謝瑋

2015年，成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點。從人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》為監(jiān)管定調(diào)，到與第三方支付業(yè)務(wù)合作劃界，再到最高人民法院出臺關(guān)于民間借貸的司法解釋，圍繞P2P的監(jiān)管政策正在逐漸明晰。一方面防止系統(tǒng)性風(fēng)險出現(xiàn)，另一方面又要保持金融創(chuàng)新的活力與效率，這對于參與者與政策制定者來說，都是不小的挑戰(zhàn)。

“如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已站在了一個新的臺階上，創(chuàng)新與發(fā)展無疑是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的兩個巨大問題，無論是機(jī)遇還是挑戰(zhàn)，都將決定互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展?！?同樣在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域拓荒的翼勛金融總經(jīng)理王暉告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者。

作為成立時間不到半年的平臺，翼勛金融線上平臺交易量已超過20億，注冊人數(shù)達(dá)3.18萬人，線下門店60家，覆蓋全國43個城市，月信貸規(guī)模兩個億……這在已是“紅海”的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)著實令人驚嘆，翼勛金融是如何在短時間內(nèi)從眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中脫穎而出的？

站在風(fēng)口之上的創(chuàng)業(yè)者

加入翼勛金融之前，2008年中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士畢業(yè)的王暉即在平安集團(tuán)任職，分管過平安普惠東區(qū)、北區(qū)的線下業(yè)務(wù)和風(fēng)控，見證了這個行業(yè)從無到有、從小到大的發(fā)展全過程。然而，2014年，他卻選擇離開傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，出任翼勛金融總經(jīng)理。

同樣在2014年，李克強(qiáng)總理在當(dāng)年的政府工作報告中多次肯定互聯(lián)網(wǎng)金融，并明確提到“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”和“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。政府工作報告強(qiáng)調(diào)，要“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實體經(jīng)濟(jì)之樹”。

在王暉看來，金融普惠和金融創(chuàng)新是金融行業(yè)發(fā)展的“大勢”。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融作為創(chuàng)新的金融模式，可以覆蓋傳統(tǒng)金融無法觸及的長尾需求，可以激勵民眾廣泛參與金融活動，共同承擔(dān)和分散風(fēng)險。

離開傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，投身互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。許多像王暉一樣的互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者們正在成為“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”大潮中一道獨特的風(fēng)景線。此前，中國銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時指出，目前，全國注冊的網(wǎng)貸平臺機(jī)構(gòu)約有2300家，2014年僅1000多家。今年前8個月，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)生額或者流量在6000億元左右，余額在2700億元左右，今年底交易量可能超過1萬億元。

“對中國這樣一個金融體系還有待完善的發(fā)展中國家，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠金融價值現(xiàn)實作用非常顯著，它能將互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放、平等、協(xié)作和分享精神納入傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)?！蓖鯐熣f。

正是基于這樣的價值判斷，2015年4月，翼勛正式成立，試圖做出更大的改變。

王暉介紹說，從成立伊始，翼勛金融就啟動了線上線下的雙軌運作。線上平臺鉅寶盆自上線以來就堅持以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動，以嚴(yán)格的風(fēng)險管控和先進(jìn)的IT系統(tǒng)為核心旨在為廣大客戶提供更安全、更透明、更高收益的理財產(chǎn)品，致力于打造一個多元化、生態(tài)型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。

翼勛的線下門店則通過夯實的地面貼身服務(wù)，更深度地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融信息匹配快速便捷、手續(xù)流程簡便明晰、一站式服務(wù)提升用戶體驗的優(yōu)勢。

“在 P2P平臺日益同質(zhì)化的情況下，真正凸顯差異化的辦法在于如何更便捷地為客戶提供更好的互金產(chǎn)品和服務(wù)?！蓖鯐煴硎?，翼勛希望通過線上線下的無縫對接，最優(yōu)化配置資源，為金融消費者提供更加專業(yè)、便捷的服務(wù)，真正實現(xiàn)“讓金融更簡單”。

發(fā)掘紅海中的契機(jī)：

互聯(lián)網(wǎng)+消費

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融越來越被普通大眾所接受，風(fēng)投、國企、上市公司等各路資本紛紛加入其中跑馬圈地，扎堆互聯(lián)網(wǎng)金融推出相關(guān)業(yè)務(wù)。與此同時，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的全面沖擊，傳統(tǒng)銀行也紛紛推出基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行、理財、市場服務(wù)，借勢O2O全面反擊互聯(lián)網(wǎng)金融，搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場的資源。

“互聯(lián)網(wǎng)金融早已是紅海一片，我們要做的正是在紅海中尋求突破?！蓖鯐煴硎?，發(fā)展場景化、生活化金融的互聯(lián)網(wǎng)金融或許是平臺發(fā)展的下一個契機(jī)所在。在綜合化金融業(yè)態(tài)下，金融服務(wù)需要與具體場景緊密結(jié)合，無縫融入生活、消費、理財、信貸、營銷等多種環(huán)節(jié)。

據(jù)介紹，翼勛金融以打造更有市場競爭力的創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資和理財模式為目標(biāo)，堅持豐富以“消費金融”為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品線，目前已布局地產(chǎn)金融領(lǐng)域，致力于將金融服務(wù)滲透至地產(chǎn)交易的各環(huán)節(jié)，切實提供多樣化的金融服務(wù)。同時翼勛金融也在嘗試通過進(jìn)一步完善“互聯(lián)網(wǎng)+消費”模式，創(chuàng)造出更多基于衣、食、住、行的各種各樣的消費場景，通過提供針對性的金融產(chǎn)品，全面嵌入到眾多的消費場景中，突出金融的生活化。

“場景化、消費類的金融需求擁有更長的生命周期和用戶黏性，未來，翼勛會堅持以提供高品質(zhì)、生活的消費金融服務(wù)為核心競爭力，完善‘互聯(lián)網(wǎng)+消費’模式，切實做到讓各類金融產(chǎn)品真正融入普羅大眾的生活。”王暉說，他相信這足以讓翼勛金融走在前列。

練好內(nèi)功守住風(fēng)控生命線

一面是平臺數(shù)量、交易額呈現(xiàn)井噴式增長，一面是部分倒閉、跑路平臺等行業(yè)亂象導(dǎo)致眾多投資人權(quán)益受損。安全始終是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最受關(guān)注的問題。

中國銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒指出，網(wǎng)絡(luò)借貸這幾年發(fā)展非常迅猛，但是問題也不少，問題平臺約占30%，每10家平臺當(dāng)中有3家或多或少地存在問題，如跑路、欺詐、缺乏公信力等等。

“我們還是要認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，金融的核心是安全，所以互聯(lián)網(wǎng)金融想要發(fā)展生根，最終還是要落到風(fēng)險管控上。”王暉說，穩(wěn)健犀利的風(fēng)控體系才是評價互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的關(guān)鍵因素。

據(jù)介紹，嚴(yán)格的風(fēng)控管理一直以來都是翼勛金融發(fā)展的重中之重，其獨創(chuàng)了一套嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)有效的審核標(biāo)準(zhǔn)和流程，即在銀行成熟的風(fēng)險管控體系的基礎(chǔ)上，引入大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將風(fēng)險管控嵌入到整個借貸業(yè)務(wù)鏈條的各個環(huán)節(jié)中，如貸前要求面審面簽、實地走訪、現(xiàn)場審查;貸中全面引入多家行業(yè)內(nèi)權(quán)威機(jī)構(gòu)聯(lián)合評分，對風(fēng)險進(jìn)行量化分析，避免欺詐風(fēng)險產(chǎn)生;貸后采取“一對一”模式，動態(tài)獲取、全方位掌握貸款人信息，及時把控風(fēng)險;

“我相信穩(wěn)健者恒強(qiáng)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系逐步完善，民間借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸中的操作細(xì)節(jié)和風(fēng)控要求進(jìn)一步規(guī)范，手續(xù)不全或存在欺詐行為的P2P行業(yè)攪局者注定會出局，而穩(wěn)健的P2P正規(guī)軍則會迎來更好的發(fā)展機(jī)會?！?王暉表示。