王碧清

在安徽省合肥市農(nóng)墾大廈中，一位青春飛揚(yáng)的年輕女子正在忙進(jìn)忙出。這時(shí)，她的手機(jī)嗡嗡作響：她的客戶正在向她咨詢貸款的相關(guān)事項(xiàng)。她簡扼、干脆的回答傳遞了兩個(gè)關(guān)鍵詞：專業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)。而放下電話，她將要率組趕赴蚌埠所服務(wù)的公司，調(diào)查對方的經(jīng)營情況、還款能力，以進(jìn)一步落實(shí)近期著手的貸款項(xiàng)目。

她，正是合肥皖墾小額貸款股份有限公司信貸部副部長汪超。作為安徽農(nóng)墾集團(tuán)旗下市場化運(yùn)作的新興公司，它與汪超有著共同的特性：年輕、有活力，有干勁兒、敢創(chuàng)新。

卓越與偶然的碰撞

2012年4月13日，合肥皖墾小額貸款股份有限公司（以下簡稱“皖墾小貸”）正式創(chuàng)立。在當(dāng)時(shí)安徽省市金融辦“先后停批小貸公司”的大環(huán)境下，皖墾小貸籌備組依然積極準(zhǔn)備，在省金融辦每次重啟審批時(shí)都第一時(shí)間申請。功夫不負(fù)有心人，這家由安徽省農(nóng)墾集團(tuán)有限公司發(fā)起，聯(lián)合安徽省國有資產(chǎn)運(yùn)營有限公司、安徽省鹽業(yè)總公司等9家國有企業(yè)共同出資組建的股份制有限公司，終于在2012年4月1日收到批準(zhǔn)成立文件。

而與此同時(shí)，已有兩年信貸工作經(jīng)驗(yàn)的汪超正在合肥另外一家小額貸款股份有限公司籌備處“獨(dú)挑大梁”、審項(xiàng)目、寫報(bào)告。

為了實(shí)現(xiàn)自己在更高平臺(tái)中歷練和成長的夢想，2012年9月，汪超報(bào)考了安徽省農(nóng)墾事業(yè)管理局財(cái)務(wù)處管理崗位。經(jīng)過層層選拔，汪超過硬的業(yè)務(wù)素質(zhì)和豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)敲開了安徽農(nóng)墾集團(tuán)的大門，成為皖墾小貸信貸部的一名客戶經(jīng)理。

“盡管每次放貸任務(wù)壓力都非常大，但是當(dāng)你每放出一筆貸款后能夠順利收回，這是非常有成就感的。而且，能夠接觸各行各業(yè)的客戶，幫助他們解決融資難、走出生產(chǎn)經(jīng)營中的短暫困境，這里也有無窮的樂趣?！蓖舫_門見山道出自己對信貸工作的熱愛。

汪超曾就讀于陜西師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)系，在研究生期間，便開始在典當(dāng)領(lǐng)域摸爬滾打，她將理論與實(shí)踐相結(jié)合，創(chuàng)造了兩年半工作中沒有一筆壞賬的出色戰(zhàn)績。

來到皖墾小貸后，為了更快適應(yīng)信貸崗位的職責(zé)要求，汪超通過書本、網(wǎng)絡(luò)、以及與曾經(jīng)的同事溝通請教，將自己參與、負(fù)責(zé)的每一次項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)都控制在最低。“風(fēng)險(xiǎn)源于細(xì)節(jié)”，力求完美的汪超不管項(xiàng)目貸款額度大小，都會(huì)同部門同事反復(fù)討論，積極提出風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)疑，如果遇到不確定、不清楚的法律疑問，她則立刻求教專業(yè)人士，全力撒網(wǎng)，做到胸有成竹、不放過任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

僅三個(gè)月時(shí)間，汪超被破格提拔為部門負(fù)責(zé)人。這種打破常規(guī)的晉升，既是對汪超能力的肯定，也是市場體制運(yùn)行下、皖墾小貸的優(yōu)勢與散發(fā)出來的活力，也展現(xiàn)了領(lǐng)導(dǎo)者不拘一格用人才的魄力。

信貸工作對人員專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)素養(yǎng)要求較高，汪超每次都會(huì)將自己與客戶之間的交流接觸記在隨身準(zhǔn)備的筆記本上。最近，已經(jīng)有家庭和寶寶的她正在利用閑暇時(shí)間準(zhǔn)備中級(jí)經(jīng)濟(jì)師、中級(jí)會(huì)計(jì)師考試。她說，“精力和時(shí)間都是擠出來的，只有堅(jiān)持學(xué)習(xí)，才不會(huì)落伍”。

“拼命三郎”的農(nóng)墾情結(jié)

皖墾小貸從成立之初，便秉持“服務(wù)三農(nóng)、扶持中小”的宗旨，充分發(fā)揮農(nóng)墾系統(tǒng)優(yōu)勢，與農(nóng)墾集團(tuán)中的農(nóng)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)“互相幫扶、合作共贏”。

提起汪超第一個(gè)接觸的農(nóng)場項(xiàng)目，她不無感慨地陷入回憶：“說來挺有意思，我們2012年、2013年的平安夜都是在高速路上度過的，而這兩夜都是和農(nóng)場的項(xiàng)目有關(guān)?！?/p>

2012年12月23日，接到潘村湖農(nóng)場5戶人家的貸款申請后，天蒙蒙亮，汪超便隨隊(duì)出發(fā)。由于信貸的省內(nèi)區(qū)域限制，她們通常都是當(dāng)天往返。盡管是農(nóng)墾集團(tuán)旗下的農(nóng)場，皖墾小貸依然嚴(yán)格按照程序，從養(yǎng)殖戶、種植戶到農(nóng)戶，團(tuán)隊(duì)都一一認(rèn)真調(diào)查。

其中，調(diào)查到一戶養(yǎng)殖鴿子的農(nóng)場職工時(shí)，對方的鴿子養(yǎng)殖還在計(jì)劃當(dāng)中。于是，汪超和她的團(tuán)隊(duì)成員對這個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行了詳細(xì)的估算：從計(jì)劃養(yǎng)殖的鴿子數(shù)量、出籠期以及死亡率到生小鴿子的情況都詳盡分項(xiàng)列在調(diào)查報(bào)告中。關(guān)于種植糧食大戶的貸款，她們則會(huì)把還款時(shí)間設(shè)定在對方賣出糧食之后……在充分溝通了解了農(nóng)場中需要貸款職工的經(jīng)營情況、信譽(yù)情況后，汪超等人按照公司信貸環(huán)節(jié)為潘村湖提供了不同額度的貸款，并在通過貸審會(huì)審議后，提供月利率僅為1%的費(fèi)率，支持幫扶系統(tǒng)內(nèi)的農(nóng)戶。

隨后，汪超等人做了信貸信息表格并印發(fā)至各農(nóng)場，對系統(tǒng)內(nèi)農(nóng)業(yè)種植大戶開展調(diào)查，成功地支持了潘村湖、水家湖、東風(fēng)湖農(nóng)場等農(nóng)田大戶以及蔬菜種植、禽類養(yǎng)殖等職工的貸款項(xiàng)目，2014年度共累計(jì)貸款100萬元，極大地促進(jìn)了省農(nóng)場百姓的致富增收。

另外，安徽省農(nóng)墾集團(tuán)所屬的房地產(chǎn)公司也會(huì)向皖墾小貸申請貸款，充分實(shí)現(xiàn)了資源的合理配置?！胺康禺a(chǎn)也是資金密集型行業(yè)，比如通和易居時(shí)代、華東珠寶城項(xiàng)目，他們前期投資都比較大，我們之間就會(huì)按照程序資源共享，實(shí)現(xiàn)一個(gè)兄弟企業(yè)之間的良性互動(dòng)。”

除了積極服務(wù)省農(nóng)墾集團(tuán)旗下的農(nóng)場、公司，汪超還積極外出拓展客戶。每貸一筆款，都要經(jīng)歷貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查到貸款回收，每一個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)。而對于拓展外部客戶，貸前調(diào)查則是難度最高最重要的一環(huán)。為了獲得最真實(shí)、準(zhǔn)確的信息，汪超會(huì)多渠道、竭盡所能調(diào)查客戶的信用狀況、經(jīng)營信息。

“我們一方面要保證調(diào)查質(zhì)量，一方面要盡量滿足客戶的需求，做好服務(wù)。如果有的項(xiàng)目資金緊張，我們會(huì)盡量和客戶溝通，縮短項(xiàng)目運(yùn)作時(shí)間。所以加班是常事，但這都不算什么，做這一行，要求就是有抗壓能力?！?/p>

一次，項(xiàng)目審批的時(shí)間很緊，汪超剛剛完成貸前調(diào)查工作，便連夜留在辦公室里趕報(bào)告，初稿完成后，已經(jīng)是凌晨兩點(diǎn)鐘。整棟大樓，只有她辦公室的燈還亮著。因?yàn)榧译x公司較遠(yuǎn)，天也快亮了，她索性就睡在了辦公室。汪超語速頗快，笑著回憶：“現(xiàn)在想起那時(shí)還真挺瘋狂，我性子急，不喜歡拖拉。后來，我們家領(lǐng)導(dǎo)知道后和我說，‘這種情況不許再發(fā)生了。”她說，這是“我們家領(lǐng)導(dǎo)”，言語中毫不掩飾的是歸屬感與自豪。

“在加入皖墾小貸之前，我對農(nóng)墾并不是太了解。而對農(nóng)墾精神的感受則是來源于我們公司的領(lǐng)導(dǎo)以及接觸到的農(nóng)場職工。其實(shí)，很多農(nóng)墾人可以到外面謀求一份更高薪的工作，但每一個(gè)農(nóng)墾人都愿意留在農(nóng)場、留在農(nóng)墾集團(tuán)，因?yàn)樗麄儗@片土地眷戀與熱愛，這里就是他們的家。這里人員的流動(dòng)性要比其他行業(yè)低得多，這是一份留戀、一份熱情和一份責(zé)任。我覺得我很幸運(yùn)能加入這個(gè)集體，有幸成為一個(gè)農(nóng)墾人。”汪超的這番言語，字字肺腑。同是信貸行業(yè)，汪超所在皖墾小貸則更多的是企業(yè)與員工精神上的契合、情感中的共鳴。而正是這份集團(tuán)即家，農(nóng)墾人都是自家人的情感紐帶，使得上下員工一路共擔(dān)風(fēng)雨、所向披靡。

試水排頭兵

皖墾小貸作為安徽省農(nóng)墾集團(tuán)在資本市場的重要試水，從成立初期便將資本安全放在第一位。從2012年到現(xiàn)在，盡管市場大環(huán)境整體下滑，多家小額貸款公司、擔(dān)保公司紛紛倒閉，但是皖墾小貸一直秉持“風(fēng)險(xiǎn)第一、效益第二”原則，穩(wěn)扎穩(wěn)打，“堅(jiān)持規(guī)范化管理、培育優(yōu)質(zhì)客戶”打響了農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)漂亮的沖鋒槍，并逐步在金融領(lǐng)域嶄露頭角、突顯優(yōu)勢。

2014年，皖墾小貸從100多家金融機(jī)構(gòu)脫穎而出，榮獲安徽省小額貸款公司信用評級(jí)“AAA級(jí)”。汪超說：“雖然我們規(guī)模不是最大的，但從制度、風(fēng)控、人員培養(yǎng)上，我們已經(jīng)進(jìn)入到第一梯隊(duì)?！?/p>

從皖墾小貸成立初期，集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)便提綱挈領(lǐng)——“風(fēng)控第一、規(guī)范操作、打造國有品牌優(yōu)勢，可持續(xù)發(fā)展”。皖墾小貸公司的信貸流程不斷規(guī)范，詳細(xì)規(guī)定了貸款項(xiàng)目初審標(biāo)準(zhǔn)、貸前調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)控制報(bào)告、貸后檢查記錄報(bào)告、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置預(yù)案、信貸項(xiàng)目操作流程圖等相關(guān)制度，并將方案具體落實(shí)到每一個(gè)員工身上，嚴(yán)格把控項(xiàng)目、法律以及操作風(fēng)險(xiǎn)。

“我接觸過很多小貸公司，目標(biāo)定得非常高，甚至只是趨利。當(dāng)然，我們也有目標(biāo)，但卻適度，是根據(jù)市場和自己公司而定。這樣才能把國有品牌的競爭力體現(xiàn)出來。每一筆項(xiàng)目無論多急都要按照流程進(jìn)行，寧愿少賺一點(diǎn)，也要控制好風(fēng)險(xiǎn)?！闭峭顗ㄐ≠J的不功利、不冒進(jìn)、不盲目，才能一步步看得遠(yuǎn)、走得穩(wěn)。

同時(shí)，集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)也給予小貸公司極大的包容度，允許小貸公司摸索、犯錯(cuò)。每一筆放出去的貸款都有收不回的可能性，領(lǐng)導(dǎo)們理解信貸工作的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)汪超等人在遵循原則、制度的前提下膽大心細(xì)。

“我始終認(rèn)為，一個(gè)好的團(tuán)隊(duì)不在于數(shù)量的多少，而在于心的方向?！蓖舫f，“我曾經(jīng)工作過的環(huán)境是獨(dú)立化運(yùn)作，由職業(yè)經(jīng)理人帶隊(duì)，而在皖墾小貸，同樣有明確的績效考核，但是這邊領(lǐng)導(dǎo)、同事都是你的家人，遇到壓力，他們會(huì)比你扛得更多?！?/p>

2014年的臘月二十九，過年的氛圍正濃，行人都在匆忙采辦年貨，汪超等人卻在外地催收逾期的款項(xiàng)，她的領(lǐng)導(dǎo)也會(huì)陪著她們一起加班。“在皖墾小貸，你不會(huì)是一個(gè)人在戰(zhàn)斗?！?/p>

除了在制度上的嚴(yán)格把控、上下一心的團(tuán)結(jié)協(xié)作，皖墾小貸也注重人才的培養(yǎng)。皖墾小貸提出“建立學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)，建設(shè)有農(nóng)墾特色的企業(yè)文化”路線，鼓勵(lì)汪超等業(yè)務(wù)骨干參加公司培訓(xùn)與自我學(xué)習(xí)相結(jié)合。公司先后派汪超等人參加省小貸協(xié)會(huì)舉辦的信貸管理人員培訓(xùn)班、市金融辦舉辦的高管人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)班等學(xué)習(xí)交流，還專門聘請資深律師舉辦《小貸公司法律風(fēng)險(xiǎn)防范》法律知識(shí)培訓(xùn)。

“現(xiàn)在整個(gè)市場環(huán)境比較嚴(yán)峻，我們領(lǐng)導(dǎo)最近又提出了‘流程再造，梳理我們前三年的信貸流程，挑出不完善的地方，進(jìn)一步修改。打鐵需要自身硬，這樣才能應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在皖墾小貸面臨最大的挑戰(zhàn)就是市場風(fēng)險(xiǎn)防御，所以我們提出了‘順勢而為、規(guī)?？偪亍！?/p>

到2015年10月9日，汪超加入皖墾小貸整整三年，而皖墾小貸也已經(jīng)三歲了。從成立之初面臨壓力，到如今在金融領(lǐng)域形成良好的口碑，皖墾小貸一路都在探索、成長。汪超說：“我們不再慌張，我們更冷靜、更從容也更有信心了。最初我們是摸著石頭過河，現(xiàn)在橋已經(jīng)搭好了。農(nóng)墾改革的方向其中一條是去行政化。在皖墾小貸，我們遵循市場化，自己開拓客戶、面對客戶、面對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這既是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇。金融是滲透在各個(gè)產(chǎn)業(yè)當(dāng)中的，國有企業(yè)改革必然會(huì)尋找新的利潤增長點(diǎn)，它涉及到一個(gè)多元化的發(fā)展。我希望將來可以有更加專業(yè)化的墾區(qū)銀行?，F(xiàn)在農(nóng)墾集團(tuán)把金融作為一個(gè)試點(diǎn)，皖墾小貸就是探索農(nóng)墾系統(tǒng)產(chǎn)業(yè)資金與金融資本雙輪驅(qū)動(dòng)發(fā)展的排頭兵，并且是培養(yǎng)人才的排頭兵，積累經(jīng)驗(yàn)的排頭兵，為進(jìn)一步打造以農(nóng)業(yè)板塊為主體、金融服務(wù)業(yè)板塊為補(bǔ)充的多元投資格局積蓄力量！”