高倩

天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系在職研究生

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)大學(xué)生在償還國(guó)家助學(xué)貸款中違約率的上升的問(wèn)題，本文結(jié)合我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款現(xiàn)狀分析了出現(xiàn)貸款不良率的原因，并在此基礎(chǔ)上建議完善個(gè)人征信體系管理，加強(qiáng)銀行和學(xué)校的合作，同時(shí)還提出了一些從根本上提升國(guó)家助學(xué)貸款的還款率的建議。

關(guān)鍵詞：國(guó)家助學(xué)貸款；個(gè)人信用體系；銀校合作

一、國(guó)家助學(xué)貸款存在的問(wèn)題

國(guó)家助學(xué)貸款主要為寒門(mén)學(xué)子開(kāi)辦的一種貸款業(yè)務(wù)，是我國(guó)商業(yè)銀行面向廣大貧困大學(xué)生進(jìn)行發(fā)放、并由國(guó)家政府進(jìn)行財(cái)政性補(bǔ)貼的貸款。各高等院校主要負(fù)責(zé)宣傳以及組織學(xué)生向商業(yè)銀行提出貸款申請(qǐng)，商業(yè)銀行在接收申請(qǐng)后實(shí)現(xiàn)貸款的發(fā)放并做好日后的回收?？偟膩?lái)說(shuō)，這是一種帶有較強(qiáng)政策性目標(biāo)的商業(yè)性貸款。

這種貸款緩解了學(xué)生上學(xué)期間的家庭壓力，學(xué)生在校期間不用自己支付利息，全部由財(cái)政貼息。畢業(yè)后1至2年內(nèi)，學(xué)生只需要支付很少的利息。2004年，教育部還延長(zhǎng)還款期限，規(guī)定6年內(nèi)還清貸款即可，然而，大學(xué)生在畢業(yè)后的還款情況并不理想。數(shù)據(jù)顯示，截止2014年7月，某銀行支行對(duì)于在天津市天津大學(xué)、南開(kāi)大學(xué)兩所著名高校，投放的國(guó)家助學(xué)貸款的不良率4.01%，而該支行的零售貸款不良率為0.74%，相比之下，高出整體零售貸款不良率4倍多。

二、造成國(guó)家助學(xué)貸款不良率高的原因

現(xiàn)階段隨著學(xué)生對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)逐年增加，而畢業(yè)后的學(xué)生還款率偏低，導(dǎo)致商業(yè)銀行國(guó)家助學(xué)貸款不良率呈上升趨勢(shì)。這一現(xiàn)象的產(chǎn)生主要是多種因素共同決定的：個(gè)人信用信息更新不及時(shí)、學(xué)生誠(chéng)信的缺失、銀行與學(xué)校的協(xié)作不夠暢通等。

1、畢業(yè)生的信用信息情況追蹤不及時(shí)

由于應(yīng)屆生未能將自己畢業(yè)后具體去向及時(shí)與學(xué)?；蛘哔J款銀行進(jìn)行反饋，造成貸款銀行對(duì)于貸款學(xué)生的現(xiàn)階段狀況無(wú)法掌握，貸款行所掌握的資料還停留于學(xué)生當(dāng)時(shí)申請(qǐng)貸款時(shí)的狀態(tài)。再加之銀行無(wú)法從畢業(yè)生的最新征信報(bào)告中獲取所有貸款學(xué)生情況更進(jìn)一步的了解，也沒(méi)有實(shí)力對(duì)于貸款人員后續(xù)的資信情況進(jìn)行逐一維護(hù)，由于數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)發(fā)布和數(shù)據(jù)查詢(xún)等方面無(wú)法做到實(shí)時(shí)更新，信息的不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致商業(yè)銀行未能夠有效追索發(fā)生逾期的貸款，造成了國(guó)家助學(xué)貸款不斷加大投放量與學(xué)生還貸水平不高之間的矛盾。

2、學(xué)生自身誠(chéng)信的缺失

近幾年，對(duì)于加強(qiáng)培訓(xùn)高校學(xué)生的信用教育已經(jīng)得到重視，比如中國(guó)人民銀行天津分行與各高校合作開(kāi)展相關(guān)信用課程、商業(yè)銀行與合作學(xué)校在應(yīng)屆生畢業(yè)前夕組織開(kāi)展信用宣講活動(dòng)用以加強(qiáng)學(xué)生還款意識(shí)，但是效果仍舊不明顯。首先，有部分學(xué)生將國(guó)家助學(xué)貸款作為經(jīng)濟(jì)救濟(jì)，不管自身家庭條件是否真的無(wú)法支付學(xué)費(fèi)，都申請(qǐng)助學(xué)貸款，致使學(xué)校在確定貧困生方面的鑒定工作帶來(lái)了困難，導(dǎo)致高校在上報(bào)申請(qǐng)貸款的學(xué)生時(shí)出現(xiàn)偏差。其次，有部分來(lái)自較為偏遠(yuǎn)地區(qū)的學(xué)生認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款就是國(guó)家給自己上學(xué)的福利，認(rèn)為自己在畢業(yè)后不需要償還，將自己的借貸行為認(rèn)為名義上是貸款，在畢業(yè)后就與自己無(wú)關(guān)了。最后，有部分學(xué)生在畢業(yè)之后由于未能及時(shí)找到合適的工作，但是自身的還款意識(shí)淡薄，認(rèn)為等自己有錢(qián)之后再進(jìn)行貸款的償還，加之學(xué)校和銀行都無(wú)法聯(lián)系到自己，久而久之即使有能力償還了因?yàn)殚L(zhǎng)時(shí)間的拖欠認(rèn)為貸款償還與否都不會(huì)影響到現(xiàn)有的情況，抱有僥幸心理就形成了故意拖欠。

3、銀行與學(xué)校合作不協(xié)調(diào)

商業(yè)銀行與各個(gè)高校的合作還停留在政策性的業(yè)務(wù)合作，而沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)相互配合和相互促進(jìn)。在國(guó)家政策性的要求之下，學(xué)校只是負(fù)責(zé)對(duì)于有貸款需求的學(xué)生進(jìn)行組織安排工作，負(fù)責(zé)貸款前期的資料收集、整理，而商業(yè)銀行的工作主要是政策的宣講、材料的審核、貸款合同的簽訂以及貸款的發(fā)放和回收。在這個(gè)合作的過(guò)程中，主要風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者依舊是各商業(yè)銀行，銀校雙方只是將國(guó)家助學(xué)貸款作為一項(xiàng)政策或任務(wù)來(lái)完成，而忽略了信用文化的培育。銀行和學(xué)校的有效合作不僅能夠拓展銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)學(xué)校對(duì)于銀行所發(fā)放的助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)把控也起到一定影響，銀行與學(xué)校信息未能及時(shí)銜接使部分逾期貸款未能有效追索。

三、國(guó)家助學(xué)貸款與完善個(gè)人信用體系關(guān)系

大學(xué)生個(gè)人征信體系與國(guó)家助學(xué)貸款呈現(xiàn)的良性互動(dòng)關(guān)系，是助學(xué)貸款良性循環(huán)發(fā)展的關(guān)鍵所在，成為降低國(guó)家助學(xué)貸款違約率的重要方法。

1、建立大學(xué)生個(gè)人信用檔案。學(xué)校針對(duì)每位新生的信息進(jìn)行相應(yīng)的采集并且構(gòu)建信用體系，其基本項(xiàng)主要包含學(xué)生的基本個(gè)人資料、家庭主要成員及聯(lián)系方式、家庭經(jīng)濟(jì)情況、學(xué)生的貸記卡以及貸款的信用記錄、在校期間的學(xué)習(xí)成績(jī)、所獲得的獎(jiǎng)勵(lì)以及在校期間不良表現(xiàn)的處分等內(nèi)容，這些信息將會(huì)被匯入中國(guó)人民銀行建立的國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信用信息中，再由央行授權(quán)的獨(dú)立的第三方征信評(píng)估公司對(duì)信息進(jìn)行加工、存儲(chǔ)處理，形成學(xué)生個(gè)人信用檔案。上述構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)與形成的動(dòng)態(tài)更新的數(shù)據(jù)庫(kù)，可以將國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生的信息進(jìn)行及時(shí)有效地更新，這種電子化的系統(tǒng)有助于學(xué)校、貸款銀行、未來(lái)的就業(yè)單位對(duì)于學(xué)生的情況進(jìn)行更全面的了解，無(wú)形當(dāng)中也對(duì)學(xué)生的還款行為起到約束作用。該系統(tǒng)維護(hù)學(xué)生的信用情況應(yīng)與當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，公安部利用身份證技術(shù)進(jìn)行核查，將學(xué)生的身份信息上傳到系統(tǒng)之中，規(guī)范信用信息基本的準(zhǔn)確性。在校期間，學(xué)校有義務(wù)定期通過(guò)各地民政部門(mén)以及當(dāng)?shù)卣块T(mén)，核實(shí)申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生真實(shí)家庭背景和經(jīng)濟(jì)狀況，將其納入大學(xué)生的信用檔案中。學(xué)生畢業(yè)前夕，學(xué)校應(yīng)主動(dòng)了解學(xué)生的基本去向，學(xué)生所在的就業(yè)單位應(yīng)將畢業(yè)生入職后的相關(guān)信息在系統(tǒng)中及時(shí)的反饋，比如畢業(yè)生的職務(wù)、收入、崗位等信息。個(gè)人信用信息的及時(shí)跟蹤，關(guān)聯(lián)單位的資源共享，為順利構(gòu)建起個(gè)人征信體系奠定了基礎(chǔ)。在此，商業(yè)銀行可以通過(guò)大學(xué)生征信系統(tǒng)平臺(tái)對(duì)于將要發(fā)放貸款的學(xué)生或者已經(jīng)發(fā)放貸款但造成逾期的學(xué)生的現(xiàn)階段情況有了最新的了解和認(rèn)知，能夠有效防控貸款風(fēng)險(xiǎn)，并且及時(shí)清收貸款。因此，多方共同構(gòu)建的大學(xué)生個(gè)人信用檔案對(duì)于各方協(xié)作都將起到促進(jìn)作用。

2、劃分信用等級(jí)，有針對(duì)性的發(fā)放助學(xué)貸款。在完成基本的個(gè)人信用檔案的建立后，我們需要結(jié)合學(xué)生個(gè)體信用記錄對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，視個(gè)體情況不同發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款。借鑒對(duì)銀行、企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，類(lèi)似地，我們也可將學(xué)生個(gè)人信用進(jìn)行等級(jí)劃分。在大學(xué)生信用評(píng)級(jí)體系中，個(gè)人信用影響評(píng)級(jí)結(jié)果的因素主要包括自然因素、家庭因素、校園因素、就業(yè)因素和信用因素。在信貸研究指標(biāo)體系中都包括自然因素和家庭因素，含義基本相同。能夠影響畢業(yè)生的收入穩(wěn)定以及償還能力的因素主要為校園因素以及就業(yè)因素。校園因素主要是指學(xué)生在校期間是否擔(dān)任一些職務(wù)或者參與一些社會(huì)活動(dòng)等，這對(duì)于學(xué)生個(gè)人能力的提升將會(huì)有一定的幫助。而就業(yè)因素主要是指學(xué)生是否擁有第二專(zhuān)業(yè)、學(xué)術(shù)成績(jī)、在校獎(jiǎng)勵(lì)等專(zhuān)業(yè)能力將會(huì)有助于就業(yè)。由于國(guó)家助學(xué)貸款是面向在校貧困大學(xué)生及研究生的政策性貸款，所以對(duì)于確實(shí)存在經(jīng)濟(jì)狀況貧困需要貸款的學(xué)生都可以申請(qǐng)辦理。但在涉及到具體貸款數(shù)額時(shí)，還應(yīng)根據(jù)貧困程度予以必要的劃分。商業(yè)銀行進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放之前，貸款銀行需要查詢(xún)大學(xué)生個(gè)人信用檔案對(duì)其過(guò)往信用行為及在校期間的表現(xiàn)作出相應(yīng)的評(píng)估，并且這一評(píng)估應(yīng)逐年進(jìn)行，才能決定貸款是否再次發(fā)放。在大學(xué)生畢業(yè)后進(jìn)行貸后管理過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)在學(xué)生發(fā)生逾期行為后結(jié)合信用檔案采取相應(yīng)的催收手段，并且及時(shí)更新信用記錄。

3、個(gè)人信用體系的完善需要法律法規(guī)的健全。法律體系是個(gè)人征信體系的不斷完善的重要支撐點(diǎn)。只有在健全的法律法規(guī)執(zhí)行之下，才能平衡保護(hù)公眾的個(gè)人隱私和滿足信用交易對(duì)數(shù)據(jù)更新和使用需求之間的關(guān)系。涉及此方面的法律內(nèi)容主要應(yīng)包括：查詢(xún)個(gè)人征信記錄的條件、原則和流程；規(guī)范個(gè)人授信和保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)。對(duì)待貸款?lèi)阂庥馄诘膫€(gè)人，商業(yè)銀行有權(quán)將其訴諸法律，由法院強(qiáng)制執(zhí)行償還貸款，這種方式是為了讓學(xué)生意識(shí)到信用記錄的重要性，用法律手段約束其逾期行為，加強(qiáng)學(xué)生主動(dòng)還款的意識(shí)。

國(guó)家助學(xué)貸款是一種無(wú)抵押物的信用貸款，其主要償還有賴(lài)于學(xué)生自