陳忠海

從歷史上看，民間借貸行為至少在西周時(shí)期就已經(jīng)產(chǎn)生了

民間借貸是一種重要的社會(huì)融資手段，由于其獲取資金條件低、手續(xù)便捷、資金使用效率高，自古以來(lái)便廣泛存在。當(dāng)前，隨著金融創(chuàng)新力度的不斷加大和許多行政法規(guī)、司法解釋的出臺(tái)，對(duì)民間借貨行為的管理也越來(lái)越規(guī)范，通過(guò)趨利避害，進(jìn)一步發(fā)揮了其支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。從歷史上看，民間借貨行為至少在西周時(shí)期就已經(jīng)產(chǎn)生了，由于缺乏嚴(yán)格的管理，大多數(shù)情況下它都是以“高利貸”的形式存在著。

泉府：

最早經(jīng)營(yíng)借貸的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)

借貸是一種通過(guò)貸放貨幣或?qū)嵨镆允杖±槟康男庞藐P(guān)系，是一種古老的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，在中國(guó)起源于何時(shí)已不可考，最早的記載是在《周禮》中。據(jù)該書(shū)《地宮》篇記載：“泉府，掌以市之征布，斂市之不售，貸之滯于民用者，以其賈買(mǎi)之?！币簿褪钦f(shuō)，當(dāng)時(shí)國(guó)家設(shè)置了“泉府”這樣的機(jī)構(gòu)，主要職能是調(diào)節(jié)市場(chǎng)供需，是國(guó)家干預(yù)經(jīng)濟(jì)的一種手段。所謂“泉”，指的是“欲其如泉之流而不滯也”。

根據(jù)《周禮》記載，泉府還有經(jīng)營(yíng)賒貸的職能：“凡賒者，祭祀無(wú)過(guò)旬日，喪紀(jì)無(wú)過(guò)三月；凡民之貸者，與其有司辨而授之，以國(guó)服為息?！卑傩沼龅郊漓?、喪葬等沒(méi)錢(qián)辦理，可以向泉府賒款，用于祭祀的10天以內(nèi)還款、用于喪葬的3個(gè)月以內(nèi)還款都不收利息；而遇到其他經(jīng)濟(jì)困難，生產(chǎn)生活周轉(zhuǎn)不開(kāi)，也可以向泉府貸錢(qián)，但要收取一定的利息。泉府是官辦機(jī)構(gòu)，不屬于民間借貸行為，它收取的利息相對(duì)較低，雖不算高利貸，但它是古代借貸行為的起源。

子錢(qián)家：

漢代大商人借線給政府打仗

進(jìn)入春秋戰(zhàn)國(guó)，經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，貧富分化越來(lái)越嚴(yán)重，加上戰(zhàn)爭(zhēng)和饑荒，大量面臨經(jīng)濟(jì)困境的百姓都有借貸的需求，民間借貸行為開(kāi)始逐漸興盛?！豆茏印酚涊d，齊國(guó)出現(xiàn)過(guò)許多“稱(chēng)貸之家”，資本雄厚，有“貸錢(qián)千萬(wàn)、貸粟五千鐘”，“受息子民三萬(wàn)家”。這樣的機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)?！妒酚洝酚涊d，“戰(zhàn)國(guó)四公子”之一的孟嘗君曾貸款給薛邑農(nóng)民，一次就能“得息錢(qián)十萬(wàn)”。

歷史上第一次民間借貨高潮出現(xiàn)在漢代，據(jù)范文瀾《中國(guó)通史》，“凡是大工商業(yè)主尤其是大子錢(qián)家大囤積商，正當(dāng)商人每年取息十分之二，高利貸囤積商取利息至少是十分之三，有時(shí)竟取十倍。”所謂“子錢(qián)家”，就是高利貸商人，當(dāng)時(shí)比較出名的有長(zhǎng)安的樊嘉、王孫卿，洛陽(yáng)的張長(zhǎng)叔、薛子仲，成都的羅氏、臨淄的偉氏等，資本動(dòng)輒幾千萬(wàn)乃至上億錢(qián)?！板X(qián)”是漢代的基本貨幣單位，太平年景一石谷物的價(jià)格通常在30錢(qián)至50錢(qián)之間，可見(jiàn)這些子錢(qián)家實(shí)力多么雄厚。

漢代最有名的子錢(qián)家是漢景帝時(shí)長(zhǎng)安的無(wú)鹽氏?！妒酚洝酚涊d，當(dāng)時(shí)爆發(fā)了“七國(guó)之亂”，政府要平息叛亂但財(cái)政困難，向子錢(qián)家們借錢(qián)，“子錢(qián)家以侯邑國(guó)在關(guān)東，成敗未決，莫肯與”，而無(wú)鹽氏借給了政府1000金，約定“其息什之”，也就是利息按本金的10倍計(jì)算。結(jié)果“七國(guó)之亂”平定了，政府兌現(xiàn)約定，按照10倍的利率歸還了本息。

長(zhǎng)生庫(kù)：

僧人成為典當(dāng)行的先驅(qū)

佛教自漢代傳入中國(guó)即得到了快速發(fā)展，初期堅(jiān)持苦修，化緣所得只為滿足基本生活需求。南北朝以后不少統(tǒng)治者皈依佛教，帶動(dòng)了佛教的興盛，寺院得到了大量的賞賜和布施，不僅有一般財(cái)物，還有土地等，成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)體。北魏遷都洛陽(yáng)后，甚至出現(xiàn)了“寺奪民居，三分且一”的局面。

寺院開(kāi)始從事商業(yè)活動(dòng)，由于其擁有政治上的便利和享有免稅權(quán)，不少寺院經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)，他們不局限于一般的耕種、收租行為，還經(jīng)營(yíng)起了典當(dāng)業(yè)?！赌淆R書(shū)》記載，有一個(gè)叫褚澄的官員，其兄曾把一件“白貂坐褥”抵押給寺院，后來(lái)他花了1.1萬(wàn)錢(qián)的巨款才把它贖回?！侗饼R書(shū)》還記載，北齊僧人道研資產(chǎn)豐厚，大量經(jīng)辦高利貸業(yè)務(wù)，范圍遍及一郡，對(duì)借錢(qián)不還的人他還能調(diào)動(dòng)官府勢(shì)力幫自己追討。敦煌有個(gè)凈土寺，根據(jù)敦煌文獻(xiàn)的記錄，某一年其全年收入的三分之一來(lái)自于高利貸。

寺院經(jīng)辦高利貸，一般是以善男信女們供奉的香火錢(qián)為資本開(kāi)辦質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，急需用錢(qián)的人把衣物、首飾甚至農(nóng)具等有實(shí)用價(jià)值又耐存放的物品拿來(lái)抵押，到期歸還本息，這其實(shí)是最早的典當(dāng)業(yè)務(wù)。開(kāi)辦這種業(yè)務(wù)的地方到了宋代有了一個(gè)專(zhuān)門(mén)的名稱(chēng)——長(zhǎng)生庫(kù)。陸游在《老學(xué)庵筆記》中曾批評(píng)說(shuō)：“今僧寺輒作庫(kù)質(zhì)錢(qián)取利，謂之長(zhǎng)生庫(kù)，至為鄙惡。”

京債：

唐朝官員借錢(qián)去上任

唐朝公務(wù)員的待遇不高，尤其是大量中下級(jí)官員，生活一般都談不上富裕，像白居易辛苦攢了十來(lái)年俸祿仍買(mǎi)不起長(zhǎng)安的房子。而唐代官員又存在大量“輪崗”和“異地任職”，往往干不了幾年就得換地方，不僅居無(wú)定所，而且需要額外支出不少“安家費(fèi)”。

有的官員要去很遠(yuǎn)的地方上任，甚至拿不出路費(fèi)，只得借高利貸。《舊唐書(shū)》記載：“又赴選官人多京債，到任填還，致其貪求，罔不由此。”這里揭示了京債比一般高利貨更大的危害，那就是這些官員為了還錢(qián)，到任后往往加倍搜刮，危害社會(huì)。

京債這種高利貸形式在唐代以后繼續(xù)存在，明清之際還出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)京債的機(jī)構(gòu)—賬局，經(jīng)營(yíng)者有貴族、官吏、商人和其他富人，客戶主要是因赴考、赴選、在京候選、赴任而借債的士人或官員?！缎咽酪鼍墏鳌防镉嘘诵悴拧斑x了這等美缺，那些放京債的人每日不離門(mén)纏擾”。趙翼《陔馀叢考》也有記載：“至近代京債之例，富人挾貲往京師，遇月選官之不能出京者，量其地之遠(yuǎn)近，缺之豐嗇，或七八十兩作百兩，謂之扣頭，甚至有四扣、五扣者，其取利最重?！?/p>

行錢(qián)：

宋代從事借貸行為的中間人

宋代是一個(gè)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的時(shí)期，高利貸業(yè)務(wù)也更加興旺，不僅有私營(yíng)的交子鋪、交引鋪、錢(qián)引鋪等高利貸機(jī)構(gòu)，還有官營(yíng)的放貸機(jī)構(gòu)交子務(wù)、交子會(huì)。有信用貸款，還有抵押貸款。抵押物可以是田契、地契以及金銀珠寶，甚至還出現(xiàn)過(guò)拿妻女進(jìn)行“抵押”的情況。

宋代還出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)從事借貸行為的中間人——行錢(qián)。宋人廉布《清尊錄》記載：“凡富人以錢(qián)委人，權(quán)其出入，而取其半息，謂之行錢(qián)?！备鶕?jù)這個(gè)記載，行錢(qián)主要充當(dāng)有錢(qián)人的委托人，專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)，可以得到利息的50%作為“中介費(fèi)”。但行錢(qián)的社會(huì)地位不高，《清尊錄》還記載：“富人視行錢(qián)如部曲也?；蜻^(guò)行錢(qián)之家，設(shè)特位置酒，婦人出勸，主人乃立侍，富人遜謝，強(qiáng)令坐再三，乃敢就位?！眅ndprint

羊羔利：

元代剝削最嚴(yán)重的高利貸

高利貸的利率當(dāng)然比較高，但像無(wú)鹽氏那種1000%的情況只是罕見(jiàn)的個(gè)案，大部分情況下年利率保持在30%-50%之間，達(dá)到100%的所謂“年利倍稱(chēng)”，基本上是一般高利貸的極限了，而這個(gè)水平在元代則比較普遍。

元代還有一種“羊羔利”，因其約定在羊產(chǎn)羔時(shí)本利對(duì)收而得名?！对贰酚涊d：“官民貸回鶻金償官者，歲加倍，名羊羔息?！边@種高利貸不僅年利率高達(dá)100%，而且次年轉(zhuǎn)息為本，本再生息，息又生本，所謂“利滾利”，農(nóng)民一旦借了這種高利貸，無(wú)不“破家散族”?！对贰酚涊d：“州郡長(zhǎng)吏多借賈人銀以償官，息累數(shù)倍，曰羊羔兒利，至奴其妻子，猶不足償。”關(guān)漢卿《救風(fēng)塵》里有“干家的乾落得淘閑氣，買(mǎi)虛的看取些羊羔利”，趙翼《水車(chē)十百戽田水入河》詩(shī)中寫(xiě)道：“絕似貧人還宿債，羊羔利較本錢(qián)多?！?/p>

歷代對(duì)高利貸的限制和打擊

民間借貨行為有一定的合理性和現(xiàn)實(shí)需求，但利率過(guò)高時(shí)不僅容易加重借貸者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且還會(huì)激化社會(huì)矛盾。歷代統(tǒng)治者都認(rèn)識(shí)到這個(gè)問(wèn)題的嚴(yán)重性，從規(guī)范借貸過(guò)程、打擊非法行為入手制定了不少政策。

在規(guī)范借貸過(guò)程方面，主要是限定利率水平?！稘h書(shū)》記載漢武帝時(shí)陵鄉(xiāng)侯劉沂“坐貸谷息過(guò)律，免”，說(shuō)明當(dāng)時(shí)已經(jīng)制定了借貸的利率上限標(biāo)準(zhǔn)。王莽改革一切師法古制，把西周設(shè)置泉府的一套政策基本照搬過(guò)來(lái)，賒錢(qián)免息，貸款利率規(guī)定為“無(wú)過(guò)歲什一”，即年利率不超過(guò)10%。從有限的史料可以看到，唐開(kāi)元年間、宋慶元年間均專(zhuān)門(mén)規(guī)定過(guò)民間借貸最高利率標(biāo)準(zhǔn)，一般不超過(guò)月息四分，明清時(shí)代規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)一般為月息三分。

在打擊非法行為方面，法律對(duì)規(guī)定范圍內(nèi)的借貸行為予以承認(rèn)和保護(hù)，超過(guò)的予以制裁，如《大明律》規(guī)定：“凡私放錢(qián)債及典當(dāng)物，每月取利并不得過(guò)三分，年月雖多，不過(guò)一本一利。違者，笞四十，以余利計(jì)贓，重者坐贓論?！?/p>

除此之外，各代還采取一些其他臨時(shí)措施校正高利貸帶來(lái)的弊病，如王莽改革中設(shè)立官營(yíng)借貸機(jī)構(gòu)，以較低利率向貧困農(nóng)戶貸款；王安石變法中推出的“青苗法”，重要的一點(diǎn)就是農(nóng)戶在青黃不接時(shí)可以向國(guó)家借貸；元太宗時(shí)期針對(duì)過(guò)高利率造成的嚴(yán)重問(wèn)題，曾經(jīng)規(guī)定由國(guó)家代償一部分因支付賦稅而借的高貸款。盡管這些措施在實(shí)行過(guò)程中都遇到了不少問(wèn)題，也沒(méi)有達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，但可以算作為解決高利貸問(wèn)題而采取的積極措施吧。

（作者為文史作家）endprint