盧蕩

摘要：本文先介紹了中國(guó)的壽險(xiǎn)發(fā)展歷程，再以地理環(huán)境和人口情況及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r作為當(dāng)前壽險(xiǎn)市場(chǎng)的背景，從市場(chǎng)主體、競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，總結(jié)了壽險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題，并給出了對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu) 險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中，人壽保險(xiǎn)雖起步較晚，但占整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的比例不斷增加，保費(fèi)收入已由1982年的159萬(wàn)元增至2009年的8144.18億元，約占保費(fèi)總收入的73%，已超過(guò)產(chǎn)險(xiǎn)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)在復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，整體保持了健康、平穩(wěn)的發(fā)展趨勢(shì)，但是投資效益低下、償付能力不強(qiáng)以及業(yè)務(wù)增速緩慢等仍是其發(fā)展過(guò)程中不容忽視的重要問(wèn)題。相關(guān)部門(mén)要制定出切實(shí)有效的解決策略，明確壽險(xiǎn)市場(chǎng)形式，進(jìn)步推動(dòng)我國(guó)壽險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，切實(shí)保障好消費(fèi)者的合法權(quán)益。

一、壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀

最近幾年，我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)受?chē)?guó)家宏觀(guān)調(diào)控政策、緊縮的貨幣政策、行業(yè)銷(xiāo)售模式、勞動(dòng)力成本上升等因素的制約，發(fā)展緩慢，甚至一度出現(xiàn)業(yè)務(wù)回落狀況。目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要遭受到發(fā)展業(yè)務(wù)所需消耗的資本金逐漸增多、股東要從上市公司分紅以及資本市場(chǎng)的大幅下跌等諸多因素的制約，這都在定程度上削弱了壽險(xiǎn)公司的償付能力。就目前而言，保險(xiǎn)行業(yè)的整體償付能力依舊呈現(xiàn)出充足狀態(tài)，沒(méi)有新增加償付能力不足的公司，但是有極少部分公司的償付充足率降幅明顯。從當(dāng)前國(guó)際金融市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，歐美債務(wù)危機(jī)如果繼續(xù)呈惡化狀態(tài)，那么市場(chǎng)流通的貨幣量將會(huì)進(jìn)步減少，資本市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?yán)重受限，最終會(huì)影響到保險(xiǎn)行業(yè)償付能力的提升。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國(guó)已逐漸躍居世界新興保險(xiǎn)大國(guó)的行列，保費(fèi)收入的年增長(zhǎng)率高達(dá)18.7%，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)占有額不斷提升，正成為世界金融保險(xiǎn)市場(chǎng)中不可分割的一部分。目前，保險(xiǎn)公司法人結(jié)構(gòu)與2002年相比新增了123家，總數(shù)達(dá)162家。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)是2002年的10倍，總額6.9萬(wàn)億元。在過(guò)去十年間，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在服務(wù)質(zhì)量、監(jiān)管水平、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及行業(yè)規(guī)模方面有了顯著提高。最近幾年，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展速度緩慢，就2012年而言，前10個(gè)月的人身保險(xiǎn)費(fèi)同比增長(zhǎng)率僅為3.5%，保費(fèi)收入約合8572.9億元。

二、我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，但發(fā)展卻非常迅速，而保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)又跟不上壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，在很多方面仍缺乏科學(xué)合理的管理辦法，給些壽險(xiǎn)公司以可乘之機(jī)，破壞了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)采用營(yíng)銷(xiāo)人員拓展業(yè)務(wù)的代理營(yíng)銷(xiāo)體制，是國(guó)際上壽險(xiǎn)公司的常用做法。目前我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式正處于轉(zhuǎn)換時(shí)期，也就是說(shuō)，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)大多數(shù)還處予一種推銷(xiāo)或者推銷(xiāo)向營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)變的階段。營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念還處于萌芽狀態(tài)，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式的轉(zhuǎn)換時(shí)期必然會(huì)帶來(lái)種種問(wèn)題。目前，一些壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期性的情況仍非常明顯，經(jīng)營(yíng)思想不明確。過(guò)多地考慮眼前利益而忽略了長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和整體利益，在營(yíng)銷(xiāo)策略上急功近利，只圖眼前利益。不注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；有些壽險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)組織者依法經(jīng)營(yíng)觀(guān)念還不強(qiáng)，影響了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行。保險(xiǎn)公司比較重視內(nèi)部經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核。但是，也有一些保險(xiǎn)公司考核標(biāo)準(zhǔn)制定不科學(xué)不合理，甚至上下經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不致，經(jīng)營(yíng)行為不統(tǒng)一，經(jīng)營(yíng)措施不協(xié)調(diào)；一些壽險(xiǎn)公司還單純“以保費(fèi)論英雄”，不注意加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)效益的考核，使其分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中只求保費(fèi)增長(zhǎng)，不顧業(yè)務(wù)質(zhì)量，不考慮經(jīng)營(yíng)的根本目的是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核機(jī)制的不完善不科學(xué)。導(dǎo)致了非正常營(yíng)銷(xiāo)行為屢屢發(fā)生。壽險(xiǎn)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品是壽險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的基礎(chǔ)。壽險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品.其直接耳的是要通過(guò)保險(xiǎn)這種工具對(duì)自身或關(guān)系人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合適的安排。非正常的壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，會(huì)妨礙保險(xiǎn)客戶(hù)上述目標(biāo)的實(shí)理，危害了保險(xiǎn)客戶(hù)的利益，會(huì)導(dǎo)致壽險(xiǎn)市場(chǎng)的非正常運(yùn)行。

三、我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的有效措施

（一）建立并完善資本補(bǔ)充機(jī)制

足夠的資金儲(chǔ)備是保障行業(yè)健康穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，保險(xiǎn)公司除了內(nèi)生性融資以外，外源性融資僅包括發(fā)行次級(jí)債務(wù)、公開(kāi)上市募集以及股東注資三種方式，資金補(bǔ)充渠道較為單一，這嚴(yán)重限制了保險(xiǎn)行業(yè)的跨越式發(fā)展。所以，相關(guān)部門(mén)要切實(shí)履行好自身職能，加大資本補(bǔ)充機(jī)制的研究和開(kāi)發(fā)力度，強(qiáng)化各部門(mén)的協(xié)作關(guān)系，健全相應(yīng)的制度保障，進(jìn)步拓寬融資渠道，保證資金的及時(shí)補(bǔ)充。首先，進(jìn)步提升融資工具的流動(dòng)性。保險(xiǎn)公司要充分利用上市所平臺(tái)掛牌交易的有利契機(jī)，不斷提升次級(jí)債務(wù)的流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)次級(jí)債的公募化轉(zhuǎn)變。其次，開(kāi)發(fā)多樣的融資工具。綜合運(yùn)用混合債、可轉(zhuǎn)債等資本補(bǔ)充工具。再次，進(jìn)步拓寬資本補(bǔ)充市場(chǎng)，大力開(kāi)發(fā)離岸市場(chǎng)。保險(xiǎn)行業(yè)要貫徹并落實(shí)國(guó)家相關(guān)戰(zhàn)略決策，推動(dòng)香港市場(chǎng)的進(jìn)步發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在香港的融資。

（二）提升壽險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債管理能力

目前，壽險(xiǎn)業(yè)已進(jìn)入了以負(fù)債帶動(dòng)投資，以投資增進(jìn)負(fù)債的良性發(fā)展階段。壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展在很大程度上依賴(lài)貨幣和資本等金融市場(chǎng)，壽險(xiǎn)業(yè)能否健康發(fā)展的關(guān)鍵取決于壽險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際投資能力。所以，我們要從當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)和資本市場(chǎng)的實(shí)際情況著手，積極引進(jìn)外國(guó)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)的監(jiān)管。首先，逐步放寬權(quán)益類(lèi)投資的準(zhǔn)入門(mén)檻，取消比例限制，提高經(jīng)營(yíng)的自主性和靈活性。其次，建立并完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。開(kāi)展有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，委托外部機(jī)構(gòu)管理部分保險(xiǎn)資金，最大限度的實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。再次，研究新的資金運(yùn)用渠道，切實(shí)滿(mǎn)足壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需求，提高資產(chǎn)負(fù)債匹配管理水平。

四、結(jié)束語(yǔ)

目前，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)面臨著嚴(yán)峻的外部形勢(shì)，發(fā)展形勢(shì)不容樂(lè)觀(guān)，我們要積極解放思想，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，調(diào)整和優(yōu)化壽險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)和增長(zhǎng)方式。壽險(xiǎn)業(yè)要始終堅(jiān)持實(shí)事求是，查找自身存在的問(wèn)題，并針對(duì)性的提出有效的解決措施，實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)行業(yè)的整體效益和發(fā)展質(zhì)量的穩(wěn)步提升，奠定壽險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。