高曉燕++杜曉斐++劉晴

摘 要：

縣域小微企業(yè)的發(fā)展離不開良好的金融環(huán)境和高效的金融支持。如何提升縣域金融服務水平，以便更好地促進小微企業(yè)的發(fā)展是本文探討的問題。本文在深入剖析了我國縣域金融服務存在的問題及其原因之后，根據(jù)我國縣域金融服務的實際情況，有針對性地提出了縣域金融服務應從機構創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新和外部環(huán)境建設等路徑提升自身能力，支持縣域小微企業(yè)發(fā)展。

關鍵詞：縣域金融服務；縣域小微企業(yè)；縣域經(jīng)濟

中圖分類號：F83039 文獻標識碼：A

文章編號：1000176X（2015）09005805

一、引 言

縣域經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的基礎，主體是小微企業(yè)。發(fā)展縣域小微企業(yè)是加快縣域經(jīng)濟結構轉型升級、實現(xiàn)縣域經(jīng)濟跨越式發(fā)展的重要支撐，也是推進城鎮(zhèn)化建設、破解“三農(nóng)”問題的根本途徑。近年來由于多種原因，我國縣域金融體系在服務小微企業(yè)過程中遇到了很多來自自身和外界的難題，這在一定程度上制約了縣域小微企業(yè)的發(fā)展壯大，也限制了縣域金融機構自身的發(fā)展。

目前，理論界有針對性地從支持縣域小微企業(yè)發(fā)展的角度進行研究的文獻還比較少。如果用現(xiàn)有的縣域金融相關理論提出能夠進一步促進小微企業(yè)發(fā)展的縣域金融服務方案，則會豐富縣域金融的理論性研究。這也將從理論上為提升縣域金融服務小微企業(yè)的能力這一問題提供指導，同時也有利于完善縣域金融服務，促進小微企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

（一）國外研究

在行政區(qū)域劃分制度上，我國與其他國家存在著明顯差異。國外大多數(shù)地區(qū)并沒有“縣域”的概念。國外文獻主要從對區(qū)域金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關系的實證和理論研究對國外的文獻展開簡要分析與討論。

McKinnon[1]和Shaw[2]提出了關于發(fā)展中國家“金融深化”和“金融抑制”的理論，認為一國的金融體制對該國的經(jīng)濟發(fā)展起到促進作用或是阻礙作用，主要是看政府的金融政策和金融制度安排是否適合該國經(jīng)濟的發(fā)展水平。Levine和Zervos[3]認為金融體系共有五種功能，由于交易成本和信息不對稱的存在，可能會導致市場磨擦。而金融體系可以融通資金、促進金融資源的合理配置消除市場摩擦，促進經(jīng)濟的增長。Evrensel[4]通過研究證明在金融一體化的市場中，不同水平的區(qū)域金融發(fā)展情況對該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況的影響各不相同，同時對新創(chuàng)辦企業(yè)倒閉率的影響也存在差異。Fung[5]認為金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間存在著一種相互影響的關系。在經(jīng)濟發(fā)展初期，這種相互關系表現(xiàn)得比較明顯，隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，這種關系逐漸減弱。

（二）國內(nèi)研究

1縣域金融服務存在的問題

周俊才[6]以甘肅省定西市為例，認為在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，構建現(xiàn)代金融服務體系存在的困難主要有：信息分散、缺乏統(tǒng)一規(guī)劃、法制不完善和人員不足等。尹帥和范滿志[7]認為在我國整個金融體制改革過程中，縣域地區(qū)金融服務存在的主要問題有金融網(wǎng)點不足、人員缺乏和貸款權限不足等。陳西平等[8]認為在縣域地區(qū)金融服務存在的主要問題包括融資擔保體系建設落后、金融產(chǎn)品及服務創(chuàng)新有待提高、金融資源利用率不足和金融服務網(wǎng)點缺乏等。張向民[9]認為縣域金融服務創(chuàng)新有三重困難——整合難、推進難、自主難；三個不夠——供給與需求匹配不夠、主體與客體協(xié)調(diào)不夠、目標與環(huán)境適應不夠；三個缺乏——缺乏差異性、缺乏品牌效應、缺乏長效機制。李新光[10]通過分析云南省寧蒗縣金融發(fā)展情況，認為金融服務面臨著縣域金融機構和服務規(guī)模較小、金融網(wǎng)點少、員工素質(zhì)不高、縣域金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和縣域地區(qū)的金融供給不足等問題。

2提升縣域金融服務的對策

石晶等[11]認為要創(chuàng)新縣域金融服務品種、完善縣域金融服務，一是政府要制定優(yōu)惠的貸款利率政策，降低小微企業(yè)的利息支出；二是創(chuàng)新貸款的抵押擔保辦法，降低貸款的門檻；三是盡快開展小微企業(yè)保險業(yè)務，并適應小額信用貸款的需求。潘海英和吳明[12]通過對溫嶺市的調(diào)查研究表明，需要大力發(fā)展非正規(guī)金融和信用擔保機構，并通過業(yè)務創(chuàng)新和加大政府的政策支持來促進小微企業(yè)的發(fā)展。許葳[13]以農(nóng)業(yè)銀行為例，提出縣域金融機構應實施差異化信貸政策；發(fā)展融資租賃等多元化的間接融資模式；發(fā)展小微企業(yè)投資銀行業(yè)務等；實行精細化、綜合化管理等。王雅卉和謝元態(tài)[14]提出要完善縣域金融體系，需要對金融制度進行改革和創(chuàng)新，從而加大縣域金融資源的供給；同時，還要加強政府支持和監(jiān)管，對縣域金融機構進行差異化改革。

目前在國內(nèi)，對于縣域金融發(fā)展的研究主要是借鑒國外的成熟經(jīng)驗和理論，提出適合我國經(jīng)濟條件的發(fā)展對策，還沒有形成一套完整和科學的理論框架。對如何提升縣域金融服務，為小微企業(yè)發(fā)展提供更有力的金融支持進行系統(tǒng)研究的更少。本文結合我國縣域金融服務的現(xiàn)狀，提出提升縣域金融服務小微企業(yè)能力的策略。

三、縣域金融服務小微企業(yè)的現(xiàn)狀分析

（一）縣域小微企業(yè)發(fā)展對金融服務的需求現(xiàn)狀分析

1縣域小微企業(yè)的迅猛發(fā)展需要大量的資金投入

目前縣域小微企業(yè)面臨的融資形勢仍然比較嚴峻。一方面小微企業(yè)資金需求規(guī)模擴大。由于縣域資金外流現(xiàn)象嚴重，縣域小微企業(yè)得到的貸款比例不斷下降，有相當部分小微企業(yè)的融資需求沒有得到滿足；另一方面由于縣域資金的集中化使用，金融機構更傾向于向大型企業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中投放資金，導致小微企業(yè)需要的長期資金支持也得不到滿足。

2縣域小微企業(yè)的經(jīng)營多元化需要創(chuàng)新金融服務

（1）對綜合金融服務的需求。目前，我國縣域金融市場的核心仍然是銀行類金融機構，證券、保險、投資基金等其他類型的金融機構都不發(fā)達，投融資類金融品種也很少。由于縣域小微企業(yè)規(guī)模小、風險大、回報率低，保險類和擔保類金融機構都不愿意向縣域小微企業(yè)提供金融服務。對一些資金需求規(guī)模較大的小微企業(yè)缺乏專業(yè)的資信評級機構對其進行信用評估，也缺乏擔保機構為其提供擔保支持，這都導致了小微企業(yè)的融資需求面臨更大的壓力。

（2）對新型金融產(chǎn)品的需求。目前，相對于比較發(fā)達的城市金融市場，縣域地區(qū)的金融市場存在著規(guī)模較小，機構不健全，金融產(chǎn)品比較單一等諸多問題。單一的金融體系難以滿足縣域小微企業(yè)的多層次、寬范圍的金融需求，也使小微企業(yè)難以通過金融產(chǎn)品的有效組合來避免經(jīng)營風險[12]。

（二）縣域金融服務的供給現(xiàn)狀分析

1縣域金融服務體系的構成情況

自1993年《國務院關于金融體制改革的決定》頒布以來，我國已經(jīng)逐步形成了以銀行類、證券類和保險類等正規(guī)金融機構為主導的以民間借貸等非正規(guī)金融為補充的縣域金融體系。

（1）正規(guī)金融機構。在縣域地區(qū)，以銀行、證券、保險為主的正規(guī)金融機構是構成我國縣域金融體系的主體?？h域金融服務對縣域小微企業(yè)發(fā)展的支持，主要是通過銀行類金融機構得以實現(xiàn)的。

（2）非正規(guī)金融機構。非正規(guī)金融機構主要是指一些非法定的提供資金融通的金融機構，包括民間借貸、合會和地下錢莊等。非正規(guī)金融機構對我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展，特別是縣域小微企業(yè)的發(fā)展都發(fā)揮了重要的補充作用，因此，也是我國縣域金融體系的重要組成部分。

2縣域金融服務的供給情況

隨著縣域經(jīng)濟的發(fā)展和縣域金融體制改革的不斷深化，縣域金融體系不斷完善，除傳統(tǒng)的金融機構外，一些資金互助社、小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構也在部分地區(qū)興起。這些新型金融機構的出現(xiàn)都有力地促進了縣域經(jīng)濟的發(fā)展?？h域金融的資金規(guī)模不斷擴大，總量大幅增長。根據(jù)中國統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年末，全國主要農(nóng)村金融機構

此處的農(nóng)村金融機構主要指農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。的人民幣貸款余額為668萬億元，同比增長1760%。

圖1 我國主要涉農(nóng)貸款分布

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行《2012年中國農(nóng)村金融服務報告》。

縣域金融的發(fā)展也極大地支撐了縣域經(jīng)濟的跨越式發(fā)展?？h域金融產(chǎn)品和服務方式不斷創(chuàng)新。隨著縣域金融市場的發(fā)展，縣域金融產(chǎn)品和服務方式不斷創(chuàng)新。目前，部分縣域不斷探索成立了新型貸款的擔保方式，提出了存貨質(zhì)押和應收票據(jù)質(zhì)押貸款等，降低了縣域小微企業(yè)貸款的門檻。

四、縣域金融服務存在的問題及原因分析

（一）縣域金融服務存在的問題

1縣域金融服務體系不完善

由于縣域小微企業(yè)的發(fā)展水平相對較低，與大企業(yè)、龍頭企業(yè)相比，金融機構的投資回報率較低，因此，金融機構在縣域地區(qū)開展業(yè)務，參與縣域金融體系建設的積極性和動力不足。第一，商業(yè)銀行提供的貸款無法滿足縣域小微企業(yè)的金融需求。商業(yè)銀行由于貸款審批權的上移，在縣域的貸款主要是偏向龍頭企業(yè)，對縣域小微企業(yè)的貸款支持不斷減少。第二，地方性中小金融機構整體規(guī)模較小且分布不均勻，難以發(fā)揮應有的作用。

由表1可知，在農(nóng)村地區(qū)的各類金融機構中，農(nóng)村信用社不管是從機構個數(shù)、營業(yè)網(wǎng)點數(shù)，還是在從業(yè)人員總數(shù)上都占據(jù)絕對優(yōu)勢。

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行《2012年中國農(nóng)村金融服務報告》。

2縣域非銀行類金融機構的整體規(guī)模偏小

第一，小微企業(yè)信用擔保機構規(guī)模較小，擔保額有限。對于縣域小微企業(yè)來說，擔保貸款是一個重要的融資途徑。但由于縣域小微企業(yè)自身條件和資信情況的限制，商業(yè)性的貸款擔保機構也不愿為縣域小微企業(yè)提供擔保支持。第二，保費標準過高。在縣域地區(qū)，由于小微企業(yè)在經(jīng)營過程中抵御風險能力弱，因此，保險公司對小微企業(yè)制定的保費標準也相應較高，導致投保意愿較低。第三，中小信托機構的發(fā)展也是處于初步階段，業(yè)務規(guī)模比較小，在一些地區(qū)甚至沒有相應的網(wǎng)點，與其他金融機構相比，其市場份額明顯偏低。

3金融產(chǎn)品結構不完善，創(chuàng)新不足

目前，由于縣域小微企業(yè)普遍缺少抵質(zhì)押物和有效擔保，雖然有一些金融機構也專門開發(fā)了一些適合縣域小微企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品，但這些金融產(chǎn)品在最低金額限制、貸款利率和期限以及還款要求等方面還是難以滿足縣域小微企業(yè)多樣化的金融需求。同時，由于縣域金融市場缺乏競爭，金融機構也沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的動力和積極性，因而導致縣域金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，甚至一些成熟的金融創(chuàng)新產(chǎn)品受地域和品牌的影響也未能在縣域推廣。

（二）縣域金融服務存在問題的原因剖析

1商業(yè)銀行的股份制改革導致縣域地區(qū)金融網(wǎng)點撤離

1994年的金融體制改革把商業(yè)銀行與政策性銀行分離開來，商業(yè)銀行走向了市場化的道路，成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險的金融機構。商業(yè)銀行開始在廣大縣域地區(qū)吸收大量存款，但這些資金通過上級流向了經(jīng)濟更發(fā)達的地區(qū)。同時，在縣域地區(qū)提供金融業(yè)務大幅收縮，導致縣域小微企業(yè)的資金需求無法得到滿足。以農(nóng)村存貸款資金為例，1997—2009年，我國通過金融渠道的流出的農(nóng)村存貸款規(guī)模基本上是逐年增加的，從1997年的2 31480億元增長到2009年的330萬億元，增長了13倍，凈流出總額高達1490萬億元。特別是從2001年以后流出速度明顯提高，

資料來源：1997—2010年《中國統(tǒng)計年鑒》。這也就導致了當?shù)氐闹行∑髽I(yè)融資不足。

2商業(yè)銀行貸款審批權的上移提高了小微企業(yè)的貸款門檻

隨著商業(yè)銀行的改制和貸款審批權的上移，縣域資金逐步向城市地區(qū)轉移，同時，出于安全性和效益性的考慮，商業(yè)銀行開始將縣域支行的貸款審批權上交。縣級以下各營業(yè)網(wǎng)點主要以存款、代收代付等中間業(yè)務為主，貸款權限很小，很多縣級支行只有貸款的調(diào)查權，而無貸款的審批權[7]。對于許多縣域小微企業(yè)的貸款需求需要上級分行的審批才能進行，這也客觀增加了貸款的審批流程和時間，而貸款的終身責任制也使基層的信貸人員不愿承擔風險，發(fā)放貸款非常謹慎，這都無形提高了縣域小微企業(yè)貸款的門檻。

3縣域金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，無法滿足小微企業(yè)的需求

在縣域金融市場中，金融機構處于賣方市場，在資金供給方面基本處于壟斷地位，缺乏市場競爭。所以商業(yè)銀行沒有動力也沒有意愿開發(fā)新的產(chǎn)品，這就無法滿足縣域小微企業(yè)“短、急、快”的金融需求。多年來，縣域商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品主要是一些簡單的存取款、代收代付等中間業(yè)務。貸款的品種少、額度小，且在還款期限、利率等方面也不適合縣域小微企業(yè)的金融需求。中間業(yè)務品種較少，一些承兌、信用卡、保函類的金融業(yè)務在縣域地區(qū)沒有推廣開來；而證券、保險和公司理財類的金融產(chǎn)品也很少在縣域地區(qū)開展。

五、提升縣域金融服務小微企業(yè)的路徑

（一）縣域金融機構

1明確縣域商業(yè)銀行的主渠道作用

縣域小微企業(yè)發(fā)展所需的大量資金為商業(yè)銀行發(fā)放貸款、獲取盈利提供了很好的機會。商業(yè)銀行要把握住國家大力支持縣域小微企業(yè)發(fā)展這一良機，調(diào)整自身的信貸結構，支持縣域營業(yè)網(wǎng)點將信貸政策向縣域小微企業(yè)傾斜。農(nóng)業(yè)銀行可以充分利用自身的資金和網(wǎng)點優(yōu)勢，豐富對縣域小微企業(yè)的金融服務；其他商業(yè)銀行也要積極參與到縣域經(jīng)濟金融的快速發(fā)展中，爭取向縣域地區(qū)，特別是縣域小微企業(yè)推出更加多元化、綜合化的信貸政策。

2強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的扶持作用

隨著縣域經(jīng)濟的發(fā)展，縣域小微企業(yè)產(chǎn)生了大量的融資需求，但是部分縣域小微企業(yè)由于自身條件的限制，如規(guī)模小、缺乏擔保物等，無法達到商業(yè)銀行的放貸條件，從商業(yè)銀行取得貸款。這就需要強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對縣域小微企業(yè)金融服務的扶持作用，為縣域小微企業(yè)提供政策性貸款業(yè)務。例如，由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給商業(yè)銀行提供貸款補貼，引導商業(yè)銀行和其他金融機構的資金流回縣域地區(qū)，來有效支持縣域小微企業(yè)的發(fā)展。

3增強其他金融機構的主力軍作用

對于中國郵政儲蓄銀行來說，其定位之一就是服務縣域小微企業(yè)。依托其網(wǎng)絡優(yōu)勢，中國郵政儲蓄銀行推出了專門的小微企業(yè)貸款，用于滿足小微企業(yè)的資金周轉需要。對農(nóng)信社來說，要適應小微企業(yè)的快速發(fā)展形勢，不斷調(diào)整信貸政策，提供更適合縣域小微企業(yè)多樣化的金融服務，例如，大力發(fā)展信用聯(lián)盟貸款和小微企業(yè)聯(lián)保貸款等。對于新型農(nóng)村金融機構，可利用信息優(yōu)勢和貸款程序比較靈活等特點，不斷完善各自的市場地位。

（二）縣域金融產(chǎn)品

1完善縣域金融產(chǎn)品的供給結構

縣域金融機構要拓寬對縣域小微企業(yè)的金融服務，不僅要提供單一的存貸款業(yè)務，還要根據(jù)縣域小微企業(yè)的需求，為小微企業(yè)設計和開發(fā)更加多樣化的金融服務產(chǎn)品，例如結算、承兌、保險、理財和財務咨詢等。為了彌補縣域地區(qū)金融網(wǎng)點的不足，還可以向小微企業(yè)主推廣網(wǎng)絡銀行、電話銀行和手機銀行等網(wǎng)絡金融服務，同時還可以逐步推廣小微企業(yè)保險和商品遠期、期貨等金融衍生產(chǎn)品，從而有效地防范和規(guī)避小微企業(yè)生產(chǎn)風險和信貸風險。

2拓寬縣域小微企業(yè)的抵押物范圍和支付結算方式

創(chuàng)新和拓展縣域小微企業(yè)的融資擔保抵押物范圍，推動小微企業(yè)股權融資、知識產(chǎn)權融資以及商標經(jīng)營權融資等新型抵押貸款方式，同時還可以開展融資租賃、應收賬款融資和發(fā)行可轉換債券等，來解決縣域小微企業(yè)因缺乏抵押物而無法取得貸款的問題。還要創(chuàng)新縣域地區(qū)的支付結算方式，大力推進縣域地區(qū)電子化金融的建設。增加ATM、CDS等自助設備，培養(yǎng)縣域小微企業(yè)新的支付習慣。要擴大銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)等非現(xiàn)金支付結算工具在小微企業(yè)中的應用。

（三）縣域金融業(yè)務

1建立縣域小微企業(yè)信用擔保體系

政府要為縣域小微企業(yè)建立專門的信用擔保體系，促進縣域小微企業(yè)融資。政府還要設立專項風險保障資金等，一方面用于為商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款提供風險保障；另一方面支持各地小微企業(yè)信用擔保機構和再擔保機構的發(fā)展。同時，還要大力發(fā)展互助性、商業(yè)性擔保機構，完善小微企業(yè)信用擔保體系。另外，還可以創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式，發(fā)展小微企業(yè)聯(lián)保、互保和上下游企業(yè)間的產(chǎn)業(yè)鏈擔保等融資產(chǎn)品，探索各種新型擔保方式。

2大力發(fā)展小微企業(yè)保險業(yè)務

要健全小微企業(yè)保險體系，為縣域小微企業(yè)提供新的融資途徑。第一，要由政府出資建立政策性的保險機構和再保險機構，全面涉足一些商業(yè)保險不愿涉足的領域，同時為其他保險機構提供保險服務。第二，要要鼓勵現(xiàn)有商業(yè)保險機構開展小微企業(yè)保險業(yè)務，形成多元化、綜合化的小微企業(yè)保險體系。第三，還要加強保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)的合作，開發(fā)一些金融相對較小、風險較低、適合縣域小微企業(yè)需求的保險產(chǎn)品，豐富縣域小微企業(yè)的投融資渠道和風險防范途徑。

3拓寬小微企業(yè)的直接融資渠道

要促進縣域小微企業(yè)健全經(jīng)營管理制度和財務制度，改善縣域小微企業(yè)的直接融資環(huán)境。小微企業(yè)通過資本市場的融資渠道主要包括股權融資和債權融資。對于一些規(guī)模較小、具有良好發(fā)展?jié)摿Φ目h域小微企業(yè)可鼓勵其發(fā)行債券，由政府或金融機構等提供擔保，加大直接融資在縣域小微企業(yè)融資途徑中所占比例。對于一些成長較快的科技型和高新技術型小微企業(yè)可探索股權融資和技術產(chǎn)權融資等，將股權、技術、知識產(chǎn)權等轉化為資金資產(chǎn)，從而取得快速、高效、低成本的融資。另外還可以發(fā)展其他融資途徑，例如鼓勵金融機構和其他資本開展針對縣域小微企業(yè)的融資租賃業(yè)務，推廣票據(jù)貼現(xiàn)、承兌、托收、和信用證等多種非現(xiàn)金類融資工具的運用等。

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[18] 武志.金融發(fā)展與經(jīng)濟增長：來自中國的經(jīng)驗分析[J].金融研究，2010，（5）：43-46

（責任編輯：孟 耀）