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效途徑。

（二）開拓思路，創(chuàng)新支持現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展。

面對現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)難以符合商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸標準的狀況，商業(yè)銀行要不斷通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和流程創(chuàng)新，探索推出適應各類現(xiàn)代服務業(yè)客戶特點的金融服務模式和產(chǎn)品，形成能覆蓋大多數(shù)優(yōu)質(zhì)現(xiàn)代服務業(yè)客戶需求的特色產(chǎn)品體系，得到廣大現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)的認可和接受，實現(xiàn)銀企雙贏的局面。

l、創(chuàng)新拓寬現(xiàn)代服務業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行應根據(jù)服務業(yè)企業(yè)不同的生產(chǎn)周期、市場特征和金融需求，積極開展產(chǎn)品、服務創(chuàng)新，實現(xiàn)金融服務的專業(yè)化、特色化和多樣化。例如，在信貸業(yè)務方面，對信譽度高、資產(chǎn)質(zhì)量良好的成長型服務業(yè)企業(yè)，可采取公開統(tǒng)一授信的方式，適度擴大授權(quán)授信額度，積極推行倉單質(zhì)押、訂單融資、應收賬款質(zhì)押等業(yè)務；對信譽良好、收益穩(wěn)定的服務業(yè)主，可適度發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款或提供具有一定透支額度的貸記卡等金融服務；對市場波動較大的服務業(yè)企業(yè)，可以法定代表人或自然人財產(chǎn)抵押質(zhì)押的方式提供可循環(huán)使用的信貸資金額度扶持；對中小型服務業(yè)企業(yè)和業(yè)主，適應其短、少、頻的資金需求特點，可在適當增加動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押質(zhì)押及財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押等信貸業(yè)務的同時，積極探索開發(fā)中小企業(yè)或業(yè)主聯(lián)戶聯(lián)保貸款業(yè)務。在提供服務渠道方面，商業(yè)銀行應根據(jù)現(xiàn)代服務業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、信息化的趨勢，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務，推廣自助設(shè)備以及非現(xiàn)金支付工具的使用。在服務模式方面，商業(yè)銀行應充分發(fā)揮中間業(yè)務優(yōu)勢，為服務業(yè)企業(yè)提供投融資政策咨詢、項目評估、財務輔導、融資設(shè)計等特色服務，協(xié)助其籌措和有效利用資金。 引導現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)完善會計制度，強化公司治理，通過發(fā)行短期融資券、集合票據(jù)、聯(lián)合債券、應收賬款支持債券等新型直接融資工具提高債務融資比例，讓更多的現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)分享金融服務的陽光雨露。

2、擴大消費信貸增加現(xiàn)代服務業(yè)有效需求。引導商業(yè)銀行適當簡化房地產(chǎn)信貸審批手續(xù)，貫徹落實國家關(guān)于擴大商業(yè)性個人住房貸款利率下浮幅度等有關(guān)政策。鼓勵金融機構(gòu)研發(fā)、推廣科技、教育、旅游等領(lǐng)域的消費信貸產(chǎn)品，推動農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展，不斷增加現(xiàn)代服務業(yè)有效需求，促進健康發(fā)展。

3、有效介入現(xiàn)代服務業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)。商業(yè)銀行進入現(xiàn)代服務業(yè)金融市場最直接的方式之一即是介入與之相關(guān)的基礎(chǔ)建設(shè)。為推動現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展，近年來各級政府紛紛出臺支持政策，大力推進服務業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，各類產(chǎn)業(yè)園區(qū)層出不窮，促成了對商業(yè)銀行項目融資、結(jié)構(gòu)融資產(chǎn)品的強烈需求。商業(yè)銀行應緊跟國家、省市戰(zhàn)略規(guī)劃，立足于資源基礎(chǔ)、市場潛力和發(fā)展條件，靈活運用項目貸款、流動資金貸款、融資租賃、債券承銷等業(yè)務模式，為現(xiàn)代服務業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和基地、倉儲、景區(qū)、醫(yī)療場所及設(shè)施、文化場館和有線電視網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等提供多層次、多樣化的金融產(chǎn)品和服務需求。

4、大力推動產(chǎn)業(yè)鏈和集群營銷。商業(yè)銀行開發(fā)和挖掘現(xiàn)代服務業(yè)客戶需要把握其產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)聯(lián)度較強以及產(chǎn)業(yè)集群化特色明顯的特征。一方面，現(xiàn)代服務業(yè)與制造業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合緊密，互動性強，商業(yè)銀行應充分利用其產(chǎn)業(yè)鏈開展營銷?？梢劳鞋F(xiàn)有的大型制造企業(yè)客戶，將外包和衍生出的現(xiàn)代服務企業(yè)作為重點營銷目標，在業(yè)務拓展上拓寬廣度、挖掘深度、加大力度，充分發(fā)揮銀行內(nèi)部資源優(yōu)勢，強化公司、零售、國際、結(jié)算、資產(chǎn)管理、銀行卡、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務聯(lián)動，通過產(chǎn)業(yè)鏈輻射實現(xiàn)對現(xiàn)代服務業(yè)客戶及其上下游企業(yè)的整體營銷。另一方面，現(xiàn)代服務業(yè)集群化發(fā)展特色凸顯，商業(yè)銀行可按照其產(chǎn)業(yè)分布集群推進營銷。以功能特色鮮明、輻射帶動作用強的現(xiàn)代服務業(yè)基地、園區(qū)等聚集區(qū)，以龍頭企業(yè)為切入點，以點帶面，營銷培育核心客戶群，進而輻射整個聚集區(qū)。

5、積極拓展多方合作?，F(xiàn)代服務業(yè)對金融支持的需求往往是多層次、多維度的，商業(yè)銀行要奪取現(xiàn)代服務業(yè)的廣闊市場，必須要有創(chuàng)新經(jīng)營的思路，以開放的心態(tài)和共贏的理念積極拓展多方合作。在與政府合作方面，要增強政策敏感度，緊跟政策導向。商業(yè)銀行要搶抓大力發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)的歷史機遇，加強與政府特別是產(chǎn)業(yè)發(fā)展主管部門的聯(lián)動，在政府重點項目和優(yōu)質(zhì)項目推進中實現(xiàn)發(fā)展，履行金融保障實體經(jīng)濟的社會責任；在與同業(yè)合作方面，要及時跟進現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)需求，積極推進銀銀、銀證、銀保等多方創(chuàng)新合作，嘗試渠道共用、客戶共享、產(chǎn)品共銷、風險共擔的合作模式，豐富金融產(chǎn)品，拓寬營銷領(lǐng)域，提高服務水平；在與行業(yè)合作方面，要有選擇地與信用擔保機構(gòu)、行業(yè)商會、市場協(xié)會等機構(gòu)開展合作，爭取批量業(yè)務和客戶資源，實施資源融合、共贏的發(fā)展策略，搶占現(xiàn)代服務業(yè)市場的制高點。

6、打造金融支持服務業(yè)發(fā)展的平臺。一是商業(yè)銀行按照“專業(yè)化隊伍、針對性產(chǎn)品、適用性流程、批量化渠道”的服務理念，借鑒工廠流水線的操作方式，創(chuàng)新探索服務業(yè)中小企業(yè)“信貸工廠”批量化服務模式，實施“一站式審批”，縮短信貸審批鏈條，實現(xiàn)一次調(diào)查、一次審查、一次審批，營銷批量化、操作標準化、貸后管理差異化，滿足現(xiàn)代服務業(yè)貸款額度小、頻率高的融資需求，支持現(xiàn)有服務業(yè)從“小、散、弱、差”向“專、精、特、新”的方向轉(zhuǎn)變。二是建立完善經(jīng)濟鑒證、資產(chǎn)評估、融資擔保、信息咨詢等中介服務機構(gòu)體系，為服務業(yè)企業(yè)抵押品登記、評估、轉(zhuǎn)讓、交易提供標準、規(guī)范的基礎(chǔ)性服務，形成以信貸支持為主，輔以現(xiàn)金管理、財務規(guī)劃、咨詢顧問、風險管理等綜合配套全方位支持現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的金融服務格局，滿足不同類型現(xiàn)代服務業(yè)的多元化金融需求。