張湘

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來新崛起的一種金融模式，是隨著信息科技的迅速發(fā)展而衍生的一種新型金融模式，打破了金融系統(tǒng)常年以來的固定傳統(tǒng)，進(jìn)一步的使金融的運(yùn)行模式更信息化，更便利快捷。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技還會更加全面系統(tǒng)和完善，無論是從PC端或者是移動端都在改變著我們的生活模式，商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行金融行為也比傳統(tǒng)的金融模式要便利和節(jié)約成本。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行利潤的貢獻(xiàn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行計(jì)算，信息的更新和交易支付等互聯(lián)網(wǎng)軟件，網(wǎng)站等工具，來達(dá)到資金的存貸和融通、資金的支付和交易、信息獲取和中間業(yè)務(wù)等的一種新興的金融模式。有第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式。使金融參與者在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中能夠更加的體會到互聯(lián)網(wǎng)金融的開放和平等，信息共享的便利性?，F(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融包含三種基本的企業(yè)組織形式：即網(wǎng)絡(luò)第三方理財(cái)產(chǎn)品公司、第三方支付公司以及金融中介型公司。

以支付寶為例的錢包業(yè)務(wù)發(fā)展飛速。例如：2010年底以來，以支付寶、財(cái)付通等為首的網(wǎng)絡(luò)快捷支付產(chǎn)品，通過一個互聯(lián)網(wǎng)軟件快捷支付，用戶在使用電商平臺中使用其支付中介是無須開通網(wǎng)銀，可以直接輸入卡面的信息就可以完成快速支付，整個支付鏈條完全繞開了銀行網(wǎng)上銀行的交易的中介，解除了其限額限制等規(guī)定，并且可以節(jié)省跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用。

這樣高數(shù)量和大金額的網(wǎng)上交易，互聯(lián)網(wǎng)金融支付中介起到了決定性的作用。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、支付平臺，還是金融投資升值業(yè)務(wù)，都有著重要的打擊。

二、商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是一個貨經(jīng)營幣的機(jī)構(gòu)，它的存在的主要作用是作為社會資金的籌措與融通的中介業(yè)務(wù)。銀行的業(yè)務(wù)一方面，銀行以提供利息的方式來吸收人們手中閑余的資金作為存款，把社會上個人和企業(yè)中閑置的貨幣資金和節(jié)余集中合并起來，產(chǎn)生商業(yè)銀行中的現(xiàn)金資本，同時(shí)以融資貸款的形式借給需要使用貨幣資金的自然人或者企業(yè)去使用。在這一過程中，銀行充當(dāng)中介，為貸款人和借款人的提供存貸服務(wù)，提供不同的存貸利率，從中收取利差收益，所以對于商業(yè)銀行來說利差收益是商業(yè)銀行主要也是最重要的盈利方式之一。銀行又充當(dāng)支付中介，為供應(yīng)商即廠家和零售商即購買者辦理貨幣交易的收付、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，收取中間費(fèi)用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行利潤的貢獻(xiàn)

南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授陸岷峰就認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融的范疇之內(nèi)，其本質(zhì)仍是金融，但它很好地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所存在的一些不足，除此之外商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)又存在一種替代關(guān)系：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，促使商業(yè)銀行從手工勞動中解放出來。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款、貸款和中間業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)對于計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用尤為突出。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開高科技在銀行中的應(yīng)用，可以說金融電子化程度的高低決定了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的速度、規(guī)模和規(guī)范程度。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，充分意識到中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級對于其能否成功幸存的重要程度，紛紛重視對于中間業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化開發(fā)，不斷增加中間業(yè)務(wù)獲取利潤占總利潤的比重。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上只是對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所較少涉及或尚未涉及的領(lǐng)域進(jìn)行補(bǔ)充。傳統(tǒng)銀行正在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，搭建自有的電商平臺，化身“銀行系電商”。并將互聯(lián)網(wǎng)思維嵌入到商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級過程中。直銷銀行的興起正是用戶思維應(yīng)用于商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的體現(xiàn)。直銷銀行沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，所有的服務(wù)和產(chǎn)品都通過郵件、電話、互聯(lián)網(wǎng)等完成，顛覆了傳統(tǒng)銀行模式。因?yàn)闆]有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用，直銷銀行為客戶提供了更有競爭力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率，降低運(yùn)營成本。

商業(yè)銀行學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)的平臺思維，積極打造新型業(yè)務(wù)平臺。更多的關(guān)注眾多閑散用戶，通過搭建合理平臺將這些用戶集聚起來，從他們中收獲驚人價(jià)值。目前，商業(yè)銀行搭建的平臺，主要包括支付平臺、供應(yīng)鏈金融平臺、電子商務(wù)平臺等等。以供應(yīng)鏈金融平臺為例，商業(yè)銀行是通過該平臺為核心企業(yè)及其上下游客戶開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)。如果說某個核心企業(yè)構(gòu)成了平臺的某一個點(diǎn)，那么其上下游客戶則構(gòu)成了兩個傘狀線，即形成N+1+N模式，當(dāng)平臺內(nèi)的核心企業(yè)達(dá)到一定的數(shù)量級，這些傘狀線將結(jié)成一張密密麻麻的網(wǎng)。借助這些信息，商業(yè)銀行完全可以分析某一企業(yè)的產(chǎn)品、規(guī)模、銷售方式、結(jié)算方式、賬期、履約情況等信息，從而為網(wǎng)內(nèi)用戶提供多樣化的金融服務(wù)，來實(shí)現(xiàn)用戶財(cái)富增長，從而提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺活躍度、增加平臺黏性。

四、結(jié)論

可以說以支付寶為例的互聯(lián)網(wǎng)第三方金融平臺主要是利用了信息時(shí)代的便利，和移動客戶端為網(wǎng)絡(luò)資金流動多為媒介而帶來的便利。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展代表著我國金融界新興模式的發(fā)展，多元化了金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是對整個金融體系的一次改革，迫使傳統(tǒng)的金融模式做出應(yīng)對。使傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行也在做相應(yīng)的結(jié)構(gòu)上面的調(diào)整，將線下銀行線上化，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行等業(yè)務(wù)。更改金融市場格局，從而起到不同金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的目的。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：張潔（1995- ），女，湖南湘潭人，湘潭大學(xué)商學(xué)院2012級金融學(xué)學(xué)生，主要研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融