【摘 要】當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信還處于發(fā)展的初期階段，仍面臨著許多的問(wèn)題，需要我們進(jìn)一步研究和解決。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融等多個(gè)角度分析了互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的必要性，對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行了描述，提出建立健全信息標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)監(jiān)管和信息安全監(jiān)管、推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)等互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展路徑。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)征信；監(jiān)管

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)征信在我國(guó)應(yīng)運(yùn)而生，它是以開(kāi)放式的互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，通過(guò)抓取、采集和整理個(gè)人以及企業(yè)在使用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)所留下的數(shù)據(jù)信息。同時(shí)，輔以其他渠道獲取的數(shù)據(jù)信息利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)而進(jìn)行信用評(píng)估與服務(wù)的活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)征信和傳統(tǒng)征信在數(shù)據(jù)采集、覆蓋人群和應(yīng)用場(chǎng)景等方面存在區(qū)別并相互補(bǔ)充。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信還處于發(fā)展的初期階段，仍面臨著許多的問(wèn)題，需要我們進(jìn)一步研究和解決。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的必要性

1.互聯(lián)網(wǎng)金融亟需征信“助推器”

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展吸引了越來(lái)越多的市場(chǎng)主體參與，但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚處于初步發(fā)展階段，準(zhǔn)入門(mén)檻較低，從業(yè)機(jī)構(gòu)技術(shù)實(shí)力差異較大，標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)模式還遠(yuǎn)未成形，部分從業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)規(guī)范性、合規(guī)報(bào)數(shù)能力、數(shù)據(jù)安全機(jī)制以及對(duì)投資者隱私的保護(hù)制度還很難達(dá)到央行征信體系的基礎(chǔ)性要求。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)而言，短期內(nèi)很難使用央行征信系統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)，只能通過(guò)其他市場(chǎng)化的渠道獲取亟需的征信數(shù)據(jù)資源，由此催生大量的征信需求，為互聯(lián)網(wǎng)征信的應(yīng)用提供了市場(chǎng)需求。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品的升級(jí)還需要征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用評(píng)分、行業(yè)歷史違約率和重要風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等高端產(chǎn)品，以有效防范違約風(fēng)險(xiǎn)?？梢?jiàn)，征信業(yè)將具有更為廣闊的市場(chǎng)空間。

2.“互聯(lián)網(wǎng)+”催生互聯(lián)網(wǎng)征信

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用已改變了很多行業(yè)的業(yè)態(tài)，比如電子商務(wù)升級(jí)了居民消費(fèi)模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”將觸角延伸到征信行業(yè)，除了為征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)資源外，也將改變征信產(chǎn)品的生產(chǎn)方式和理念。我國(guó)的個(gè)人征信正處于起步階段，目前還沒(méi)有業(yè)務(wù)規(guī)則和相關(guān)法規(guī)制度，只能在不斷的創(chuàng)新探索中尋找行業(yè)的發(fā)展模式。正如互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展超乎想象一樣，未來(lái)這一市場(chǎng)潛力有多大，會(huì)有哪些創(chuàng)新和業(yè)態(tài)，目前都還只是一個(gè)未知數(shù)。但可以肯定的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在自我創(chuàng)新中正在尋找能夠給其帶來(lái)長(zhǎng)久生命力的外部支撐，包括第三方資金托管、行業(yè)監(jiān)管規(guī)則以及互聯(lián)網(wǎng)征信。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展也將督促互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者進(jìn)一步提高信用意識(shí)，重視個(gè)人信用記錄，使信用產(chǎn)生效益價(jià)值，從而使個(gè)人征信形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)。

3.征信業(yè)自身發(fā)展需要

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)征信由于其門(mén)檻較高，數(shù)據(jù)來(lái)源偏窄，難以全面覆蓋受眾，其模式已難以滿足市場(chǎng)需求。而互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)范圍和來(lái)源渠道日益廣泛，數(shù)據(jù)采集成本較低，覆蓋面廣，并可根據(jù)獲取的信息主體在線上的行為數(shù)據(jù)，對(duì)信息主體的信用狀況等進(jìn)行推斷和評(píng)價(jià)。因而，互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展將極大擴(kuò)展征信體系的數(shù)據(jù)范疇，帶來(lái)全新的服務(wù)理念和先進(jìn)的信息處理方式，推動(dòng)傳統(tǒng)信用評(píng)分模式的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而對(duì)完善我國(guó)征信體系乃至社會(huì)信用體系發(fā)揮重要作用。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)層出不窮

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)征信成為征信業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，一是原有的征信機(jī)構(gòu)積極介入互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)，如上海資信有限公司和北京安融惠眾征信有限公司等。二是一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍征信業(yè)，積極申請(qǐng)企業(yè)或個(gè)人征信業(yè)牌照。目前，央行已向網(wǎng)信金融集團(tuán)旗下的網(wǎng)信征信有限公司、金信網(wǎng)控股的信用管理公司信和匯誠(chéng)等26家企業(yè)發(fā)放了企業(yè)征信業(yè)務(wù)牌照。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，已經(jīng)積累了海量的支付和交易信息，憑借云計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，已經(jīng)開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)征信上發(fā)力。2015年初，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，阿里旗下芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)已做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。

2.互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)初具規(guī)模

當(dāng)前，我國(guó)出現(xiàn)了兩大互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)：一是人民銀行征信中心控股的上海資信有限公司開(kāi)發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)。目前，上海資信旗下的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)共有簽約機(jī)構(gòu)近400家，日均查詢量達(dá)到5000次，已收集P2P行業(yè)超過(guò)50萬(wàn)人的借貸記錄。二是北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)”（MSP）于2013年3月正式上線，為P2P、小貸公司、擔(dān)保公司提供行業(yè)信息共享服務(wù)。目前，MSP征信平臺(tái)會(huì)員機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到700多家，會(huì)員間信用信息共享查詢量已達(dá)日均10000余件，有信用交易信息記錄的自然人信息主體數(shù)量突破200多萬(wàn)人。

3.互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)日益多樣

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模的不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)也日益頻繁、形式多樣，主要體現(xiàn)在以下方面：一是以阿里巴巴為代表的電商平臺(tái)對(duì)用戶在網(wǎng)上交易的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、保存、加工，提供給阿里小貸或與其合作的商業(yè)銀行，再經(jīng)過(guò)深度挖掘和評(píng)估，形成了對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并用于信貸審批決策。二是以宜信、陸金所為代表的較大型的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自建客戶信用系統(tǒng)，并用于自身平臺(tái)業(yè)務(wù)中。三是以網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)（NFCS）、小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)（MSP）為代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)采集P2P平臺(tái)借貸兩端客戶的個(gè)人基本信息、貸款申請(qǐng)、貸款開(kāi)立、貸款還款和特殊交易等信息，向加入該數(shù)據(jù)庫(kù)的P2P等機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)。

4.互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)品種豐富

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)處理和挖掘等技術(shù)的進(jìn)步，推動(dòng)傳統(tǒng)征信和互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)升級(jí)和催生新的征信產(chǎn)品。以螞蟻金服旗下的信用和騰訊旗下的騰訊征信最受矚目。芝麻信用通過(guò)與阿里巴巴、螞蟻金服、政府機(jī)構(gòu)、公共事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)伙伴的嘗試合作，利用海量數(shù)據(jù)和前沿的計(jì)算方式，開(kāi)發(fā)出一系列反欺詐產(chǎn)品和芝麻分等信用評(píng)估產(chǎn)品；騰訊征信則背靠微信和財(cái)付通。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)征信公司與生活、金融場(chǎng)景的打通，讓更為微小的場(chǎng)景滲入信用，讓具有良好信用記錄的用戶享受到更加便利的服務(wù)，真實(shí)體驗(yàn)到信用帶來(lái)的價(jià)值。

三、探索互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展路徑

互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的穩(wěn)健有序發(fā)展離不開(kāi)完善的法律保障體系、健全信息標(biāo)準(zhǔn)化體系和有效的行業(yè)監(jiān)管手段。今后一段時(shí)期內(nèi)，我們要著力研究制定促進(jìn)社會(huì)信用發(fā)展和信用信息保護(hù)等方面的法律法規(guī)，建立健全信息標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，推進(jìn)全國(guó)統(tǒng)一的信用信息共享機(jī)制的建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)監(jiān)管和信息安全監(jiān)管，積極探索個(gè)人信息隱私權(quán)保護(hù)的制度規(guī)范。以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為契機(jī)，加快推進(jìn)征信業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。

1.完善法律保障體系，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信規(guī)范發(fā)展

目前，我國(guó)征信業(yè)法律框架基本建立，但仍不夠健全，應(yīng)從以下方面進(jìn)行完善：一是建立健全信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制。必須盡快制定金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)用戶管理規(guī)范和征信業(yè)信息安全規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行維護(hù)和擴(kuò)展，以提高標(biāo)準(zhǔn)的適用性科學(xué)性和有效性。逐步將符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信數(shù)據(jù)接入人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)國(guó)家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信息在更大范圍內(nèi)的共享利用，有效實(shí)現(xiàn)信用信息共享。二是強(qiáng)化信息安全，切實(shí)保護(hù)信息主體權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)采集和傳遞信息的低邊際成本以及計(jì)算機(jī)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使得個(gè)人信用信息立法日益迫切?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》雖在信息安全和信息主體權(quán)益保護(hù)方面進(jìn)行原則性規(guī)定，但不夠具體、詳盡，建議借鑒英國(guó)、德國(guó)、韓國(guó)對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)單獨(dú)立法的模式，完善我國(guó)信用信息安全、應(yīng)用和權(quán)益保護(hù)方面的法律規(guī)范，通過(guò)立法加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息穩(wěn)私權(quán)的保護(hù)，在一定程度上限制征信機(jī)構(gòu)對(duì)信息主體合法權(quán)益的侵害，進(jìn)一步規(guī)范征信經(jīng)營(yíng)，保護(hù)個(gè)人信息穩(wěn)私權(quán)。三是建立互聯(lián)網(wǎng)征信管理體系。要參照傳統(tǒng)金融給予互聯(lián)網(wǎng)金融及產(chǎn)生的金融信息以合法身份、配套相關(guān)法律制度，破除互聯(lián)網(wǎng)金融在開(kāi)展征信業(yè)務(wù)、信用信息應(yīng)用和接受監(jiān)管等方面的門(mén)檻，建設(shè)全面有效的安全保障體系。

2.增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)

一是加快《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》的實(shí)施。要與政府相關(guān)職能部門(mén)一起務(wù)實(shí)推進(jìn)綱要的實(shí)施，制定詳細(xì)的任務(wù)、時(shí)間安排表，并建立監(jiān)督、問(wèn)責(zé)和懲戒機(jī)制，避免信用體系建設(shè)形式化。二是要加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，提升公眾誠(chéng)信意識(shí)。不斷加強(qiáng)自身誠(chéng)信建設(shè)、發(fā)揮示范作用，做好中小企業(yè)信用體系建設(shè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)；同時(shí)，建議政府把征信納入國(guó)民教育體系，通過(guò)媒體對(duì)社會(huì)公眾的誠(chéng)信觀進(jìn)行引導(dǎo)，增強(qiáng)征信文化的傳承和誠(chéng)信觀的持久塑造。組織金融機(jī)構(gòu)及征信機(jī)構(gòu)運(yùn)用傳統(tǒng)與現(xiàn)代手段開(kāi)展征信宣傳活動(dòng)，廣泛傳播誠(chéng)信理念，使之深入人心，為信用經(jīng)濟(jì)和征信業(yè)發(fā)展提供良好氛圍。三是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的穩(wěn)定性和發(fā)展水平、征信系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)有較高要求的實(shí)際，建議加快支持互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺(tái)建設(shè)，探索建立與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)存在映射關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，持續(xù)推進(jìn)金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和政府公共信用信息的對(duì)接和共享，最大限度地發(fā)揮信息的作用。

3.挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇，促進(jìn)征信業(yè)持續(xù)發(fā)展

征信業(yè)需要與時(shí)俱進(jìn)，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中更好地發(fā)揮基石作用。一是升級(jí)技術(shù)和理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)用的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)技術(shù)充分體現(xiàn)了低成本、可交叉的特性，使互聯(lián)網(wǎng)金融積累的海量數(shù)據(jù)得到精確挖掘和充分利用，征信業(yè)應(yīng)及早進(jìn)行技術(shù)升級(jí)，并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融理念從整體的角度對(duì)信息主體進(jìn)行評(píng)判。二是以評(píng)級(jí)應(yīng)用激活信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)。信用評(píng)級(jí)應(yīng)用的局限性是信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)難以充分啟動(dòng)的重要原因，而信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)難以對(duì)信息主體進(jìn)行全面準(zhǔn)確評(píng)價(jià)又制約了信用評(píng)級(jí)的應(yīng)用，成為一個(gè)棘手的矛盾體。建議全面準(zhǔn)確歸集信息主體的信息，夯實(shí)信用評(píng)價(jià)信息基礎(chǔ)；并從拓展評(píng)級(jí)應(yīng)用范圍入手，雙向破解這一矛盾體。三是豐富業(yè)務(wù)種類(lèi)或征信機(jī)構(gòu)類(lèi)型?；ヂ?lián)時(shí)代的征信將使數(shù)據(jù)更加多元化、評(píng)分更加復(fù)雜化和專(zhuān)業(yè)化，使公眾在征信活動(dòng)處于弱勢(shì)地位；而我國(guó)公民尚未確定牢固的信用意識(shí)，經(jīng)常會(huì)在非主觀惡意的情況下形成事實(shí)的不良信用記錄，卻不知如何補(bǔ)救，給信息主體的生活造成嚴(yán)重影響。建議準(zhǔn)許由專(zhuān)業(yè)的信用咨詢機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用修復(fù)業(yè)務(wù)或成立專(zhuān)門(mén)的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)要對(duì)信用修復(fù)業(yè)務(wù)或機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，防范失信風(fēng)險(xiǎn)。

4.強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管，探索建立互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管模式

第一，建立行業(yè)自律組織。隨著《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》的出臺(tái)以及個(gè)人和企業(yè)征信牌照的發(fā)放，未來(lái)征信業(yè)必將步入規(guī)范、快速發(fā)展的軌道，建立行業(yè)自律組織，加強(qiáng)行業(yè)自律規(guī)范、制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范發(fā)展，就顯得尤為重要。第二，積極探索建立符合互聯(lián)網(wǎng)征信特性的監(jiān)管方式，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)由以往的機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)樾袨楸O(jiān)管，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)征信機(jī)構(gòu)信息采集手段、方式、范圍以及信用評(píng)估指標(biāo)；強(qiáng)化對(duì)征信規(guī)范與合法合規(guī)性等維度的監(jiān)管，監(jiān)管的重點(diǎn)要放在防范個(gè)人征信信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，確保信息采集、提供的合法性。第三，必須推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信常規(guī)性監(jiān)管的技術(shù)升級(jí)（如應(yīng)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)）和監(jiān)管人才隊(duì)伍建設(shè)，引進(jìn)具有計(jì)算機(jī)、通訊技術(shù)和金融工程學(xué)等復(fù)合型人才，充實(shí)監(jiān)管力量，提高監(jiān)管效能。

作者簡(jiǎn)介：

文濤（1967-），女，江西萍鄉(xiāng)人，中國(guó)人民銀行萍鄉(xiāng)市中心支行，經(jīng)濟(jì)師。研究方向：征信管理理論與實(shí)務(wù)。