文/高英子

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下傳統(tǒng)銀行的危機(jī)和突圍思路

文/高英子

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的新變化

隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局金融業(yè)，民間資本籌建銀行獲批，傳統(tǒng)金融加快互聯(lián)網(wǎng)腳步，傳統(tǒng)銀行的壓力和風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。如阿里成立螞蟻金服集團(tuán)，業(yè)務(wù)范圍包含支付、融資、理財(cái)、保險(xiǎn)等內(nèi)容；百度打造的百度金融服務(wù)平臺(tái)，經(jīng)營范圍包括投資、貸款，消費(fèi)金融，眾籌等內(nèi)容；京東金融業(yè)務(wù)范圍涵蓋供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、支付業(yè)務(wù)及眾籌業(yè)務(wù)；騰訊金融開展支付、理財(cái)業(yè)務(wù)，并涵蓋基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)……這些都對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊。而就民間資本籌建銀行名單來說，阿里的網(wǎng)商銀行、騰訊的微眾銀行都顯示了互聯(lián)網(wǎng)巨頭早就對(duì)傳統(tǒng)銀行這塊蛋糕虎視眈眈。憑借互聯(lián)網(wǎng)的海量用戶數(shù)據(jù)和用戶習(xí)慣，阿里先后推出余額寶、花唄、借唄、芝麻信用等業(yè)務(wù)，映射到傳統(tǒng)行業(yè)就是理財(cái)、借貸、信用卡、征信等?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭銀行牌照的發(fā)放加上本身的互聯(lián)網(wǎng)基因讓互聯(lián)網(wǎng)金融有了全新的玩法，傳統(tǒng)銀行可以說壓力倍增。

7月31日，中國人民銀行就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》向社會(huì)公開征求意見。此意見稿發(fā)布的目的主要有三：第一，消除行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；第二，消除金融體系風(fēng)險(xiǎn)； 第三，保護(hù)銀行。就第三點(diǎn)就足以說明互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)給傳統(tǒng)的金融企業(yè)帶來了一定量的沖擊。傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下如何突破重圍，是本文所探討的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來哪些沖擊

1.用戶支付習(xí)慣的改變。

互聯(lián)網(wǎng)公司更懂得去捕捉用戶的實(shí)際需求，通過與大型商超的合作，在解決大型商超找零錢問題的同時(shí)，簡化了商超的計(jì)費(fèi)模式，也給用戶帶來了方便，提升了結(jié)賬的效率。這不得不說給傳統(tǒng)的銀行刷卡打了重重一巴掌，撇掉復(fù)雜的刷卡、輸密碼、簽名等操作，掃一掃一鍵支付才是剛需。

網(wǎng)上購物的便捷性給傳統(tǒng)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行以巨大壓力，用戶已經(jīng)習(xí)慣用第三方的支付工具去支付了，而這個(gè)時(shí)候發(fā)現(xiàn)問題的傳統(tǒng)銀行花費(fèi)心思去推廣其互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品就顯得有些心有余而力不足。

2.理財(cái)方式的改變。

互聯(lián)網(wǎng)公司擁有大量的用戶數(shù)據(jù)，他們通過每天及時(shí)地反饋給用戶收益額來吸引用戶，如常見的寶寶類理財(cái)工具，同時(shí)兼具了傳統(tǒng)銀行活期理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，隨時(shí)可提可用，手機(jī)一鍵操作。另一方面，更精明的人會(huì)愿意把錢放在PPmoney、高搜易等P2P借貸平臺(tái)來獲取更高的收益。這些平臺(tái)大部分利用大數(shù)據(jù)將散戶的錢集合起來去對(duì)接銀行業(yè)務(wù)或者股票配股、第三方借貸等。

大量散戶的錢從銀行被轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)，銀行終于感受到了壓力，開始自主向散戶推廣原本屬于大戶的基金、VIP理財(cái)?shù)姆绞?。同時(shí)中國銀行推出相關(guān)規(guī)定來保護(hù)銀行。

3.不同客戶的需求均能滿足。

互聯(lián)網(wǎng)擁有更好的服務(wù)系統(tǒng)和移動(dòng)平臺(tái)，他們可以更好的應(yīng)答用戶的需求，而傳統(tǒng)的銀行則很難有能力和資源做到。傳統(tǒng)銀行只有VIP客戶才不用排隊(duì)，而互聯(lián)網(wǎng)打破了這種隔閡和不對(duì)等，讓用戶更便捷地享受服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以滿足不同客戶的需求，而傳統(tǒng)銀行將大部分的精力放在了為大企業(yè)和大客戶服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)向金融領(lǐng)域延伸的天然優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)具有天然的優(yōu)勢(shì)：第一，它打破信息的不對(duì)稱性格局，竭盡所能透明一切信息，消除了信息差，優(yōu)化了資源的再次配置，讓社會(huì)資源更好的流通。第二，對(duì)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)進(jìn)行整合利用，使得資源利用最大化。第三，互聯(lián)網(wǎng)的群體思維模式擁有自我調(diào)節(jié)機(jī)制，去除中心化，人人都是自媒體，每個(gè)行業(yè)都可能出現(xiàn)后來者。

在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)的角色彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足，尤其是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不重視的人群提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，迎合了金融領(lǐng)域的長尾需求；并且在很大層面上為金融業(yè)的改革發(fā)展帶來巨大的動(dòng)力，促進(jìn)利率市場化，在我國經(jīng)濟(jì)格局中扮演著越來越重要的作用。

四、傳統(tǒng)銀行面臨的主要危機(jī)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，尤其是在支付方面、信貸方面、客戶基礎(chǔ)方面給傳統(tǒng)銀行帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到8萬億元，同比增速50.3%。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付競爭格局微調(diào)，受到余額寶帶領(lǐng)的基金申購業(yè)務(wù)、穩(wěn)定的網(wǎng)購市場以及阿里上市等諸多因素的支撐，支付寶在2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額上仍然占據(jù)半壁江山。

目前，傳統(tǒng)銀行雖然也在網(wǎng)絡(luò)化上進(jìn)行著改進(jìn)，比如爭相開設(shè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)：自招商銀行攜手中國聯(lián)通于2012年11月推出首個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)品——招商銀行手機(jī)錢包之后，浦發(fā)、農(nóng)行、建行等各大銀行也陸續(xù)公布在移動(dòng)支付領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃和最新產(chǎn)品，但是在用戶體驗(yàn)上與第三方支付相比還存在一定的缺陷，比如在跨行交易上就存在著不能或者要收取手續(xù)費(fèi)的問題，相對(duì)于免費(fèi)的第三方支付的轉(zhuǎn)賬，用戶選用哪一個(gè)可想而知。加之在B2C結(jié)算業(yè)務(wù)中，傳統(tǒng)銀行并不直接掌握客戶的信息，所以在一定的程度上淪為第三方支付的后臺(tái)服務(wù)。

在信貸方面，銀行的審批周期長且抵押文化根深蒂固，難以滿足很多中小微企業(yè)的貸款需求。P2P網(wǎng)貸卻解決了這一繁瑣的問題，不需抵押、沒有擔(dān)保、純靠信用，更好地為中小微企業(yè)服務(wù)。有人說，在信貸這一業(yè)務(wù)上傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是一種互補(bǔ)性。但是在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的背景下互補(bǔ)性變成一種正面的競爭也不是沒有可能。

根據(jù)20/80原則和長尾理論，互聯(lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拋棄了的那些客戶，凈資產(chǎn)只有幾萬的人在銀行得不到好的服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)卻能得到體貼而周到的服務(wù)，而這樣的客戶卻占到整個(gè)社會(huì)的80%。如此便有了客戶基礎(chǔ)。銀行目前也在發(fā)展“屌絲”群體業(yè)務(wù)，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的嚴(yán)格把關(guān)不得不讓便捷度舍于其后。

“余額寶”對(duì)傳統(tǒng)銀行活期儲(chǔ)蓄和短期理財(cái)產(chǎn)品的影響不可小覷；透支消費(fèi)的信用卡模式也被互聯(lián)網(wǎng)思維下進(jìn)行了新的演繹，“螞蟻花唄”、“京東白條”就是個(gè)很好的例子；利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，阿里旗下的螞蟻金服正在嘗試芝麻信用試水，事實(shí)上，這種試水可能和當(dāng)年的支付寶布局一樣重要。未來阿里是否可以信用授權(quán)，打破央行的傳統(tǒng)？或許并不遙遠(yuǎn)。

五、傳統(tǒng)銀行的突圍思路

互聯(lián)網(wǎng)金融具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，在銀行業(yè)長期發(fā)展過程中發(fā)揮鯰魚效應(yīng)， 面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮，銀行要改變傳統(tǒng)的盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。

1.借助互聯(lián)網(wǎng)搭建自己的服務(wù)平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于打破信息不對(duì)等性，直接和客戶溝通，并極大提高效率，傳統(tǒng)銀行可以借助微信公眾號(hào)等互聯(lián)網(wǎng)工具搭建自己的差異化、一站式個(gè)人金融服務(wù)移動(dòng)平臺(tái)，多渠道搭建和完善客戶接觸體系等，以此推廣自己的業(yè)務(wù)，從而直接與客戶進(jìn)行便捷溝通，所謂以己之矛攻己之盾，重新贏得用戶。而線下的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)作為對(duì)互聯(lián)網(wǎng)工具的補(bǔ)充，解決一些無法在線上解決的問題。

注釋：1.互聯(lián)網(wǎng)支付是指客戶通過桌式電腦、便攜式電腦等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付命令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移行為；2.統(tǒng)計(jì)行業(yè)中不含銀行、銀聯(lián)，僅指規(guī)模以上非金融機(jī)構(gòu)支付企業(yè)；3.2014年中國第三方支付交易規(guī)模為80767.0億元；4.艾瑞根據(jù)最新掌握的市場情況，對(duì)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行修正。來源：綜合企業(yè)及專家訪談，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)模型核算。

2.運(yùn)用自己強(qiáng)大的風(fēng)控能力，消化自身業(yè)務(wù)。

同樣的，傳統(tǒng)銀行可以建立屬于自己的借貸平臺(tái)，用傳統(tǒng)銀行強(qiáng)大的風(fēng)控能力建立P2P借貸子公司，如平安銀行的陸金所、招商銀行的小企業(yè)e家、包商銀行的小馬bank、齊商銀行的齊樂融融E等，用來轉(zhuǎn)化、消化自身的業(yè)務(wù)。要明白風(fēng)控才是傳統(tǒng)銀行的核心，通過依托，從而有效合理的吸引散戶投資子公司的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)傳統(tǒng)銀行補(bǔ)充三四五線城市文化程度較低的普通群眾的理財(cái)需求。這樣才能更好的吸收資金，帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.推出自己的安全、高效的支付硬件。

再者，推出并推廣屬于傳統(tǒng)銀行的支付硬件，主打安全和高效。推廣高效的支付硬件，在保證安全的同時(shí)，與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合，推出有效的NFC支付軟件，掃碼支付，或者快捷的硬件才是傳統(tǒng)銀行急待解決的，用戶需要的不是不便捷的u盾和支付插件，而是在平衡支付安全的同時(shí)快速有效的完成支付。

4.加快數(shù)據(jù)銀行建設(shè)步伐。

在貸款領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融用大數(shù)據(jù)審貸對(duì)微小企業(yè)貸款了以后，又得到了這些小微企業(yè)的大數(shù)據(jù)，這無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融的長處，也是銀行的短板。傳統(tǒng)銀行要像互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，加快大數(shù)據(jù)分析技術(shù)體系和數(shù)據(jù)銀行的建設(shè)步伐，充分挖掘客戶群的信息財(cái)富， 從支付、融資和產(chǎn)品中介向信息中介轉(zhuǎn)型，形成大數(shù)據(jù)時(shí)代新的競爭優(yōu)勢(shì)。

可以說互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)劣勢(shì)，取長補(bǔ)短是以后雙方前進(jìn)的方向。互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)、信用、管理環(huán)境方面的不成熟會(huì)隨著政策的驅(qū)動(dòng)一步步的得到完善，而傳統(tǒng)銀行也會(huì)慢慢地朝著金融互聯(lián)網(wǎng)的方向穩(wěn)步前行。在迎來新一輪機(jī)遇的同時(shí)，和互聯(lián)網(wǎng)金融朝著有序的方向共同發(fā)展，兩者會(huì)在政策的指導(dǎo)下更好的結(jié)合從而為廣大用戶提供更安心便捷的服務(wù)