湯潯芳

近來，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合日趨緊密，農(nóng)村金融越發(fā)成為被關(guān)注的熱點(diǎn)。阿里、京東、宜信等金融服務(wù)公司，正在試圖開展針對農(nóng)村的金融服務(wù)。阿里、京東主要還是從電商、物流的角度出發(fā)，順帶進(jìn)行金融服務(wù)的工作。阿里巴巴推出“千縣萬村”計(jì)劃，在3到5年內(nèi)建立1萬個(gè)縣級(jí)運(yùn)營中心，和10萬個(gè)村級(jí)服務(wù)站。服務(wù)站的主要功能是教農(nóng)民如何使用農(nóng)具和農(nóng)業(yè)有機(jī)服務(wù)。螞蟻金服采取金融云策略，主要采用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)給農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，讓農(nóng)戶使用移動(dòng)金融服務(wù)。京東則是將物流通過鄉(xiāng)村，通過京東白條、貨物的物流、支付、信息流的閉環(huán)，逐步建立自己的金融閉環(huán)。宜信從宜農(nóng)貸、農(nóng)商貸、農(nóng)資租賃等來滿足農(nóng)村金融服務(wù)缺失的現(xiàn)狀。宜信將自建1000個(gè)基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提供農(nóng)村信貸服務(wù)，以及支付、保險(xiǎn)等創(chuàng)新服務(wù)。

這三家公司的策略都是希望通過對農(nóng)村以及四五線城市的重視，完成業(yè)務(wù)下沉，尋找到新的增長機(jī)會(huì)。而筆者認(rèn)為，農(nóng)村金融，著眼點(diǎn)不是農(nóng)村地區(qū)，而是人——農(nóng)民和進(jìn)城務(wù)工人員。這些有金融服務(wù)需求的人，往往不在農(nóng)村地區(qū)，而是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、市縣周邊。

實(shí)際上，留守農(nóng)村的大多是老人與小孩，青年勞壯力都已經(jīng)脫離了農(nóng)村。城市化發(fā)展三十多年，絕大部分的60后、70后早在改革開放時(shí)，就已經(jīng)跳出農(nóng)門，去城市打工謀生。80后、90后，更是沒有一個(gè)能干農(nóng)活，基本都在城市及周邊工作與生活。這意味著，農(nóng)村里的年青勞動(dòng)力消費(fèi)行為的發(fā)生，也往往是在縣城與鄉(xiāng)鎮(zhèn)周邊。如果真將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)到農(nóng)村，很可能是死路一條，因?yàn)檗r(nóng)村沒有需要金融服務(wù)的消費(fèi)人群。

筆者認(rèn)為，開展農(nóng)村金融的主要發(fā)力點(diǎn)在縣一級(jí)，再延伸到鄉(xiāng)一級(jí)?？h是農(nóng)村與城市的紐帶，從古至今在中國的社會(huì)生活中都扮演著非常重要的角色。鄉(xiāng)鎮(zhèn)是不少農(nóng)村居民牽往城市聚居的第一站。那里既與農(nóng)村的土地聯(lián)系緊密，又是市場經(jīng)濟(jì)的自由交換。在傳統(tǒng)上，縣鄉(xiāng)一級(jí)的金融服務(wù)，也比較活躍。農(nóng)村信用社、民間借貸都圍繞著縣鄉(xiāng)一級(jí)的商品經(jīng)濟(jì)而生生不息。

從沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村與城市的關(guān)系來看，不少人居住在農(nóng)村，但日常工作上班的軌跡往往是在城市。道路修建大大縮短了農(nóng)村與城市的距離，許多城市，從縣城中心或市中心回到農(nóng)村，開車往往在1小時(shí)以內(nèi)。另外，國家也正在進(jìn)行農(nóng)村居民聚居的規(guī)劃，江浙等發(fā)達(dá)省市已經(jīng)將農(nóng)田聚集，還耕于田。即使是農(nóng)村也越來越聚居。這在金融服務(wù)中，可以作為社區(qū)服務(wù)。而且，縣鄉(xiāng)的互聯(lián)網(wǎng)硬件基礎(chǔ)相對較好，可以很方便地建立網(wǎng)點(diǎn)的IT系統(tǒng)、硬件連接。金融服務(wù)包括貸款、理財(cái)?shù)确?wù)，未來的金融服務(wù)也是基于IT與數(shù)據(jù)的，以技術(shù)來驅(qū)動(dòng)的金融。指尖上的金融服務(wù)更是需要客服對農(nóng)戶進(jìn)行一對一的指導(dǎo)。

開展農(nóng)村金融服務(wù)的難點(diǎn)在于征信體系的搭建，許多農(nóng)民甚至沒有銀行賬號(hào)，在央行征信中心，也沒有其個(gè)人數(shù)據(jù)。進(jìn)行金融服務(wù)的公司，則需要手動(dòng)操作、上門盡調(diào)等方式，進(jìn)行風(fēng)控審核，并逐步建立征信。電商公司則可以借由物流數(shù)據(jù)，搭建相關(guān)的征信體系。目前，在縣鄉(xiāng)村一級(jí)的物流體系，亟待搭建完整，這其中既包括硬件的物流體系搭建，也包括軟件的物流人員素養(yǎng)提升。這對未來的農(nóng)村金融服務(wù)，也大有幫助。