姚玉潔

上海首家民營(yíng)銀行華瑞銀行5月底開業(yè)，這也是繼深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行之后，第四家正式營(yíng)業(yè)的民營(yíng)銀行。面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，民營(yíng)銀行能解決小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴這“老三難”嗎？“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，民營(yíng)銀行能在競(jìng)爭(zhēng)加劇、利率市場(chǎng)化加快的環(huán)境中脫穎而出嗎？

民營(yíng)基因能破解小微融資“痛點(diǎn)”嗎？

上海華瑞銀行是首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行之一，注冊(cè)資本30億元，由上海均瑤集團(tuán)聯(lián)合美特斯邦威等民營(yíng)企業(yè)發(fā)起，今年1月底獲批開業(yè)以來(lái)，已試運(yùn)營(yíng)3個(gè)月，確立了“服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新、服務(wù)自貿(mào)改革”的戰(zhàn)略定位。

上海華瑞銀行董事長(zhǎng)凌濤表示，面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，民營(yíng)銀行有責(zé)任支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)小微企業(yè)。華瑞銀行推出“三免三減半”的政策，免各類工本費(fèi)、免賬戶管理費(fèi)、免結(jié)算手續(xù)費(fèi)，票據(jù)承兌手續(xù)費(fèi)減半、票據(jù)托收費(fèi)減半、代理查詢費(fèi)減半。

“華瑞銀行股東的‘民營(yíng)基因，讓我們了解民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的需求和‘痛點(diǎn)，這必然會(huì)融合到未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展和框架設(shè)計(jì)中去。華瑞銀行將創(chuàng)新組織流程，設(shè)計(jì)專門產(chǎn)品，幫助解決小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴。”華瑞銀行主發(fā)起人股東、均瑤集團(tuán)董事長(zhǎng)王均金說(shuō)。

開業(yè)當(dāng)天，華瑞銀行與上海市工商聯(lián)簽訂了《服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的全面戰(zhàn)略合作協(xié)議》，并與以浦東新區(qū)知識(shí)產(chǎn)權(quán)局等一批科創(chuàng)服務(wù)機(jī)構(gòu)、上汽通用汽車金融有限公司為代表的一批消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，以齊家網(wǎng)為代表的一批電商機(jī)構(gòu)，以及以中國(guó)金電和北京曠視為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)服務(wù)公司建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系。

“互聯(lián)網(wǎng)+”能后來(lái)居上嗎？

盡管銀行業(yè)經(jīng)常遭遇“壟斷”的指責(zé)，但業(yè)內(nèi)人士早已把傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)視為競(jìng)爭(zhēng)激烈的“紅海”。剛剛拿到“門票”的民營(yíng)銀行，有什么差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)？

“互聯(lián)網(wǎng)+”無(wú)疑是一個(gè)重要的機(jī)會(huì)。在凌濤看來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)很多機(jī)遇，包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等應(yīng)用，給民營(yíng)銀行“搶跑”的機(jī)會(huì)?！氨热邕h(yuǎn)程開戶和人臉識(shí)別技術(shù)，一旦在規(guī)則和技術(shù)上取得突破，就會(huì)給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)很大創(chuàng)新。當(dāng)然目前的遠(yuǎn)程開戶技術(shù)還有待完善，要在風(fēng)控上實(shí)現(xiàn)‘弱實(shí)名向‘強(qiáng)實(shí)名的轉(zhuǎn)換。”

王均金提出了“智慧銀行”的概念，除了線上線下融合的發(fā)展趨勢(shì)，更指向當(dāng)前上海建設(shè)全球科創(chuàng)中心的宏偉戰(zhàn)略?！叭A瑞銀行要抓住歷史機(jī)遇，服務(wù)科技創(chuàng)新企業(yè)，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)征信等手段，設(shè)計(jì)科創(chuàng)企業(yè)利率定價(jià)模型，服務(wù)有獨(dú)立研發(fā)能力和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)新型企業(yè)。”

華瑞銀行已經(jīng)設(shè)立了“科創(chuàng)金融服務(wù)中心”，與VC機(jī)構(gòu)合作，共同推進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)模式探索，首筆5000萬(wàn)元科創(chuàng)型企業(yè)融資已成功落地，為上海云健康“基因工廠”定制融資方案。

利率市場(chǎng)化時(shí)代如何打破吸儲(chǔ)短板？

最近一次降息，央行把存款利率上浮空間擴(kuò)大為基準(zhǔn)利率的1.5倍，利率市場(chǎng)化已經(jīng)實(shí)質(zhì)推開。民營(yíng)銀行如何克服網(wǎng)點(diǎn)少、吸儲(chǔ)難的天生短板？

開業(yè)當(dāng)天，滬上十?dāng)?shù)家中外資銀行啟動(dòng)了對(duì)華瑞銀行的同業(yè)授信，首批授信額度累計(jì)超過(guò)100億元。當(dāng)外界擔(dān)憂其負(fù)債成本高時(shí)，華瑞銀行行長(zhǎng)朱韜則認(rèn)為：“以存款立行的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，銀行應(yīng)扭轉(zhuǎn)‘負(fù)債先導(dǎo)理念。隨著負(fù)債理財(cái)化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，以資管能力為核心的綜合管理能力成為銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！?/p>

在業(yè)界看來(lái)，背靠上海自貿(mào)區(qū)這一創(chuàng)新高地，華瑞銀行在跨境業(yè)務(wù)、境外融資等業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，有望與其他民營(yíng)銀行形成差異化特色。在試營(yíng)業(yè)期間，華瑞銀行已為自貿(mào)區(qū)內(nèi)企業(yè)辦理了首筆保函項(xiàng)下的“內(nèi)保外貸”業(yè)務(wù)，并在年初啟動(dòng)了“FT自貿(mào)區(qū)分賬核算系統(tǒng)”的研發(fā)工作，預(yù)計(jì)不久后就可實(shí)現(xiàn)投產(chǎn)。

王均金表示，華瑞銀行將充分用好改革紅利，做好自貿(mào)金融改革先行先試的先行者，特別是在幫助企業(yè)提高匯兌效率、降低資金成本等方面有所作為。