王延門(mén)++初濤

中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，三農(nóng)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民）問(wèn)題始終是關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和現(xiàn)代化建設(shè)的重大問(wèn)題。中國(guó)13億人口，有9億以上是農(nóng)民。只有大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，讓農(nóng)民過(guò)上寬裕的生活，才能不斷擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。三農(nóng)問(wèn)題的核心是增加農(nóng)民收入，其實(shí)現(xiàn)必須借助于農(nóng)村金融的有力支持。隨著我國(guó)農(nóng)村受市場(chǎng)的影響越來(lái)越深刻，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程也在不斷深入，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入全面轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村工業(yè)化傾向十分明顯?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村絕大多數(shù)的農(nóng)戶的金融需求主要是在存款與貸款方面，但農(nóng)村在資金融入過(guò)程中受到了來(lái)自多方面的限制。

農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村發(fā)展的制約來(lái)自于多方面。第一，在資金的利用上，農(nóng)戶多會(huì)選擇單一的定期存款，缺乏多樣化投資的意識(shí)。農(nóng)戶對(duì)于理財(cái)、基金、期貨等了解的太少，甚至?xí)J(rèn)為后者就是一種風(fēng)險(xiǎn)“存款”，只會(huì)讓資金減少，不會(huì)增加。這是農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的誤解，更是缺乏金融知識(shí)的一種體現(xiàn)。第二，在貨款方面，首先農(nóng)村市場(chǎng)化水平低，農(nóng)民的市場(chǎng)意識(shí)低，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)不靈敏，難以承載高本成的商業(yè)性金融。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低，且傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，難以形成一定的生產(chǎn)規(guī)模，經(jīng)營(yíng)效益普遍低于其他產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度低，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信息無(wú)法在市場(chǎng)上得到反映，農(nóng)村信用體系尚未健全，導(dǎo)致農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱問(wèn)題較為嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)難以掌握貸款申請(qǐng)人的真實(shí)資信狀態(tài)，加大了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，當(dāng)前我國(guó)絕大部分農(nóng)村地區(qū)仍處于農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)、組織化程度較低的發(fā)展階段，作為基本生產(chǎn)單位的農(nóng)戶，數(shù)量眾多，生產(chǎn)規(guī)模小，信息不靈，由此決定了農(nóng)戶貸款“小、散、多”的特點(diǎn)：首先，分散經(jīng)營(yíng)條件下，農(nóng)戶的貸款需求多為小額貸款。除此之外，對(duì)農(nóng)戶提供貸款需要較廣的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和足夠的信貸人員配置。最后，隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入，農(nóng)戶的貸款用途也呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，除建房、子女上學(xué)、看病醫(yī)療、婚喪嫁娶等生活需求以外，對(duì)生產(chǎn)性資金的需求在不斷上升，農(nóng)戶的小額貸款需求不斷增加。農(nóng)戶貸款的以上特點(diǎn)決定了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供貸款的成本較高。一方面，為農(nóng)戶提供貸款要求金融機(jī)構(gòu)必須有足夠的業(yè)務(wù)覆蓋能力，需要設(shè)置較多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、配備足夠的信貸業(yè)務(wù)員，金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)成本大幅提高。另一方面，在農(nóng)村信用體系建設(shè)仍未完善的條件下，農(nóng)戶的分散分布將增加借貸雙方的信息不對(duì)稱程度，而為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)需要付出較高的監(jiān)督費(fèi)用和契約執(zhí)行成本，大大增加了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶放貸的成本。

當(dāng)然，所存在的問(wèn)題，對(duì)我們來(lái)說(shuō)，既是一種壓力，也是一個(gè)契機(jī)，就需要我們面對(duì)問(wèn)題，有針對(duì)性的解決。

在存款方面，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)類(lèi)型和金融產(chǎn)品種類(lèi)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，只有不斷創(chuàng)新才能適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的需求，為農(nóng)村發(fā)展提供動(dòng)力。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的綜合服務(wù)水平亟待提高，以滿足，快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資需求，提供高質(zhì)量的金融產(chǎn)品和服務(wù)，解決農(nóng)村供需矛盾。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，金融知識(shí)的普及，對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)是尤為重要的。讓理財(cái)、基金以及各種代理業(yè)務(wù)走進(jìn)千家萬(wàn)戶。

在貨款方面，首先，建立涵蓋商業(yè)性金融、合作金融、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多層次的農(nóng)村金融體系，擴(kuò)大覆蓋程度，把金融服務(wù)產(chǎn)品擴(kuò)展到廣大農(nóng)村地區(qū)，最大程度上為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新主要信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、擔(dān)保方式的方式的創(chuàng)新、信貸模式的創(chuàng)新。首先，可以探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押，規(guī)范程度很高的、收購(gòu)的農(nóng)產(chǎn)品“倉(cāng)單”質(zhì)押，權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，以期解決“三農(nóng)”實(shí)際貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。其次要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)力度，政府應(yīng)充分發(fā)揮財(cái)政杠桿作用，合理構(gòu)建信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償機(jī)制。地方政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)銀行共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，可以在一定程度上緩解因農(nóng)村借貸成本高而造成貸款難的窘狀，為三農(nóng)提供最為根本的融資支持。這樣的制度安排可以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，形成一個(gè)可靠的信貸客戶群，既提高了農(nóng)民的收入，同時(shí)也為農(nóng)業(yè)銀行培養(yǎng)了優(yōu)質(zhì)客戶。其中，在創(chuàng)新信貸模式方面，打破傳統(tǒng)銀行的客戶識(shí)別方式，利用農(nóng)戶信用評(píng)分、擔(dān)保替代，農(nóng)戶現(xiàn)金流分析等評(píng)估農(nóng)戶的信貸資格，使信用貸款逐步成為農(nóng)村金融的主流產(chǎn)品。通過(guò)發(fā)展信貸產(chǎn)品多樣化，不同農(nóng)戶的信貸需求得到滿足，同時(shí)市場(chǎng)的有效信貸供給極大增加。另一方面，可根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)模試差別對(duì)待，利用風(fēng)險(xiǎn)模型測(cè)評(píng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，采用差別化利率方式提供小額貸款，靈活開(kāi)辦各類(lèi)新業(yè)務(wù)，既可以為農(nóng)戶提供融資服務(wù)，又可以降低風(fēng)險(xiǎn)。比如，“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”三位一體農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)聯(lián)合體，產(chǎn)量高、質(zhì)量好、外向型農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)基地和批發(fā)市場(chǎng)給予重點(diǎn)（信貸資金）扶持。除此之外，建立農(nóng)村支農(nóng)貸款的保險(xiǎn)機(jī)制，針對(duì)支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大的現(xiàn)實(shí)，可由農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行三方協(xié)商，在農(nóng)戶、農(nóng)企貸款時(shí)向保險(xiǎn)公司投保，既拓展了保險(xiǎn)公司的服務(wù)領(lǐng)域又減少了支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失。農(nóng)民專(zhuān)來(lái)合作社也是提高信貸的一種有效的方式，通過(guò)對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的集中信貸支持可以降低金融機(jī)構(gòu)的信貸成本。以政府配套政策為支撐，對(duì)合作社開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，可以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，節(jié)約金融機(jī)構(gòu)的信貸成本。政府通過(guò)實(shí)施優(yōu)惠政策，建立風(fēng)險(xiǎn)基金等形式，撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸資金支持合作社發(fā)展，有利于合作社集中生產(chǎn)要素的投入，推廣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技和裝備，推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、科學(xué)化管理和社會(huì)化服務(wù)，提高農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的組織化程度及農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展。金融機(jī)構(gòu)以合作社為單位開(kāi)展授信工作，將之前對(duì)農(nóng)戶“一對(duì)多”的信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)合作社“一對(duì)一”的信貸業(yè)務(wù)，相當(dāng)于間接對(duì)農(nóng)戶提供了“批量貸款”，節(jié)約了之前向農(nóng)戶發(fā)放貸款所需信息費(fèi)用、監(jiān)督費(fèi)用和契約執(zhí)行成本，有效降低了金融機(jī)構(gòu)的信貸成本。

再次，在提供金融工具可根據(jù)農(nóng)民自身特點(diǎn)提供更有針對(duì)性的金融服務(wù)，將金融服務(wù)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，擴(kuò)大輻射范圍。比如，可以利用惠農(nóng)卡，小額循環(huán)貨款使用；增加自助設(shè)備使用數(shù)量，培養(yǎng)農(nóng)戶自助服務(wù)的意識(shí)；加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的宣傳和農(nóng)戶的體驗(yàn)，讓農(nóng)戶不出門(mén)進(jìn)可以所需服務(wù)，讓農(nóng)戶充分體會(huì)到農(nóng)行的優(yōu)越性。問(wèn)題的解決不是一朝一夕的事情，不僅需要有針對(duì)性的整改，也需要從農(nóng)行員工自身出發(fā)，加強(qiáng)農(nóng)行員工的素養(yǎng)，規(guī)范員工的行為，提高員工的文化素質(zhì)，改善員工的服務(wù)質(zhì)量，保證服務(wù)到位。