王延門++初濤

中國作為一個農業(yè)大國，三農（農業(yè)、農村和農民）問題始終是關系國民經(jīng)濟社會發(fā)展和現(xiàn)代化建設的重大問題。中國13億人口，有9億以上是農民。只有大力發(fā)展農村經(jīng)濟，讓農民過上寬裕的生活，才能不斷擴大內需和促進國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。三農問題的核心是增加農民收入，其實現(xiàn)必須借助于農村金融的有力支持。隨著我國農村受市場的影響越來越深刻，我國農村經(jīng)濟體制改革進程也在不斷深入，農業(yè)和農村經(jīng)濟進入全面轉型期，農村城鎮(zhèn)化和農村工業(yè)化傾向十分明顯?，F(xiàn)階段，我國農村絕大多數(shù)的農戶的金融需求主要是在存款與貸款方面，但農村在資金融入過程中受到了來自多方面的限制。

農業(yè)銀行在農村發(fā)展的制約來自于多方面。第一，在資金的利用上，農戶多會選擇單一的定期存款，缺乏多樣化投資的意識。農戶對于理財、基金、期貨等了解的太少，甚至會認為后者就是一種風險“存款”，只會讓資金減少，不會增加。這是農戶對金融產(chǎn)品的誤解，更是缺乏金融知識的一種體現(xiàn)。第二，在貨款方面，首先農村市場化水平低，農民的市場意識低，對市場反應不靈敏，難以承載高本成的商業(yè)性金融。農業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè)，抗風險能力低，我國農業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低，且傳統(tǒng)農業(yè)生產(chǎn)結構單一，難以形成一定的生產(chǎn)規(guī)模，經(jīng)營效益普遍低于其他產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營風險大。由于農村經(jīng)濟貨幣化程度低，農戶的經(jīng)濟活動信息無法在市場上得到反映，農村信用體系尚未健全，導致農戶和金融機構間的信息不對稱問題較為嚴重，金融機構難以掌握貸款申請人的真實資信狀態(tài)，加大了金融機構的信貸風險。其次，當前我國絕大部分農村地區(qū)仍處于農戶分散經(jīng)營、組織化程度較低的發(fā)展階段，作為基本生產(chǎn)單位的農戶，數(shù)量眾多，生產(chǎn)規(guī)模小，信息不靈，由此決定了農戶貸款“小、散、多”的特點：首先，分散經(jīng)營條件下，農戶的貸款需求多為小額貸款。除此之外，對農戶提供貸款需要較廣的營業(yè)網(wǎng)點設置和足夠的信貸人員配置。最后，隨著農業(yè)和農村結構調整的不斷深入，農戶的貸款用途也呈現(xiàn)出多元化趨勢，除建房、子女上學、看病醫(yī)療、婚喪嫁娶等生活需求以外，對生產(chǎn)性資金的需求在不斷上升，農戶的小額貸款需求不斷增加。農戶貸款的以上特點決定了金融機構向農戶提供貸款的成本較高。一方面，為農戶提供貸款要求金融機構必須有足夠的業(yè)務覆蓋能力，需要設置較多的營業(yè)網(wǎng)點、配備足夠的信貸業(yè)務員，金融機構的營業(yè)成本大幅提高。另一方面，在農村信用體系建設仍未完善的條件下，農戶的分散分布將增加借貸雙方的信息不對稱程度，而為了防范道德風險，金融機構需要付出較高的監(jiān)督費用和契約執(zhí)行成本，大大增加了金融機構對農戶放貸的成本。

當然，所存在的問題，對我們來說，既是一種壓力，也是一個契機，就需要我們面對問題，有針對性的解決。

在存款方面，創(chuàng)新農利金融服務類型和金融產(chǎn)品種類。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，只有不斷創(chuàng)新才能適應農村市場的需求，為農村發(fā)展提供動力。目前，農村金融機構的綜合服務水平亟待提高，以滿足，快速發(fā)展的農村經(jīng)濟的融資需求，提供高質量的金融產(chǎn)品和服務，解決農村供需矛盾。優(yōu)質的服務，金融知識的普及，對農戶來說是尤為重要的。讓理財、基金以及各種代理業(yè)務走進千家萬戶。

在貨款方面，首先，建立涵蓋商業(yè)性金融、合作金融、保險機構在內的多層次的農村金融體系，擴大覆蓋程度，把金融服務產(chǎn)品擴展到廣大農村地區(qū)，最大程度上為農村經(jīng)濟發(fā)展服務。農村金融服務和產(chǎn)品的創(chuàng)新主要信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、擔保方式的方式的創(chuàng)新、信貸模式的創(chuàng)新。首先，可以探索實行動產(chǎn)抵押，規(guī)范程度很高的、收購的農產(chǎn)品“倉單”質押，權益質押等多種擔保形式，以期解決“三農”實際貸款擔保難的問題。其次要加強農業(yè)銀行的支農力度，政府應充分發(fā)揮財政杠桿作用，合理構建信貸資金的風險管理和補償機制。地方政府、保險機構、農戶和農業(yè)銀行共同承擔風險，可以在一定程度上緩解因農村借貸成本高而造成貸款難的窘狀，為三農提供最為根本的融資支持。這樣的制度安排可以支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，形成一個可靠的信貸客戶群，既提高了農民的收入，同時也為農業(yè)銀行培養(yǎng)了優(yōu)質客戶。其中，在創(chuàng)新信貸模式方面，打破傳統(tǒng)銀行的客戶識別方式，利用農戶信用評分、擔保替代，農戶現(xiàn)金流分析等評估農戶的信貸資格，使信用貸款逐步成為農村金融的主流產(chǎn)品。通過發(fā)展信貸產(chǎn)品多樣化，不同農戶的信貸需求得到滿足，同時市場的有效信貸供給極大增加。另一方面，可根據(jù)農戶的經(jīng)營模試差別對待，利用風險模型測評農戶的風險承受能力，采用差別化利率方式提供小額貸款，靈活開辦各類新業(yè)務，既可以為農戶提供融資服務，又可以降低風險。比如，“龍頭企業(yè)+基地+農戶”三位一體農業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)聯(lián)合體，產(chǎn)量高、質量好、外向型農產(chǎn)品產(chǎn)銷基地和批發(fā)市場給予重點（信貸資金）扶持。除此之外，建立農村支農貸款的保險機制，針對支農貸款風險較大的現(xiàn)實，可由農戶、農業(yè)銀行和保險公司進行三方協(xié)商，在農戶、農企貸款時向保險公司投保，既拓展了保險公司的服務領域又減少了支農貸款的風險損失。農民專來合作社也是提高信貸的一種有效的方式，通過對農民專業(yè)合作社的集中信貸支持可以降低金融機構的信貸成本。以政府配套政策為支撐，對合作社開展信貸業(yè)務，可以產(chǎn)生規(guī)模效應，節(jié)約金融機構的信貸成本。政府通過實施優(yōu)惠政策，建立風險基金等形式，撬動金融機構信貸資金支持合作社發(fā)展，有利于合作社集中生產(chǎn)要素的投入，推廣現(xiàn)代農業(yè)科技和裝備，推進標準化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、科學化管理和社會化服務，提高農民、農業(yè)的組織化程度及農業(yè)勞動生產(chǎn)率，使農業(yè)生產(chǎn)實現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展。金融機構以合作社為單位開展授信工作，將之前對農戶“一對多”的信貸業(yè)務轉變?yōu)閷献魃纭耙粚σ弧钡男刨J業(yè)務，相當于間接對農戶提供了“批量貸款”，節(jié)約了之前向農戶發(fā)放貸款所需信息費用、監(jiān)督費用和契約執(zhí)行成本，有效降低了金融機構的信貸成本。

再次，在提供金融工具可根據(jù)農民自身特點提供更有針對性的金融服務，將金融服務延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，擴大輻射范圍。比如，可以利用惠農卡，小額循環(huán)貨款使用；增加自助設備使用數(shù)量，培養(yǎng)農戶自助服務的意識；加強網(wǎng)上銀行的宣傳和農戶的體驗，讓農戶不出門進可以所需服務，讓農戶充分體會到農行的優(yōu)越性。問題的解決不是一朝一夕的事情，不僅需要有針對性的整改，也需要從農行員工自身出發(fā)，加強農行員工的素養(yǎng)，規(guī)范員工的行為，提高員工的文化素質，改善員工的服務質量，保證服務到位。