文熙

全面放開二孩政策一出爐，生不生二胎就了全國(guó)人民爭(zhēng)相熱議的話題。過(guò)高的撫養(yǎng)成本使得很多喜愛孩子的朋友望而卻步，然而，其實(shí)只要提前做好合理的規(guī)劃應(yīng)對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)壓力，也能很好地享受四口之家的天倫之樂。

10月29日晚，“全面放開二孩”消息出爐后，幾乎刷爆了微信朋友圈。喬巖微就是在朋友圈看到這一消息的，剛開始她還不信，立馬跑去聽《新聞聯(lián)播》，當(dāng)聽到會(huì)議公報(bào)念出“全面實(shí)施一對(duì)夫婦可生育兩個(gè)孩子政策”時(shí)激動(dòng)得跳起來(lái)了。

今年已經(jīng)34歲的喬巖微一直想再要一個(gè)孩子，只是她和老公都是武漢市省直機(jī)關(guān)單位的公務(wù)員，又非單獨(dú)家庭，實(shí)在是要不了孩子。這次國(guó)家政策允許生了，喬巖微雖然很想生，但又怕打亂目前的生活，使生活品質(zhì)下降，經(jīng)濟(jì)壓力大，所以希望有人幫忙出謀劃策，該如何做好欲生二孩的規(guī)劃。

喬巖微夫婦有一個(gè)7歲大的女兒在上小學(xué)一年級(jí)。她和丈夫都是武漢市的公務(wù)員，丈夫比她多工作2年，加上過(guò)節(jié)以及年終獎(jiǎng)等福利待遇，丈夫每年大概有10萬(wàn)元的收入，而她的年薪則在6萬(wàn)元左右。

家庭資產(chǎn)方面，夫妻兩人共有銀行存款15萬(wàn)元，一輛10萬(wàn)元左右的代步車，一套市值90萬(wàn)元的兩居室。支出方面，大女兒的學(xué)雜費(fèi)每年不到1000元，但課外興趣班每半年需3000元，一家三口的生活開銷，包括養(yǎng)車費(fèi)用，在4000元左右。5年前，喬巖微夫婦均購(gòu)買了保額25萬(wàn)元的大病險(xiǎn)，兩人年保費(fèi)支出12000元，每年過(guò)節(jié)過(guò)年孝敬雙方父母大約需1萬(wàn)元。

雙方父母都不在身邊，有各自的養(yǎng)老退休金，基本不需要子女養(yǎng)老。但由于父母年事已高，希望他們來(lái)專職帶二寶有點(diǎn)不切實(shí)際，另外，兩居室也不夠住。要么換房，要么不知道是不是可以辦停薪留職，自己帶孩子。不管怎么規(guī)劃，似乎都很難兩全。

一、案例家庭理財(cái)目標(biāo)：

◆ 由于生第二個(gè)孩子，需要增加更多的養(yǎng)育孩子的費(fèi)用，費(fèi)用主要集中在教育。

◆ 案例中，兩居室對(duì)于一個(gè)擁有兩個(gè)孩子的家庭，顯得略微擁擠，可能面臨需要置換大房。因此夫妻二人的財(cái)務(wù)規(guī)劃顯得尤為重要。

◆ 本案例中喬巖微家庭屬于很典型的雙職工家庭，父母年事已高，還需要解決二寶“誰(shuí)來(lái)帶”的問題。

二、喬巖微家庭當(dāng)前現(xiàn)金流情況（按年計(jì)算）：

分析及建議：

由于夫妻二人都為公務(wù)員，收入的穩(wěn)定性較強(qiáng)，且從家庭現(xiàn)金流情況來(lái)看，目前的年結(jié)余還是較充裕的。但家庭即將面臨“上有四老，下有兩小”，財(cái)務(wù)壓力大，因此理財(cái)是必需的。由于夫妻倆在投資理財(cái)方面經(jīng)驗(yàn)缺乏及存款金額不是太多，建議投資理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健為主。

三、關(guān)于現(xiàn)有資金的合理化資產(chǎn)配置建議：

四、關(guān)于是否置換房產(chǎn)：

假設(shè)一：如果置換房產(chǎn)，將現(xiàn)有的價(jià)值為90萬(wàn)元的二房置換成三房，根據(jù)搜房網(wǎng)提供的武漢的新房房?jī)r(jià)均價(jià)在11000元/平方米，居住面積為120平米計(jì)算，總價(jià)約為132萬(wàn)元，將現(xiàn)有的價(jià)值為90萬(wàn)元的二房進(jìn)行出售，如若將90萬(wàn)元全部投入，則需要公積金貸款42萬(wàn)元左右，貸款30年，每月還款金額需1827.87元。

圖為標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，根據(jù)喬巖微家庭的特殊性，將會(huì)為其作適當(dāng)調(diào)整。

分析：如果采取假設(shè)一方案，除去開銷后，喬巖微家庭年結(jié)余為83000元，平均月結(jié)余在6900元左右，如果置換三房再去除房貸1827元，每月結(jié)余的現(xiàn)金僅為5000多元，喬巖微如懷孕將會(huì)產(chǎn)生孕檢、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、嬰幼兒用品以及產(chǎn)后雇保姆等等一系列的費(fèi)用，資金將會(huì)吃緊，從而陷入尷尬的境地。

假設(shè)二：如果購(gòu)置總價(jià)約為132萬(wàn)元的三房，首付3成約為40萬(wàn)元，夫妻倆人公積金可貸60萬(wàn)元，商業(yè)貸款則需32萬(wàn)元，期限30年，每月還款4309.56元。

分析：如果采取假設(shè)二的方案，首付3成，持有現(xiàn)金50萬(wàn)元，因貸款首付為3成，后續(xù)貸款壓力較大，故而建議做穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，利率約為年化4%。每月結(jié)余去除房貸后剩余2300元，即使加上年化4%的理財(cái)產(chǎn)品收益，月結(jié)余也只有4000元左右，顯然應(yīng)付之后伴隨而來(lái)的龐大的二胎開銷，是比較吃力的。

是否置換房產(chǎn)的建議：

個(gè)人認(rèn)為該家庭目前情況不是非常適合進(jìn)行貸款置換房產(chǎn)，如果不置換二房又顯得不夠用，應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)？個(gè)人建議可將現(xiàn)有的二房出租，適當(dāng)補(bǔ)貼部分差價(jià)租借一套三房，根據(jù)武漢的租房市場(chǎng)行情，建議可每月補(bǔ)貼500元左右，選擇合適的小區(qū)租借三房以作為過(guò)渡之用。

五、二寶誰(shuí)來(lái)帶？

很顯然，請(qǐng)求留崗?fù)Ｐ揭话愕胤浆F(xiàn)在都不允許了，即使能辦，自己帶孩子也將會(huì)損失較多收入，使得家庭現(xiàn)金流處于被動(dòng)的情況，但又為非獨(dú)家庭，孩子誰(shuí)來(lái)帶的確是個(gè)大問題。個(gè)人建議在孩子上學(xué)之前可以考慮請(qǐng)住家保姆，且孩子主要由保姆來(lái)帶，雙方父母抽空來(lái)探望。目前武漢請(qǐng)住家保姆的費(fèi)用約3000元/月。使用這樣的方案最大的優(yōu)勢(shì)在于妻子可繼續(xù)工作，維持家庭財(cái)務(wù)的平衡。

六、調(diào)整之后家庭現(xiàn)金流情況（按年計(jì)算）：

分析及建議：

上圖是給到喬巖微夫婦建議后的家庭現(xiàn)金流情況分析，年結(jié)余約為51687.5元。即使去除理財(cái)?shù)氖找?，年結(jié)余為41000元左右，平均每月結(jié)余為3400元左右，建議可將這筆資金拆分，根據(jù)實(shí)際出發(fā)做不同的理財(cái)，力求資產(chǎn)增值。孩子最大的撫養(yǎng)成本為教育支出，所以個(gè)人建議可購(gòu)買分紅型兒童教育金險(xiǎn)，為孩子提早儲(chǔ)備教育金。