旭日

摘 要：近幾年，我國的汽車保有量和銷售量迅猛增長，尤其是家庭汽車數(shù)量增長更是在極大程度上帶動了汽車的產(chǎn)銷量。對于汽車消費結(jié)構(gòu)而言，信貸消費已成為關(guān)鍵組分。對于刺激消費， 擴大內(nèi)需， 推動國民經(jīng)濟增長具有重要的意義。在汽車消費貸款業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時，其潛存的風險也暴露無遺。本文對我國汽車消費貸款現(xiàn)狀進行了簡要分析，在此基礎(chǔ)上，對汽車消費貸款的風險成因進行了系統(tǒng)化分析，并提出了一些列防治措施。

關(guān)鍵詞：汽車消費貸款；商業(yè)銀行；風險管理

1 我國汽車消費貸款的現(xiàn)狀

汽車消費貸款也是貸款的一種形式，屬于人民幣擔保貸款，主要應(yīng)用對象為特約經(jīng)銷商的汽車購買者。隨著我國社會經(jīng)濟化建設(shè)的不斷深入，國民經(jīng)濟水平大幅度提升，人們對汽車的需求越來越多，致使汽車信貸現(xiàn)象越來越普遍。經(jīng)過長期發(fā)展，現(xiàn)階段，我國企業(yè)消費信貸已演變成個人消費貸款的主要品種之一。上世紀末，中國人民銀行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》，各大銀行紛紛開始推行汽車貸款業(yè)務(wù)。2004年10月初，中國銀監(jiān)會與中國人民銀行聯(lián)合針對汽車貸款重新擬定了相關(guān)管理性文件，不僅有效規(guī)范了我國汽車的消費信貸業(yè)務(wù)，還在一定程度上，推動了市場經(jīng)濟的發(fā)展，該文件可以說是汽車消費信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展的根本保障?；谖覈叩姆鲋?，汽車消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅猛，逐漸演變?yōu)樯虡I(yè)銀行、專業(yè)汽車金融機構(gòu)、其他金融機構(gòu)鼎立的格局。據(jù)統(tǒng)計，上世紀末，汽車消費貸款的余額約為4億元，每年的漲幅速率近200%，至2003年，已超出了1800億元。不過，2004年始，由于存在較多的壞賬現(xiàn)象，導致車貸險被叫停，汽車信貸危機一觸即發(fā)，汽車金融步入低迷期。直至2007年，才開始逐漸回暖，2008年底，據(jù)統(tǒng)計，各個金融機構(gòu)在汽車消費貸款方面發(fā)放的余額近1583億元。

不過，我國汽車消費貸款在全面發(fā)展期，由于種種原因，出現(xiàn)了一些風險，有制度不完善造成的，也有管理不嚴格造成的，違約和呆賬越來越多，發(fā)展情況遠不如預(yù)期結(jié)果。

2 我國汽車消費貸款的潛存風險

對于我國而言，汽車消費貸款屬于個人消費貸款業(yè)務(wù)中的新興品種，近期才得以快速發(fā)展。不過，隨著我國汽車消費貸款業(yè)務(wù)的不斷增多，潛存風險也慢慢開始顯露。面對這種情況，必須對汽車消費貸款潛存風險的成因進行合理分析，采取具有針對性的應(yīng)對策略，強化風險管理，只有這樣，才能確保我國汽車消費貸款業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)健康穩(wěn)定的持續(xù)發(fā)展。

我國汽車消費貸款的主要風險有信用風險、管理風險、環(huán)境風險等。

（一）信用風險。我國的個人征信體系存在缺失，并沒有構(gòu)建完善的財產(chǎn)申報制度、個人收入申報制度以及個人信用評價系統(tǒng)，導致貸款銀行無法全面且準確的了解借款人的信用狀況、財務(wù)狀況以及收入狀況，無法對借款人的個人信譽狀況以及還款能力進行合理判斷。目前在實際操作中，多數(shù)銀行是依靠單位收入證明判斷借款人償還能力。對于任何一名顧客來講，銀行無法對貸款人的信用等級作出準確的評價與分級。特別是當借款人發(fā)生了突發(fā)性的財務(wù)狀況變化，如失業(yè)、工作變動或出現(xiàn)其他經(jīng)濟困難等，會直接影響其還款能力，使貸款形成風險。

另外，購車群體良莠不齊。有些人有主觀賴帳心理，或當汽車價格下降，少于購車者貸款應(yīng)還余額時，購車者可以理性違約，這便導致貸款銀行面臨著巨大的風險。一些受信者并沒有良好的信用觀念，沒有對自身償債能力以及經(jīng)濟實力進行綜合評估，便申請貸款。

只想著先把銀行貸款申請下來，未來是否能夠償還并沒有認真分析和衡量，極易引發(fā)信用風險。也有少數(shù)受信者存有惡性騙貸心理申請貸款，并沒有考慮過償還貸款，在申請時偽造個人資料，這種貸款人故意逃避債務(wù)的情況時有發(fā)生。信用體系的缺陷會對銀行貸款按期收回貸款留下隱患。

（二）管理風險。信貸管理仍有很大的不足。雖然我國汽車消費信貸規(guī)模越來越大，但銀行信貸管理水平仍停滯不前。目前仍存在貸款手續(xù)繁雜、服務(wù)不到位、專業(yè)素質(zhì)不強、效率低的情況。

管理風險的主要表現(xiàn)為：（1）盲目性與經(jīng)銷商合作。銀行沒有充分評價經(jīng)銷商的擔保能力，預(yù)埋了極大的風險隱患。很多銀行為了獲取市場份額，經(jīng)銷商注入要求較低。一些經(jīng)銷商為拓展業(yè)務(wù)，通過把存在質(zhì)量問題的車輛銷售給借款人，或是假報汽車價格，間接縮減首付款比例，將資金實力不足的購車者轉(zhuǎn)介給商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)嫁貸款風險。（2）銀行沒有詳細開展貸前調(diào)查，嚴格把關(guān)客戶準入標準。由于人員較少、管理力度小等原因，銀行并沒有在貸款人申請時，核查其收入水平、還款能力以及資信狀況，片面注重借款人的職業(yè)和工薪收入證明情況，調(diào)查缺失完整性；一些業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員并沒有核實借款申請書內(nèi)容是否具有真實性，導致借款人提供虛假信息的情況時有發(fā)生，（3）貸款審查缺失嚴格性。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有嚴格審查借款人員的還款能力，無法準確識別還款能力證明的有效性。（4）沒有落實貸后跟蹤審查工作。管理粗放，風險預(yù)警機制滯后。部分銀行未能對借款人進行跟蹤調(diào)查并及時關(guān)注信息變化，沒有落實借款人所借款項是否用于購車以及抵押登記手續(xù)辦理是否及時等問題。貸款逾期后，并沒有及時采取有效措施催收，導致風險隱患越來越大。

（三）環(huán)境風險。我國針對地區(qū)汽車行業(yè)以及汽車工業(yè)所進行的政策調(diào)整工作，會對借款人造成巨大的影響，如，還款能力、還款時間等。例如，進口車輛政策變化、汽車排氣量限制變化以及運輸路線變化等，均會導致借款人的還款意愿以及能力發(fā)生變化。

3 我國汽車消費貸款風險管理對策

（一）健全征信體系。我國應(yīng)借鑒國外汽車消費信貸成功經(jīng)驗，加快建立全國個人信用征信系統(tǒng)。個人征信系統(tǒng)的建立和完善是一個漫長而復雜的過程， 應(yīng)該基于中國人民銀行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)組織，各個金融機構(gòu)通力協(xié)作例如，保險公司、證券公司以及商業(yè)銀行等。各個單位應(yīng)在業(yè)務(wù)開展過程中，對客戶的信息資料進行合理化掌控，并構(gòu)建相應(yīng)的信息檔案子庫，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用開放性信息平臺，共享信息檔案子庫，從而確保各個金融機構(gòu)可以及時有效的分辨出不良客戶?？梢詷?gòu)建一個獨立部門，負責評估客戶的汽車消費信用，并針對綜合評價結(jié)果，制定風險預(yù)治方案，從而有效降低信用風險。

完善的個人信用體系不僅對汽車消費貸款來說是必要的，同時對我國整個信貸市場乃至整個金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展也是勢在必行的。因此，應(yīng)該盡快構(gòu)建完善的社會信用評估體系、查詢系統(tǒng)以及征信體系。降低汽車消費貸款風險。

（二）加強信貸管理

（1）加強與汽車經(jīng)銷商的合作及管理

選擇經(jīng)銷商的過程中，要對其合法資歷證明進行嚴格驗證，確保合作經(jīng)銷商具有豐富銷售經(jīng)驗、穩(wěn)定客戶群、獨立銷售渠道、雄厚經(jīng)濟實力以及可靠信息。對經(jīng)銷商的合作資格進行嚴格界定，如果滿足合作條件，則要與其簽訂相關(guān)協(xié)議，對其責任以及義務(wù)進行明確規(guī)定，例如，確保購車交易具有良好的合法性以及真實性等。如果經(jīng)銷商不滿足合作條件，或是存在違約、保證金繳存比例不足等情況，則不應(yīng)與其簽訂合作協(xié)議，已簽定的要及時終止。各銀行需要求合作經(jīng)銷商在本行開立結(jié)算賬戶、基本賬戶，并在此賬戶中存入貸款，這樣有利于銀行監(jiān)控貸款。在辦理業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)銷商的多方面情況進行密切關(guān)注，例如，信譽、賬戶資金、資產(chǎn)負債以及經(jīng)營管理等。對其法人代表以及相關(guān)者的道德品質(zhì)進行深入了解，這樣可以有效預(yù)防道德風險。除此之外，合作經(jīng)銷商應(yīng)在本地具有可用于抵押的、規(guī)模適宜的固定資產(chǎn)，避免經(jīng)銷商通過虛假合同騙貸。通過“三方”協(xié)商，建立“汽車貸款保證金”制度。要求汽車經(jīng)銷商必須嚴格遵照要求，及時繳納保證金，并設(shè)立專業(yè)部門管理保證金，約束汽車經(jīng)銷商行為，以降低不良貸款出現(xiàn)的可能性。

（2）加強貸前審查，謹慎選擇貸款對象。

汽車消費貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)對借款人的申請資料進行實地調(diào)查，確保其具有良好的有效性、合法性以及真實性。詳細了解借款人的還款能力、購車行為合理性以及身份資料，對有疑問的要重點核實，對借款人的信譽記錄、購車后預(yù)期收入、還款來源、主要收入來源以及家庭狀況等方面給予高度關(guān)注，并細致且全面的調(diào)查。

確保貸款真實性和借款人第一還款來源的充足性，并對調(diào)查結(jié)果獨立作出審慎分析后， 出具負責任的貸款調(diào)查意見。銀行要根據(jù)客戶提交的申請，以客戶信用等級為標準分類，并在此基礎(chǔ)上，決定是否為客戶提供貸款服務(wù)以及擔保方式等，這樣可以為貸款發(fā)放提供安全保障，降低風險。

（3）加大貸中審查力度

加大貸中審查力度。貸款審批人員要嚴格審查貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人提供的客戶首付款證明、調(diào)查報告以及申請報告等資料，在確保政策方面具有可行性的同時，還要確保資料具有完整性與真實性。

（4）做好貸后管理工作，貫徹落實貸后檢查工作

商業(yè)銀行要與擔保公司、保險公司以及汽車經(jīng)銷商之間密切合作，跟蹤監(jiān)控借款人的實際狀況。如果借款人信息出現(xiàn)變更，例如，職位、工作單位、聯(lián)系方式以及住址等，要及時進行調(diào)整，將借款人的擔保方式以及財務(wù)狀況作為重點關(guān)注對象，一旦發(fā)生變化，要及時采取針對性策略，消除風險隱患。

對于銀行授信而言，貸后管理工作十分關(guān)鍵。發(fā)放汽車貸款后，信貸人員應(yīng)及時聯(lián)系車輛管理部門人員，對借款人所購車輛的上牌情況、車輛發(fā)動機號以及購車者的身份證號等進行核實，確保這些資料與借款人的借款資料一致，貸款具有真實可靠性。嚴格核查借款人的還款來源、還款情況、抵押物等，一旦借款人的擔保物、經(jīng)濟狀況出現(xiàn)變化，要及時匯報，并按照相關(guān)規(guī)定進行法院訴訟，或是管保險公司索要賠償，確保信貸資產(chǎn)具有良好的安全性，可以足額回收本息。如果借款人存在拒絕還款、惡意違約現(xiàn)象，可以利用車檢信息開展追車行動。

對定期訪客制度進行全面貫徹與落實。嚴格遵從貸后管理制度體系，對購車人進行跟蹤管理及定期回訪，并構(gòu)建獨立的信息檔案，促使客戶形成良好的到期還款信用。除此之外，還要開展風險預(yù)警管理，重點監(jiān)控發(fā)生交通事故、車輛營用出現(xiàn)困難、預(yù)期收入下降等情況，并及時采取強制性退出措施。

參考文獻：

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