張維娜

【摘 要】國家助學貸款制度是實施科教興國戰(zhàn)略的一項重要舉措，但新政策實施后效果并不明顯，多方面因素使國家助學貸款政策步履維艱。根據(jù)我國國情，生源地助學貸款有相對優(yōu)勢，推行生源地助學貸款既落實了助學貸款政策，又規(guī)避了銀行風險，調(diào)動助學貸款各方面參與者的積極性。

【關(guān)鍵詞】國家助學貸款；困境；生源地助學貸款；現(xiàn)狀

國家助學貸款是以金融手段支持貧困家庭學生享有接受高等教育的權(quán)力，確保我國高等教育持續(xù)、健康發(fā)展的一項重大措施。但幾年來的實踐表明，國家助學貸款業(yè)務開展緩慢，陷入了供求兩難的困境。利國利民的國家助學貸款制度執(zhí)行不佳的根本原因是國家助學貸款制度的不完善以及學生誠信的缺失。在個人信用體系形成之前，如何建立一套體制較為完備、運轉(zhuǎn)高效的國家助學貸款政策體系，關(guān)系到教育機會均等和公平原則的實現(xiàn)。

1 國家助學貸款的現(xiàn)狀

國家助學貸款政策自1999年實施以來已修訂多次，經(jīng)歷了從開始啟動到大范圍停貸再到重新啟動的曲折過程。2004年6月8日，國務院轉(zhuǎn)發(fā)了由教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會共同制定的《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，新政策試圖在政策和市場之間找到一個恰當?shù)那腥朦c，以實現(xiàn)在銀行、學生、高校之間的互贏。2004年9月，針對國家助學貸款出臺的新政策主要有四項調(diào)整，一是調(diào)整了貼息方式，即學生在校期間全部由國家貼息；二是延長了還款期限，即由畢業(yè)后4年變?yōu)?年；三是貸款銀行獲得15%的風險補償金，該補償金由國家、高校各承擔50%；四是對貸款銀行實行招標。新政策比舊政策有重大進步，但從實施一年來的實踐情況看，新政策的預期效果并沒有充分實現(xiàn)，全國公辦1714所普通高校中，有240多所仍未啟動這一政策。教育部的調(diào)查顯示，自2004年國家助學貸款新機制實施以來至2006年6月底，全國申請貸款人數(shù)211.1萬人，銀行審批人數(shù)154.3萬人；申請貸款金額171.8億元，銀行審批金額131.7億元。至2005年8月，全國高校有貧困生約405萬（中國青少年發(fā)展基金會《中國貧困生調(diào)查報告》2006年），若按人均6000元計，年貸款需求240億。新機制助學貸款實行兩年，平均每年實際發(fā)放助學貸款65.55億元，難以滿足助學貸款的社會需求。國家助學貸款還需要從理論和實踐上不斷進行探索。

2 現(xiàn)行國家助學貸款政策難以推進的原因

2.1 高校與銀行很難分辨真假貧困生

目前，在我國高等院校開辦的助學貸款基本作法是：大學生本人提出助學貸款的申請；學校與當?shù)厣虡I(yè)銀行聯(lián)系為本校貧困生辦理國家助學貸款，并初步審核申請貸款學生的基本條件；貧困生申請國家助學貸款，只需出示身份證明和戶籍所在地開具的貧困證明便可得到相當于學費和基本生活費的無擔保信用貸款，同時享受國家財政貼息。貸款可在大學生畢業(yè)后6年內(nèi)還清；開辦國家助學貸款的銀行免征國家助學貸款利息收入營業(yè)稅。

高校學生來自四面八方，學校很難掌握全部學生的家庭條件、收入狀況，雖然高校設立了專門部門或組織專門人員來審查貧困學生的貸款申請，核實信息的真實性、準確性，但由于銀行和高校都無法到生源地進行調(diào)查，只能憑相關(guān)證明文件來確認信息的真實性。對于貧困生的鑒別存在誤差，這將導致真貧困的學生得不到貸款、假貧困生混水摸魚，既浪費了有限的貸款資源，又違背了國家資助經(jīng)濟困難學生的初衷。

2.2 個人信用體系不健全

高校畢業(yè)生自主擇業(yè)以來，大部分學生畢業(yè)后去向不定，流動性大，這就為銀行、學校與畢業(yè)生的聯(lián)系增加了困難。學校在學生在校期間對其進行誠信等相關(guān)教育，但在學生畢業(yè)后很難再有其他辦法保證貸款學生按期還款。貸款以后能否歸還和何時歸還，完全靠貸款學生個人的信用。

學生畢業(yè)后受違約行為的從眾心理以及“個人利益至上”的商業(yè)意識如“我為國家所做的貢獻遠超過這么點錢”、“國家這么大，不會在乎這點錢”等的影響，會出現(xiàn)“能不還就不還”或“能少還就少還”的狀況。建立全國性的個人征信系統(tǒng)無疑將是有效的社會制約措施，但這一系統(tǒng)現(xiàn)在尚未健全。即使個人征信系統(tǒng)建立健全之后也只能做到不誠信者在銀行貸不到款。有效的方式是在全國范圍內(nèi)建立個人信用體系，令違約者不能從私人處借到錢、在民企里找不到工作、在社會上被人瞧不起。在倫理道德、社會輿論、獎懲制度基礎上有效建立全社會范圍的個人信用體系。

2.3 貸款風險大、成本高，使助學貸款政策在某些地區(qū)擱淺

世界各國的實踐表明，學生貸款的拖欠率一般都很高。過高的拖欠率會使政府與銀行背上沉重的經(jīng)濟包袱，阻礙學生貸款進一步發(fā)展和擴大，甚至遭遇停貸。我國國家助學貸款政策實施才幾年，對學生貸款的管理及風險防范缺乏經(jīng)驗，雖然大規(guī)模的還款期還沒到來，但從最近媒體上披露的信息來看，還貸情況并不理想。另外，助學貸款金額小，數(shù)量多，成本高，收益低，再加上貸后跟蹤和管理的成本及難度[1]，銀行有得不償失的感覺。

在一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，即使在國家提供風險補償?shù)臈l件下，當?shù)劂y行也不愿意向在校貧困生發(fā)放貸款。這些地方的高校大部分為市屬高校，畢業(yè)生就業(yè)率和工資收入相對較低，使貸款風險加大，所以這些地區(qū)成為了實施國家助學貸款政策的盲區(qū)。

2.4 各部門對開展國家助學貸款業(yè)務的積極性不高

國家助學貸款從內(nèi)容上看是政策性貸款，定性卻是商業(yè)性貸款。銀行方面是在強大的政策壓力下發(fā)放貸款，對于學生違約沒有有效的控制手段和懲罰機制。在利益得不到有效保障的情況下，銀行不愿意發(fā)放助學貸款，這是助學貸款的真正“瓶頸”。世界銀行專家阿爾布雷特和齊得曼指出，“如果學生貸款拖欠率高于25%，那么實施學生貸款計劃是不明智的，實施助學金計劃或許更有效?！盵2]從高校角度講，學校不僅要對國家助學貸款支付一定比例的風險補償金作擔保，還要對開展助學貸款業(yè)務投入大量的人力、物力和財力，這與高校的基本任務不相符。

3 生源地助學貸款的比較優(yōu)勢

3.1 貸款發(fā)放環(huán)節(jié)少，方便快捷

目前，學籍地國家助學貸款的發(fā)放需要學生準備的資料繁瑣，審核材料牽涉部門多，其中僅高校內(nèi)部就要經(jīng)過輔導員、院系、學生處等多個部門，一筆貸款申請下來需要加蓋幾十個“公章”。家住農(nóng)村，特別是某些偏遠地區(qū)的學生，把申請材料郵寄回家，然后找當?shù)卣嘘P(guān)部門審核蓋章，如果交通不便利或當?shù)芈毮懿块T辦事效率不高，貸款從申請到發(fā)放需要幾個月時間。生源地助學貸款是金融機構(gòu)直接面對貧困學生，省去了教育部門、高校內(nèi)部等眾多環(huán)節(jié)，手續(xù)簡便，費用少，不僅提高了效率，而且降低了成本，十分有利于解決家庭經(jīng)濟困難學生的入學難問題。

3.2 承貸主體多元化，有利于控制貸款風險

農(nóng)村信用社遍布城鄉(xiāng)各地，與轄區(qū)的千家萬戶有著存貸款業(yè)務聯(lián)系，這樣同國有商業(yè)銀行相比就有了較大的網(wǎng)點優(yōu)勢。而且這種基層信貸社通過多年的調(diào)查，已經(jīng)建立起了一套科學、完整的農(nóng)戶經(jīng)濟信息檔案，對貧困生的家庭情況、收入、信譽等情況較為了解，便于開展生源地助學貸款的貸前調(diào)查、審查及收貸收息等相關(guān)業(yè)務工作。

生源地國家助學貸款，不像其他貸款由使用人申請貸款，而是家長或家庭成員，最多的承貸主體是學生父親或母親，連帶還款責任則由家庭其他成員及學生本人承擔。學生及其家長由于受所在地政府、村委會等部門的管理，以及來自周圍群眾的輿論監(jiān)督等方面的約束，還貸意識和還貸積極性會明顯增強，有助于培養(yǎng)貸款學生的信用觀念。同時也解決了銀行與貸款學生畢業(yè)后聯(lián)系難的問題，大學畢業(yè)生不論在哪里工作，他都會同親人聯(lián)系，回報家庭，盡力承擔起還貸責任。

3.3 生源地助學貸款有利于解決貧困學生心理失衡的問題

貧困學生多數(shù)來自農(nóng)村，他們突然“空降”到繁華大都市，來到富裕同學占80%的校園，這種強烈反差使不少貧困生出現(xiàn)了“心理失衡”的現(xiàn)象?！靶睦硎Ш狻蓖关毨^度自尊、孤獨自鎖，從而導致社會交往能力發(fā)展受阻，使貧困生在學習、就業(yè)和工作能力表現(xiàn)上處于劣勢。貧困學生如在入學前能獲得助學貸款，就可以在很大程度上穩(wěn)定自身情緒。入學后再依靠大多數(shù)高校已經(jīng)建立起的“獎、貸、勤、助、補”一系列幫困助學體系的救助，就會更加容易順利的完成學業(yè)。

在生源地開展國家助學貸款能夠?qū)W生本人、學生家庭、高校、銀行（或農(nóng)村信用社）、政府五大參與者緊緊聯(lián)系在一起，明確責任權(quán)利，調(diào)動積極性。學生與家庭作為貸款的最大受益方，能夠享受貸款，實現(xiàn)上大學的心愿，自然積極主動。高校既解決了貧困生拖欠學費的難題，又避免了求銀行發(fā)放貸款的被動局面，這樣就可以將貸款工作重點轉(zhuǎn)向搞好助學貸款宣傳與咨詢服務、為申貸學生出具真實有效的學籍證明與學習費用證明、加強對學生的信用教育和及時統(tǒng)計上報本校學生在各地的貸款情況等，還可以將精力集中于培養(yǎng)學生和科研等主要任務上來，降低了不必要的投入和風險。對農(nóng)村信用社來講，抓住機遇使助學貸款成為一項新的業(yè)務增長點，在有效控制貸款風險的前提下，大力開展助學貸款業(yè)務，既支持了本地學生上大學，又獲得了穩(wěn)定的收入，今后的職責則成為優(yōu)化服務，完善措施，落實責任，加大貸款回收力度。對政府來講，找到了國家助學貸款的切入點，探索出了一條助學貸款的良性發(fā)展路子，解決了社會熱點難點問題，其主要責任是在健全相關(guān)法規(guī)制度、保證貼息資金及時到位的同時，協(xié)助建立個人信用體系和風險防范機制，進一步完善助學貸款政策，加強宏觀管理與監(jiān)控，協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)。

【參考文獻】

[1]司曉悅，王超敏.全面推行生源地國家助學貸款的對策分析[J].理論界，2007（1）：238.

[2]司曉悅，王超敏.國家助學貸款制度創(chuàng)新——全面推行生源地貸款[J].中國高教研究，2006（11）：61-62.

[3]楊鋒，劉冬梅.國家助學貸款由入學地改為生源地的必要性與可行性[J].南都學壇，2005（3）：109-111.

[4]孫勤海，習家鵬，嚴筱玲.論實施生源地國家助學貸款的必要性[J].南通職業(yè)大學學報，2004（3）：31-35.

[責任編輯：湯靜]