孫蓉　何海霞

摘要：從微觀層面入手，以全國(guó)八大省區(qū)的上千份一對(duì)一的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)，嘗試從政府行為、保戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度等角度進(jìn)行分析，采用理論研究與計(jì)量模型分析相結(jié)合的方法，理論探究及實(shí)證檢驗(yàn)影響保險(xiǎn)需求的若干因素，并進(jìn)一步提出強(qiáng)化政府作為、增大保險(xiǎn)有效需求、促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策思路。

關(guān)鍵詞：政府作為；參保決策；參保意愿；保險(xiǎn)需求；問(wèn)卷調(diào)研

DOI：10.13956/j.ss.1001-8409.2015.11.09

中圖分類(lèi)號(hào)：F84066文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-8409（2015）11-0039-06

Abstract：Applying related theory and econometric model to analyze data from practical investigation， this paper analyzes the government behaviors and insuanrants attitudes to risks. And then， it explores the factors influencing the effective demand for insurance， based on thousands of oneonone questionnaire survey data of Chinese eight provinces from micro perspective. In the end， it puts forward some suggestions to further strengthen the government role， increase the effective demand of insurance and promote the development of insurance in our country.

Key words：government strategy； insurance decision； willingness to participate in insurance； insurance demand； questionnaire survey

現(xiàn)代社會(huì)面臨著諸多不確定性，自然災(zāi)害、意外事故頻發(fā)，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，在分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、融通資金及社會(huì)管理等方面具有重要的功能作用。2014年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，標(biāo)志著現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)上升至國(guó)家意愿，政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等具有社會(huì)公益性、關(guān)系國(guó)計(jì)民生的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將扶植發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)已經(jīng)發(fā)展成為全球第四大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但在保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)賠付占重大災(zāi)害損失的比重等方面，既低于發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，又低于世界平均水平，其重要原因之一是我國(guó)社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及保險(xiǎn)意識(shí)不足。在此背景下，調(diào)查研究保險(xiǎn)需求的真實(shí)狀況，分析保險(xiǎn)需求的影響因素，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

迄今為止，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)需求的研究，概括起來(lái)主要集中在以下幾方面：政府應(yīng)當(dāng)介入具有準(zhǔn)公共物品性質(zhì)的保險(xiǎn)的發(fā)展[1，2]，以促進(jìn)保險(xiǎn)制度建設(shè)的完善 [3，4]，使保險(xiǎn)機(jī)制真正發(fā)揮作用[5]；財(cái)政補(bǔ)貼會(huì)提高參保率[6]；年齡、收入水平、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度[7，8] 等因素對(duì)保戶(hù)的參保需求產(chǎn)生影響；政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三方的利益互動(dòng)關(guān)系也影響到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展[9]等等。然而，究竟有哪些因素對(duì)我國(guó)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及保險(xiǎn)需求構(gòu)成影響？ 政府作為能否影響及怎樣影響保戶(hù)的參保意愿、保險(xiǎn)需求乃至參保行為決策？尚待進(jìn)一步的理論探討及實(shí)證檢驗(yàn)。

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)國(guó)計(jì)民生具有重要的保障及穩(wěn)定功效。然而年鑒數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展速度及保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比仍存在一定距離。故本文將以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)研究案例，從微觀層面，以歷時(shí)一年半實(shí)地調(diào)查收集的全國(guó)八大省區(qū)的上千份問(wèn)卷為基礎(chǔ)，嘗試從政府作為、農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度等角度，采用理論研究與計(jì)量模型相結(jié)合的方法，理論探究及實(shí)證檢驗(yàn)影響保險(xiǎn)需求的若干因素，為進(jìn)一步強(qiáng)化政府作為、增大保險(xiǎn)有效需求，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定作用提供理論及政策參考。

1政府作為影響保戶(hù)參保意愿及投保決策的理論框架

本文采用馮·諾伊曼-摩根斯坦模型分析政府參與否對(duì)保戶(hù)參保決策的影響。

11無(wú)政府參與的保戶(hù)投保行為分析

假定保戶(hù)是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，當(dāng)他面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

假定保戶(hù)的初始財(cái)富為W，面臨自然風(fēng)險(xiǎn)，災(zāi)害發(fā)生造成損失的概率為p，損失金額為S。若購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，能在遭遇災(zāi)害損失后最多得到補(bǔ)償金Q（即保額為Q），保險(xiǎn)費(fèi)率為π，則投保支付的保費(fèi)為πQ。其在不確定性條件下的選擇為：

L=[（1-p），（W-πQ）；p，（W-πQ-S+Q）]（1）

保戶(hù)若最大化自己投保的期望效用行為，則：

Max[U（L）]=Max[（1-p）·U（W-πQ）+p·U（W-πQ-S+Q）]（2）

保戶(hù)應(yīng)該選擇最優(yōu)的保額以獲得最大的期望效用，據(jù)其一階條件可得到：

（1-p）·U′（W-πQ）p·U′（W-πQ-S+Q）=1-ππ（3）

就保險(xiǎn)公司而言，若無(wú)災(zāi)害，收入為πQ；若有災(zāi)害，收入為πQ-Q，則保險(xiǎn)公司的期望利潤(rùn)R=（1-p）·πQ+p·Q（π-1）。若實(shí)行公平保費(fèi)，意味著保險(xiǎn)公司期望利潤(rùn)為0，即π=p，保費(fèi)率等于災(zāi)害發(fā)生的概率，在理論上災(zāi)害發(fā)生得越頻繁，保險(xiǎn)費(fèi)率越高。

把π=p代入到一階條件式（3）中，得U′（W-πQ）=U′（W-πQ-S+Q），最終有S=Q①。

以上分析說(shuō)明，在無(wú)政府補(bǔ)貼、保險(xiǎn)公司實(shí)行公平保費(fèi)的前提下，保戶(hù)為實(shí)現(xiàn)自身投保的期望效用最大化，或許應(yīng)選擇購(gòu)買(mǎi)全額保險(xiǎn)。然而，現(xiàn)實(shí)是因保戶(hù)的保費(fèi)支付能力有限，若無(wú)政府補(bǔ)貼保費(fèi)，即使保險(xiǎn)公司實(shí)行公平保費(fèi)，保戶(hù)也會(huì)因缺乏繳費(fèi)能力，期望效用難以實(shí)現(xiàn)。

12政府參與的保戶(hù)投保行為分析

當(dāng)政府參與保險(xiǎn)，對(duì)投保人給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼時(shí)，保戶(hù)才可能在該條件下做出最優(yōu)決策，最大化自己的期望效用。

其他條件不變，政府對(duì)投保人給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，若保費(fèi)補(bǔ)貼的比例為x，則保戶(hù)實(shí)際支付保費(fèi)為（1-x）·πQ，在不確定性條件下選擇為：

L={（1-p），[W-（1-x）·πQ]；p，[W-（1-x）·πQ-S+Q]}（4）

保戶(hù)若最大化自己投保的期望效用行為，則：

Max[U（L）]=Max{（1-p）·U[W-（1-x）·πQ]+p·U[W-（1-x）·πQ-S+Q]}（5）

保戶(hù)應(yīng)該選擇最優(yōu)的保額以獲得最大的期望效用，據(jù)其一階條件可得到：

（1-p）·U′[W-（1-x）·πQ]p·U′[W-（1-x）·πQ-S+Q]=1-（1-x）π（1-x）π（6）

在政府直接給予投保人保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，假定保險(xiǎn)公司的行為與政府未參與時(shí)無(wú)異，并仍假設(shè)保險(xiǎn)公司采取公平保費(fèi)，則有π=p，進(jìn)而得：

U′[W-（1-x）·πQ]U′[W-（1-x）·πQ-S+Q]=1-（1-x）（1-x）·（1-p）>1（7）

此時(shí)，政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼會(huì)使保戶(hù)參加保險(xiǎn)的效用增加。需要說(shuō)明的是，上述理論框架僅分析了政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼這一重要作為。而事實(shí)上，政府參與保險(xiǎn)的作為還應(yīng)包括對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，宣傳保險(xiǎn)政策等。政府這些作為都在一定程度上改變了保戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和對(duì)保險(xiǎn)的了解度，增強(qiáng)了保戶(hù)的參保信心。

當(dāng)然，政府作為僅僅是影響保戶(hù)參保決策的一個(gè)因素，還有諸多因素會(huì)對(duì)保戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為決策產(chǎn)生作用，從而影響參保需求。這些因素包括保戶(hù)文化水平、對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度、風(fēng)險(xiǎn)狀況、保戶(hù)經(jīng)濟(jì)能力等。

2基于八大省區(qū)問(wèn)卷調(diào)研的我國(guó)保險(xiǎn)需求的描述性分析

為了明確政府作為對(duì)保險(xiǎn)參保決策的影響，了解其他影響保險(xiǎn)需求的因素，筆者走訪(fǎng)了四川、河南、河北、黑龍江、山東、湖南、江西、安徽等8個(gè)省區(qū)，并通過(guò)一對(duì)一詢(xún)問(wèn)填寫(xiě)的方式，收回問(wèn)卷1025份（含1001份有效問(wèn)卷）。

調(diào)研問(wèn)卷包括五部分內(nèi)容：第一部分為人口特征調(diào)查；第二部分為經(jīng)濟(jì)特征調(diào)查；第三部分為災(zāi)害影響與風(fēng)險(xiǎn)管理策略調(diào)查；第四部為保戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受程度調(diào)查；第五部分為保戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求及負(fù)擔(dān)能力調(diào)查。在受訪(fǎng)的1001位有效問(wèn)卷保戶(hù)中，共有659人參保，參保率為6583%②。

21保戶(hù)文化程度與參保意愿分析

在接受調(diào)查的1001名保戶(hù)中，有80人沒(méi)上過(guò)學(xué)，高中以上文化的有214人，，總體文化水平集中在小學(xué)和初中段。可見(jiàn)受訪(fǎng)者普遍文化程度較低，但基本具有準(zhǔn)確表達(dá)自己思想、行為的能力，說(shuō)明此次問(wèn)卷結(jié)果具有一定的真實(shí)性、可靠性。

一般認(rèn)為，文化程度較高的人對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)會(huì)有更科學(xué)的認(rèn)識(shí)，能更好地理解保險(xiǎn)的作用和特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也更強(qiáng)。圖1基本反映了上述結(jié)論，隨著受訪(fǎng)者文化程度的提高，參保比例總體呈上升趨勢(shì)。

22家庭收入與保險(xiǎn)需求的相關(guān)度分析

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，保戶(hù)的收入來(lái)源結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，傳統(tǒng)的單一農(nóng)業(yè)收入轉(zhuǎn)變?yōu)槎嗲朗杖?，甚至有不少農(nóng)村家庭不再依賴(lài)農(nóng)產(chǎn)品收入，而是以打工收入為主，還有一些家庭副業(yè)、土地租金等收入。這些變化使農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重降低，農(nóng)業(yè)收入對(duì)農(nóng)村家庭生活質(zhì)量的直接影響力下降，保戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)收入的依賴(lài)程度降低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也降低。從調(diào)研來(lái)看，收入高低對(duì)受訪(fǎng)者是否參加保險(xiǎn)的影響不顯著，并未呈現(xiàn)出收入高者投保積極性高的情況。

故本文以保戶(hù)家庭的第一收入來(lái)源是否為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入作為影響其投保決策的因素更具合理性。從表1中可以看出，以打工收入作為第一收入來(lái)源的家庭占大多數(shù)，占總樣本的6074%，但參保率只有597%，低于平均參保率水平。以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入為主要收入來(lái)源的保戶(hù)參保率最高，為7681%。

23面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

從調(diào)研看，保戶(hù)最希望通過(guò)保險(xiǎn)分散的風(fēng)險(xiǎn)是健康、養(yǎng)老及農(nóng)業(yè)災(zāi)害，且風(fēng)險(xiǎn)保障需求會(huì)因地理環(huán)境及生產(chǎn)種類(lèi)的不同而不同。從圖2可見(jiàn)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)越多，受損的可能性越大，保戶(hù)希望通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。

24保戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的了解程度分析

從調(diào)研情況來(lái)看，8252%的受訪(fǎng)戶(hù)都聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)，但是僅有4236%的人了解當(dāng)前的相關(guān)保險(xiǎn)政策，3746%的人了解投保、查勘定損、理賠的信息。可見(jiàn)，多數(shù)保戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的了解度處于較低水平。

保戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度也影響到參保的積極性。從圖3可以看出，近80%的保戶(hù)認(rèn)為保險(xiǎn)比較重要，且隨著保戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)可度的降低，參保率也在降低。

25保戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)理賠的感受分析

保險(xiǎn)的理賠服務(wù)是保險(xiǎn)管理體系的重要方面，也是保險(xiǎn)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障作用的具體體現(xiàn)。良好的災(zāi)后理賠服務(wù)能讓廣大保戶(hù)切實(shí)體會(huì)到保險(xiǎn)的作用，是提高保險(xiǎn)有效需求和保戶(hù)參保意愿的重要因素。

通過(guò)調(diào)研及圖4顯示，已投保受訪(fǎng)者中，有超過(guò)半數(shù)的人認(rèn)為保險(xiǎn)公司的查勘定損速度較快（災(zāi)后3～7天能到現(xiàn)場(chǎng)勘損），但理賠速度較慢；近75%的保戶(hù)反映要在查勘定損后的一兩個(gè)月才能收到理賠資金；超過(guò)40%的保戶(hù)認(rèn)為理賠程序復(fù)雜，有待簡(jiǎn)化?？傮w來(lái)說(shuō)，保戶(hù)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘定損、理賠服務(wù)基本滿(mǎn)意。

26保險(xiǎn)中的政府作用分析

圖5說(shuō)明保戶(hù)了解保險(xiǎn)的主要渠道是通過(guò)政府宣傳，其次才是廣播、電視等媒體。在659名參保戶(hù)中，絕大部分都是通過(guò)村里組織統(tǒng)一投保的方式參與保險(xiǎn)（圖6）；而且有521名保戶(hù)希望通過(guò)詢(xún)問(wèn)村干部的形式來(lái)了解自己的投保及理賠等信息（圖7）?？梢?jiàn)，在保險(xiǎn)的推廣和業(yè)務(wù)開(kāi)展中，政府都起到了十分重要的作用。

另外，中央或地方政府對(duì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保戶(hù)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，也能提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。因?yàn)楸ＹM(fèi)補(bǔ)貼能緩解參保保戶(hù)家庭經(jīng)濟(jì)壓力。在調(diào)研中，當(dāng)被問(wèn)及“政府提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼至多少，則會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)”時(shí)，僅有1171%的人回答“無(wú)論多少都不會(huì)購(gòu)買(mǎi)”，其余的均會(huì)在不同的保費(fèi)補(bǔ)貼下購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（見(jiàn)表2）。

由此說(shuō)明，政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能在很大程度上促進(jìn)其有效需求。大部分保戶(hù)都對(duì)政府充滿(mǎn)信任，政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了保戶(hù)更大的參保信心，他們認(rèn)為有了政府的支持，就相當(dāng)于吃了“定心丸”，受災(zāi)后可以獲得賠償保障，不必再擔(dān)心理賠糾紛及該賠未賠等情況出現(xiàn)。

3模型設(shè)定及實(shí)證結(jié)果

31模型設(shè)定

在此選用Logistic二元回歸模型，分析定性變量（即是否買(mǎi)保險(xiǎn)）與其影響因素的關(guān)系：Prob（Yi=1）=pi=11+e-（α0+βiXi）=11+e-Zi。

其中，Zi=α0+βiXi，Yi表示保戶(hù)是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，Xi表示各影響因素。就上述等式兩邊取對(duì)數(shù)，可得最終的線(xiàn)性回歸模型：Zi=lnpi1-pi=α0+βiXi。

根據(jù)上文的描述性分析，擬采用是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)（Y）為模型的被解釋變量，引入X1文化水平、X2主要收入來(lái)源、X3面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)、X4對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可程度、X5政府作用、X6財(cái)政補(bǔ)貼為解釋變量，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)，則：

Y=α0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β6X6+μ

從表4可以看出，X2、X3、X4、X5和X6的組間差異顯著性統(tǒng)計(jì)為“顯著”（顯著性水平<005），則選用這5個(gè)變量進(jìn)行下一步Logistic回歸。

而“文化水平X1”的組間差異統(tǒng)計(jì)顯著性為“不顯著”，基本不具備解釋能力，其原因可能在于受訪(fǎng)者個(gè)人所處年代不同，對(duì)實(shí)際文化程度高低的界定也應(yīng)有所不同，但此次調(diào)查在數(shù)據(jù)處理上未能動(dòng)態(tài)地衡量這種年齡與受教育程度的關(guān)系，可能會(huì)導(dǎo)致實(shí)證結(jié)果與預(yù)期理論存在一定的偏差。

另外，在變量假設(shè)階段，文化水平對(duì)保險(xiǎn)需求的預(yù)期影響方向?yàn)檎?，也就是文化水平越高，投保意愿越?qiáng)。也就是文化水平越高的人應(yīng)該更了解、更容易接受保險(xiǎn)。但因保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)，即使文化程度較高的保戶(hù)若沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)或者特別去了解，也可能對(duì)保險(xiǎn)了解甚少，因此保險(xiǎn)需求與文化水平的關(guān)聯(lián)性將被削弱。

322Logistic回歸

將篩選出的5個(gè)變量重新進(jìn)行模擬計(jì)量，采用Backward：Conditional逐步向后篩選變量方法，依據(jù)條件參數(shù)似然比檢驗(yàn)的結(jié)果剔除變量，進(jìn)一步概率設(shè)為：進(jìn)入005，刪除01?；貧w結(jié)果如表5所示筆者分別采用了Enter、Forward：LR/Conditional和Backward：LR等幾種不同的自變量篩選方法進(jìn)行Logistic回歸，都得到了與表7相同的結(jié)論。。

在顯著性水平標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為005的情況下，X2、X4和X5的統(tǒng)計(jì)顯著性為“極顯著”（Sig<001），X6的統(tǒng)計(jì)顯著性為“顯著”（Sig<005），說(shuō)明這5個(gè)變量對(duì)保戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求是有影響的，方程如下：

Y=-6457+0759X2+1061X4+1746X5+0499X6

變量“面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)X3”未通過(guò)檢驗(yàn)，在回歸結(jié)果中不顯著，原因可能是多數(shù)保戶(hù)雖面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，但采取了一定的預(yù)防手段，故風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生的頻率小，保戶(hù)并不需要通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

323參保預(yù)測(cè)

根據(jù)上述模型的回歸結(jié)果，將參加保險(xiǎn)條件較好、條件一般和條件較差的保戶(hù)分為A、B、C三類(lèi)，預(yù)測(cè)其參保概率。具體假設(shè)如表6所示。

對(duì)于B，有YB=0717，則預(yù)測(cè)值YFB=7642%，即投保條件一般的保戶(hù)B購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率為7642%。

對(duì)于C，有YC=-2589，則預(yù)測(cè)值YFC=048%，即投保條件較差的保戶(hù)C購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率為048%。

4結(jié)論及政策啟示

根據(jù)以上的理論分析框架、一千余份問(wèn)卷調(diào)研分析、模型設(shè)定及實(shí)證結(jié)果，本文得出以下結(jié)論及推動(dòng)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的政策啟示。

（1）政府作為在相當(dāng)程度上影響到保險(xiǎn)需求，關(guān)系國(guó)計(jì)民生的政策性險(xiǎn)種發(fā)展需要政府的充分作為

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，特別是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的具有政策性的重要保險(xiǎn)險(xiǎn)種的發(fā)展，不僅需要政府的一般參與，還需要政府的充分作為。

首先，保費(fèi)補(bǔ)貼是推動(dòng)保戶(hù)參保的重要因素之一。對(duì)于具有公共物品或準(zhǔn)公共物品特征關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不能也難以依照一般商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式來(lái)經(jīng)營(yíng)，而應(yīng)由中央或地方政府持續(xù)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼。例如筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有近七成的保戶(hù)會(huì)因得到不同程度的保費(fèi)補(bǔ)貼而參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，顯然，保費(fèi)補(bǔ)貼政策對(duì)保戶(hù)參加保險(xiǎn)具有重要的激勵(lì)作用。怎樣讓保戶(hù)充分了解保費(fèi)補(bǔ)貼政策，合理設(shè)置保費(fèi)補(bǔ)貼額度，提高補(bǔ)貼資金的使用效率，將是進(jìn)一步發(fā)揮政府補(bǔ)貼保費(fèi)激勵(lì)作用的關(guān)鍵。

其次，在推進(jìn)政策性保險(xiǎn)，發(fā)展的過(guò)程中，針對(duì)具有準(zhǔn)公共物品性質(zhì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種（如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)），政府應(yīng)發(fā)揮引導(dǎo)甚至主導(dǎo)作用，以提升保險(xiǎn)成效。各級(jí)政府和相關(guān)部門(mén)應(yīng)通過(guò)多種渠道宣傳保險(xiǎn)政策，確保政策順利傳遞給消費(fèi)者，增強(qiáng)保戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)作用的了解，強(qiáng)化其參保意識(shí)。

第三，對(duì)政策性保險(xiǎn)，政府應(yīng)進(jìn)一步完善立法保障、強(qiáng)化監(jiān)管及規(guī)范運(yùn)行。如我國(guó)目前對(duì)農(nóng)險(xiǎn)僅有一部《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，應(yīng)在條件成熟時(shí)逐步升級(jí)為《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，并輔之以配套的法規(guī)政策及監(jiān)管體系，以規(guī)范我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展運(yùn)營(yíng)。

（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化與政府的協(xié)作，滿(mǎn)足多層次多樣化的保險(xiǎn)需求

保險(xiǎn)公司要刺激保險(xiǎn)需求，增大保險(xiǎn)供給，需要與政府緊密配合，增強(qiáng)保戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的了解度及認(rèn)可度，充分滿(mǎn)足保戶(hù)的現(xiàn)實(shí)需要。

基于民眾對(duì)政府的信任，保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化與各級(jí)政府的深度協(xié)作，深入社區(qū)街道及田間地頭傳播保險(xiǎn)知識(shí)，即應(yīng)與各村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣政府或社區(qū)街道辦等組織機(jī)構(gòu)配合，多渠道、多形式做好保險(xiǎn)宣傳，提高保戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理的常識(shí)及對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)；同時(shí)，保險(xiǎn)公司可派專(zhuān)業(yè)人員深入基層，向保戶(hù)詳細(xì)介紹各類(lèi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)，如保險(xiǎn)費(fèi)率、補(bǔ)貼政策、保險(xiǎn)責(zé)任、理賠流程等；還應(yīng)結(jié)合實(shí)際案例，向保戶(hù)介紹投保的好處，讓保戶(hù)真正了解保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散的重要作用，以更大限度地激發(fā)他們的參保意愿及投保熱情。同時(shí)，在信息時(shí)代針對(duì)年輕群體，可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等新媒體工具宣傳保險(xiǎn)，以滿(mǎn)足網(wǎng)上關(guān)注度比較高的特定群體的保險(xiǎn)服務(wù)需求。

基于保戶(hù)較為強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、承保方式等方面，應(yīng)充分考慮保戶(hù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況，結(jié)合當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和保戶(hù)需求，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。如對(duì)于小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的種植、養(yǎng)殖戶(hù)，主要針對(duì)其面臨的主要農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提供保成本、保產(chǎn)量的傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，并可根據(jù)實(shí)際情況，適當(dāng)采用多個(gè)家庭聯(lián)合參保的方式；對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)的大面積種植、養(yǎng)殖的保戶(hù)或農(nóng)場(chǎng)主，提供保價(jià)格、保收入的新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品；對(duì)于未出險(xiǎn)賠付的保戶(hù)，給予一定的續(xù)保優(yōu)惠；等等。

保險(xiǎn)公司還應(yīng)該運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)改造和提升傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)保戶(hù)的參保意愿，在財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、健康、養(yǎng)老等諸方面，提供全方位的保險(xiǎn)保障服務(wù)，盡可能將保戶(hù)的潛在保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為有效需求，并最終發(fā)展成為在個(gè)人和家庭的商業(yè)保障、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障及社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作中發(fā)揮重要作用的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。

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（責(zé)任編輯：李映果）