【摘要】農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是一個(gè)仿生概念，最早由周小川在2004年提出。生態(tài)環(huán)境是指自然環(huán)境中的各種自然與非自然群落組成的一個(gè)系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)部各子系統(tǒng)相互作用相互影響。金融生態(tài)環(huán)境就是將整個(gè)金融系統(tǒng)視作一個(gè)大的生態(tài)系統(tǒng)。而農(nóng)村金融系統(tǒng)就是在農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民范圍內(nèi)討論金融系統(tǒng)各組成部分之間的相互作用，相互影響。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境按定義的廣度有廣義農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與狹義農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境之分。廣義上的農(nóng)村金融是指在農(nóng)業(yè)范圍內(nèi)與農(nóng)業(yè)與金融相關(guān)的所有的政治，經(jīng)濟(jì)人文等因素的集合。狹義的農(nóng)村金融則是指農(nóng)村發(fā)展金融的各方面環(huán)境的總和，包括法律、征信、管理等環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 問(wèn)題 改善路徑

隨著我國(guó)進(jìn)一步深化改革，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境交前期有了較大改變，但在發(fā)展過(guò)程中依然暴露出一些棘手的問(wèn)題。下一步改革的方向就是緊緊圍繞新農(nóng)村的建設(shè)，堅(jiān)持市場(chǎng)化，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融現(xiàn)代化，借助金融的力量服務(wù)社會(huì)主義現(xiàn)代化新農(nóng)村。要不斷深化改革，形成全方位的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境面臨的主要問(wèn)題

經(jīng)過(guò)30年的改革開(kāi)放，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步形成了由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及其它金融組織機(jī)構(gòu)構(gòu)成的全方位、立體化的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。截至2014年底，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從啟動(dòng)時(shí)（2009年10月）的2945個(gè)減少到1570個(gè)；實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)雙覆蓋的省份（含計(jì)劃單列市）從2009年10月的9個(gè)增加到25個(gè)。但在發(fā)展過(guò)程中依舊凸顯了一些亟待解決的金融生態(tài)環(huán)境問(wèn)題。

（一）農(nóng)村資金依然緊缺

由于我國(guó)建國(guó)之初選擇了優(yōu)先發(fā)展城市經(jīng)濟(jì)的策略，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直是城市經(jīng)濟(jì)的附屬品。當(dāng)要加快發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)時(shí)，發(fā)現(xiàn)固有機(jī)制難于調(diào)整。據(jù)有關(guān)部門估計(jì)，國(guó)家在發(fā)展城市和進(jìn)行工業(yè)化建設(shè)過(guò)程中，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門提取的“剪刀差”高達(dá)6000～8000億元。并且現(xiàn)在依然存在金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸儲(chǔ)區(qū)城市放貸的情況。制度化措施還構(gòu)建了城鄉(xiāng)技術(shù)結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、價(jià)格結(jié)構(gòu)等方面的矛盾。

（二）行政力量對(duì)農(nóng)村金融活動(dòng)干預(yù)失當(dāng)，農(nóng)村金融的市場(chǎng)化程度低

政府在不同時(shí)期對(duì)農(nóng)村金融資源的掠奪是農(nóng)村金融市場(chǎng)化程度低的根本原因。在歷次的改革中，財(cái)政收入是各政府不可忽視的一方面。由于我國(guó)各級(jí)政府對(duì)財(cái)政強(qiáng)大的控制力，以及各級(jí)政府事權(quán)與財(cái)權(quán)的不對(duì)等。當(dāng)農(nóng)村政府想要有所作為時(shí)，不可避免的就造成了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的抽血行為。

（三）現(xiàn)階段的面相農(nóng)村的金融產(chǎn)品與服務(wù)的多樣性不足以支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展

首先，當(dāng)代農(nóng)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)化，規(guī)模化發(fā)展的趨勢(shì)與特點(diǎn)，需要周期長(zhǎng)，額度高的金融產(chǎn)品予以支持。而長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)業(yè)信貸額度小，期限短，發(fā)放分散效率低下的特點(diǎn)依然存在，不足以支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。其次，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在服務(wù)方式上，已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大到產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈上各個(gè)環(huán)節(jié)，金融服務(wù)上已不單純是融資需求，而是擴(kuò)展到保險(xiǎn)、期貨、證券等大金融領(lǐng)域。這方面的服務(wù)還有待進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量。

（四）多層次的農(nóng)村金融體系仍有待健全

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融體系已形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融在內(nèi)的金融體系，但與目前農(nóng)村市場(chǎng)主體的多樣化、農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣性相比，無(wú)論是機(jī)構(gòu)數(shù)量、種類，還是服務(wù)功能上仍存在不足，一定程度上制約了金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給?？傮w上看，我國(guó)政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業(yè)性金融層次不夠豐富，合作金融還需在規(guī)范中探索有效發(fā)展的途徑。特別是，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，競(jìng)爭(zhēng)仍不夠充分，影響了農(nóng)村金融服務(wù)供給。除中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足外，農(nóng)村地區(qū)投資環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施等尚不完善，政策性擔(dān)保機(jī)制不健全，也制約了金融資源向農(nóng)村有效配置。

（五）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境賴以存在的法制制度不健全

現(xiàn)階段，我國(guó)面向農(nóng)村金融的法律尚不健全，從業(yè)及需求人員法制意識(shí)淡薄，征信制度不健全，監(jiān)督制度不完善，都是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境法律方面存在的問(wèn)題引起的。

二、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善路徑

為了塑造良好的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，不論是機(jī)構(gòu)層面、政策層面還是監(jiān)管層面還有很多可以改進(jìn)的地方。

一是在健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系和深化農(nóng)村金融改革上，繼續(xù)適度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，支持小型金融機(jī)構(gòu)和引導(dǎo)新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展，提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面，積極探索新型農(nóng)村發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)。提高農(nóng)村信用社資本實(shí)力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的定位。深化大中型銀行和政策性銀行改革，支持國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲(chǔ)銀行等大中型銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提供期限更長(zhǎng)、利率更低的資金。深化區(qū)域農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，推動(dòng)形成一批可推廣可復(fù)制的金融支持“三農(nóng)”的經(jīng)驗(yàn)。

二是在金融服務(wù)創(chuàng)新上，積極穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)組合運(yùn)用信貸、租賃、期貨、保險(xiǎn)、擔(dān)保等工具，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供規(guī)模化、多元化、長(zhǎng)期化的金融支持。健全多層次資本市場(chǎng)，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債券和開(kāi)展涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化，鼓勵(lì)符合條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債券和股票，開(kāi)展大型農(nóng)機(jī)具融資租賃試點(diǎn)，提供農(nóng)業(yè)走出去參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的金融支持。

三是在政策扶持上，加強(qiáng)財(cái)稅和貨幣政策協(xié)調(diào)，創(chuàng)新政策支持方式，推動(dòng)金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，確保農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加。完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)制度，優(yōu)化涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)。延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)稅收政策。開(kāi)展信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款試點(diǎn)，提供更優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款利率。大力發(fā)展政府支持的“三農(nóng)”融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善銀擔(dān)合作機(jī)制。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面，提高保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，充分發(fā)揮政策支持對(duì)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的作用。

四是在監(jiān)管規(guī)范上，落實(shí)中央與地方金融監(jiān)管職責(zé)劃分和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，強(qiáng)化地方政府對(duì)小額貸款公司、新型農(nóng)村合作金融等金融組織的監(jiān)管責(zé)任，鼓勵(lì)地方建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，有效處置金融風(fēng)險(xiǎn)。健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范和市場(chǎng)退出機(jī)制，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

五是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，加大對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等科技創(chuàng)新的應(yīng)用，健全惠農(nóng)支付體系，改善農(nóng)村支付環(huán)境。采取多種有效方式，健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和評(píng)價(jià)體系，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。通過(guò)真實(shí)有效的信用評(píng)估，快捷安全的支付服務(wù)，流動(dòng)便利的要素市場(chǎng)，方便金融機(jī)構(gòu)以及各類非金融機(jī)構(gòu)向更多農(nóng)民提供多渠道、低成本的基本金融服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：茹琛?。?991-），男，山西臨汾人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院2013（金融學(xué)）學(xué)術(shù)型碩士研究生，研究方向：金融工程。