陳希琳

中國銀行業(yè)需要采取積極的應(yīng)對舉措，彌補(bǔ)利差縮窄、風(fēng)險上升等對資本回報率造成的不良影響。商業(yè)銀行亟需根據(jù)利率市場化的要求實施全面轉(zhuǎn)型，?建設(shè)核心能力，?適應(yīng)發(fā)展的新常態(tài)與新要求，方能將危機(jī)轉(zhuǎn)化為贏的契機(jī)。

積極參與資產(chǎn)證券化

整個市場發(fā)展的基調(diào)就是由間接融資向直接融資轉(zhuǎn)變，那么這個券商、資管公司占據(jù)的地位越來越高，銀行應(yīng)該如何面對行業(yè)外的競爭？

記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，實際上有一些銀行并不想做資產(chǎn)證券化。廈門國家會計學(xué)院客座教授林華介紹稱，目前來看有一些銀行不想去搞證券化，“資產(chǎn)證券化是一個商業(yè)模式，不是一個產(chǎn)品。如果不會投資就要去搞融資，如果投不出去就不需要搞融資，貸款賣完之后加杠桿，有一些企業(yè)本來杠桿非常高，再加杠桿是不利的，目前來看，個人消費信貸可能是未來證券化重要的基礎(chǔ)資產(chǎn)”。

對于這一點，曲向軍認(rèn)為，直接融資結(jié)構(gòu)的調(diào)整在中國是一個大趨勢，逐漸擴(kuò)大直接融資比例，如果銀行適應(yīng)得好同樣也會抓住機(jī)遇。

“銀行的業(yè)務(wù)除了貸款之外，有很多跟資本市場相通的產(chǎn)品和服務(wù)，可以做并購服務(wù)，美國的摩根比許多券商做得還好，但中小銀行在這方面沒有優(yōu)勢，基于龐大的資產(chǎn)負(fù)債表，商業(yè)銀行比純粹的證券公司要具有優(yōu)勢。當(dāng)然這需要有專門的團(tuán)購和架構(gòu)，需要精細(xì)化的成本配置?！睋?jù)曲向軍介紹，現(xiàn)在國內(nèi)各大銀行都有專門的人在做這些事情，大客戶越來越需要直接融資，而商業(yè)銀行做這類業(yè)務(wù)非常有優(yōu)勢。

“這也逼銀行把對銀行的服務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，很多大銀行?80%?是服務(wù)型業(yè)務(wù)，例如顧問型服務(wù)。這對銀行來說是很好的發(fā)展方向?！蹦咭岳碚f。

粗放式管理變?yōu)樯罡?xì)作

毫無疑問的是，未來能站得住腳的銀行必然要有領(lǐng)先的戰(zhàn)略與治理模式，隨著競爭加劇，缺乏明確戰(zhàn)略聚焦的銀行將面臨客戶、收入流失的威脅。原有粗放式的客戶覆蓋與經(jīng)營模式難以為繼，商業(yè)銀行需要向更加精耕細(xì)作的模式轉(zhuǎn)型。同時，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)由于成本較高將受到直接沖擊，需要大幅增加非利息收入來源，以優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。

長期以來，中國銀行業(yè)的同質(zhì)化競爭非常嚴(yán)重。這對那些在競爭力方面不占優(yōu)勢的銀行來說，更需要走差異化、特色化道路。

中國民生銀行研究院院長助理、首席研究員溫彬向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，銀行普遍追求大而全，而不顧投入和產(chǎn)出的平衡，往往是隨波逐流，缺乏自身特色。市場化帶來了競爭，意味著大而全將無法獲得高盈利，必須聚焦在某些特定領(lǐng)域建立卓越的核心競爭力。尤其是中小銀行，需要將有限的資源投入在有限的領(lǐng)域，針對所處區(qū)域、市場、行業(yè)的客群開展細(xì)化分析，充分聚焦與自身優(yōu)勢相匹配的客戶、產(chǎn)品、區(qū)域定位，并建立差異化的價值主張，從同質(zhì)化競爭過渡到差異化競爭。

銀行的管理也要從粗放式轉(zhuǎn)為精細(xì)化、?專業(yè)化。

曲向軍認(rèn)為，過去十年間，中國商業(yè)銀行或多或少都在各個領(lǐng)域開展了能力建設(shè)工作，但是精細(xì)化、專業(yè)化的程度仍然嚴(yán)重不足，難以應(yīng)對即將到來的挑戰(zhàn)?！耙猿杀竟芾頌槔?，不少銀行做不到以條線、產(chǎn)品、客戶為單位的成本分?jǐn)偤怂?，成本透明度、多維度分析的能力不足。在風(fēng)險領(lǐng)域，多數(shù)銀行對于日益凸顯的流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險的管理能力仍然不足。在資產(chǎn)負(fù)債管理領(lǐng)域，大多數(shù)銀行設(shè)有資產(chǎn)負(fù)債委員會，但通常僅僅發(fā)揮經(jīng)營管理、決策的職能，在資產(chǎn)負(fù)債專業(yè)領(lǐng)域的管理、決策能力不足。?在人才管理領(lǐng)域，?缺乏對關(guān)鍵人才的定義、規(guī)劃、盤點和繼任培訓(xùn)計劃”。

然而市場完全放開即將到來，留給商業(yè)銀行準(zhǔn)備的時間十分有限。而推行全行業(yè)改革、建設(shè)專業(yè)化能力是一項系統(tǒng)工程，需要大量的時間與工作，絕不可能一蹴而就。

純數(shù)字化銀行漸行漸近

銀行也要契合互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)等時代潮流。大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用、大資產(chǎn)管理行業(yè)蓬勃興起，銀行的遠(yuǎn)程開戶也被監(jiān)管機(jī)構(gòu)提上議程，一系列重大的行業(yè)創(chuàng)新給客戶帶來了日益豐富的選擇。

“中國商業(yè)銀行也因此面臨獨特的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭直接導(dǎo)致存款流失、增速放慢甚至出現(xiàn)負(fù)增長;另一方面，?互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、直銷銀行等新型金融業(yè)態(tài)與技術(shù)打破了原有的行業(yè)競爭壁壘，正在重塑行業(yè)格局，這給商業(yè)銀行帶來新的客戶渠道、產(chǎn)品與服務(wù)方式，帶來了新的發(fā)展機(jī)遇?！蹦咭岳碚f，特別是那些中小銀行，需要盡快迎頭趕上。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行應(yīng)該有什么樣的態(tài)度？中國人民銀行上?？偛垦惨晢T兼金融服務(wù)一部主任季家友表示，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，更加重視和應(yīng)用二八定律，主要關(guān)注為其提供了?80%?利潤的?20%優(yōu)質(zhì)客戶，“傳統(tǒng)的銀行號稱自己有很大的數(shù)據(jù)中心，?但不少技術(shù)架構(gòu)仍然不是移動互聯(lián)網(wǎng)、?云計算，只是把線下的業(yè)務(wù)模式簡單搬到線上而已，而真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，則應(yīng)該顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，通過運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信、大數(shù)據(jù)、云計算和搜索引擎等，使市場參與者可以以較低的成本進(jìn)入市場進(jìn)行投融資”。

而純數(shù)字化銀行從政策和市場來說，實現(xiàn)的可能性有多大？

在曲向軍看來，數(shù)字化銀行是一個趨勢，監(jiān)管政策越來越明顯，下一步就是鼓勵單獨持牌的純粹的網(wǎng)上銀行?！叭绻跊]有網(wǎng)點的情況下，銀行的靈活程度也要加強(qiáng)，所以我認(rèn)為再過一兩年，這種銀行發(fā)展的力度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)比其他地方像歐洲和美國還要更發(fā)達(dá)。現(xiàn)在基金投得也很厲害，這對傳統(tǒng)銀行也是一個很大的挑戰(zhàn)?！?/p>

“數(shù)字化銀行還是有優(yōu)勢的，最主要的是成本、效率以及客戶體驗方面，因為這?3?個方面恰恰是我們傳統(tǒng)銀行業(yè)所欠缺的。人工成本太高、流程太慢、客戶體驗太差，所以數(shù)字化銀行肯定是有必要的，而且是傳統(tǒng)銀行業(yè)變革的一個途徑?！钡瑫r，麥肯錫全球副董事周寧人也向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，物理網(wǎng)點還是有必要的，不會?100%?做數(shù)字化銀行，即便是美國，這么多年物理網(wǎng)點還是占有一半以上的份額，“因為有些業(yè)務(wù)面對面的溝通還是必不可少的，只是說客戶的差異化需求會得到一個差異化的服務(wù)方式”。

一大波并購機(jī)會正在來襲

對于一些大銀行來說，把握行業(yè)整合中的并購增長機(jī)會將尤為重要。

“預(yù)計?2015-2020?年期間將逐步出現(xiàn)銀行兼并重組的案例。2020?年以后，具備實力的優(yōu)秀銀行通過兼并收購、外延式發(fā)展將成為常態(tài)。在利率市場化導(dǎo)致銀行業(yè)規(guī)則劇烈變化的時期，專業(yè)化、精細(xì)化管理能力跟不上變革要求的銀行往往被兼并和破產(chǎn)淘汰出局，而做好充分準(zhǔn)備的銀行往往能夠抓住兼并收購的機(jī)遇迅速崛起?！蹦咭岳碚J(rèn)為，對于經(jīng)營優(yōu)質(zhì)的銀行，將可能通過并購取得優(yōu)異的增長機(jī)會。

這些戰(zhàn)略的實施成功依然需要銀行建立系統(tǒng)性的規(guī)劃，開展全局性布局，每一項可能都需要制定清晰的一年、三年和五年具體規(guī)劃?！般y行需要明確每一項在全行業(yè)整體戰(zhàn)略地圖上的位置，并建立由行長直屬的變革整合推動辦公室，專責(zé)督導(dǎo)、協(xié)同、整合所有關(guān)鍵變革項目。每一個關(guān)鍵項目都需要由銀行領(lǐng)導(dǎo)班子成員擔(dān)任主要負(fù)責(zé)人;轉(zhuǎn)型項目的落實情況要與高管考核掛鉤，每一個領(lǐng)導(dǎo)班子成員都將在其平衡積分卡上找到?3-5?個與改革項目關(guān)聯(lián)的關(guān)鍵考核指標(biāo)?！蹦咭岳斫ㄗh，為了克服變革的阻力，還需要銀行的核心高管如董事長、行長以身作則，自上而下率先行動。

一旦順應(yīng)內(nèi)外的發(fā)展形勢和要求，實施轉(zhuǎn)型策略，對于銀行的長期經(jīng)營來講將具有重大的戰(zhàn)略價值。這不僅能幫助銀行改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，還能夠增加原本僵滯的資本的使用效率，不僅能通過良好的客戶體驗穩(wěn)定客戶，還能在資本市場上獲得認(rèn)同。特別是對于那些大型銀行來說，建立以銀行主業(yè)為核心的綜合型金融集團(tuán)。

最重要的是，成功轉(zhuǎn)型的銀行，將成為下個時期中國商業(yè)銀行的典范，在新的時代和競爭環(huán)境下充分享受改革帶來的紅利。