◎文 《法人》特約撰稿 劉興成

存款保險能否杜絕存款失蹤

◎文 《法人》特約撰稿 劉興成

存款保險基金管理機構(gòu)為了避免使用存款保險基金賠付，就會主動關(guān)注和監(jiān)督銀行的經(jīng)營管理情況，無形中對銀行形成另一重監(jiān)管

從1993年頒布《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》——首次提出建立存款保險制度，到今年5月1日正式施行《存款保險條例》，整整經(jīng)歷了22年。中國也由此加入了世界上建立了存款保險制度的110多個國家和地區(qū)的俱樂部。那么，存款保險制度對中國的金融改革意味著什么？這一制度除了維護存款人的利益，還能否解決存款失蹤問題？這無疑需要中國金融市場用實踐做出回答。

存款保險是金改突破口

《存款保險條例》建立的存款保險制度的主要內(nèi)容有：

第一，境內(nèi)吸收存款的銀行類金融機構(gòu)強制投保，全面覆蓋人民幣存款和外幣存款，但不包括金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款。

第二，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，超出最高償付限額的部分從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。最高償付限額可根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素進行調(diào)整。中央銀行測算，50萬元最高償付限額目前可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

第三，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成，各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定，投保機構(gòu)每六個月交納一次保費。

第四，主要由保費和在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn)形成存款保險基金，由國務(wù)院決定的存款保險基金管理機構(gòu)管理。

第五，存款保險基金遵循安全、流動、保值增值的原則，運用限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券或高等級債券。

第六，投保機構(gòu)被接管、被撤銷、申請破產(chǎn)時，存款保險基金管理機構(gòu)使用存款保險基金，保護存款人利益。

存款保險制度是保護存款人利益、穩(wěn)定銀行體系、維護融資機制的事后補救措施。美國首創(chuàng)存款保險制度，目的是應對銀行倒閉和金融恐慌。而在中國，存款保險制度還有推動金融改革和防范金融風險的作用。

存款保險制度將會成為中國金融改革史上的里程碑，因為存款保險制度作為一項金融改革成果，能夠引發(fā)一系列其他金融改革，從而成為金融改革的突破口。

1.存款保險制度以市場化的兜底機制，替代政府的隱性擔保，是全面深化金融改革和破除國有壟斷金融市場的制度保障。

2.金融市場化、民營化不會影響儲戶資金的安全。設(shè)立存款保險的事實證明，政府認為現(xiàn)有的國有銀行有風險。存款保險制度給儲戶傳達的信號，就是銀行有可能破產(chǎn)、倒閉，國有銀行是不倒翁的神話和銀行大而不倒的神話就此破滅。國有銀行失去了政府的隱性擔保后，民營銀行的風險不會比國有銀行更大。既然國有銀行有風險，就應當開放民營銀行，讓更多的民營銀行承擔、分散國有銀行的金融風險。由于建立了存款保險制度，民營銀行不會影響儲戶資金的安全。

3.啟動不同所有制銀行和大小規(guī)模銀行進行公平競爭。既然每家銀行最高償付限額都是50萬元，國有銀行失去了過往的優(yōu)勢，儲戶不管在規(guī)模多大的銀行存款，存款額都不想超過50萬元。那些服務(wù)更好、利息更高的銀行，吸收存款的競爭力更強，由此帶來的資金重新分配，給中國銀行業(yè)帶來巨大的利益調(diào)整。

存款保險制約存款失蹤

盡管存款保險制度是金融改革的突破口，但管理層建立存款保險制度的動機，首先是要守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融危機的底線，防范銀行擠兌風險。

因此，當銀行發(fā)生信用危機、違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善，嚴重影響存款人合法權(quán)益，嚴重危害金融秩序，損害公眾利益時，存款保險基金管理機構(gòu)有權(quán)建議銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)接管、重組、撤銷發(fā)生危機的銀行。

存款保險制度規(guī)定，只有銀行發(fā)生被接管、清算、進入破產(chǎn)程序這三種情況之一時，存款人才有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)使用存款保險基金，在50萬元限額內(nèi)，償付存款人的被保險存款。

建立存款保險制度之后，在銀行購買的理財產(chǎn)品虧損，銀行客戶能否得到存款保險的賠償？建立存款保險制度的目的，是依法保護存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。銀行理財產(chǎn)品雖然是銀行發(fā)行的，資金也由銀行收取，但購買理財產(chǎn)品是投資行為，不是存款行為。任何保險都無法為投資提供保障，存款保險也不例外。購買銀行理財產(chǎn)品，不屬于存款保險制度的保障范圍，其損失不能得到存款保險的賠償?？蛻粢獮樽约嘿徺I理財產(chǎn)品的投資行為負責。

近年來，全國多地發(fā)生儲戶存款“失蹤”或“丟失”事件。浙江杭州42位銀行儲戶放在銀行的數(shù)千萬元存款僅剩少許甚至被清零。瀘州老窖等知名企業(yè)存款出現(xiàn)異常，存在銀行的5億元竟然不知去向。浙江義烏、湖北武漢等地都出現(xiàn)了儲戶存款失蹤事件。儲戶存款在銀行失蹤，存款人是否有權(quán)要求由存款保險支付存款損失？

追查存款失蹤的原因，不是被詐騙，就是銀行的個別違規(guī)經(jīng)營行為，要么就是外部人員與銀行“內(nèi)鬼”串通起來侵吞存款。雖然存款失蹤是銀行內(nèi)部的信息系統(tǒng)、管理和監(jiān)管方面出現(xiàn)的問題，但只是銀行的個別現(xiàn)象，并不足以導致銀行的經(jīng)營狀況出現(xiàn)系統(tǒng)危機，只要沒有發(fā)生銀行被接管、清算、進入破產(chǎn)程序這三種情況之一，盡管儲戶的錢在銀行丟失了，但由于不符合存款保險制度的規(guī)定，無法獲得存款保險的賠償。

從個案上來說，存款保險對存款失蹤于事無補。銀行存款失蹤后，儲戶只能根據(jù)事實和法律，與銀行進行利益博弈，利用銀行監(jiān)管渠道，通過公安機關(guān)偵破詐騙案，或者進行司法訴訟，來維護自己的合法權(quán)益，挽回存款損失。

存款保險對于購買銀行理財產(chǎn)品和存款失蹤的個案不予賠償，但一旦銀行理財成為體制性的資金期限錯配和拆東墻、補西墻的“龐氏騙局”，存款失蹤頻繁發(fā)生，嚴重損害了銀行信用，銀行的經(jīng)營狀況就會出現(xiàn)系統(tǒng)危機，危機嚴重到銀行被接管、清算、進入破產(chǎn)程序的程度，存款保險制度就會啟動。

存款保險基金管理機構(gòu)為了避免使用存款保險基金賠付，就會主動關(guān)注和監(jiān)督銀行的經(jīng)營管理情況，無形中對銀行形成另一重監(jiān)管。對于銀行來說，被強制花錢購買存款保險，換來存款保險基金管理機構(gòu)監(jiān)管自己，好像花錢給自己買了個“緊箍咒”，為“銀行是弱勢群體”的判斷增加了一個確鑿證據(jù)，對銀行的既得利益是個沖擊。

從銀行的根本利益和長遠利益上講，銀行花錢買監(jiān)督是對銀行壟斷權(quán)力的救贖，只有保護了銀行信用，才能保住銀行的生存和發(fā)展。由于存款保險制度能夠制約銀行違規(guī)經(jīng)營，防范存款失蹤的風險，從制度邏輯上講，存款保險能夠拯救存款失蹤。