支付寶惹了誰？

顯然是支付市場(chǎng)的老大

銀聯(lián)。當(dāng)然，惹了銀聯(lián)的不止支付寶。

這家中國支付市場(chǎng)的巨頭，正在努力從幕后轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)“走”到前臺(tái)——聯(lián)動(dòng)產(chǎn)業(yè)各方花3億強(qiáng)推“62”支付品牌。

“62”就是以數(shù)字“62”開頭的所有銀聯(lián)卡。銀聯(lián)這么花血本第一層次的需求是讓人們把這個(gè)數(shù)字和優(yōu)惠、服務(wù)之間建立條件反射：只要是“62”的卡，就有優(yōu)惠，就能夠省錢，就能享受各種好的服務(wù)！而更深層次的需求是，它必須要轉(zhuǎn)型！

銀聯(lián)的這種做法很像英特爾，發(fā)卡行就如同電腦廠商。即便人們實(shí)際上買的、用的是電腦，但是銀聯(lián)也希望自己能成為人們?cè)谶x擇卡種時(shí)首先考慮的那顆“芯”。其他的“芯”又是誰？

Visa，萬事達(dá)，抑或是來勢(shì)兇猛的支付寶？

盡管人們現(xiàn)在對(duì)這場(chǎng)以支付工具和支付場(chǎng)景為核心的競(jìng)爭(zhēng)尚沒有明顯的感覺，但銀聯(lián)卻在山雨欲來風(fēng)滿樓的氣氛中已經(jīng)開始“動(dòng)手”

要鞏固江山，要拓展海外，抑或要從線下走到線上。

優(yōu)惠活動(dòng)兇猛 “家庭”PK“光棍”

讓我們來看看銀聯(lián)都干了什么：造節(jié)一一銀聯(lián)針對(duì)阿里系的“雙11”，采用了以“家庭”為切入點(diǎn)的差異化競(jìng)爭(zhēng)策略：

銀聯(lián)官方通稿這么寫的：5月30日至6月2日，銀聯(lián)卡持卡人在指定的各類親子文娛、親子餐飲、親子購物類商戶，用銀聯(lián)卡（卡號(hào)以62開頭，下同），以及“銀聯(lián)在線支付”、“銀聯(lián)手機(jī)支付”付款，即可優(yōu)享62折瘋狂搶、6.2元繽紛享、滿額立減等一系列優(yōu)惠禮遇。使用銀聯(lián)金融IC卡或“閃付”還將享受專屬優(yōu)惠。

不僅在境內(nèi)，銀聯(lián)的優(yōu)惠還蔓延到了境外商戶，包括全球多家知名電商和熱門旅游目的地機(jī)場(chǎng)免稅店。此外，眾多商業(yè)銀行在銀聯(lián)卡優(yōu)惠的基礎(chǔ)上，還面向各自本行的持卡人疊加了個(gè)性化折扣、贈(zèng)禮等豐富禮遇，包括工行、農(nóng)行、交行、郵儲(chǔ)、民生、興業(yè)、浦發(fā)、廣發(fā)等。

當(dāng)然，這不是銀聯(lián)第一年搞62家庭消費(fèi)節(jié)，去年就有，只是今年力度更大。據(jù)說2015年春節(jié)后，銀聯(lián)內(nèi)部早早就將今年六一營銷活動(dòng)的方案下發(fā)給各相關(guān)業(yè)務(wù)部門和全國各分公司。聯(lián)合商戶、銀行等等一共投入3億！

坦白地說，這個(gè)動(dòng)作看起來并無新意，因?yàn)楹芏嗳硕紩?huì)把這個(gè)做法歸結(jié)為“抄了支付寶”。但是很多人卻并不理解，支付寶要做這件事可能很容易，夸張點(diǎn)說簡(jiǎn)直就是apieceofcake（小菜一碟），但是銀聯(lián)不行。

此處支付寶、財(cái)付通的同學(xué)一定會(huì)嚷，我們也不是小cake啊……布拉布拉，好了好了，安靜安靜，楊姐說的是相對(duì)銀聯(lián)來講你們還是容易很多滴——因?yàn)閷?duì)于銀聯(lián)來講，幾個(gè)億搞這種市場(chǎng)活動(dòng)，動(dòng)不動(dòng)就可能被按上一個(gè)“導(dǎo)致國有資產(chǎn)流失”的罪名你們知道么要是還嚷嚷實(shí)在太不給力了……

其實(shí)銀聯(lián)就跟中移動(dòng)、中聯(lián)通、電信一樣一樣的，干啥的第一位考慮要素就是“保證國有資產(chǎn)的保值增值”，在國企當(dāng)老總，你敢讓國有資產(chǎn)流失那可不是“小罪”……而且，如果是一家公司的話，錢您怎么花都行，更何況有的時(shí)候燒的還都是投資人的瑪尼一一比如一個(gè)叫孫正義的日本人的錢，話說回來要是擱我身上，我一定給支付寶批5億市場(chǎng)費(fèi)用，10億最好！但是對(duì)于銀聯(lián)來講……上億已經(jīng)不容易了。

現(xiàn)在理解了么，這樣的動(dòng)作恰恰顯現(xiàn)了銀聯(lián)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的決心！

銀聯(lián)的“二次”創(chuàng)業(yè)？

今年的62消費(fèi)節(jié)應(yīng)該是銀聯(lián)迄今為止歷史上最大的一次營銷活動(dòng)，除了提高自身品牌外，打通020閉環(huán)、保衛(wèi)線下市場(chǎng)也是重要目的——支付巨頭的掃碼、二維碼啥的，確實(shí)聽唬人。

OK，OK我要說什么呢一一銀聯(lián)確實(shí)在支付結(jié)算上正在受到各方面的壓力！

首先，社會(huì)的發(fā)展隨著新技術(shù)的不斷推出，支付寶和微信支付以及各種支付的崛起肯定令昔日的巨頭心癢難耐 這些技術(shù)正在跟銀聯(lián)爭(zhēng)奪用戶。

其次，支付巨頭在前臺(tái)風(fēng)風(fēng)火火的時(shí)候，銀聯(lián)不愿意像電信運(yùn)營商淪為OTT的管道那樣成為日后的結(jié)算平臺(tái)——其實(shí)，在某種意義上，支付寶早已成為線上的“銀聯(lián)”。

第三，線上巨頭們開始不斷對(duì)線下的侵蝕，而線下的結(jié)算正是銀聯(lián)的利益所在，銀聯(lián)必須保衛(wèi)江山；

第四，國際卡組織正在和銀聯(lián)暗中較勁，未來或許一張信用卡同時(shí)有VISA、銀聯(lián)兩種支付通道的卡會(huì)越來越少……

這些是外部原因，從銀聯(lián)內(nèi)部看，銀聯(lián)旗下也有很多子公司 例如銀聯(lián)商務(wù)啥的，也跟第三方支付等公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)一一那銀聯(lián)是不是就有一個(gè)“偏心”的罪名時(shí)刻在頭頂上盤旋？

各種矛盾在2013年中集中爆發(fā)。當(dāng)時(shí)，銀聯(lián)以“補(bǔ)償性清算”的名義， “處罰”了加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的第三方支付公司違規(guī)繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接的行為。此事引起了第三方支付公司的強(qiáng)烈反彈和輿論的持續(xù)關(guān)注。

不過銀聯(lián)當(dāng)時(shí)也說了，第三方支付既然與銀聯(lián)簽訂了入網(wǎng)協(xié)議，理應(yīng)尊重契約精神，遵守銀聯(lián)作為卡組織的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)規(guī)則，出爾反爾算個(gè)啥事嘛。更何況繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接，造成了不少持卡人的對(duì)賬信息與刷卡信息不一致，容易引發(fā)發(fā)卡行與客戶之間的爭(zhēng)議，不僅損害了持卡人的權(quán)益，也加大了發(fā)卡行在客服、清算、核算等環(huán)節(jié)的成本。

2013年6月28日，在央行廢止了一些跟清算相關(guān)的文件以后，銀聯(lián)在法律上已經(jīng)不再享有轉(zhuǎn)接清算的獨(dú)占地位。這意味著，聯(lián)網(wǎng)通用時(shí)代對(duì)銀聯(lián)的政策扶持與保護(hù)已經(jīng)徹底取消。而那個(gè)時(shí)候支付寶在線上已經(jīng)成了隱形的支付清算霸主。

所以，一個(gè)迫在眉睫的問題就是，銀聯(lián)必須立刻轉(zhuǎn)型！向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型。

而這個(gè)“立刻”體現(xiàn)在2014年，就是銀聯(lián)進(jìn)行了一次組織機(jī)構(gòu)調(diào)整。那次調(diào)整有點(diǎn)像當(dāng)年惠普搞的什么“隨需而動(dòng)”，比如說，原來要想跟銀聯(lián)辦點(diǎn)啥事，你得找十幾、二十個(gè)部門，但是此后您只需要找銀聯(lián)的一個(gè)人，由他負(fù)責(zé)對(duì)接內(nèi)部一切資源——也就是說，銀聯(lián)開始從客戶的角度思考、處理問題并且設(shè)置工作流程了……艾瑪，可真不容易啊，據(jù)說最后形成了九個(gè)板塊……

根據(jù)當(dāng)時(shí)《財(cái)經(jīng)》上的報(bào)道，銀聯(lián)最新的戰(zhàn)略定位是要打造“具有全球影響力的開放式平臺(tái)型綜合支付服務(wù)商”。

其中包含五方面內(nèi)涵：成為高效、安全的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)的提供者；規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)的制定者和推廣者；新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的創(chuàng)新者和引領(lǐng)者；支付產(chǎn)業(yè)各方利益的協(xié)調(diào)者；中國支付產(chǎn)業(yè)國際化的組織者和實(shí)踐者。而央行給銀聯(lián)的批復(fù)則是“提供銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)及專業(yè)化服務(wù)的股份有限公司”。

一路狂奔，看誰奔得快！

其實(shí)，中國的卡發(fā)展實(shí)在太快了，消費(fèi)者只知道銀行卡，不關(guān)注卡品牌一一在國外就是VISA、萬事達(dá)，而在國內(nèi)人們只知道銀行，不關(guān)注銀聯(lián)。這與“卡”在中國短短十幾年就發(fā)展到如今幾十億張規(guī)模的“超常規(guī)的快速發(fā)展”有關(guān)。

現(xiàn)在銀聯(lián)有多少“銀聯(lián)卡持卡人”？

超過50億張！

銀聯(lián)肯定不能容忍自己的客戶逐漸地都變成了支付寶、VISA、萬事達(dá)的用戶。

此次“62”的活動(dòng)銀聯(lián)就是旨在抓住消費(fèi)者，讓消費(fèi)者在辦卡的時(shí)候能夠主動(dòng)選擇銀聯(lián)卡（其實(shí)銀聯(lián)真的很像英特爾，很多銀行給消費(fèi)者的優(yōu)惠其實(shí)背后都是銀聯(lián)的支持，只不過銀行們都把金貼在自己臉上了。）

從總體看，借記卡銀聯(lián)基本上已經(jīng)擁有了幾乎全部市場(chǎng)，但是在信用卡市場(chǎng)，銀聯(lián)面對(duì)VISA和萬事達(dá)等國外老牌卡組織甚至市場(chǎng)開放之后更多機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。所以銀聯(lián)在一邊打“便宜”“優(yōu)惠”牌來吸引消費(fèi)者的同時(shí)，還在不斷擴(kuò)充自己對(duì)銀行們的產(chǎn)品和服務(wù)品類，這樣銀行就更愿意推銀聯(lián)的信用卡……概括來說就是通過價(jià)格一手抓住消費(fèi)者這個(gè)C，再通過多種產(chǎn)品和服務(wù)來抓住銀行這個(gè)B。

而在線下商戶面前，其實(shí)銀聯(lián)多年的積累還是很有優(yōu)勢(shì)的，哪個(gè)賓館、飯店接入的POS機(jī)不是銀聯(lián)的——而這線下的“勢(shì)”正是銀聯(lián)現(xiàn)在正在亟需穩(wěn)固的江山。

但今天的穩(wěn)固并不代表明天的穩(wěn)固。

我們都知道支付寶正在一路狂奔搞線下場(chǎng)景的各種瘋狂推進(jìn)（這可一直是銀聯(lián)的“奶酪”）：6月6日，支付寶剛剛在北京和杭州同時(shí)進(jìn)行了一個(gè)測(cè)試，就是無人超市。

這個(gè)無人超市是螞蟻金融旗下芝麻信用聯(lián)合了華潤萬家和全時(shí)便利店搞的，就是不設(shè)收銀員，全憑買東西的顧客“自覺”“自助”去付費(fèi)，是不是付和付多少都由顧客自己決定。

當(dāng)然，測(cè)試的當(dāng)天上午還好，但是下午就去了一幫人，聽說拿了東西就走還明目張膽地說“你們?nèi)?bào)警啊”什么的 支付寶官方公布的數(shù)字是：杭州的無人超市一天的付款率為8296。

您說這個(gè)測(cè)試是失敗了呢，還是失敗了呢，還是失敗了呢？

我認(rèn)為就是失敗的，因?yàn)橹Ц秾氝€沒有做到能夠識(shí)別出這些拿了就走不給錢的人！這意味著現(xiàn)在推行信用消費(fèi)還為時(shí)過早。

但是再過五年……甚至十年，支付寶積累了全國人民的face、指紋、聲紋，甚至其他什么特征，你敢白拿東西搶了就走的時(shí)候，支付寶能夠立刻讓店面里的大喇叭喊出這個(gè)人的名字，說“張濤濤先生，您拿了價(jià)值8888元的薯片還沒付錢……”的時(shí)候，我想就沒人敢這么干了，而且到了那個(gè)時(shí)候，您不用帶錢包，信用卡之類的，買東西刷臉就行了……

當(dāng)然，聽說銀聯(lián)也正在進(jìn)行著各種技術(shù)儲(chǔ)備、研發(fā)，以備將來為所有銀行、成員機(jī)構(gòu)做服務(wù)一外星人已經(jīng)不能阻擋支付寶的發(fā)展了，就看銀聯(lián)的了……