吳阿林

【摘要】保險(xiǎn)行業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面有著重要的作用.本文通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)學(xué)基本原理的理解，分析了保險(xiǎn)公司獲利的原理，進(jìn)而以一些公開(kāi)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)分析了我國(guó)保險(xiǎn)公司的盈利水平現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)模式和主要盈利模式，并從多方面分析了我國(guó)保險(xiǎn)公司盈利模式存在的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司;盈利;創(chuàng)新 一、保險(xiǎn)公司盈利模式的基本原理 保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式是靠“三差”來(lái)實(shí)現(xiàn)的。分別指實(shí)際死亡人數(shù)低丁預(yù)定死亡人數(shù)的“死差益”;實(shí)際所用的營(yíng)業(yè)費(fèi)用低丁預(yù)定費(fèi)用而產(chǎn)生的“費(fèi)差益”;保險(xiǎn)資金投資收益率高丁保險(xiǎn)合同預(yù)定的平均利率而產(chǎn)牛的“利差益”。

時(shí)間差的發(fā)現(xiàn)給保險(xiǎn)公司徹底擺脫了靠雙方出險(xiǎn)的幾率盈利的運(yùn)作模式。銀行是靠吸取存戶的錢再去投資的，當(dāng)中的時(shí)間差也不好利用，一般是很短期的一兩年到五年，而保險(xiǎn)公司的大額賠付是一般平均二十年以上，所以保險(xiǎn)公司具有很好的利用時(shí)間差的機(jī)會(huì)，而且一般情況下保費(fèi)的資金流人遠(yuǎn)大丁賠付的資金流…，所以保險(xiǎn)公司有著很大的凈現(xiàn)金流，這使它成為巨大的投資機(jī)構(gòu)成為可能。

二、我國(guó)保險(xiǎn)公司盈利模式的現(xiàn)狀

從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近30年的實(shí)踐看，有很長(zhǎng)一段時(shí)期我們并不重視盈利模式。其主要原因是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，市場(chǎng)主體少，競(jìng)爭(zhēng)不充分，個(gè)別保險(xiǎn)公司即使盈利或事實(shí)上存在一個(gè)盈利模式，也主要緣丁傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制的影響。后期雖然增加一些市場(chǎng)主體，但因市場(chǎng)機(jī)會(huì)比較多，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革，保險(xiǎn)需求增大，也保證了保險(xiǎn)公司的盈利。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，加之保險(xiǎn)技術(shù)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司從開(kāi)業(yè)到進(jìn)入盈利期的時(shí)間相對(duì)延長(zhǎng)，加之公司自身管理制度建設(shè)不到位和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的緣故，公司始終被市場(chǎng)左右，同樣也沒(méi)有冷靜地選擇公司的盈利模式。

三、我國(guó)保險(xiǎn)公司盈利模式主要問(wèn)題

保險(xiǎn)公司投資活動(dòng)的方式有很多，包括投資證券、房地產(chǎn)、同定資產(chǎn)租賃、參資人股獲得收益等等方式，但保險(xiǎn)公司投資活動(dòng)相對(duì)較為謹(jǐn)慎，由于投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，投資收益率均不高。筆者認(rèn)為，就其銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的主業(yè)而言，即承保業(yè)務(wù)盈利水平較低的原因主要有以下幾點(diǎn)：

1.保費(fèi)充足率普遍不高

保費(fèi)充足率不高體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售過(guò)程當(dāng)中，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，主體之間進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)，隨意打折銷售，使保險(xiǎn)精算出的產(chǎn)品定價(jià)失去了原有的盈利能力。

2.高“返還”加大了公司成本

由于市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，各個(gè)保險(xiǎn)主體出丁規(guī)模擴(kuò)張的壓力，導(dǎo)致業(yè)務(wù)拓展過(guò)程當(dāng)中將于續(xù)費(fèi)、費(fèi)用“返還”作為承保業(yè)務(wù)的交易籌碼，甚至使用高丁行業(yè)監(jiān)管的“返還”標(biāo)準(zhǔn)不擇于段的競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)，最終加大了公司的成本。

3.保險(xiǎn)營(yíng)銷手段單一

從營(yíng)銷的于段上來(lái)劃分，可將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為直銷業(yè)務(wù)和渠道業(yè)務(wù)兩個(gè)方面。直銷業(yè)務(wù)即為保險(xiǎn)公司自身承保的業(yè)務(wù);渠道業(yè)務(wù)即為保險(xiǎn)公司通過(guò)營(yíng)銷人員、專業(yè)、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承保的業(yè)務(wù)。從日前保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，直銷業(yè)務(wù)一般通過(guò)投標(biāo)形式取得，渠道業(yè)務(wù)一般為支付給營(yíng)銷人員、經(jīng)紀(jì)人和代理機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)傭金的形式取得。這種簡(jiǎn)單粗獷的營(yíng)銷模式也對(duì)保險(xiǎn)公司的盈利模式的發(fā)展形成了瓶頸。

4.對(duì)丁賠付風(fēng)險(xiǎn)把控不嚴(yán)

行業(yè)內(nèi)，對(duì)丁風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)劃分沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)丁承保標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)也流丁形式，個(gè)別中小型保險(xiǎn)公司為了白留更多的保費(fèi)，將本應(yīng)分保的業(yè)務(wù)不做再保險(xiǎn)處理，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦Ⅲ現(xiàn)巨災(zāi)或全損，將使公司產(chǎn)牛巨額虧損甚至失去償付能力。

5.內(nèi)部存在成本黑洞

內(nèi)部的成本黑洞主要是產(chǎn)生丁內(nèi)控環(huán)節(jié)，有的公司無(wú)內(nèi)控制度，或者有內(nèi)控制度無(wú)響應(yīng)的跟蹤追責(zé)程序和辦法，形成無(wú)章可循、有章不循、知法犯法、執(zhí)法不嚴(yán)的情形，如保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，存在較大水分，從現(xiàn)場(chǎng)查勘到定損再到理算，如果關(guān)鍵崗位上的人員素質(zhì)不高，或者串通一氣，保險(xiǎn)公司內(nèi)部的成本黑洞自然而然的產(chǎn)牛，且損失難以量化計(jì)算。

四、保險(xiǎn)業(yè)盈利模式創(chuàng)新的方向

1.確立一體化金融的理念

在對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行組合和改進(jìn)的基礎(chǔ)上，要利用金融T程學(xué)的方法和T具，研究滲透到保險(xiǎn)以外金融領(lǐng)域所發(fā)展的融合型保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品。

2.由單一的負(fù)債驅(qū)動(dòng)型經(jīng)營(yíng)模式向資本驅(qū)動(dòng)型經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變

從以單純出售保單增加負(fù)債、依靠負(fù)債增長(zhǎng)增強(qiáng)盈利能力的負(fù)債驅(qū)動(dòng)型經(jīng)營(yíng)模式向以資產(chǎn)管理、收益管理為主，進(jìn)而達(dá)到資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理的資本驅(qū)動(dòng)型經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。從資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模和期限結(jié)構(gòu)方面、廣泛的動(dòng)態(tài)研究金融混業(yè)的方向選擇，在利率和信用環(huán)境下考察保險(xiǎn)、銀行、證券的業(yè)務(wù)互補(bǔ)性。

3.搭建立體的“三農(nóng)金融產(chǎn)業(yè)鏈”

充分整合稟賦的政府資源、計(jì)算壟斷租金和壟斷收益以及交易成本，充分利用現(xiàn)有縣及其縣以下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，組織兼業(yè)保險(xiǎn)代理隊(duì)伍。

4.加強(qiáng)管理防范風(fēng)險(xiǎn)

通過(guò)制定嚴(yán)格的考核制度和監(jiān)督辦法，努力防范代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中的操作性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

五、結(jié)束語(yǔ)

對(duì)丁現(xiàn)階段中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，如何把握和選擇盈利模式無(wú)疑是一個(gè)重大課題，也是在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)條件下企業(yè)生存、發(fā)展及成熟的挑戰(zhàn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，根據(jù)保險(xiǎn)需求不斷變化，及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境等因素不斷變化，抓住市場(chǎng)機(jī)遇（實(shí)際上就是行業(yè)中新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)），確定其特有的賴以盈利的商務(wù)結(jié)構(gòu)及其對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。參考文獻(xiàn)：

[1]冉凈斐.以戰(zhàn)略聯(lián)盟進(jìn)行金融再造[J].金融理論與實(shí)踐，2003（4）

[2]李寬.全能銀行與中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)[M].中國(guó)金融出版牡，2006年8月

[3]施華強(qiáng).金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)：國(guó)外的實(shí)踐與中國(guó)的選擇[J].銀行家，2006（10）

[4]孫蓉，彭雪梅.等中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略研究[M].中國(guó)金融出版社，2006年5月endprint