劉 陽(yáng)，劉景林

(黑龍江省社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)，哈爾濱150001)

作為21世紀(jì)高新技術(shù)基本標(biāo)志的信息技術(shù)與處于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心地位的金融業(yè)的結(jié)合互動(dòng)，已經(jīng)成為當(dāng)代世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)發(fā)展的迫切要求和重要特征。國(guó)外的經(jīng)濟(jì)技術(shù)發(fā)展實(shí)踐表明，中國(guó)的信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合應(yīng)該由一般結(jié)合向深度結(jié)合推進(jìn)。本文擬對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行理論探討。

一、對(duì)信息技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合的理論分析

信息技術(shù)是指以計(jì)算機(jī)、通信和互聯(lián)網(wǎng)為代表的新興技術(shù)，現(xiàn)代金融業(yè)是銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的總稱。有關(guān)文獻(xiàn)表明，信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合于20世紀(jì)60年代始于美國(guó)。中國(guó)信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合從20世紀(jì)80年代起步，晚于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。對(duì)于信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合過(guò)程，也有很多人稱為“金融信息化”。

1.信息技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合的階段分析。從進(jìn)程考察，信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合大體經(jīng)歷了以下四個(gè)階段。

第一階段:機(jī)替人工階段，即應(yīng)用計(jì)算機(jī)替代一部分人工業(yè)務(wù)。在此階段，一些機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)計(jì)算和記賬不再運(yùn)用一般計(jì)算器具，而是采用計(jì)算機(jī)，經(jīng)終端進(jìn)行會(huì)計(jì)計(jì)算、記賬和信息收集整理匯總，之后將處理的數(shù)據(jù)按時(shí)、成批地輸?shù)接?jì)算機(jī)中心進(jìn)行處理。其目的和效果是節(jié)省時(shí)間和節(jié)省人工。

第二階段:聯(lián)機(jī)聯(lián)網(wǎng)階段。在第一階段的基礎(chǔ)上，采用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)處理業(yè)務(wù)。每家金融機(jī)構(gòu)建立各自的聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了金融企業(yè)內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機(jī)處理業(yè)務(wù)。這一階段最具代表性的就是ATM的產(chǎn)生。

第三階段:國(guó)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)階段。伴隨互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，國(guó)內(nèi)同類和不同類金融機(jī)構(gòu)紛紛建立起銀行間聯(lián)機(jī)聯(lián)網(wǎng)的匯兌系統(tǒng)、清算系統(tǒng)和信用卡授權(quán)系統(tǒng)。

第四階段:國(guó)際聯(lián)網(wǎng)階段。隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和國(guó)際金融合作的需要，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間建立了聯(lián)機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并開(kāi)展了國(guó)際金融系統(tǒng)的匯兌、清算和信用卡業(yè)務(wù)。以CHIPS和SWIFT系統(tǒng)(環(huán)球銀行間電訊協(xié)會(huì))為例，它可以在世界范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金融通，也可以最快的速度調(diào)撥、劃撥資金，從而加快了資金流動(dòng)速度。

2.信息技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合的特點(diǎn)分析。信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合使金融業(yè)呈現(xiàn)出某些新的特點(diǎn)。

(1)技術(shù)的先進(jìn)性。作為當(dāng)代高新技術(shù)重要標(biāo)志的信息技術(shù)在金融業(yè)的裝備和應(yīng)用，極大提升了金融業(yè)的高新技術(shù)水平和含量。盡管各國(guó)、各地區(qū)的信息技術(shù)水平不盡相同，不發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有差距，但各國(guó)、各地區(qū)都在力所能及范圍內(nèi)和可承受的條件下，盡可能采用比較先進(jìn)的信息技術(shù)來(lái)裝備和提升金融業(yè)的信息技術(shù)水平，使金融業(yè)在信息技術(shù)應(yīng)用方面具有比較先進(jìn)的水平，也由此提升了金融業(yè)的整體水平。

(2)服務(wù)的便捷性。由于金融業(yè)大多建立起金融業(yè)內(nèi)部、金融業(yè)之間、金融業(yè)與用戶之間的三個(gè)層面的信息系統(tǒng)，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)處理、銀行機(jī)構(gòu)之間資金清算、銀行與客戶的聯(lián)系功能比較齊全，服務(wù)比較完善。

(3)工作的高效性。信息技術(shù)在金融業(yè)的裝備和應(yīng)用，使辦公信息化、自動(dòng)化程度大大提高，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部、金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的金融業(yè)務(wù)辦理速度和服務(wù)速度加快，交易成本降低。

(4)風(fēng)險(xiǎn)的變異性。信息技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用使傳統(tǒng)的安全保密性增強(qiáng)，這是一個(gè)重要的正向效應(yīng)。但同時(shí)也出現(xiàn)了一些新的不安全問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，例如，利用網(wǎng)絡(luò)和信用卡等工具進(jìn)行詐騙等。

3.信息技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合的效應(yīng)分析。信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合產(chǎn)生了多方面效應(yīng)。

一是提高了金融業(yè)的服務(wù)效率，信息技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用使金融服務(wù)信息能夠快速和準(zhǔn)確傳遞、記錄和反饋，大大提高了服務(wù)效率;二是擴(kuò)大了金融業(yè)服務(wù)時(shí)空，信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合使更多的金融產(chǎn)品跨越了時(shí)間和空間上的間隔，使金融交易、支付、結(jié)算更快速、更便捷;三是提升了金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益，由于信息技術(shù)的應(yīng)用，使金融企業(yè)節(jié)省了營(yíng)業(yè)、人員和時(shí)間等方面的成本，也降低了金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本［1］，并提高了其經(jīng)營(yíng)效益;四是促進(jìn)了金融業(yè)管理效率的提升［2］，信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合提升了金融業(yè)的工作效率，也需要決策和管理部門能夠迅速反應(yīng)并快速?zèng)Q策，從而在一定程度上推進(jìn)了金融業(yè)管理效率的加快提升;五是推動(dòng)了金融業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新，信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合，可以產(chǎn)生許多與信息技術(shù)密切相關(guān)的創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

4.信息技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合的影響分析?？梢钥闯?，信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合可以產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

(1)為金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新提供了技術(shù)基礎(chǔ)。從近年來(lái)銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新實(shí)踐可以看出，其大部分創(chuàng)新內(nèi)容都與采用相關(guān)信息技術(shù)密切相連［3］。也就是說(shuō)，相關(guān)的信息技術(shù)與用戶相結(jié)合創(chuàng)新了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)(見(jiàn)下表)。

表 銀行科技創(chuàng)新的歷史及依賴的核心技術(shù)

(2)使貨幣形態(tài)和貨幣職能發(fā)生了根本變化:貨幣趨于數(shù)字化。作為商品交換中一般等價(jià)物的貨幣，其形態(tài)也在歷史長(zhǎng)河中不斷演變，由實(shí)物到貴金屬、紙幣，再到現(xiàn)在的數(shù)字化形態(tài)。隨著20世紀(jì)80年代以來(lái)信息技術(shù)的進(jìn)步，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用，一種全新的貨幣形態(tài)，即數(shù)字貨幣應(yīng)運(yùn)而生。數(shù)字貨幣分為電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)貨幣［4］，其中，電子貨幣是淺層次上的數(shù)字貨幣，帶有傳統(tǒng)貨幣的特征;網(wǎng)絡(luò)貨幣是深層次的數(shù)字貨幣，使貨幣形態(tài)發(fā)生了深刻變化，也使得貨幣職能更為抽象化。網(wǎng)絡(luò)貨幣與傳統(tǒng)貨幣在職能上有很大不同:一是使用更加便捷，不受時(shí)空限制，不受傳統(tǒng)貨幣自身價(jià)值和金額限制，不受銀行等中介機(jī)構(gòu)限制;二是攜帶和儲(chǔ)存方便;三是作為支持手段，網(wǎng)絡(luò)貨幣可以與商業(yè)信用結(jié)合使用，網(wǎng)絡(luò)貨幣的大量使用和流動(dòng)也使得貨幣的需求量大大減少。

(3)使金融市場(chǎng)產(chǎn)生了重要變化。一是擴(kuò)大了金融市場(chǎng)的規(guī)模，相關(guān)專家學(xué)者推算，世界金融市場(chǎng)的規(guī)模超過(guò)了288萬(wàn)億美元，金融市場(chǎng)如此龐大，是因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)與金融技術(shù)相互結(jié)合［5］;二是促進(jìn)了世界金融市場(chǎng)格局的一體化，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化和全球金融信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，各國(guó)金融市場(chǎng)日益結(jié)為一個(gè)統(tǒng)一體;三是加快了國(guó)際資本的流動(dòng)速度，擴(kuò)展了國(guó)際資本流動(dòng)空間。

(4)對(duì)宏觀貨幣政策產(chǎn)生了較大影響。一是影響了貨幣需求，根據(jù)現(xiàn)代貨幣數(shù)量理論，貨幣的需求量為M=PT∕V，由于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)貨幣及時(shí)出現(xiàn)，貨幣流通速度比傳統(tǒng)貨幣流通速度大大加快，對(duì)現(xiàn)金的需求下降;二是對(duì)貨幣政策產(chǎn)生了影響;三是對(duì)貨幣政策工具產(chǎn)生了一定影響。

二、對(duì)信息技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合的實(shí)踐考察

對(duì)中國(guó)和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家信息技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合的實(shí)踐進(jìn)行考察分析，不僅可以了解信息技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合的實(shí)際狀況，也可以進(jìn)行國(guó)內(nèi)外比較分析，由此可以找出信息技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合的差距和深度結(jié)合的方向。

1.世界發(fā)達(dá)國(guó)家信息技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合的主要特點(diǎn)。相關(guān)文獻(xiàn)表明，世界發(fā)達(dá)國(guó)家信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合經(jīng)歷了四個(gè)階段，第一階段:脫機(jī)處理;第二階段:聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理;第三階段:經(jīng)營(yíng)決策信息化;第四階段:業(yè)務(wù)和決策智能化。20世紀(jì)末開(kāi)始進(jìn)入金融信息化創(chuàng)新過(guò)程，世界發(fā)達(dá)國(guó)家金融信息化發(fā)展主要有四個(gè)特征。

(1)緊跟技術(shù)前沿，廣泛運(yùn)用先進(jìn)設(shè)備。美國(guó)等國(guó)家是信息技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合最早的國(guó)家，而且每十年左右就會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和規(guī)劃進(jìn)行重構(gòu)，其中，20世紀(jì)90年代每年都有新的內(nèi)容，1991年:大規(guī)模集成應(yīng)用系統(tǒng);1992年:家庭銀行;1993年:電子數(shù)據(jù)交換;1994年:互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用;1995年:數(shù)據(jù)挖掘;1996年:銀行兼并后應(yīng)用系統(tǒng)整合。一些大銀行積極大膽采用先進(jìn)計(jì)算機(jī)的硬件和軟件，并不斷普及，不僅有利于降低服務(wù)成本，也利于創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。

(2)完善服務(wù)功能，不斷提升服務(wù)質(zhì)量。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家在金融系統(tǒng)建設(shè)上已形成三個(gè)層面:一是形成了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)以會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部處理為主體，形成了技術(shù)先進(jìn)又相互配合的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)服務(wù);二是形成了金融業(yè)之間的信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以快速實(shí)現(xiàn)銀行間的支票、匯票等轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，也可以使資金及時(shí)快速清算，提高經(jīng)營(yíng)管理效率，如美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(FEDWIQE)、美國(guó)清算所同業(yè)支持系統(tǒng)、環(huán)球金融通信網(wǎng)和日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)(BOJ-NET)等，這些系統(tǒng)的建立為用戶提供了各種新的用戶業(yè)務(wù)，也加快了交易速度，并降低了交易成本;三是形成了金融業(yè)客戶之間的信息系統(tǒng)，大多數(shù)銀行推出了面向大眾的各類自動(dòng)服務(wù)，也建立了自動(dòng)客戶服務(wù)系統(tǒng)。

(3)建設(shè)法律環(huán)境，加強(qiáng)安全保密系統(tǒng)。為迅速大規(guī)模興起的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)系統(tǒng)營(yíng)造良好的法律環(huán)境，是世界發(fā)達(dá)國(guó)家金融信息化的重要特點(diǎn)。其中，既包括網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的標(biāo)準(zhǔn)制定和標(biāo)準(zhǔn)化，也包括在軟件方面強(qiáng)化安全保障技術(shù)手段和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，如對(duì)主機(jī)系統(tǒng)、通訊系統(tǒng)的安全備份、軟件加密等，以最大限度地避免風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。

(4)重視人才吸引，創(chuàng)新人才管理模式。發(fā)達(dá)國(guó)家的IT精英都被列為公司的核心團(tuán)隊(duì)，他們的地位、薪酬、任職等都優(yōu)于同級(jí)別的其他人員，對(duì)他們實(shí)行的也是垂直管理和統(tǒng)一管理，如美國(guó)、德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、瑞士的一些大金融機(jī)構(gòu)都是如此，這為信息的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和安全性提供了人才保障。

2.中國(guó)信息技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合的進(jìn)程。有關(guān)文獻(xiàn)表明，中國(guó)信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合大體經(jīng)歷了電子化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化三個(gè)階段。

(1)金融業(yè)電子化時(shí)段。20世紀(jì)60年代中期開(kāi)始，各銀行將計(jì)算機(jī)用于簡(jiǎn)單的計(jì)算工作，其作用只是以電子計(jì)算機(jī)替代珠算計(jì)算器等傳統(tǒng)的計(jì)算工具，也稱為后臺(tái)電子化。20世紀(jì)70年代，信息技術(shù)中的主機(jī)、終端機(jī)的概念及技術(shù)分工開(kāi)始出現(xiàn)，計(jì)算機(jī)可以在終端輸入柜臺(tái)前的各種信息，這可稱為前臺(tái)電子化。

(2)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化時(shí)段。20世紀(jì)80年代后期，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)興起，催生了金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的完善和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用也使得金融業(yè)發(fā)生根本變革，很多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始使用聯(lián)網(wǎng)的POS機(jī)，上海、深圳交易所的SH運(yùn)行網(wǎng)、高速單向運(yùn)行網(wǎng)等連接了全國(guó)3 000多個(gè)運(yùn)營(yíng)部，基本實(shí)現(xiàn)了衛(wèi)星網(wǎng)和地區(qū)網(wǎng)的傳輸。

(3)金融業(yè)數(shù)字化時(shí)段。金融數(shù)字化是近些年開(kāi)始并正在探索和進(jìn)行的工作。利用已經(jīng)完成的數(shù)字化技術(shù)可以開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，這是中國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)商機(jī)，也是全球金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要方向。因?yàn)槲磥?lái)金融業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新在很大程度上取決于金融業(yè)與信息技術(shù)結(jié)合的深度。

中國(guó)信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合，也催生了被人們稱為“網(wǎng)絡(luò)銀行”“電子銀行”的金融、銀行機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)有的是原有金融機(jī)構(gòu)的新稱號(hào)，有的是新興的金融機(jī)構(gòu)，其中的網(wǎng)絡(luò)銀行特別引人注目。

3.對(duì)信息技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合實(shí)踐考察的思考。綜觀國(guó)內(nèi)外信息技術(shù)與金融機(jī)構(gòu)結(jié)合的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展歷程，并進(jìn)行比較分析，可以得出以下結(jié)論。

(1)結(jié)合的動(dòng)力源與契合點(diǎn)。與其他行業(yè)相比，信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合范圍比較廣、發(fā)展速度比較快，這是由金融業(yè)自身發(fā)展需求和信息技術(shù)的技術(shù)經(jīng)濟(jì)特質(zhì)所決定的。一是因?yàn)榻鹑跇I(yè)發(fā)展的需要，促使金融業(yè)不斷運(yùn)用新技術(shù)裝備創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以此提高競(jìng)爭(zhēng)力、減輕威脅并尋求新的發(fā)展;二是金融業(yè)服務(wù)的過(guò)程適合數(shù)字化，信息技術(shù)在一定意義上講就是數(shù)字化技術(shù)，而金融業(yè)正好可以適應(yīng)和滿足信息技術(shù)的這一特殊要求;三是信息技術(shù)的運(yùn)行過(guò)程具有時(shí)效性，而金融業(yè)的利率變化、股價(jià)變動(dòng)要求和金融業(yè)服務(wù)的要求都具有時(shí)效性，可以說(shuō)，信息技術(shù)所具有的特征恰好可以滿足金融業(yè)服務(wù)發(fā)展的這一要求。

(2)國(guó)內(nèi)外比較的主要差距。中國(guó)信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合已經(jīng)取得較快發(fā)展，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距。其差距主要表現(xiàn)在:金融消費(fèi)服務(wù)觀念和習(xí)慣、服務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量、信息技術(shù)水平、結(jié)合的監(jiān)管治理、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與安全保障、人才的吸引與管理、法律和規(guī)制的制定與完善等幾個(gè)方面。

(3)深度結(jié)合是未來(lái)發(fā)展的主要方向。縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，提升中國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)力，更好地為客戶和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)，需要金融業(yè)多方面的創(chuàng)新發(fā)展。其中，重要一點(diǎn)就是推進(jìn)信息技術(shù)與金融業(yè)的深度結(jié)合。

三、信息技術(shù)與金融業(yè)深度結(jié)合的對(duì)策

信息技術(shù)與金融業(yè)的深度結(jié)合是一個(gè)新提法、新論述。這里所說(shuō)的深度結(jié)合，是指在一般結(jié)合的基礎(chǔ)上，信息技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合的層次更深、范圍更廣、聯(lián)系更緊密、影響更深遠(yuǎn)，這是一個(gè)由表及里、由淺入深、漸入佳境的進(jìn)程。

深度結(jié)合的總體思路應(yīng)是:堅(jiān)持科學(xué)結(jié)合和科學(xué)發(fā)展;瞄準(zhǔn)三個(gè)重點(diǎn)目標(biāo);搞好六個(gè)關(guān)系;采取八項(xiàng)措施，提升金融業(yè)的服務(wù)力、科技力和競(jìng)爭(zhēng)力，更好地為用戶和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)。

深度結(jié)合的三個(gè)重點(diǎn)目標(biāo):一是服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的提升;二是風(fēng)險(xiǎn)的防范和安全的保障;三是金融機(jī)構(gòu)工作效率和管理水平的提高。

1.深度結(jié)合需要正確分析和處理好以下關(guān)系。一是技術(shù)與服務(wù)的關(guān)系。深入結(jié)合的目的是要使結(jié)合于金融業(yè)的信息技術(shù)水平更高些、金融業(yè)的服務(wù)產(chǎn)品更多些、服務(wù)質(zhì)量更好些。一般來(lái)講，專業(yè)技術(shù)水平和服務(wù)水平的提高應(yīng)該是同步并進(jìn)的。但也不盡然，也會(huì)有特殊情況和反?，F(xiàn)象，譬如，服務(wù)對(duì)象對(duì)金融業(yè)新的服務(wù)工具和服務(wù)習(xí)慣的不適應(yīng)、不接受，以及信息技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合帶來(lái)的新的風(fēng)險(xiǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)變異，可能會(huì)使某些特殊群體覺(jué)得結(jié)合后的服務(wù)不及傳統(tǒng)服務(wù)方式更把握、更安全，對(duì)結(jié)合后的新的服務(wù)方式也會(huì)有頗多顧慮和微詞。為此，在金融業(yè)的某項(xiàng)新技術(shù)采用和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的同時(shí)，其服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)安全也要同步發(fā)展和提升。二是成本與效益的關(guān)系。信息技術(shù)是高新技術(shù)，其應(yīng)用要有較高的資金投入。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的發(fā)展實(shí)踐表明，應(yīng)用信息技術(shù)的較高投入是可以逐漸回收并取得一定高收入的。但不同金融機(jī)構(gòu)也會(huì)有不同的收益，一些較大銀行因客戶較多，業(yè)務(wù)繁忙，資金流量大，先天具有規(guī)模效益，因而其對(duì)應(yīng)用信息技術(shù)的投入較容易，也能較快得到回款;而一些規(guī)模和業(yè)務(wù)量較少的金融機(jī)構(gòu)，其應(yīng)用信息技術(shù)的投入成本是否有較好的回報(bào)則具有不確定性。因此，在深入結(jié)合中，對(duì)成本和效益做定量和定性結(jié)合的科學(xué)分析十分重要。三是城市與鄉(xiāng)村的關(guān)系。鑒于城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和金融業(yè)資源配置、布局設(shè)點(diǎn)上的差距，在深入結(jié)合中，要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，要?jiǎng)?chuàng)造條件，使金融網(wǎng)點(diǎn)布局和資源配置盡力向縣、鄉(xiāng)、村傾斜。四是市場(chǎng)與政府的關(guān)系。在深度結(jié)合中，體制環(huán)境和調(diào)控手段等因素的影響是不可避免的，為此，既要使市場(chǎng)在深度結(jié)合的資源配置中發(fā)揮決定作用，也要很好地發(fā)揮政府在規(guī)劃、計(jì)劃、政策、環(huán)境等方面的導(dǎo)向作用。

2.深度結(jié)合的對(duì)策分析。一是創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)。創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和提高服務(wù)質(zhì)量是金融業(yè)生存和發(fā)展的根本，信息技術(shù)已經(jīng)成為金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的核心動(dòng)力，金融創(chuàng)新也是中國(guó)金融業(yè)融入世界金融業(yè)的關(guān)鍵。為此，應(yīng)該在原有結(jié)合的基礎(chǔ)上，從金融體制、金融市場(chǎng)、金融工具等方面的創(chuàng)新入手，開(kāi)發(fā)適合中國(guó)國(guó)情的金融新產(chǎn)品，提升金融服務(wù)質(zhì)量和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。這也是轉(zhuǎn)變一些客戶對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)工具依賴的最好辦法。有媒體報(bào)道，央行和銀行業(yè)協(xié)會(huì)計(jì)劃將20多億張銀行卡轉(zhuǎn)換為IC卡，以實(shí)現(xiàn)資源共享，遏制銀行卡犯罪。這本是一件好事，但也有更換成本問(wèn)題，更換卡加之POS機(jī)、ATM等設(shè)備至少需付1 000億，如果由用戶攤付，將增加用戶負(fù)擔(dān)，如果由金融企業(yè)負(fù)擔(dān);必然增加企業(yè)成本。創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品也需要審時(shí)度勢(shì)，權(quán)衡利弊。二是采用先進(jìn)適用技術(shù)。采用先進(jìn)技術(shù)是一種理想目標(biāo)，采用時(shí)既要考慮成本問(wèn)題，也要考慮適用問(wèn)題。這意味著在深度結(jié)合中，為了獲得有效、安全的應(yīng)用信息技術(shù)結(jié)果，不僅要瞄準(zhǔn)世界信息應(yīng)用方面的先進(jìn)技術(shù)，也要注意選擇和應(yīng)用先進(jìn)適用技術(shù)，尤其是在終端技術(shù)、綜合化、統(tǒng)一個(gè)人金融界面、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)服務(wù)體系發(fā)展方面、客戶需要的數(shù)據(jù)的可用性和安全性方面、信用體系及完善等方面，選擇和應(yīng)用先進(jìn)適用技術(shù)至關(guān)重要。三是加強(qiáng)監(jiān)管治理。無(wú)論是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，還是防范金融犯罪，不能僅依靠技術(shù)措施，提升管理水平和加強(qiáng)監(jiān)管治理也非常必要。有專家說(shuō)“三分靠技術(shù)，七分靠管理”［7］，為此，在深度結(jié)合中，加強(qiáng)監(jiān)管治理仍然是重要手段和重要措施。四是加大法律規(guī)制建設(shè)。發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)表明，信息技術(shù)和金融業(yè)的發(fā)展及其兩者的結(jié)合，需要有一個(gè)良好的法律生態(tài)環(huán)境，有一套好的規(guī)制，以制約不良發(fā)展，支持良性發(fā)展。因此，在深度結(jié)合中，健全相關(guān)法律、規(guī)制亦是一個(gè)重要任務(wù)。五是注重人才管理。人才是信息技術(shù)、金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展及其兩者科學(xué)結(jié)合的關(guān)鍵，特別是那種既懂信息技術(shù)，又懂金融業(yè)務(wù)和管理的復(fù)合型人才極其珍貴和短缺。要采取特殊政策措施吸引人才、用好人才。在深度結(jié)合中，要改革人才管理體制，創(chuàng)新人才管理模式，激發(fā)人才創(chuàng)新熱情，最大限度地釋放人才紅利。六是完善規(guī)劃與政策。深度結(jié)合，搞好頂層設(shè)計(jì)、作好規(guī)劃和完善政策至關(guān)重要。需要有國(guó)家、區(qū)域政府和金融機(jī)構(gòu)共同制定和完善規(guī)劃，對(duì)深入結(jié)合的目標(biāo)、重點(diǎn)、布局、政策、措施做出安排并認(rèn)真實(shí)施。

［1］ 李昱，李瑩.信息技術(shù)與金融創(chuàng)新［J］.現(xiàn)代情報(bào)，2006，(8):224.

［2］ 李想.金融信息化背景下利用信息技術(shù)提高金融機(jī)構(gòu)效率研究［J］.時(shí)代金融，2013，(15):26.

［3］ 李嫻，邱昕，魏建國(guó).試論信息技術(shù)對(duì)金融業(yè)的影響［J］.金融市場(chǎng)，2005，(5):94.

［4］ 張立州.金融信息化對(duì)金融業(yè)的影響［J］.金融理論與實(shí)踐，2001，(11):34

［5］ 寺島.日本專家對(duì)談21世紀(jì)資本主義發(fā)展［N］.參考消息，2014-08-29(10).

［6］ 張俊.金融信息化風(fēng)險(xiǎn)管理研究綜述［J］.商業(yè)時(shí)代，2013，(10):48.

［7］ 胡晶.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)安全及其管理［J］.學(xué)術(shù)交流，2014，(4):136.