李金蓮

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 北京 100089

中國農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系構(gòu)建

李金蓮

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 北京 100089

本文分析并介紹了中國農(nóng)村信用擔(dān)保體系，認(rèn)為擔(dān)保形式的創(chuàng)新是現(xiàn)在農(nóng)村信用擔(dān)保體系創(chuàng)新的核心工作，而信用資源開發(fā)和抵押擔(dān)保深化是下一階段的突破點(diǎn)。

農(nóng)村金融；信用擔(dān)保；擔(dān)保體系

積極地構(gòu)建具有較高層次性和差異性的信貸擔(dān)保體系，將長效的信貸擔(dān)保機(jī)制建立起來，對有效的信用擔(dān)保方式和擔(dān)保物進(jìn)行創(chuàng)新和拓展，是解決農(nóng)村信貸約束、緩解農(nóng)民融資瓶頸的重要方法。

1.農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系分析

現(xiàn)在農(nóng)村金融市場正在不斷深化，而農(nóng)村信用擔(dān)保品則呈現(xiàn)出有形與隱形并存、動產(chǎn)與不動產(chǎn)交互的顯著特點(diǎn)。與此同時，信用擔(dān)保體系的基本格局呈現(xiàn)出多樣的形式和豐富的內(nèi)容等一系列的特點(diǎn)，逐步的形成了多元化的信用擔(dān)保體系。要想對農(nóng)村信用擔(dān)保體系進(jìn)行系統(tǒng)的歸納和總結(jié)，首先必須要將劃分擔(dān)保體系的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)明確下來，這同時也是對農(nóng)村信用擔(dān)保體系進(jìn)行完善的基礎(chǔ)性工作。在不同的金融體系和金融市場中信用擔(dān)保體系的形式存在著較大的差異，現(xiàn)在信貸需求者的信貸特征、農(nóng)村金融市場的發(fā)育水平和特點(diǎn)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用偏好等屬于對農(nóng)村信用擔(dān)保體系起到制約作用的重要因素，農(nóng)民的信貸擔(dān)保物在很大程度上決定了農(nóng)村信用擔(dān)保物。一般來說，可以立足于金融機(jī)構(gòu)、金融市場和農(nóng)民等角度對信用擔(dān)保體系進(jìn)行劃分，同時也可以從組織模式、運(yùn)行機(jī)制、存在形式、契約結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)特點(diǎn)等方面對其進(jìn)行劃分?，F(xiàn)在在劃分農(nóng)村信用擔(dān)保體系的時候仍然存在著較大的爭議，立足于不同的研究視角就會產(chǎn)生不同的結(jié)論。筆者認(rèn)為，信用擔(dān)保體系屬于構(gòu)成農(nóng)村金融體系的一項(xiàng)要素，然后與擔(dān)保內(nèi)容的相關(guān)法律規(guī)定相結(jié)合，結(jié)合農(nóng)村金融和農(nóng)村信用擔(dān)保體系二元結(jié)構(gòu)，然后以此為根據(jù)將農(nóng)村信用擔(dān)保體系劃分為兩個部分，也就是非正式制度下的信用體系和正式制度下的擔(dān)保體系。

2.我國農(nóng)村金融正式制度下的擔(dān)保體系分析

在債權(quán)保障措施中擔(dān)保貸款屬于一項(xiàng)非常重要的內(nèi)容，同時也是信貸業(yè)務(wù)在我國農(nóng)村機(jī)構(gòu)得以開展的重要條件?，F(xiàn)在常見的擔(dān)保形式一般包括3種，也就是質(zhì)押、抵押和保證等。在合約締約的過程中擔(dān)保內(nèi)容需要通過書面契約的形式得以實(shí)現(xiàn)，所以其屬于一種正式的制度安排，其保障功能除了具備法律層面的強(qiáng)制性和約束性之外，還可以將現(xiàn)代金融制度的契約精神充分地體現(xiàn)出來[1]。

2.1 我國農(nóng)村金融擔(dān)保體系中的保證分析

所謂的擔(dān)保主要指的是由金融機(jī)構(gòu)和保證人共同約定，保證人需要在債務(wù)人不履行債務(wù)的時候以約定為根據(jù)承擔(dān)責(zé)任或者履行債務(wù)的行為。保證屬于一種外部激勵措施，其屬于對借款人履行貸款約定行為進(jìn)行約束的一種倒逼機(jī)制，同時還是對道德風(fēng)險進(jìn)行防范的一種非常重要的保障。在我國農(nóng)村金融市場中保證具有比較久遠(yuǎn)的發(fā)展歷史，而且在農(nóng)村金融不斷發(fā)展的同時保證也相應(yīng)的出現(xiàn)了較大的變化，現(xiàn)在擔(dān)保公司擔(dān)保、基金互助擔(dān)保以及農(nóng)戶聯(lián)保等屬于最為主要的保障形式。

2.2 我國農(nóng)村金融擔(dān)保體系中的抵押分析

農(nóng)民將一定財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保，從而能夠得到信貸支持的這樣一種金融行為就是抵押，作為一種國際金融業(yè)的通行做法，抵押在我國的農(nóng)村金融市場中最為主要的形式就是“物”。從1995年開始我國正式實(shí)施抵押擔(dān)保，然而農(nóng)村金融市場由于受到了法律制度等因素的影響，所以出現(xiàn)了進(jìn)展緩慢的局面。我國在近年來正在試圖將抵押物的范圍擴(kuò)大，比如提出了要嚴(yán)格的按照法律規(guī)定開展風(fēng)險可控、具有清晰權(quán)屬的“四荒地”使用權(quán)、林權(quán)、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備等抵押貸款。與此同時，一些省市還相繼開展了不動產(chǎn)抵押試點(diǎn)工作，并且還制定了比較詳細(xì)的相關(guān)配套措施，從而不斷的尋找可以將現(xiàn)有法律制度禁止突破的可行性較高的路徑。

2.3 我國農(nóng)村金融擔(dān)保體系中的質(zhì)押分析

農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)移交動產(chǎn)，并且以此為據(jù)得到信貸支持的一系列的金融行為就是所謂的質(zhì)押，立足于質(zhì)押的特點(diǎn)和性質(zhì)進(jìn)行分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，在理論上來說，相對于保證和抵押擔(dān)保行為而言，農(nóng)民通過質(zhì)押往往能夠獲得更高的信貸支持概率；然而通過實(shí)證的方式進(jìn)行分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，抵押物由于較低的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而顯得比較匱乏，因此農(nóng)戶具有較低的發(fā)生質(zhì)押的行為機(jī)會，所以，質(zhì)押這種行為在農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系中相對來說仍然比較滯后。我國在近幾年來開始對質(zhì)押擔(dān)保信貸模式予以了更多的關(guān)注，并且相繼提出了關(guān)于商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)以及應(yīng)收賬款等權(quán)利質(zhì)押貸款，同時還對農(nóng)業(yè)科技專利質(zhì)押融資等進(jìn)行了積極的探索[2]。

3.我國農(nóng)村金融中非正式制度下的信用體系

通過對我國農(nóng)村金融信用擔(dān)保的發(fā)展進(jìn)行分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，相對于正式制度下的信用擔(dān)保而言，非正式制度下的信用擔(dān)保發(fā)展的更早，而且直到現(xiàn)在非正式制度下的信用體系仍然存在，屬于一種非常重要的抵押品替代機(jī)制。而之所以出現(xiàn)這一現(xiàn)象，主要是受到了我國特殊的農(nóng)村社會網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和農(nóng)戶“抵押品不足”等因素的影響。因?yàn)楹霞s的締約形式屬于并不具備具體體現(xiàn)擔(dān)保條款的借條形式或者口頭形式，所以從本質(zhì)上來說，其屬于一種非正式制度安排，同時社會資本在鄉(xiāng)土網(wǎng)絡(luò)中本身具備較高的保障、監(jiān)督和約束功能，因此其能夠促進(jìn)信用體系的不斷深化和進(jìn)一步發(fā)展。

在我國的普惠制金融體系中小額信貸屬于一種有效路徑和關(guān)鍵一環(huán)，我國在1992年正式引進(jìn)這一模式，經(jīng)過長時間的實(shí)踐，我們可以發(fā)現(xiàn)，小額信貸作為一種金融減貧、扶貧的非常重要的手段，其具有較小的數(shù)額以及較低的門檻等優(yōu)勢，因此可以使低收入人群的信貸需求得到充分的滿足，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營條件得以有效改善，最終使得農(nóng)戶的社會福利水平得以顯著提升。但是因?yàn)槭艿搅耸找婧惋L(fēng)險等因素的影響，現(xiàn)在小額信貸在發(fā)展的過程中開始逐漸的與本來的價值和原則相偏離?，F(xiàn)在的小額信貸不僅與貧困的農(nóng)戶信貸請求越來越遠(yuǎn)，而且還將用戶的信用功能拋棄了。這一現(xiàn)象正是小額信貸在不斷發(fā)展的道路上出現(xiàn)的失誤，所以必須要采取有效的措施對其進(jìn)行糾正，使其能夠?qū)?yīng)有的作用充分的發(fā)揮出來。

4.構(gòu)建農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系的有效途徑

4.1 構(gòu)建相輔相成的農(nóng)村金融與農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系二元結(jié)構(gòu)

從本質(zhì)上來說，農(nóng)村金融與農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系二元結(jié)構(gòu)具有較高的一致性，然而這種路徑除了并不具備絕對性之外，同時也不可能將國家政策安排下的交叉性排除掉。與現(xiàn)代金融制度相符合的運(yùn)行理念和機(jī)制對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說正好是契約性因素主導(dǎo)地位的決定因素，所以理性經(jīng)濟(jì)人在市場經(jīng)濟(jì)條件下的必然選擇就是對擔(dān)保物的偏好，對信用的偏好不僅具有現(xiàn)實(shí)的必然性，同時也具有理論的可能性。立足于農(nóng)村金融體系整體發(fā)展格局來說，農(nóng)村金融以及農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系二元結(jié)構(gòu)的匹配具有業(yè)務(wù)操作上的可執(zhí)行性、比例上的科學(xué)性以及結(jié)構(gòu)上的對等性，因此與農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律和運(yùn)行特點(diǎn)相符合。

4.2 對農(nóng)村金融擔(dān)保體系進(jìn)行創(chuàng)新

偏好契約性質(zhì)的擔(dān)保貸款是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)普遍存在的一個特點(diǎn)，所以作為與金融契約精神相符合的一種重要內(nèi)容，擔(dān)保期限是解決農(nóng)村、信貸缺口、信貸配給以及信貸約束等一系列問題的最為核心和關(guān)鍵的因素。在我國新型城鎮(zhèn)不斷發(fā)展和農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展的今天，對農(nóng)村金融擔(dān)保體系進(jìn)行創(chuàng)新具有十分重要的意義。為此，必須要在反復(fù)論證、調(diào)研和試點(diǎn)的基礎(chǔ)之上，立足于配套同步和統(tǒng)籌規(guī)劃的原則，對抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新進(jìn)行全面的推進(jìn)[3]。

4.3 對農(nóng)村金融信用體系進(jìn)行培育

對于農(nóng)村金融市場的發(fā)展而言，非正式制度下的信用體系具有十分重要的影響，一般來說，擔(dān)保品必須要具備交易成本屬性、耐用性、損失感、可銷售性以及可處置性等基本特點(diǎn)，但是現(xiàn)在農(nóng)戶可以利用的擔(dān)保品普遍具有成本高昂、市場短缺、法律盲區(qū)、不耐保存、評估困難等一系列的特點(diǎn)，因此長期以來并不屬于金融機(jī)構(gòu)的理想擔(dān)保品。而且現(xiàn)在農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也沒有將大量的蘊(yùn)藏在農(nóng)村的信用資源充分的開發(fā)出來，并沒有真正地形成相關(guān)的管理機(jī)制和識別機(jī)制?，F(xiàn)在對于農(nóng)村非正式金融部門來說，與“物保”形式比較起來，“人?！毙问礁鼮橹匾虼嗽谖覈恼麄€農(nóng)戶貸款格局中信用貸款始終屬于一種主流的地位。所以農(nóng)村信用體系建設(shè)在下一階段的突破點(diǎn)就是對農(nóng)戶信用評價機(jī)制進(jìn)行不斷的完善，將農(nóng)民的信用精神激活，并且對其進(jìn)行有效的培育。

5.結(jié)語

作為一種連接金融機(jī)構(gòu)和信貸農(nóng)戶的介質(zhì)，信用擔(dān)保同時也是建立信貸關(guān)系、評估信貸風(fēng)險、識別身份信息和傳導(dǎo)信貸需求的非常重要的條件，因此其可以使現(xiàn)在農(nóng)村金融市場上供求矛盾得到有效的緩解。為此，必須要做好以下幾個方面的工作，也就是構(gòu)建相輔相成的農(nóng)村金融與農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系二元結(jié)構(gòu)，對農(nóng)村金融擔(dān)保體系進(jìn)行創(chuàng)新，對農(nóng)村金融信用體系進(jìn)行培育，從而構(gòu)建完善的農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系。

[1]馬九杰,周向陽,陸建云.擔(dān)保抵押制度改革與農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新[J].沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版),2011(06).

[2]李鑫,王禮力,魏姍.農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異及其影響因素[J].華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版),2014(01).

[3]熊芳,潘躍.社會資本對農(nóng)戶聯(lián)保貸款效應(yīng)影響的實(shí)證分析[J].統(tǒng)計(jì)與決策,2015(10).