蘇麗霞

王利昆是農(nóng)合行的忠誠客戶，這位大理市天井村委會山西村村民，于1994年向市農(nóng)信社貸款3萬元，開始做起“小本生意”，以后與農(nóng)合行業(yè)務(wù)往來20多年，雙方建立起良好信任關(guān)系。近年來，王利昆有過不少發(fā)展家庭經(jīng)濟(jì)的好主意，但苦于沒有資金難以實(shí)現(xiàn)。于是，他打起了自家農(nóng)村住房的主意，經(jīng)過與農(nóng)合行“磋商”，王利昆在農(nóng)合行辦理農(nóng)村房屋抵押得到貸款50萬元，用這些貸款經(jīng)營起兩個小酒店、一個卷煙膠水小作坊，吸納農(nóng)民工30多人，成為遠(yuǎn)近聞名的致富帶頭人。王利昆高興地說：“過去憑農(nóng)村住房在銀行根本貸不到款，現(xiàn)在黨的政策好，農(nóng)合行真是我的大恩人??！”。

像王利昆這樣獲得云南農(nóng)村信用社農(nóng)村房屋抵押貸款的農(nóng)戶，至今年9月末，全省已有42048戶。作為主辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的云南省農(nóng)村信用社房屋抵押貸款余額已達(dá)53.58億元；獲農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款4643戶（其中4614戶為農(nóng)戶貸款，29戶為農(nóng)企貸款），貸款余額為4.65億元。

敢為人先大膽試

云南省地處祖國西南邊陲，集少、邊、山、窮為一體。山地面積占全省總面積的94%，全國592個國家級貧困縣中，云南省有73個，占全國國家級貧困縣總數(shù)的近八分之一。尤其貧困地區(qū)涉及烏蒙山、石漠化、滇西邊境和藏區(qū)4個集中連片特困地區(qū)和非連片特困地區(qū)的富源縣、東川區(qū)，貧困縣（市）區(qū)數(shù)共有93個，數(shù)量居全國各省市區(qū)第一。長期以來，由于廣大農(nóng)民沒有符合金融機(jī)構(gòu)貸款條件的抵押物，金融機(jī)構(gòu)有款放不出，形成了農(nóng)民貸款難問題。而農(nóng)民的兩大“資產(chǎn)”——房屋和土地長期沉睡，影響了農(nóng)民脫貧致富和發(fā)展生產(chǎn)。

為有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，推動農(nóng)村金融發(fā)展，破解農(nóng)民貸款難問題，云南省農(nóng)村信用社黨委十分重視，領(lǐng)導(dǎo)分頭帶隊(duì)下基層調(diào)研，聽取農(nóng)民的意見和建議，在政府尚未出臺明確的“兩權(quán)”抵押貸款操作細(xì)則的情況下，他們通過廣泛的調(diào)查了解，根據(jù)人行昆明中心支行《鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品指導(dǎo)意見》精神，結(jié)合信用社實(shí)際，敢為人先，率先對“兩權(quán)”抵押貸款進(jìn)行了有益嘗試。于2010年正式出臺了《云南省農(nóng)村信用社農(nóng)村房屋抵押貸款管理辦法（修訂）》，2014年又制定實(shí)施了《云南省農(nóng)村信用社農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法（試行）》。并在試點(diǎn)基礎(chǔ)上積極拓展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，努力做好風(fēng)險防范工作，為云南省農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)順利開展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

憶及當(dāng)初開展這項(xiàng)工作時的情況，云南省農(nóng)村信用社理事長萬仁禮記憶猶新，如數(shù)家珍。他說，當(dāng)時阻力大、疑慮多，但社領(lǐng)導(dǎo)班子認(rèn)識統(tǒng)一：“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，能有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，這既是推動農(nóng)村金融發(fā)展、破解農(nóng)民貸款難的一大重要舉措，更是深化農(nóng)村土地制度改革、賦予農(nóng)民更完備土地財(cái)產(chǎn)權(quán)的重大突破，對于促進(jìn)農(nóng)民增收致富、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展具有重要意義。該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開辦，也為云南省農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的空間。正是基于這樣的認(rèn)識并用這樣的認(rèn)識統(tǒng)一全社員工的思想，才不斷激勵員工大膽創(chuàng)新，使“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)在全省由點(diǎn)到面很快推開。

因地制宜辦法多

時至今日，政府尚未出臺明確的“兩權(quán)”抵押貸款操作細(xì)則，加上云南各個州市的實(shí)際情況千差萬別，云南省農(nóng)村信用社在制定“兩權(quán)”抵押《辦法》的基礎(chǔ)上，要求各州（市）、縣機(jī)構(gòu)根據(jù)自身實(shí)際和各地情況出臺《實(shí)施細(xì)則》，嚴(yán)格按照“依法有序、自主自愿、穩(wěn)妥推進(jìn)、風(fēng)險掌控”的原則，審慎、穩(wěn)妥推進(jìn)“兩權(quán)”工作，決不搞瞎指揮、一刀切。

云南省農(nóng)村信用社信貸部具體經(jīng)辦此項(xiàng)工作的彭立新告訴記者，全省信用社開展“兩權(quán)”抵押貸款的模式主要有二種：

一是直接抵押貸款模式。土地承包經(jīng)營權(quán)人在不改變土地所有權(quán)性質(zhì)、不轉(zhuǎn)移土地占有和農(nóng)業(yè)用途的前提下，將土地承包經(jīng)營權(quán)及地上附著物作為抵押物或?qū)⑥r(nóng)村房屋所有權(quán)直接抵押向農(nóng)村信用社申請貸款。貸款程序是，由縣級或鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心，經(jīng)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心對相關(guān)抵押物進(jìn)行評估形成評估報(bào)告，再由信用社進(jìn)行信貸資格調(diào)查，最后由相關(guān)權(quán)力部門進(jìn)行抵押融資登記，取得相應(yīng)的權(quán)利證書后簽訂合同，辦理貸款發(fā)放、支付手續(xù)。這種模式周期短，操作簡易，在縣一級及以下機(jī)構(gòu)就基本能完成所有抵押貸款辦理手續(xù)。

二是“兩權(quán)”抵押加其他擔(dān)保。客戶提供土地承包經(jīng)營權(quán)或農(nóng)村房屋進(jìn)行抵押時，若抵押物價值無法完全覆蓋貸款風(fēng)險時，信用社會要求客戶提供如保證、抵押、質(zhì)押等方式作為該筆融資擔(dān)保方式的補(bǔ)充，由此來解決“兩權(quán)”抵押不足的問題。此模式手續(xù)較“兩權(quán)”直接抵押的方式繁瑣，但是能夠有效解決客戶抵押物不足的問題，為客戶提供更高額度的授信。

云南各縣聯(lián)社（農(nóng)合行）根據(jù)省信社要求，大膽探索，出臺了不少具體又各具特色的實(shí)施辦法。

10月13日一早，冒著蒙蒙細(xì)雨，在當(dāng)?shù)厝诵泻托庞蒙缛藛T陪同下，記者驅(qū)車100多公里山路，從昆明來到坐落在曲靖市馬龍縣月望鄉(xiāng)小海子村的龍騰科技開發(fā)有限公司。該公司銷售部經(jīng)理錢朝葵聽說記者來采訪農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款情況，急忙從文件柜中找出一份《農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證》復(fù)印件遞給記者，說原文件已在信用社抵押貸款。他向記者介紹：龍騰科技開發(fā)公司成立于2011年9月，是馬龍縣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。他們通過轉(zhuǎn)讓和出租等方式，從上千戶農(nóng)民手中經(jīng)流轉(zhuǎn)取得經(jīng)營權(quán)的土地約4500畝，使用年限30～50年，并一次性付清了租金和轉(zhuǎn)讓費(fèi)。去年1月24日，馬龍縣人民政府向他們頒發(fā)了全縣第一本《農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證》，拿著這本證書，他們向農(nóng)村信用社申請抵押貸款。

馬龍縣信用社主任助理周頂亮告訴記者，龍騰科技開發(fā)有限公司之前利用自有資金，已經(jīng)種植各種蔬菜、水果等，并建成現(xiàn)代化豬舍6幢。針對企業(yè)投資規(guī)模大、資金需求量大、融資困難等情況，馬龍縣聯(lián)社全力破解新型經(jīng)營主體融資瓶頸，創(chuàng)新發(fā)展涉農(nóng)企業(yè)融資渠道，向龍騰科技發(fā)放全市首筆農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款，該筆貸款也是全省首筆農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

錢朝葵帶著記者來到了公司的大型冷庫參觀，只見公司員工正在向停在院內(nèi)的集裝箱車上搬運(yùn)保鮮盒。錢朝葵告訴記者，這個冷庫就是用信用社貸款建成的，投資2900萬元，今年2月正式投入使用。現(xiàn)在他們每天要發(fā)往省外3～4個車皮的蔬菜，今天裝車的蔬菜主要是土豆和油麥菜，將發(fā)往廣州、南寧和迪拜。接著錢朝葵又帶著記者來到公司種植基地，他指著一望無際的水果、蔬菜說，信用社給他們的貸款，除了建冷庫外，還投在種植、養(yǎng)殖業(yè)上，如今公司栽種的水果達(dá)18種、蔬菜62種。除此之外，還建成現(xiàn)代化豬舍6幢，每年生豬出欄3萬頭，產(chǎn)值可達(dá)6000多萬元，并解決了附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)百名農(nóng)民的就業(yè)問題。

錢朝葵說，在農(nóng)村信用社的支持下，公司很有信心，將通過5年時間，項(xiàng)目總投資15億元，建成云南地區(qū)最大的現(xiàn)代化生豬養(yǎng)殖場、綠色環(huán)保生態(tài)的現(xiàn)代化種植示范園、高科技的農(nóng)產(chǎn)品加工配送中心及都市農(nóng)莊。項(xiàng)目建成后可實(shí)現(xiàn)年銷售收入20億元，形成利稅3.2億元，帶動就業(yè)3000余人，帶動周邊農(nóng)戶1.3萬戶，實(shí)現(xiàn)“種-養(yǎng)-加-銷-餐”為一體的農(nóng)業(yè)循環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈。

目前，曲靖市農(nóng)信社已向11戶涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款7730萬元，未出現(xiàn)不良貸款。

紅河彝族哈尼族自治州農(nóng)信社發(fā)放“兩權(quán)”貸款時，做到“三堅(jiān)持”：一是堅(jiān)持“先簡后繁”原則，圍繞農(nóng)村金融服務(wù)市場需求，重點(diǎn)拓展農(nóng)房、林權(quán)抵押貸款市場，在此基礎(chǔ)上穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。二是堅(jiān)持分類指導(dǎo)原則，根據(jù)紅河州各個縣市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素建設(shè)現(xiàn)狀與分布實(shí)際，做到統(tǒng)籌整體、兼顧各方，區(qū)別對待、各有側(cè)重。三是堅(jiān)持“差異發(fā)展、錯位經(jīng)營”，圍繞市場需求，緊貼貸款主體，結(jié)合大農(nóng)村、大山區(qū)特點(diǎn)，“兩權(quán)”抵押貸款資金突出支持現(xiàn)代化農(nóng)村小微企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)企業(yè)、規(guī)?；姆N養(yǎng)殖業(yè)能手、專業(yè)化的運(yùn)輸運(yùn)銷及加工大戶以及農(nóng)村耕田收割專業(yè)大戶等方面。通過分類指導(dǎo)、區(qū)別對待、各有重點(diǎn)地開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)全州“兩權(quán)”抵押貸款市場整體平衡向前發(fā)展。

2011年，經(jīng)紅河州開遠(yuǎn)市農(nóng)村信用社、金土地糧食專業(yè)合作社和市農(nóng)業(yè)行政主管部門三方協(xié)作，金土地合作社取得《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記證》，并以所流轉(zhuǎn)的653畝承包土地經(jīng)營權(quán)作質(zhì)押，向開遠(yuǎn)市農(nóng)村信用社借款500萬元，成為全省第一筆農(nóng)民專業(yè)合作社貸款。目前開遠(yuǎn)市農(nóng)村信用社累計(jì)向該合作社發(fā)放貸款1，330萬元，支持其投資整理土地、建蓋大棚，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。

2011年，開遠(yuǎn)羊街鄉(xiāng)老燕子村56戶農(nóng)戶以新建成的房屋作抵押，向開遠(yuǎn)市聯(lián)社貸款370萬元，用于平整土地、連片種植優(yōu)質(zhì)水稻，使得土地產(chǎn)出率迅速提高，農(nóng)民收入成倍增加，進(jìn)而該村被評為“全國文明先進(jìn)村”。

紅河“美麗家園”建設(shè)是全省重點(diǎn)項(xiàng)目之一，紅河州農(nóng)村信用社制定切實(shí)可行的實(shí)施方案，通過農(nóng)村房屋抵押貸款業(yè)務(wù)，保障“美麗家園”建設(shè)行動計(jì)劃資金及服務(wù)需求。紅河“美麗家園”建設(shè)自2013年6月開展以來，至2015年8月末，全州農(nóng)村信用累計(jì)發(fā)放農(nóng)村房屋抵押貸款11，735筆，金額66，745萬元，余額238，423萬元，著力改善了民生，實(shí)現(xiàn)了“以房惠民、以房帶產(chǎn)、以房聚財(cái)、以房擴(kuò)需、以房促變”的目的。目前紅河州農(nóng)村信用社13家縣聯(lián)社已全面開辦農(nóng)村房屋抵押貸款業(yè)務(wù)。

大理州部分縣聯(lián)社還推出了“安居貸”貼息貸款、小額農(nóng)戶建房貸款。該州彌渡縣彌城鎮(zhèn)中和街的朱玉芬一家，原來居住的房子已有上百年歷史，隨著生活水平的不斷提高，住在老宅里的朱玉芬越來越覺得鬧心——老房子年代久了，門口不斷填高的路面，使老房子顯得越來越矮，特別近幾年來，屋頂漏雨越來越嚴(yán)重，翻修力不從心。朱玉芬早就想重新建蓋，苦于沒有資金一直沒有動工，現(xiàn)在碰上這么好的政策，她向彌渡縣彌城信用社提出了貸款申請，短短幾天時間就得到了30萬元的“安居貸”貼息貸款。朱玉芬說：“我家基礎(chǔ)打起來正是需要錢的時候，信用社貸款就到位了，幫助我們解決了資金緊張的問題?！?/p>

2014年，昭通大關(guān)縣被列為云南省農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣。人行昭通中支堅(jiān)持市場化運(yùn)作和政府提供條件相結(jié)合的原則，政府與金融單位加強(qiáng)聯(lián)動，開展了一系列工作，穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)。7月初，在大關(guān)縣舉行了昭通市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款首發(fā)儀式，共有19戶農(nóng)戶獲得土地承包經(jīng)營權(quán)貸款總計(jì)102萬元。

據(jù)大關(guān)縣信用社負(fù)責(zé)人介紹，為做好農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作，他們建立了工作協(xié)調(diào)機(jī)制。制定了《大關(guān)縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作方案》（以下簡稱工作方案），初步建立起以政府為主導(dǎo)，人民銀行和政府各主要職能部門積極參與的工作協(xié)調(diào)機(jī)制。明確了工作目標(biāo)?！豆ぷ鞣桨浮访鞔_了2014年完成農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款金額超過400萬元，參與農(nóng)戶超過100戶。從2015年1月起，在全面總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善具體流程和運(yùn)作機(jī)制，逐步在全市推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作。大關(guān)縣人民政府在試點(diǎn)準(zhǔn)備、宣傳發(fā)動、組織實(shí)施、總結(jié)評估等各階段明確了各職能部門的責(zé)任，由縣人民政府定期跟蹤工作推進(jìn)情況，為試點(diǎn)工作制定了有效的責(zé)任制保障。

突破瓶頸待努力

采訪中，云南省農(nóng)村信用社理事長萬仁禮對搞好“兩權(quán)”工作信心十足，對面臨的困難和問題也頭腦清醒。他介紹說，“兩權(quán)”抵押貸款通過近5年時間的正式運(yùn)行，業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，在解決農(nóng)戶、企業(yè)融資需求的同時，也存在一些問題：一是缺乏法律明確支持。目前如土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押問題，立法沒有明確表態(tài)。二是缺少基礎(chǔ)登記制度。三是債權(quán)實(shí)現(xiàn)困難。四是農(nóng)戶信用意識淡薄，政府無風(fēng)險補(bǔ)充機(jī)制，降低了金融機(jī)構(gòu)的積極性。五是專業(yè)的土地承包經(jīng)營權(quán)評估機(jī)構(gòu)和人才缺乏，導(dǎo)致價值評估難。

他說，近日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，明確提出以落實(shí)農(nóng)村土地的用益物權(quán)、賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利為出發(fā)點(diǎn)，賦予“兩權(quán)”抵押融資功能，穩(wěn)妥有序開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。萬仁禮建議，一是確立“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)開展的法律基礎(chǔ)。加快推進(jìn)土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)房的確權(quán)、登記、頒證、流轉(zhuǎn)等基礎(chǔ)性工作，使“兩權(quán)”成為合格有效的抵押物。二是出臺相關(guān)的政策支持及規(guī)范兩權(quán)權(quán)益融資的發(fā)展。三是健全和完善農(nóng)村“兩權(quán)”價值評估、登記和流轉(zhuǎn)機(jī)制。加快建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系，通過有效的供需對接和公平的掛牌競價完善土地權(quán)益的登記機(jī)制、定價機(jī)制、價值實(shí)現(xiàn)機(jī)制和流轉(zhuǎn)分配機(jī)制。四是建立農(nóng)村“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)市場。要使得農(nóng)村“兩權(quán)”成為一項(xiàng)優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，那么這項(xiàng)財(cái)產(chǎn)就應(yīng)該是可以被順利的、便捷的流轉(zhuǎn)的，而要達(dá)到這一目標(biāo)，就應(yīng)該建立一個完善的農(nóng)村“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)市場。流轉(zhuǎn)市場的建立不僅僅起到一個媒介作用，它還可以起到一個規(guī)范、引導(dǎo)、監(jiān)督作用，流轉(zhuǎn)市場可以建立起完善且科學(xué)的流轉(zhuǎn)制度，并要求轉(zhuǎn)讓人和受讓人必須按照規(guī)范的要求進(jìn)行交易，可以使得相關(guān)的法律法規(guī)及規(guī)范性文件得到更好的貫徹和落實(shí)。五是建立農(nóng)業(yè)保險及政府風(fēng)險補(bǔ)償制度。農(nóng)業(yè)收入很容易受到自然災(zāi)害、市場供求的影響，一旦農(nóng)民收入因難以預(yù)測的原因而受損失之時，農(nóng)民償還農(nóng)村“兩權(quán)”抵押債務(wù)的能力就會受到影響，進(jìn)而會影響到抵押權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。因此，針對農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害或市場風(fēng)險較弱的特點(diǎn)，有必要建立、完善農(nóng)業(yè)保險體制，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險范圍，增加險種，不斷擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險的廣度和深度，促進(jìn)“兩權(quán)”抵押的健康持續(xù)發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，政府應(yīng)該出臺相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，對大力推廣“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)生“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險時，給予一定的補(bǔ)償。在抵押、保險、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)亩嘀乇Ｕ现?，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放貸款的積極性才會有顯著的提高。