蓉倩

發(fā)展普惠金融，重點是建立惠及廣大農(nóng)民群眾的農(nóng)村普惠金融體系。包頭轄內(nèi)涉農(nóng)銀行業(yè)積極踐行“普惠金融”理念，以農(nóng)村為服務(wù)重點，以農(nóng)業(yè)為服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，以農(nóng)民為服務(wù)的主要群體，深耕市場、拓展思路，因地制宜，發(fā)展特色農(nóng)貸業(yè)務(wù)，取得了一定成效。但是農(nóng)村金融服務(wù)是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，發(fā)展普惠金融仍然面臨一些困難需要解決。

發(fā)展實踐

網(wǎng)點布局趨于合理。包頭市縣域銀行的營業(yè)網(wǎng)點共有114個，覆蓋了全市34個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率為100%。其中：農(nóng)村信用社74個，國有商業(yè)銀行19個，郵儲銀行12個，新型農(nóng)村機構(gòu)6個，政策性銀行2個，城市商業(yè)銀行1個，形成了以農(nóng)村信用社為主導、各類銀行業(yè)共同發(fā)展的農(nóng)村金融格局。到2015年6月，全市支持縣域經(jīng)濟貸款較年初增長8.34%，貸款增速高于存款增速7.7個百分點，縣域機構(gòu)存貸款比例達到了83%，有效緩解了縣域經(jīng)濟發(fā)展“融資難”問題。

農(nóng)村支付環(huán)境不斷改善。轄內(nèi)銀行業(yè)不斷改善農(nóng)村牧區(qū)的支付結(jié)算環(huán)境，擴大金融服務(wù)覆蓋面，有效滿足農(nóng)村地區(qū)、弱勢群體金融服務(wù)需求。轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)共設(shè)立簡易便民服務(wù)網(wǎng)點和流動服務(wù)網(wǎng)點238個，布設(shè)ATM機117臺，覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。布放了201臺助農(nóng)取款智付通，縣域有固話行政村覆蓋率達100%。通過布放移動POS機將金融服務(wù)延伸到?jīng)]有固話網(wǎng)絡(luò)的行政村，讓廣大農(nóng)牧民“人不出村”、“足不出戶”就可以享受到支付結(jié)算的方便快捷，節(jié)省農(nóng)牧民的時間成本和資金成本。

金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新逐步深入。郵儲銀行包頭分行積極開展肉羊養(yǎng)殖特色農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放工作，在土右旗肉羊養(yǎng)殖基地建立村落聯(lián)絡(luò)員，與養(yǎng)殖戶進行一對一交流，為養(yǎng)殖戶“量身定制”的特色農(nóng)貸，貸款周期與農(nóng)戶生產(chǎn)周期和資金回籠周期相契合，并適當?shù)脑黾恿耸谛蓬~度、降低了貸款利率，加快了審批速度，現(xiàn)累計發(fā)放了282筆貸款，有效促進了土右旗肉羊養(yǎng)殖業(yè)的快速發(fā)展；土右旗農(nóng)村信用聯(lián)社通過推行“公司+農(nóng)戶”“農(nóng)戶加企業(yè)”“企業(yè)連市場”等支農(nóng)模式，為包頭市長信農(nóng)牧業(yè)開發(fā)有限責任公司和 24 名農(nóng)戶發(fā)放了肉羊養(yǎng)殖貸款；農(nóng)業(yè)銀行包頭分行針對扶貧龍頭企業(yè)和農(nóng)牧民專業(yè)合作組織（包括扶貧互助組織），推出“金融強農(nóng)貸”，為固陽縣廣大農(nóng)牧民、專業(yè)大戶、合作社發(fā)放專業(yè)型貸款。針對失地農(nóng)戶和種養(yǎng)殖農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，將惠農(nóng)卡發(fā)卡與農(nóng)戶貸款發(fā)放結(jié)合，累計發(fā)放惠農(nóng)卡490張，主動發(fā)放農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款，支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)和擴大經(jīng)營。

創(chuàng)新?lián)７绞讲粩鄧L試。土右旗農(nóng)村信用聯(lián)社嘗試推出“農(nóng)業(yè)設(shè)施經(jīng)營權(quán)”抵押貸款品種。將流轉(zhuǎn)土地上的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用房（包括農(nóng)房）、蔬菜大棚、設(shè)備一齊進行抵押，旗聯(lián)社根據(jù)評估價值的40%進行授信，截至2015年6月末，發(fā)放為19戶發(fā)放了此類貸款。農(nóng)行包頭分行將“互惠貸”模式延伸自然村，由村里有影響力的自然人牽頭成立擔?；穑繎舸迕窭U存貸款金額15%～20%的保證金，3戶及以上聯(lián)保，村民之間承擔連帶保證責任，有效解決了村民擔保難的問題。

農(nóng)村信用體系建設(shè)加快推進。包頭轄內(nèi)涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)深入開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的創(chuàng)建活動，全市已有13.2萬農(nóng)戶建檔評級，占全部農(nóng)戶的60%。對于信用良好的企業(yè)、個人在辦理貸款業(yè)務(wù)時，可以享受貸款優(yōu)先權(quán)、利率優(yōu)惠、保證方式靈活的激勵政策，而且還可以享受較高的授信額度，滿足守信農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展的資金需求。相反對于失信的農(nóng)戶和企業(yè)，要嚴格堅持限貸、甚至拒貸的原則，讓其為自身的失信行為受到相應的懲戒。

面臨的主要問題

農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)主要提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，如存款、貸款、匯款等，金融理財?shù)冉鹑诜?wù)功能嚴重不足。部分農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民對于金融服務(wù)的需求不再僅限于存取款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算，而是希望能將資金投向收益率更高的領(lǐng)域。

農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)放貸信心不足。農(nóng)戶小額信用貸款具有金額小、利率低、戶數(shù)多、分布廣等特點，加上客戶經(jīng)理多為異地任職且按內(nèi)控管理要求限期交流，導致催收管理難度大、成本高，影響該項目推廣。其次，農(nóng)民缺乏有效的抵押物。目前雖然我們在探索“三權(quán)”抵質(zhì)押，但由于缺乏與擔保物相配套的登記、評估、定價等中介機構(gòu)和流轉(zhuǎn)市場，使其價值難以形成擔保。受經(jīng)濟下行因素的影響，涉農(nóng)貸款開始出現(xiàn)聊一些不良，處于利潤和考核的壓力，銀行業(yè)也機構(gòu)出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象。

農(nóng)村信用環(huán)境比較差。農(nóng)村貸款調(diào)查機制不完善，目前的狀況往往就是村委會開一份貸款人家庭收入證明，就意味著對貸款人收入調(diào)查的結(jié)束。這種情形很容易導致沒有償還能力的貸款人取得貸款。有的農(nóng)戶對個人信用認識不足，信用觀念和法制意識不強，蓄意拖欠、代借等不誠信行為導致貸款逾期的情況大量出現(xiàn)。

支持、保障政策措施配合力度不大。在市場經(jīng)濟條件下，普惠金融的發(fā)展仍離不開政府的支持。面對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展投資風險高、回報率低、生產(chǎn)周期長的實際，政府還沒有構(gòu)建起促進農(nóng)村金融發(fā)展的外部激勵和風險補償機制。政府制定的強農(nóng)惠農(nóng)政策還未能實現(xiàn)與銀行業(yè)機構(gòu)信貸的有效配合。在具體實施中，更多傾向于向所扶持產(chǎn)業(yè)、工程直接發(fā)放投資或相關(guān)補貼，難以發(fā)揮財政投入對信貸資金的杠桿引導作用。

建議

加強監(jiān)管引領(lǐng)，密切同業(yè)合作。當前，國有或股份制商業(yè)銀行在產(chǎn)品與服務(wù)體系、創(chuàng)新能力等方面更有優(yōu)勢，政策性銀行在專項扶持政策、資金來源等方面更有優(yōu)勢，農(nóng)村信用社在網(wǎng)點覆蓋面、人緣地緣等方面有一定的優(yōu)勢。完善普惠金融體系是銀行業(yè)共同的目標與責任，建議各方加強合作，資源共享、優(yōu)勢互補，利用農(nóng)信社遍布城鄉(xiāng)的服務(wù)渠道，將商業(yè)銀行豐富的產(chǎn)品與服務(wù)、政策性銀行實惠的政策和資金，迅速送到農(nóng)民和小微企業(yè)身邊，為“三農(nóng)”發(fā)展提供低成本、便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

建立健全農(nóng)村金融擔保補償機制。一要建立農(nóng)村擔保機構(gòu)，建立由龍頭企業(yè)、農(nóng)戶等多方參與的民營擔保機構(gòu)，為農(nóng)民提供貸款擔保服務(wù)，最大程度地分散農(nóng)業(yè)信用擔保風險。二要加快推進抵押制度改革。積極探索允許農(nóng)民利用農(nóng)用地、宅基地等使用權(quán)進行貸款擔保抵押；同時，積極推行權(quán)屬清晰、風險可控的農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)等動產(chǎn)以及林權(quán)、保單、商標權(quán)、專利權(quán)等權(quán)利的質(zhì)押方式。三要加快政策性與商業(yè)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)?？煽紤]通過建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，將對農(nóng)業(yè)自然災害的救濟、補貼方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費補貼方式；設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款保險基金或建立類似的風險補償機制，分散銀行對農(nóng)戶貸款的風險。

加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。保障“三農(nóng)”金融穩(wěn)健運行，建立良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境至關(guān)重要。一要以中小企業(yè)和個人用戶信用檔案建設(shè)為重點，不斷健全誠信系統(tǒng)，建立政府主導，企業(yè)、金融機構(gòu)、評級機構(gòu)參加的信用評價體系，扎實推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)。二要加大對依法維護債權(quán)工作的支持力度，嚴厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，加大對失信行為的懲處，運用法律手段和行政措施對破壞金融生態(tài)的行為予以制裁，保護銀行的合法權(quán)益。另外，新聞媒體和銀行業(yè)機構(gòu)要加強對金融政策的宣傳，引導廣大農(nóng)民樹立誠信意識，正確運用金融手段解決生產(chǎn)和生活中遇到的困難和問題。

加大政府支持和保障的力度。一是加大財政對“三農(nóng)”的引導和支持力度，特別是要加大財政在農(nóng)村水、電、路、農(nóng)田水利以及醫(yī)療、教育等方面的引導和支持力度，以改善農(nóng)村社會環(huán)境，促進和吸引金融等社會資金投資農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展。二是建議各級政府及相關(guān)部門在通訊通道、營業(yè)用房、費用補差、安全保衛(wèi)、消防要求等方面，為農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點建設(shè)提供政策支持，尤其是給予優(yōu)惠的財稅政策扶持，降低銀行網(wǎng)點建設(shè)和營運成本，實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。三是通過政府財政政策和資金引導，吸引保險、證券、擔保公司等機構(gòu)參與農(nóng)村金融市場，建立和完善農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)村信用擔保體系以及涉農(nóng)貸款風險補償機制，增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)貸款風險保障。