【摘要】隨著我國電子商務及網(wǎng)絡經濟的快速發(fā)展，非銀行支付機構業(yè)務發(fā)展迅速，而對非銀行支付機構的監(jiān)管剛剛建立，監(jiān)管法規(guī)、制度和模式都處于摸索階段。因此，為增強對非銀行支付機構的監(jiān)管效力，防范非銀行支付業(yè)務風險，借鑒國際經驗和監(jiān)管模式，研究建立符合我國國情的非銀行支付業(yè)務監(jiān)管體系，是盡快完善我國對非銀行支付機構監(jiān)管的有效途徑。

【關鍵詞】非銀行支付 監(jiān)管 模式

我國非銀行支付業(yè)務發(fā)展迅速，而對非銀行支付機構的監(jiān)管卻剛剛建立，監(jiān)管法規(guī)、制度仍在不斷完善，監(jiān)管模式也處于摸索階段。通過學習借鑒國際經驗和監(jiān)管模式，結合我國非銀行支付機構業(yè)務發(fā)展情況和趨勢，研究建立符合我國國情的非銀行支付機構監(jiān)管框架，以增強對非銀行支付機構的監(jiān)管效力，防范非銀行支付風險。

一、非銀行支付的內涵及監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）非銀行支付的內涵

非銀行支付機構業(yè)務是指一些通過與商業(yè)銀行合作，以銀行的支付結算功能為基礎，向用戶提供中立的、公正的個性化支付結算與增值服務，具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺，是網(wǎng)絡經濟和電子商務、金融創(chuàng)新與信息技術相結合的產物。非銀行支付機構業(yè)務具有一定金融屬性，經過多年的發(fā)展，基本實現(xiàn)了信用中介、支付中介、金融服務等職能，正在向信用創(chuàng)造這一職能轉型。

（二）非銀行支付機構發(fā)展情況

截至2015年6月，我國獲準從事支付服務的非銀行支付機構數(shù)為368家，另有兩家預付卡支付機構因業(yè)務違規(guī)被吊銷了支付業(yè)務許可證。非銀行支付機構納入監(jiān)管，有效的促進了國內非銀行支付業(yè)務的發(fā)展。依托于互聯(lián)網(wǎng)經濟逐漸成熟以及移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，非銀行支付平臺簡單、快捷、安全的支付特點使其越來越受到用戶的歡迎。

2015年第三季度，非銀行支付業(yè)務交易規(guī)模已達9萬億，從2015年第三季度支付交易結構來看，線下銀行卡收單業(yè)務占比最高，為47.1%，但其呈下降趨勢，線下收單的傳統(tǒng)支付方式正逐步被網(wǎng)絡支付所替代；互聯(lián)網(wǎng)支付的占比進一步擴大至33.6%，增幅較小；移動支付則增長迅猛，占比已接近20%，移動支付越來越受到用戶的廣泛接受。

（三）非銀行支付機構業(yè)務監(jiān)管規(guī)范

現(xiàn)階段，我國已頒布的涉及到非銀行支付機構業(yè)務的法律規(guī)范主要有：《電子簽名法》、《電子支付指引（第一號）》、《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《非金融機構支付服務業(yè)務系統(tǒng)檢測認證管理規(guī)定》；還有《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法》、《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》和《支付機構客戶備付金存管辦法》。這些法律規(guī)范初步構成了我國對非銀行支付機構監(jiān)管制度框架。

二、非銀行支付監(jiān)管模式的國際比較

（一）歐盟監(jiān)管模式

歐盟對新興的非銀行支付機構業(yè)務持開放的態(tài)度，對其監(jiān)管，主要是通過對電子貨幣統(tǒng)一立法來實現(xiàn)。歐盟對非銀行支付的法律規(guī)范主要包括《電子簽名共同框架指引》等三個指引，這三個指引為電子貨幣發(fā)行及應用建立了一個全面、有效的監(jiān)管制度框架。

歐盟對非銀行支付機構監(jiān)管：（1）市場準入的要求。規(guī)定支付機構必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司執(zhí)照才能開展業(yè)務，歐洲中央銀行是其監(jiān)管的主體；（2）最低資本金要求。明確要求電子貨幣機構必須具備不低于35萬歐元的初始資本金，而且必須持續(xù)擁有自有資金，并規(guī)定了最低限額；（3）投資活動限制。規(guī)定支付機構提供服務過程中沉淀的資金屬于其負債，其投資活動受到嚴格的限制，包括投資項目及投資額度方面的限制；（4）滯留資金的監(jiān)管。滯留資金要開立專門賬戶管理，與自身資金嚴格區(qū)分，建立風險準備金制度，支付機構需在中央銀行開設專門賬戶并留存大量資金，以防范金融風險；（5）消費者權益保護。規(guī)定要向當事人披露有關信息，包括電子貨幣是否有保障制度，爭端解決機制等；（6）記錄和報告制度。支付機構應定期提交財務報告、審計報告等。

（二）美國的監(jiān)管模式

美國將非銀行支付機構界定為貨幣服務機構，對支付服務的監(jiān)管與約束來自聯(lián)邦與州兩個層面，監(jiān)管的重點放在交易的過程。監(jiān)管的法律規(guī)范主要是從現(xiàn)有法規(guī)中尋找監(jiān)管依據(jù)，沒有制訂專門的法律法規(guī)，主要有《統(tǒng)一貨幣服務法案》、《銀行安全法案》、《電子資金轉移法》、E條例和各州頒布的《真實信貸法》及Z條例等。

美國對非銀行支付機構監(jiān)管：（1）市場準入的要求。實行有針對性的業(yè)務許可，從事貨幣服務的非銀行機構需要由監(jiān)管機構發(fā)放牌照進行管理和規(guī)范，所有從事貨幣匯兌業(yè)務的機構都必須登記注冊；（2）消費者權益保護。針對貨幣服務機構提出了擔保和凈資產的要求，以保護公眾的安全和產業(yè)健康發(fā)展；（3）滯留資金的監(jiān)管?？蛻糍Y金賬戶和公司賬戶分別開立，非銀行支付平臺無權使用客戶資金。聯(lián)邦存款保險公司通過提供存款延伸保險實現(xiàn)對滯留資金的監(jiān)管，保險費由滯留資金產生的利息來交納，解決了利息分配問題；（4）反洗錢的監(jiān)管。要求非銀行支付平臺需要在財政部金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡注冊，接受聯(lián)邦和州兩級反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，保存所有交易記錄；（5）加強機構的終止、撤銷和退出管理。規(guī)定在特定條件下，可以終止、撤銷業(yè)務許可或要求從事貨幣匯兌等業(yè)務的機構退出該業(yè)務領域。

美國和歐盟對非銀行支付的監(jiān)管模式有相似之處：一是立法理念上，都注意鼓勵創(chuàng)新與放松管制，給非銀行支付提供相對寬松、廣闊的發(fā)展空間；二是都將沉淀資金安全的作為法律規(guī)范重點，不同的是，美國主要采用專門賬戶管理的辦法，歐盟采用交納風險準備金的辦法；三是都特別重視對消費者的保護，二者都通過一系列的法律措施減少消費者的損失，保護消費者權益。不同之處主要體現(xiàn)在監(jiān)管體制上，美國采用兩級多頭監(jiān)管體制，而歐盟采用集中監(jiān)管的體制。

（三）亞洲對非銀行支付的監(jiān)管

亞洲各國由于非銀行支付機構出現(xiàn)較晚，目前仍處于發(fā)展初期，都沒有制訂對非銀行支付機構業(yè)務的監(jiān)管法規(guī)，相應的監(jiān)管政策仍處在探索階段。新加坡率先對非銀行支付平臺實施監(jiān)管，并在1998年頒布了《電子簽名法》。韓國于1999年頒布了《電子簽名法》，并成立了金融監(jiān)管委員會。中國香港于2000年頒布了《電子交易法令》，并增補了有關電子貨幣發(fā)行的法律，采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式。

三、對我國的啟示

（一）加強監(jiān)管與鼓勵創(chuàng)新并重，營造良好的發(fā)展環(huán)境

作為網(wǎng)絡經濟的一種創(chuàng)新模式，非銀行支付機構是社會經濟發(fā)展到一定階段必然出現(xiàn)的新生事物。我國非銀行支付機構業(yè)務得以快速發(fā)展，依賴于寬松的成長環(huán)境。在產業(yè)快速發(fā)展的同時，也面臨一定的風險，需要對其進行有效的監(jiān)督與管理。在加強監(jiān)管的同時，應保持開放的態(tài)度，鼓勵創(chuàng)新。美國和歐盟的法律都鼓勵非銀行支付企業(yè)進行創(chuàng)新，在監(jiān)管上堅持以市場為主導，體制比較靈活，承認非銀行支付企業(yè)開展新興業(yè)務的資格，這點值得我們借鑒。因此，在規(guī)范支付服務市場，推進支付服務市場相關制度建設，防范各類金融風險的同時，要堅持鼓勵創(chuàng)新和市場主導的原則，給支付行業(yè)營造相對寬松的發(fā)展環(huán)境。

（二）健全對消費者權益的保護機制，完善消費者保護制度

非銀行支付機構的存在和發(fā)展建立消費者信任的基礎上。在非銀行支付交易中，相對于非銀行支付機構而言，消費者處于弱勢地位，權益容易受到侵害。美國和歐盟等發(fā)達國家和地區(qū)都非常重視對消費者的合法權益的保護，二者都對消費者進行了責任限制，將其損失限定在一定范圍內。我國在對非銀行支付機構監(jiān)管的過程中應重視對消費者權益的保護，一是建立更加透明的信息披露制度，保護消費者的知情權；二是建立消費者信息保護機制，把消費者利益放在首位，保護消費者資金和信息的安全；三是建立非銀行支付機構退出市場后的消費者權益保護機制。

（三）完善對非銀行支付機構的監(jiān)管規(guī)范

《非金融機構支付服務管理辦法》的頒布，通過支付業(yè)務許可證的形式，確認支付機構的市場主體地位，為市場建立了一個良好的制度環(huán)境，有利于促進非銀行支付機構持續(xù)健康發(fā)展。但是仍需進一步完善對非銀行支付機構的監(jiān)管體系。一是明確非銀行支付機構的法律地位，讓非銀行支付機構具有良好的法制環(huán)境去創(chuàng)新和發(fā)展。無論是美國模式還是歐盟模式，都對非銀行支付主體給予明確的法律定位；二是完善市場退出機制，對非銀行支付機構的市場退出，制定強制的清算程序和清算辦法；三是建立責任追究的管理辦法，明確支付服務市場各個參與主體的責任。

（四）充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，提升支付行業(yè)自我約束能力

加強政府對支付行業(yè)監(jiān)管，保障支付行業(yè)健康發(fā)展的同時，要充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。我國已成立了中國支付清算協(xié)會作為非銀行支付行業(yè)協(xié)會，可由其組織牽頭，制定行業(yè)自律公約，由各個會員公司遵照執(zhí)行。由于行業(yè)自律組織的專業(yè)化特性以及在信息收集方面擁有監(jiān)管部門不具備的優(yōu)勢，因此它們能夠更加及時和準確地把握支付行業(yè)動向，更便于對日常的經營活動實施監(jiān)督控制和及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為。香港對非銀行支付行業(yè)的監(jiān)管模式就是以政府借助行業(yè)自律組織來實現(xiàn)，效果良好，值得借鑒。

參考文獻

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作者簡介：閆治國（1979-），男，山西省人，任職于中國人民銀行天津分行，碩士研究生，中級會計師，財務會計。