張昱 中國(guó)銀行浙江省分行

消費(fèi)金融公司發(fā)展難題及應(yīng)對(duì)策略研究

張昱 中國(guó)銀行浙江省分行

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，消費(fèi)金融公司逐漸占有一定的地位，屬于新型金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融公司的產(chǎn)生，在提高國(guó)內(nèi)需求、加快社會(huì)經(jīng)濟(jì)等方面具有顯著的作用與意義。但是，在實(shí)際的消費(fèi)金融公司調(diào)查研究過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)其在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中存在著巨大的難題，對(duì)消費(fèi)金融公司的發(fā)展造成嚴(yán)重阻礙。基于此，筆者結(jié)合自身多年關(guān)于金融公司的研究經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)階段的消費(fèi)金融公司進(jìn)行詳細(xì)分析，并根據(jù)其發(fā)展中存在的難題提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，以此保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)步。

消費(fèi)金融公司 發(fā)展難題 應(yīng)對(duì)策略

在金融危機(jī)爆發(fā)后，全球經(jīng)濟(jì)逐漸開(kāi)始走向轉(zhuǎn)型與改革的道路，但是，歐盟地區(qū)的主權(quán)債務(wù)問(wèn)題仍無(wú)法得到有效解決。另外，新興市場(chǎng)對(duì)歐美經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的沖擊，使得歐盟與英美等國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)緩慢趨勢(shì)。在此過(guò)程中，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也受到一定的影響，因此，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)體制的改革是目前刻不容緩的責(zé)任，利用消費(fèi)渠道擴(kuò)增與增加內(nèi)需的方式，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)步。例如：消費(fèi)金融公司的產(chǎn)生，通過(guò)向消費(fèi)者引入消費(fèi)貸款的方式，使其具有長(zhǎng)遠(yuǎn)性發(fā)展的潛力。

一、對(duì)消費(fèi)金融公司的分析

（一）北京銀行消費(fèi)金融公司

北京銀行消費(fèi)金融公司屬于北京銀行旗下全資子公司，其注冊(cè)資金在3億元人民幣，2010年3月初在北京正式營(yíng)業(yè)，是當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)首家消費(fèi)金融公司。北京銀行消費(fèi)金融公司主要的服務(wù)項(xiàng)目為：個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、一般用途貸款；特色服務(wù)產(chǎn)品為：助業(yè)貸和應(yīng)急貸兩種。在營(yíng)業(yè)的初期，該公司的經(jīng)營(yíng)范圍以消費(fèi)品貸款為主，隨著時(shí)間的推移與公司的發(fā)展，其經(jīng)營(yíng)范圍逐漸向教育和裝修、婚慶以及旅游等多種渠道擴(kuò)張。另外，在北京銀行消費(fèi)金融公司個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款中，具有服務(wù)多元化和審批流程快、簡(jiǎn)便等多項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)無(wú)抵押貸款的方式，滿(mǎn)足不同消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的需求。但是，在貸款審批流程中，消費(fèi)者需提供本人的身份證、工作證明和收入證明等資料，貸款辦理時(shí)間一般在一個(gè)小時(shí)之內(nèi)。

（二）中國(guó)銀行消費(fèi)金融公司

中國(guó)銀行消費(fèi)金融公司在注冊(cè)資金引進(jìn)方式中與北京銀行消費(fèi)金融公司有著較大的差距，其不僅吸收中國(guó)銀行注冊(cè)的項(xiàng)目資金，同時(shí)在利用金融渠道，向社會(huì)群眾征集注冊(cè)資金，至此，該公司總注冊(cè)資金在5億元人民幣。即中國(guó)銀行消費(fèi)金融公司的股權(quán)人為中國(guó)銀行、百聯(lián)集團(tuán)與上海陸家嘴公司，注冊(cè)資金的比例為51:30:10。除此之外，在經(jīng)營(yíng)模式上兩家消費(fèi)金融公司也存在著不同點(diǎn)：首先，中國(guó)銀行消費(fèi)金融公司利用發(fā)卡的方式，吸引消費(fèi)者的加入，北京銀行消費(fèi)金融公司則堅(jiān)守自身經(jīng)營(yíng)的原則：“不發(fā)卡”；中國(guó)銀行消費(fèi)金融公司在發(fā)卡政策上，采用與信用卡相同的標(biāo)準(zhǔn)與額度，只需在POS機(jī)終端上即可完成刷卡消費(fèi)工作。其次，中國(guó)銀行消費(fèi)金融公司在信貸產(chǎn)品年利率扣取中略低于北京銀行消費(fèi)金融公司，且北京銀行消費(fèi)金融公司在金融產(chǎn)品消費(fèi)貸款中，會(huì)收取4.9%的手續(xù)費(fèi)，進(jìn)而與中國(guó)銀行消費(fèi)金融公司的“只收利息，不收手續(xù)費(fèi)”原則存在差距。

二、現(xiàn)階段，消費(fèi)金融公司發(fā)展遇到的難題

（一）市場(chǎng)需求掌握力度不足

在中國(guó)快速發(fā)展下，消費(fèi)金融公司屬于新型消費(fèi)機(jī)構(gòu)，人們更是缺少對(duì)消費(fèi)金融公司的認(rèn)識(shí)。而消費(fèi)金融公司在對(duì)經(jīng)營(yíng)模式、金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深入研究后發(fā)現(xiàn)，因自身業(yè)務(wù)種類(lèi)比較匱乏，加之高利率的存在也會(huì)降低消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的需求量，所以，很難符合消費(fèi)者實(shí)際需求。我國(guó)消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中，由于自身對(duì)消費(fèi)觀念等處于謹(jǐn)慎狀態(tài)，并且社會(huì)保障結(jié)構(gòu)有待改善，促使人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，從而增加居民自身儲(chǔ)蓄。

（二）存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)金融公司發(fā)展過(guò)程中，由于自身具有手續(xù)簡(jiǎn)單、審批時(shí)間較少等特點(diǎn)，所以，公司可以吸取許多消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品的消費(fèi)，與此同時(shí)，公司自身存在較強(qiáng)的信用風(fēng)險(xiǎn)，而我國(guó)信用環(huán)境又比較惡劣，促使公司壞賬率不斷增加，最終導(dǎo)致公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷提高

（三）利率較高

按照我國(guó)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》發(fā)現(xiàn)，貸款利率具有流動(dòng)的特點(diǎn)，根據(jù)借款人實(shí)際信用情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，結(jié)合國(guó)家利率標(biāo)準(zhǔn)其最高可達(dá)到4倍，所以，借款人的借款成本也得到明顯提高，加大了消費(fèi)金融公司發(fā)展的難度，進(jìn)而影響消費(fèi)金融公司發(fā)揮自身價(jià)值。

（四）未重視到監(jiān)管工作的重要性

在我國(guó)消費(fèi)金融公司一直處于起步階段，因此，國(guó)家監(jiān)管部門(mén)想要對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，還存在許多困難，例如：市場(chǎng)準(zhǔn)入以及產(chǎn)品定價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與業(yè)務(wù)范圍等。

三、提高消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)能力應(yīng)采取的策略

（一）拓寬消費(fèi)金融產(chǎn)品的渠道

關(guān)于消費(fèi)金融公司的貸款發(fā)放方式主要為兩種，一種是渠道銷(xiāo)售，即利用與大型商家的合作，促進(jìn)消費(fèi)者產(chǎn)品需求度的上升，最終實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款由消費(fèi)金融公司向商家之間的轉(zhuǎn)換。這種貸款發(fā)放的模式，具有“即申即用”的特點(diǎn)，消費(fèi)者僅需利用身份證件與收入證明等方式，即可應(yīng)用于該種消費(fèi)金融公司所提供的特色化服務(wù)。另一種是“直營(yíng)”模式，即消費(fèi)者直接從消費(fèi)金融公司的角度，申請(qǐng)個(gè)人形式上的消費(fèi)貸款。例如：在醫(yī)療支付方面對(duì)消費(fèi)貸款的運(yùn)用，不僅能夠有效解決病患醫(yī)療費(fèi)用支付難的問(wèn)題，還能為醫(yī)療保險(xiǎn)的存在提供便利條件。在發(fā)達(dá)國(guó)家這種醫(yī)療貸款的運(yùn)用，能夠幫助有困難的頸環(huán)降低醫(yī)療支出?，F(xiàn)階段，北京銀行消費(fèi)金融公司在醫(yī)療貸款方面也為消費(fèi)者提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款，通過(guò)國(guó)家政府政策與資金上的支持，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療貸款的公益性?xún)?yōu)勢(shì)。在此過(guò)程中，消費(fèi)金融公司需和醫(yī)院建立合作關(guān)系，將費(fèi)用固定等手術(shù)或疾病救治工作納入醫(yī)療貸款的范疇；增加與社保部門(mén)的溝通，向其病患提供醫(yī)保以外的貸款救助資金；適當(dāng)降低貸款額度，保障貸款信用風(fēng)險(xiǎn)在合理的范圍內(nèi)?？偠灾?，對(duì)于消費(fèi)金融公司而言，應(yīng)不斷地?cái)U(kuò)寬自身消費(fèi)金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)范圍，才是實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵步驟。

（二）提升自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力

和其他金融機(jī)構(gòu)比較而言，消費(fèi)金融公司自身具有優(yōu)勢(shì)的同時(shí)還存在一定劣勢(shì)，其中最大劣勢(shì)為融資成本要比其他機(jī)構(gòu)高出很多，優(yōu)勢(shì)則是為了滿(mǎn)足消費(fèi)者的個(gè)性化需求，在消費(fèi)服務(wù)上體現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化的全能化服務(wù)。因此，我國(guó)消費(fèi)金融公司需要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，做到揚(yáng)長(zhǎng)避短，進(jìn)而在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)占據(jù)重要地位。為了確保公司提供業(yè)務(wù)具備較強(qiáng)的服務(wù)工作，公司需要在技術(shù)和人員等方面進(jìn)行加強(qiáng)，建立相應(yīng)的服務(wù)機(jī)制，重點(diǎn)突出公司自身服務(wù)特點(diǎn)，主要表現(xiàn)為：每項(xiàng)金額達(dá)到最小化，其貸款額度需與個(gè)人收入五倍所持平；減少審批需要花費(fèi)的時(shí)間，普通貸款審批應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)，并且保證貸款期限具有一定的靈活性。消費(fèi)金融公司也可以借助電視和短信等媒介，創(chuàng)建更多合理的金融服務(wù)。

（三）增加高效率消費(fèi)金融產(chǎn)品的運(yùn)用

在消費(fèi)金融公司中，業(yè)務(wù)項(xiàng)目需要具有一定的創(chuàng)新精神，同時(shí)也是一個(gè)公司賴(lài)以生存的重點(diǎn)條件。而公司在對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行深入分析下，對(duì)自身金融產(chǎn)品進(jìn)行重點(diǎn)優(yōu)化，從而滿(mǎn)足消費(fèi)者的個(gè)性化需求，例如：對(duì)于學(xué)校教師而言，需要設(shè)計(jì)具體的產(chǎn)品，并在優(yōu)惠利率方面進(jìn)行針對(duì)性的設(shè)計(jì)；針對(duì)開(kāi)辦企業(yè)的人群，可以設(shè)計(jì)應(yīng)急之類(lèi)的金融產(chǎn)品等。消費(fèi)金融公司在金融產(chǎn)品上進(jìn)行不斷創(chuàng)新，才能更好滿(mǎn)足消費(fèi)者實(shí)際需求。

（四）對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)用

隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，其產(chǎn)生的電子商務(wù)平臺(tái)，能夠利用網(wǎng)絡(luò)化的渠道，實(shí)現(xiàn)商家、消費(fèi)者以及金融機(jī)構(gòu)之間的相互溝通，在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全的條件下，完成電子支付工作。在此過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值為“橋梁”，屬于交易中介，用以滿(mǎn)足消費(fèi)者與商家對(duì)安全、信譽(yù)等多項(xiàng)條件的需求。例如：支付寶的產(chǎn)生，通過(guò)與銀行建立的合作關(guān)系，滿(mǎn)足消費(fèi)者對(duì)資金使用的需求。

四、結(jié)束語(yǔ)

總結(jié)上文，根據(jù)相關(guān)經(jīng)濟(jì)水平調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果的顯示，我國(guó)是世界上排行第二的經(jīng)濟(jì)體，因此，為了有效地提升全國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，需從經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局的角度出發(fā)，拋棄原有經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略思想，通過(guò)對(duì)國(guó)民消費(fèi)形式和社會(huì)運(yùn)行體制的雙重變化，為國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融信貸行業(yè)的發(fā)展提供有利條件。在本文中提出的消費(fèi)金融公司，是在滿(mǎn)足消費(fèi)者需求的前提下，對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，才得以快速發(fā)展，且在未來(lái)的某段時(shí)間內(nèi)，關(guān)于消費(fèi)金融公司的發(fā)展前景極為可觀。

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