依布拉音·巴斯提

摘 ? 要：當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)服務(wù)功能弱化，發(fā)展水平和金融服務(wù)質(zhì)量的非均衡性和差異性，加大了欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的難度，本文以經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)的新疆南疆地區(qū)為例，分析欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展失衡問題現(xiàn)狀及其影響因素，并提出促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展，強化金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū);銀行業(yè)

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（9）-0072-03

一、問題的提出

從國外經(jīng)驗角度分析。關(guān)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持方面，發(fā)達(dá)國家（美國和日本）和發(fā)展中國家（印度和巴西）均積累了寶貴的經(jīng)驗。為了縮小區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異和提高國家整體經(jīng)濟發(fā)展水平，我國根據(jù)銀行業(yè)的經(jīng)營特點，采取了強化欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持的立法進(jìn)度和減稅免稅的稅收政策，擴大銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的布局范圍，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融支持規(guī)定具體比例，同時增加政策性金融的支持力度，降低貸款利率等一系列優(yōu)惠政策，取得了明顯效果。相對于國外的成功經(jīng)驗，我國不少經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方財政自給率偏低，銀行業(yè)發(fā)展滯后、水平低下，金融服務(wù)能力弱化。

從宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)角度分析?？s小區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異和貧富差距、促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的目標(biāo)在于提升國家整體經(jīng)濟發(fā)展水平、提高弱勢群體收入水平，改善其生存環(huán)境。這些目標(biāo)能否順利實現(xiàn)取決于欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)民群體的收入改善程度。解決這些實際問題，自然離不開金融支持，如果欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平持續(xù)弱化，影響國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。

從欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展角度分析。目前，提升國家整體經(jīng)濟發(fā)展水平的關(guān)鍵在于促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，縮小與經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展差距。盡管國家層面和地方政府層面采取了一系列促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)優(yōu)惠政策，并取得了明顯效果，但從衡量欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平與其他發(fā)達(dá)地區(qū)、國家、地方政府平均水平的相關(guān)指標(biāo)來看，欠發(fā)達(dá)地區(qū)相關(guān)指標(biāo)的差距不斷擴大。在當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)存在農(nóng)業(yè)人口比重大、城鄉(xiāng)收入差距較大、農(nóng)民收入來源單一的背景下，完善欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融體系、改進(jìn)金融服務(wù)、提高銀行業(yè)發(fā)展水平，在解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的資金瓶頸方面具有重要意義。

從銀行業(yè)發(fā)展角度分析。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和金融體系的主題，銀行業(yè)應(yīng)該承擔(dān)起促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的金融支持責(zé)任。經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r好的區(qū)域各類銀行機構(gòu)集中經(jīng)營，經(jīng)濟發(fā)展水平落后的區(qū)域排斥弱勢群體等現(xiàn)實問題，必然會縮小欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)的經(jīng)營空間，引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險。在促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展方面，銀行業(yè)“堅持吸收資金主動，供給資金被動”的經(jīng)營理念亟待轉(zhuǎn)變。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展失衡狀況分析：以新疆南疆地區(qū)為例

當(dāng)前，全國區(qū)域間經(jīng)濟發(fā)展差異擴大，欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展緩慢，金融服務(wù)供給弱化的問題相當(dāng)突出。作為一種特殊行業(yè)，銀行業(yè)將資產(chǎn)安全性和經(jīng)營效益提高作為首要考慮因素，而加快欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，逐步縮小地區(qū)間貧富差距，是國家政治穩(wěn)定、和諧社會建設(shè)、經(jīng)濟改革成果共享的具體要求，因而現(xiàn)實生活中不同程度存在著區(qū)域間銀行業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的差異性和排斥弱勢群體現(xiàn)象，成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持經(jīng)濟發(fā)展的主要障礙。

以調(diào)查的新疆南疆地區(qū)為例，2013年，該地區(qū)金融機構(gòu)總數(shù)128個，其中，政策性銀行網(wǎng)點5個，二級分行1家、支行4家;國有商業(yè)銀行網(wǎng)點26個，二級分行4個、支行20個、分理處2個;農(nóng)村信用社網(wǎng)點81個：縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社8家、信用社網(wǎng)點73個;郵儲銀行網(wǎng)點數(shù)16個，其中二級分行1個、支行11個、營業(yè)所4個。2013年，該地區(qū)銀行機構(gòu)存款余額3700779萬元，貸款余額1081854.11萬元，余額存貸比29%。其中，四大國有商業(yè)銀行存款余額2212043萬元、貸款余額209486.12、存貸比9%;郵政儲蓄銀行存款余額198934萬元、貸款余額17153.51萬元、存貸比8.6%;農(nóng)村信用社存款余額1113781萬元、貸款余額778311.05萬元，存貸比70%。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村信用社是該欠發(fā)達(dá)地區(qū)存貸比最高的金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社貸款余額是國有四大商業(yè)銀行款余額的3.7倍。

從存貸款余額占比角度看，2013年，該欠發(fā)達(dá)地區(qū)國有商業(yè)銀行存款余額占該地區(qū)銀行機構(gòu)存款余額的60%，貸款余額只占19%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存款余額占比3%、貸款余額占比7%，郵政儲蓄銀行存款余額占比5%、貸款余額占比2%，農(nóng)村信用社存款余額占比3%，貸款余額占比72%?？梢姡珖糟y行機構(gòu)存款和貸款余額占比均不盡合理。

當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象，不僅表現(xiàn)為銀行業(yè)機構(gòu)體系不完善，支農(nóng)的金融支持過度集中于農(nóng)村信用合作社，其他國有商業(yè)銀行尚未發(fā)揮相應(yīng)的金融支持作用，而且金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，過多集中于貸款，且貸款結(jié)構(gòu)不合理，社團(tuán)貸款占比逐漸增大，農(nóng)村信用社作為縣域法人機構(gòu)，支持當(dāng)期經(jīng)濟發(fā)展的力量受到削弱，以上兩方面問題均直接影響到當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，關(guān)乎當(dāng)期經(jīng)濟的長期發(fā)展。

三、影響欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的主要因素

（一）銀行業(yè)經(jīng)營相關(guān)法律法規(guī)缺乏。目前，銀行業(yè)經(jīng)營相關(guān)法律法規(guī)主要以保護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營獨立性相關(guān)的內(nèi)容為主，沒有體現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展水平差異地區(qū)銀行業(yè)經(jīng)營方面的政策差異，《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》中均沒有明確規(guī)定經(jīng)濟發(fā)展水平不同的地區(qū)，建立金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的相關(guān)規(guī)定。同時，銀行業(yè)在不同地區(qū)提供金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和具體條款沒有體現(xiàn)差異性。由于缺乏法律上的約束機制和鼓勵條款，欠發(fā)達(dá)地區(qū)逐漸成為銀行業(yè)金融服務(wù)排斥的主要對象。

（二）銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)較單一。目前，銀監(jiān)局主要承擔(dān)銀行機構(gòu)合法經(jīng)營，安全健康發(fā)展相關(guān)指標(biāo)的監(jiān)管。對于支持地方經(jīng)濟方面，雖然規(guī)定了“兩個不低于”等獎勵措施，但在銀行機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款相關(guān)指標(biāo)監(jiān)督的方法上缺乏具體政策指導(dǎo)，強調(diào)了銀行業(yè)機構(gòu)合法經(jīng)營和健康發(fā)展，一定程度上忽略了銀行業(yè)機構(gòu)對欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展所做的貢獻(xiàn)。

（三）銀行業(yè)機構(gòu)布局不合理。不同地區(qū)之間銀行業(yè)機構(gòu)數(shù)量和金融資源的不均衡分布特征較明顯。特別是在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行機構(gòu)的類型單一，區(qū)域性和中小型銀行機構(gòu)基本沒有進(jìn)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)。此外，各類銀行業(yè)機構(gòu)在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立上，只是從考慮經(jīng)營效益出發(fā)，而不是基于滿足當(dāng)?shù)囟嘣慕鹑诜?wù)需求，各種類型銀行業(yè)機構(gòu)布局上主要集中于經(jīng)濟發(fā)展水平相對較高的地區(qū)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融服務(wù)缺失。

（四）貸款融資成本高。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)通過貸款利率溢價提供金融服務(wù)，以保護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營安全，解決信息不對稱和經(jīng)營成本高的問題具有合理性。但是現(xiàn)實生活中，貸款利率偏高必然會抑制貸款需求，將欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)需求排斥在外。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行機構(gòu)在貸款定價中采取的貸款利率加擔(dān)保費用的方法，必然會增加貸款客戶的融資成本。經(jīng)營中采取差異性的貸款利率定價方法，雖然對于銀行業(yè)機構(gòu)來說存在必要性，但卻不利于滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)弱勢群體的金融需求。

（五）金融創(chuàng)新能力不強。調(diào)查中了解到，目前銀行業(yè)機構(gòu)在金融創(chuàng)新方面，多借鑒美國銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新做法，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一安排銀行業(yè)發(fā)展模式，提供金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，卻沒有考慮金融創(chuàng)新在不同地區(qū)的廣泛適應(yīng)性和對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的推動作用。特別是全國不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異不斷擴大，若沒有差異化的金融服務(wù)模式，不可能真正適應(yīng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的實際，不重視金融需求與金融供給的有效銜接，金融服務(wù)質(zhì)量將難以得到保障。

四、促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的政策建議

（一）制定完善相關(guān)法律制度。要緩解欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展逐步背離的局面，需要盡快完善立法，盡快制定銀行業(yè)在不同區(qū)域開展金融服務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定和條款，具體明確欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)在當(dāng)?shù)匚沾婵畹囊欢ū壤仨氂糜诋?dāng)?shù)?，?yán)格禁止資金通過銀團(tuán)貸款等形式外流出去。同時明確各個銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立、存貸比率，規(guī)定貸款利率定價保持在一定的水平和區(qū)間，加強財政政策、產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的相互配合，解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的融資難和融資貴問題。

（二）鼓勵發(fā)展多元化金融體系。銀行業(yè)機構(gòu)發(fā)展和金融資源分布的不均衡，只能進(jìn)一步擴大區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異化程度，欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其如此。因此，要重視增加不同類型銀行業(yè)機構(gòu)，擴大政策性銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)銀行業(yè)機構(gòu)的多元化發(fā)展，實現(xiàn)銀行機構(gòu)的市場競爭，促進(jìn)銀行業(yè)機構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)質(zhì)量提高。對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行業(yè)機構(gòu)的發(fā)展需要相關(guān)政策的支持，在銀行機構(gòu)注冊資金和稅收政策上需要采取優(yōu)惠政策，鼓勵吸引不同類型的銀行機構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點，拓展業(yè)務(wù)。

（三）建立資金風(fēng)險補償機制。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)經(jīng)營中的經(jīng)營風(fēng)險，會直接影響其經(jīng)濟效益。因此，為了確保銀行業(yè)機構(gòu)正常經(jīng)營，保護(hù)其在欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融支持的積極性，中央和地方政府在政策上需要建立相應(yīng)的風(fēng)險補償機制，對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)在名聲和若是領(lǐng)域的金融支持中產(chǎn)生的貸款損失，政府要安排專項資金予以抵償。

（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念。銀行業(yè)機構(gòu)應(yīng)該樹立科學(xué)的經(jīng)營理念，重視分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟長期發(fā)展，明確具有金融支持潛力的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，既要考慮自身的當(dāng)前經(jīng)濟利益、生存環(huán)境，又要分析未來的發(fā)展?jié)摿??？紤]到不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異性，結(jié)合實際，對全國統(tǒng)一的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整;結(jié)合承貸主體提供貸款擔(dān)保的能力，靈活調(diào)整貸款方式。依據(jù)中小企業(yè)庫存情況和固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力實施相對靈活的貸款方式，考慮在農(nóng)戶貸款中將農(nóng)戶實際已有資產(chǎn)、土地等納入擔(dān)保范圍。

（五）加強金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新應(yīng)該結(jié)合欠發(fā)達(dá)地區(qū)實際，適應(yīng)實際金融需求，要依據(jù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展特點，分析相對于區(qū)外的競爭優(yōu)勢，確保金融創(chuàng)新既有廣度和深度。要重視金融產(chǎn)品的適應(yīng)性、便利性和可行性，對于欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)，金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍要符合當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗民情和市場需求，避免因語言、宗教習(xí)俗等缺乏了解而導(dǎo)致的金融需求降低問題，切實提升金融創(chuàng)新對欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的支持和促進(jìn)作用。

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The Analysis on the Development of the Banking Industry in

Underdeveloped Regions

Yibulayin·Basiti

（School of Finance， Xinjiang University of Finance & Economics， Urumqi Xinjiang 830012）

Abstract：At present， the service function of the banking industry has been weakened in the less developed regions， and unbalanced and different development level and financial service quality have increased the difficulty in the economic development of the underdeveloped regions. Taking southern Xinjiang which is the underdeveloped region in the economy as an example， the paper analyzes the present situation of the development imbalances of the banking industry of the underdeveloped regions and the influencing factors， and puts forward relevant suggestions on promoting the balanced development of the banking industry in less developed regions and ?strengthening the financial support for the economic development of the underdeveloped regions.

Key words： undeveloped region; bank industry

責(zé)任編輯、校對：張宏亮