徐曼麗

如今，每個(gè)人的生活都離不開貸款，買房子、買汽車、做生意、裝修房子等，這些個(gè)人生活消費(fèi)貸款不僅省去了“抵押物”“信用資質(zhì)”等麻煩的審批手續(xù)，而且個(gè)人消費(fèi)貸款目前也是各個(gè)銀行競(jìng)相開發(fā)的新業(yè)務(wù)。

個(gè)人消費(fèi)貸款，是銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個(gè)人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款，目前已儼然成為了各家銀行的“香餑餑”。

沒房沒車，信用也可變現(xiàn)

很多人在生活當(dāng)中都曾經(jīng)有過(guò)這樣的經(jīng)歷，想買車、想裝修、想買家電但手里資金有限，想辦理消費(fèi)貸款但又沒有擔(dān)保和抵押物。市民馬先生就遇到了想裝修沒錢的問題，不過(guò)，光大銀行鄭州分行推出的“白領(lǐng)易貸”產(chǎn)品幫馬先生渡過(guò)了難關(guān)。他向光大銀行提出申請(qǐng)后，第二天就拿到了20萬(wàn)元的信用貸款，貸款年限5年，每月還款不到3800元，不用任何人提供擔(dān)保，也不用任何抵押物。

“白領(lǐng)易貸”是光大銀行針對(duì)精英白領(lǐng)人士購(gòu)物、裝修、旅游、進(jìn)修、醫(yī)療等多方面消費(fèi)需求而定制的一款產(chǎn)品。申請(qǐng)人只要是在光大銀行準(zhǔn)入過(guò)的企事業(yè)單位中工作，年齡在30～55周歲之間，資信良好，且夫妻雙方名下有房產(chǎn)的客戶，均可向光大銀行申請(qǐng)“白領(lǐng)易貸”。

根據(jù)申請(qǐng)人的工作崗位、收入以及負(fù)債的情況，光大銀行最高可給予100萬(wàn)元的信用額度。該信用額度使用期限長(zhǎng)達(dá)5年，在5年內(nèi)額度循環(huán)使用，使用金額及單筆期限均可自由選擇，不使用的額度不用支付任何利息和費(fèi)用，且還款方式多樣，單筆貸款期限一年以內(nèi)的可以使用按月還息到期一次還本，單筆貸款期限一年以上的可以使用按月等額還款和按月等本金還款，以方便客戶靈活安排消費(fèi)資金。放款方式也多種多樣，借款人可以根據(jù)自身情況靈活選擇。

另外，廣發(fā)銀行也針對(duì)白領(lǐng)一族推出了“自信一貸”產(chǎn)品，無(wú)需抵押、大額備用、自助提現(xiàn)、快速審批，在資料齊全的情況下，最快1天便可批復(fù)獲得款項(xiàng)，貸款金額最高可達(dá)3D0萬(wàn)元。而且隨用隨借，貸款利率相對(duì)于信用卡分期更加劃算。平安銀行推出的“陽(yáng)光易貸”個(gè)人小額信用貸款，不僅可以購(gòu)買耐用品，支付醫(yī)藥賬單，還可以支付教育費(fèi)用，無(wú)需抵押，便利快捷。

“‘白領(lǐng)易貸’等產(chǎn)品的出現(xiàn)，解決了急需用錢時(shí)找人借錢的尷尬，讓我們切實(shí)體會(huì)到個(gè)人信用在生活中所帶來(lái)的好處。”市民李先生說(shuō)道。

零資料，幾分鐘內(nèi)完成貸款

近日，市民王先生收到招商銀行發(fā)來(lái)的短信邀請(qǐng)：“尊敬的××先生，我行全新推出‘閃電貸’個(gè)人網(wǎng)絡(luò)貸款，自助申請(qǐng)，自動(dòng)審批放款！根據(jù)您在我行的業(yè)務(wù)辦理情況，您已獲得最高金額為300000.00元的‘閃電貸’貸款申請(qǐng)資格。”

據(jù)招商銀行工作人員介紹，招行推出的“閃電貸”，是招行基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算風(fēng)控應(yīng)用的一款移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，主要針對(duì)的是在招行有工資賬戶的人士，提供最高50萬(wàn)元的信用額度。只要符合條件的招行客戶，拿起手機(jī)，在屏幕上輕輕觸碰，3步操作，無(wú)須提交任何資料，即可完成貸款申請(qǐng)。隨后，貸款資金60秒內(nèi)快速到賬！

而浦發(fā)銀行推出的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)——“浦銀點(diǎn)貸”產(chǎn)品也頗受客戶青昧。據(jù)介紹，該產(chǎn)品是以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，全程在線、一點(diǎn)即貸、實(shí)時(shí)審批，為客戶提供了極致的融資體驗(yàn)，有著“極簡(jiǎn)、極快、極便”的特點(diǎn)。

它最主要的優(yōu)勢(shì)就在于無(wú)抵押、免擔(dān)保，無(wú)須提供紙質(zhì)資料，無(wú)須赴銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，在1～5分鐘實(shí)時(shí)審批，實(shí)時(shí)放款，貸款還可以隨用隨借，隨借隨還，節(jié)省資金成本。該產(chǎn)品貸款最高金額為30萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)1年，可選等額本息和分期付息到期還本兩種還款模式。

公積金也能貸款，讓“睡著”的錢動(dòng)起來(lái)

市民馬女士是一家私企的員工，每月的住房公積金有幾百塊錢。但她已經(jīng)有兩套房產(chǎn)，不想再買房了，但也不想讓這筆錢在賬戶上“睡覺”。

她在朋友的推薦下了解到民生銀行推出的“公喜貸”業(yè)務(wù)，只要連續(xù)繳存1年以上住房公積金，個(gè)人每月繳存金額在5D0元以上，符合相關(guān)規(guī)定，就可以申請(qǐng)到一筆消費(fèi)貸款。她已向銀行申請(qǐng)十幾萬(wàn)元的貸款，準(zhǔn)備買輛SUV小越野。

據(jù)了解，民生銀行“公喜貸”產(chǎn)品，主要根據(jù)個(gè)人月公積金繳存金額推算得出，同時(shí)會(huì)根據(jù)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、信用記錄等進(jìn)行額度的增減，單個(gè)市民最高可以貸到50萬(wàn)元。貸款期限最長(zhǎng)3年，按月付息，到期還本，并不影響市民用公積金買房。

銀行“偏愛”個(gè)人消費(fèi)貸款，好處多多

個(gè)人消費(fèi)貸款何以大受銀行青睞？

業(yè)內(nèi)人士表示，伴隨利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，在大中型企業(yè)貸款對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)有所下降的同時(shí)，小企業(yè)貸款、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)總額的貢獻(xiàn)將逐步提高，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展是當(dāng)前環(huán)境下的必然選擇。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬(wàn)億元人民幣，預(yù)計(jì)到2018年將增長(zhǎng)至17.5萬(wàn)億元。

如今，消費(fèi)貸款算是一種形式新穎的個(gè)貸產(chǎn)品，主要用于留學(xué)貸款、房屋裝修、購(gòu)買耐用品乃至買車等消費(fèi)方面的個(gè)人貸款。從種類上看，消費(fèi)貸款包括住宅抵押貸款、非住房貸款和信用卡貸款。

一股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)貸款適用人群更廣，任何有消費(fèi)需求的個(gè)人都能向銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款;個(gè)人消費(fèi)貸款適用范圍更符合普通家庭需求，購(gòu)房、裝修、購(gòu)車、留學(xué)、旅游等都能夠通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸款來(lái)滿足;而且個(gè)人消費(fèi)貸款一般可以做到10～30年，申請(qǐng)人的選擇將更靈活。

個(gè)人消費(fèi)貸款的好處還有很多。不僅可以超前消費(fèi)透支，不需要支付利息，還可以在許多和銀行有合作的商場(chǎng)、餐廳、電影院等消費(fèi)時(shí)享受到一定的優(yōu)惠活動(dòng)。同時(shí)，使用信用卡個(gè)人消費(fèi)貸款消費(fèi)，并且按時(shí)還款，可以逐漸提高持卡人的信用度，信用卡透支額度也會(huì)相應(yīng)提高。信用額度提高，對(duì)個(gè)人以后消費(fèi)、貸款、出國(guó)、旅游都有好處。