葉淑君 國壽魅力花園（蘇州）養(yǎng)老養(yǎng)生管理有限公司

陸朱明 蘇州銀行股份有限公司公司銀行相城業(yè)務(wù)四部

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略的相關(guān)思考

葉淑君 國壽魅力花園（蘇州）養(yǎng)老養(yǎng)生管理有限公司

陸朱明 蘇州銀行股份有限公司公司銀行相城業(yè)務(wù)四部

近幾年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展和普及，我國的互聯(lián)網(wǎng)憑借信息數(shù)據(jù)和電子商務(wù)這方面的優(yōu)勢逐漸滲透，不但對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展造成直接的沖擊，而且對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式也產(chǎn)生深刻的影響。同時電子商務(wù)的發(fā)展，形成了第三方支付的這一種新的支付方式，而這是傳統(tǒng)銀行所不具備的。所以面對著這些競爭，商業(yè)銀行應(yīng)該與時俱進(jìn)，應(yīng)該在原有的經(jīng)營模式上做出相應(yīng)的變革，商業(yè)銀行才能夠進(jìn)步。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 競爭 經(jīng)營模式

近幾十年來，信息化發(fā)展水平越來越迅速的提高，互聯(lián)網(wǎng)和各種移動通信也在迅速的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券具有明顯的長處，它憑借著方便快捷，人性化操作等優(yōu)點被客戶們喜愛，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的這些優(yōu)點對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也造成了巨大的沖擊，帶來了相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。相對于互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，客戶對接交流方面操作較為復(fù)雜，有時間、地點的限制。為能在這樣高速發(fā)展的時代生存并傳承下去，必須充分利用自己的長處，結(jié)合新時代的特點，進(jìn)行改革創(chuàng)新，而這個改革的核心就是，努力加強(qiáng)核心競爭力與差異化的營銷水平。在改革的過程中，面臨著各種各樣的問題和挑戰(zhàn)，需要尋找最佳互利共贏的方式，創(chuàng)造最大的規(guī)模效益，這也是商業(yè)銀行應(yīng)該追求的最終目標(biāo)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)的短暫發(fā)展主要可以分成兩個階段。第一個迅速發(fā)展的階段是從上個世紀(jì)九十年代到這個世紀(jì)初，憑借著網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)證券這些業(yè)務(wù)的萌芽，互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種模式，虛擬銀行模式和網(wǎng)上銀行模式。虛擬銀行模式是采用在互聯(lián)網(wǎng)上建立電子銀行的方式，并采納高科技服務(wù)手段，同客戶建立友好密切的聯(lián)系，并且提供非常到位的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行模式，是銀行通過利用互聯(lián)網(wǎng)的公共服務(wù)來成功完成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理，其中有理財、開戶、查詢、轉(zhuǎn)賬和匯款等服務(wù)，網(wǎng)上銀行模式就是我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的模式。網(wǎng)絡(luò)證券通過利用互聯(lián)網(wǎng)資源，并且及時獲取國內(nèi)外各種有關(guān)于證券的實時行情的信息，以及有關(guān)于證券投資方面的資訊，最終通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺來完成交易等的一系列活動的總稱，主要包括網(wǎng)絡(luò)證券的發(fā)行、交易和信息服務(wù)等。相對于網(wǎng)絡(luò)證券的發(fā)展主要來說主要有兩種模式：1.通過傳統(tǒng)證券的經(jīng)營機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上創(chuàng)建網(wǎng)站，來提供網(wǎng)上的一些服務(wù)2.利用IT公司創(chuàng)建證券類的網(wǎng)站，通過輸入豐富的數(shù)據(jù)信息，高效的行情進(jìn)行分析軟件、數(shù)據(jù)并且提供證券咨詢等服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)保險主要包括三種模式1.保險公司利用自己建立的網(wǎng)站進(jìn)行推銷自家的險種；2.利用IT公司設(shè)立的保險網(wǎng)站，來開展保險業(yè)務(wù)；3.創(chuàng)建保險行業(yè)中的第三方門戶網(wǎng)站，來向公眾介紹保險方面的信息，為保險同業(yè)提供了最佳的交流平臺。

互聯(lián)網(wǎng)金融第二個迅速發(fā)展的階段是在本世紀(jì)十年代以后，在這個時期內(nèi)，利用網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)象已經(jīng)非常普遍，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、金融搜索是它的主要的運(yùn)營模式。 1.由于網(wǎng)絡(luò)支付的形式上問題，使得電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展在過去很長的一段時間內(nèi)止步不前，遇到過很多的發(fā)展瓶頸。首先，網(wǎng)絡(luò)購物時，安全性的保障就是一個很大得難題。比如買賣雙方在支付的方式出現(xiàn)賣方不放心先發(fā)貨，買方不愿意先付款的現(xiàn)況下，第三方支付便出現(xiàn)了，來充當(dāng)資金托管中介，同時，第三方交易平臺的出現(xiàn)使得交易的過程變得更加透明，可靠和安全。2.網(wǎng)絡(luò)借貸是指民間的出資人通過利用網(wǎng)絡(luò)平臺收取一定的利息，并向他人提供小額借貸的金融模式，它也能為規(guī)模較小的企業(yè)提供一個相對來說比較靈活的借貸方式，由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對規(guī)模較小的企業(yè)來說是非常有利的。在整個過程中，借助互聯(lián)網(wǎng)在這方面的優(yōu)勢，通過收取部分利息的方式，民間資本可以向規(guī)模比較小的企業(yè)提供少量金額的貸款，從而彌補(bǔ)了在原來貸款過程數(shù)額較小的貸款很難取得，或者換算的利息過高等缺陷。 3.金融搜索是一種新型的形式，它將大數(shù)據(jù)以及搜索引擎技術(shù)和金融咨詢等金融專業(yè)技術(shù)統(tǒng)一結(jié)合。利用互聯(lián)網(wǎng)可以提供大量信息數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，金融搜索功能向大量的用戶提供了銀行方面以及在類金融機(jī)構(gòu)方面的業(yè)務(wù)信息，人們可以更好地利用這些準(zhǔn)確的信息進(jìn)行對比決策，并從中選擇合適他們的機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，幫助了客戶們更方便快捷了解整個交易過程中，會出現(xiàn)的信息誤差，及早的發(fā)現(xiàn)一些錯誤信息，這些優(yōu)點使得互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)質(zhì)量以及效率都得到了很大程度的提高，這也是大數(shù)據(jù)時代趨勢下的必然要求。

二、商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭優(yōu)勢比較

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融較商業(yè)銀行的優(yōu)勢

1.互聯(lián)網(wǎng)擁有龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群。據(jù)統(tǒng)計，截止到2012年12月底，我國上網(wǎng)的用戶數(shù)目為5.64億，在世界位居第一；且手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模巨大可達(dá)到 4.2億，并且在上網(wǎng)的用戶中有74.5%的人群使用手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)務(wù)，而且網(wǎng)上購物的人群都可達(dá)到2.42億，相較2011年同比增加24.8%，使用手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)上購物的人群數(shù)量也是 2011年的2.36倍。

2.擁有大量的交易信息和信用數(shù)據(jù)。中小企業(yè)由于資金積累不足，在難以周轉(zhuǎn)的時候，很難從商業(yè)銀行獲取貸款資金，但是互聯(lián)網(wǎng)利用電子商務(wù)平臺與第三方支付的方式在運(yùn)營中積累了海量的客戶，這些客戶在進(jìn)行交易時留下的交易記錄等信息形成了重要的信用記錄，便構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)的信用評價體系。這有利于人們識別中小型企業(yè)的信用方面的情況，進(jìn)而消除融資過程中信息不對稱的障礙，更好的選擇企業(yè)進(jìn)行貸款的發(fā)放。

3.擁有方便靈活的操作流程。與商業(yè)銀行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮鳌?fù)雜的內(nèi)部流程相對比，互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融產(chǎn)品的操作流程便十分的簡便、快捷。以貸款為例，商業(yè)銀行信貸流程一般是貸款申請、貸前調(diào)查、風(fēng)險評價、逐級審批、合同簽訂以及貸款發(fā)放等多個環(huán)節(jié)，整個過程復(fù)雜有繁瑣，而網(wǎng)絡(luò)貸款便將繁雜的流程大大的簡化，使得貸款審批的流程更加簡單、放款的速度更快，大量的縮短了借款人可以取得貸款的周期；而且它的操作也十分的簡便，借款人只需要在電腦前操作鼠便可完成貸款申請，有的信譽(yù)良好的借款者最快的在當(dāng)天就可以獲得貸款款項。

4.時間、人力成本的比較。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行擁有龐大的客戶群，當(dāng)各種業(yè)務(wù)在操作時遇到信息不對時，就需要耗費(fèi)大量的人力、物力和時間來解決問題。但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)便能借助金融搜索這一強(qiáng)大的功能，比如融資貸款可以搜索平臺360等，能更加有效的解決在業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題，提高工作效率并且減少在信貸服務(wù)中耗費(fèi)的成本與精力。

（二）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.雄厚的資產(chǎn)實力。據(jù)統(tǒng)計，我國的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從2003到2012年這九年內(nèi)總資產(chǎn)增長了103.61萬億，至2013年末我國銀行金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)151.4萬億元，平均年增長率18.9%。且在2011年 我國的網(wǎng)上銀行交易可達(dá)701.1萬億元，同比增長約為36%。在資產(chǎn)實力和交易規(guī)模這些方面可以明顯的看出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以與商業(yè)銀行相提并論。

2.更為豐富的客戶資源。商業(yè)銀行通過長期的業(yè)務(wù)運(yùn)營、發(fā)展，客戶的資料也在不斷的累積，特別是在近幾年內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)的推廣，使得電子銀行的客戶數(shù)量更是成直線上升。從2012年上市商業(yè)銀行公布的中報數(shù)據(jù)可知，有9家展現(xiàn)了個人網(wǎng)銀相關(guān)數(shù)據(jù)的銀行，總計他們的個人網(wǎng)銀用戶可達(dá)3億，在展現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)銀的七家銀行中顯示他們的網(wǎng)銀用戶約為532萬，相對于2011年有明顯的增加。

3.更加完善的風(fēng)險控制體系。商業(yè)銀行和金融業(yè)一樣也是一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，風(fēng)險管理一直貫穿商業(yè)銀行的整個經(jīng)營發(fā)展過程。信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、匯率風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險這些都是風(fēng)險管理主要內(nèi)容，在目前這日益激烈的同行業(yè)的競爭推動下，風(fēng)險管理更是被商業(yè)銀行高度重視的一個緊要問題，并在長期的實踐管理過程中不斷的優(yōu)化整個風(fēng)險管理的流程，最終形成一套完整的風(fēng)險控制體系，并建立有關(guān)風(fēng)險控制的指標(biāo)體系，與此同時也健全了有關(guān)風(fēng)險控制的各方面的規(guī)章制度，嚴(yán)格管理并控制好各類風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略分析

（一）在合作中尋求共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域的迅速發(fā)展，刺激了商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的競爭，同時，也給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行提供了大量的合作機(jī)會。所以，從商業(yè)銀行這個角度來說，面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速的崛起的現(xiàn)況，必須認(rèn)清目前的現(xiàn)況，勇于積極進(jìn)取，絕不能退縮逃避，特別是行業(yè)間的競爭，要懂得勇敢面對競爭，切忌用惡意競爭的手段，而是學(xué)會利用好互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有的優(yōu)勢，并與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間建立友好的合作關(guān)系，二者之間優(yōu)勢互補(bǔ)，爭取最終可以實現(xiàn)雙贏，這不但有利于我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的健康迅速發(fā)展，而且還能讓我國的商業(yè)銀行開發(fā)出更加人性化的金融產(chǎn)品，最終打造出互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行之間互惠互利的友好合作模式。所以，可以從以下幾個方面來加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行之間的合作：一,在客戶資源和客戶信息方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要與商業(yè)銀行之間建立密切的合作關(guān)系，可以嘗試著實現(xiàn)客戶資源信息共享這一共同的目標(biāo)，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與電子商務(wù)以及網(wǎng)上支付這一塊有著密切的聯(lián)系，掌握了大量客戶群體的資源和交易信息；與此同時，我國商業(yè)銀行和制造業(yè)、交通業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)都建立了非常緊密的合作關(guān)系，并且許多大型集團(tuán)、跨國公司、產(chǎn)業(yè)鏈金融企業(yè)都是潛在的目標(biāo)客戶，這些都是商業(yè)銀行具有的優(yōu)勢，所以，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要與商業(yè)銀行建立密切的合作關(guān)系，爭取實現(xiàn)客戶資源、信息的共享，優(yōu)勢互補(bǔ)，可以在一定的程度上完成交叉銷售，最終實現(xiàn)雙贏；二，聯(lián)手建立中小型企業(yè)在線融資合作的平臺，更有利于中小型企業(yè)實現(xiàn)融資。相對于大型企業(yè)，中小型企業(yè)在數(shù)量上明顯占有數(shù)量上的優(yōu)勢，而且中小型企業(yè)的信貸更能夠帶來利差收益。所以，商業(yè)銀行要積極加深與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的友好合作關(guān)系，兩者聯(lián)手打造在線融資合作的平臺，最終實現(xiàn)中小企業(yè)在線融資服務(wù)功能，有效的發(fā)掘新的客戶群，進(jìn)而提升經(jīng)營收益。

（二）重視客戶體驗

近幾年來隨著我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的迅速發(fā)展，其開放性的金融平臺、金融產(chǎn)品服務(wù)、交互式的營銷手法和方便簡捷的操作過程被更多客戶青睞，但，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這些優(yōu)勢卻對商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊，使其遭受著客戶資源流失的風(fēng)險。所以，我國商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭中不處于被動的局面，為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在發(fā)展中帶來的巨大沖擊，就需要提高對客戶體驗的重視程度，并在產(chǎn)品設(shè)計方面要注重從客戶的角度來考慮，并且要對本身的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、交易方式、金融服務(wù)等方面改革創(chuàng)新，充分整合客戶存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財?shù)雀黝愋畔?，通過整理和分析客戶各類信息來確定客戶的投資偏好和消費(fèi)習(xí)慣，以便能夠為客戶量身定制優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。最終可以得到客戶的認(rèn)可進(jìn)而提高客戶對銀行的滿意度。

（三）發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才

就目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的金融屬性和科技屬性的競爭現(xiàn)狀來說，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭各歸根到底可以表現(xiàn)為人才領(lǐng)域之間的競爭，所以在目前激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競爭下，商業(yè)銀行應(yīng)該對員工提高要求，更加重視對人才的培養(yǎng)。從目前大多數(shù)商業(yè)銀行的員工實際情況來看，許多員工知識結(jié)構(gòu)都是純計算機(jī)專業(yè)經(jīng)濟(jì)或純金融專業(yè)，嚴(yán)重缺少既能掌握算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又精通銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行以及能管理決策的復(fù)合型人才，不但要注重招收復(fù)合型人才而且在工作中更要加強(qiáng)對金融專業(yè)和科技方面的人才培訓(xùn)，只有整體上提高員工自身的綜合素質(zhì)，才可以更好的應(yīng)對行業(yè)之間的競爭，為銀行在目前激烈的競爭現(xiàn)況中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)奠定一定的基礎(chǔ)。

（四）全面提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平

在目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品設(shè)計、數(shù)據(jù)處理和管理決策的每個環(huán)節(jié)都離不開信息科學(xué)技術(shù)強(qiáng)有力的支撐，商業(yè)銀行經(jīng)營的關(guān)建，就取決于信息技術(shù)的應(yīng)用和科技系統(tǒng)的研發(fā)成度。相對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有強(qiáng)大的科技優(yōu)勢，商業(yè)銀行更要加大在科技方面的投入，合理正確的運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)，不斷完善在數(shù)據(jù)方面的整合工作，逐步建立起人性化的市場細(xì)分和客戶管理系統(tǒng)。以此同時，要不斷增強(qiáng)信息安全方面的保障措施，逐步完善金融信息保密機(jī)制與信息應(yīng)急處理機(jī)制，并最大成度地降低系統(tǒng)技術(shù)方面可能會產(chǎn)生的風(fēng)險，以便保證金融業(yè)務(wù)能夠持續(xù)穩(wěn)定的運(yùn)行。

四、結(jié)語

綜上所述，近幾年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展取得了質(zhì)的突破，已經(jīng)逐漸的引起了商業(yè)銀行的注意，提醒商業(yè)銀行不要輕視互聯(lián)網(wǎng)的能力，商業(yè)銀行雖然背負(fù)著強(qiáng)大的競爭壓力，但換個角度來看這既是挑戰(zhàn)，又是機(jī)遇。這就要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換思維奮勇前追，要制定有效合理的改革創(chuàng)新策略來不斷的加強(qiáng)自身的競爭力，最終實現(xiàn)以客戶為中心，不斷的吸收積累更多的客戶信息; 逐漸增強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，爭取在合作中實現(xiàn)共贏，最終在金融領(lǐng)域內(nèi)商業(yè)銀行可以占據(jù)主導(dǎo)地位。

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