何紅梅

摘 要：鑒于中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)改革的持續(xù)深入發(fā)展，三農(nóng)領(lǐng)域改革愈來愈成為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的不利環(huán)節(jié)，因此，要深入探究小額信貸企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)及其服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)之現(xiàn)狀，運(yùn)用普惠性的現(xiàn)代金融服務(wù)，從而為三農(nóng)領(lǐng)域的廣大弱勢(shì)人群切實(shí)改變命運(yùn)，這對(duì)于拉近貧富之間的差距，推動(dòng)社會(huì)和諧具有極為關(guān)鍵的作用。本文在概述小額貸款企業(yè)的基礎(chǔ)上，分析了當(dāng)前小額貸款企業(yè)服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀，并探討了進(jìn)一步推動(dòng)小額信貸企業(yè)服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：小額信貸企業(yè)；三農(nóng)；經(jīng)濟(jì)

小額信貸是一種不同于傳統(tǒng)意義上的金融體系，在為三農(nóng)領(lǐng)域的貧困人群提供強(qiáng)大的信貸服務(wù)具有非常重要的價(jià)值。小額信貸企業(yè)則是小額信貸的金融運(yùn)作的一種有效形式，主要是運(yùn)用引領(lǐng)民間資本參與到農(nóng)業(yè)改進(jìn)困難人群經(jīng)濟(jì)收入水平的一種信貸類活動(dòng)。因此，怎樣準(zhǔn)確地掌握小額信貸企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，保障其能夠真正地服務(wù)于三農(nóng)領(lǐng)域。鑒于三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特殊性、不穩(wěn)定性以及農(nóng)業(yè)投資所具有的長期低收益性，造成了三農(nóng)金融的交易與資金成本均比較高，而風(fēng)險(xiǎn)同樣也會(huì)更大，加之農(nóng)村人群信貸借款用途的多元化與復(fù)雜化，從而產(chǎn)生了信息不對(duì)稱之現(xiàn)象，提升了信貸體系之中的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步提升了貧困農(nóng)民群體的貸款難度。在引入小額信貸之后即可運(yùn)用業(yè)務(wù)經(jīng)營更好地控制企業(yè)運(yùn)營成本以及風(fēng)險(xiǎn)，從而在致力于服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)本公司的更好發(fā)展。

1 小額貸款企業(yè)概述

所謂小額貸款企業(yè)，主要是指自然人、企業(yè)法人或者別的社會(huì)組織投入資金成立，不予吸收社會(huì)公眾資金，負(fù)責(zé)經(jīng)營小額度信用貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)。我國的小額貸款企業(yè)從2005年誕生之日起，歷經(jīng)三個(gè)階段的發(fā)展與變遷，取得了長足的發(fā)展。第一階段為試驗(yàn)階段，時(shí)間是2005年至2008年；第二階段為快速發(fā)展階段，時(shí)間為2008年至2013年；第三階段為全面發(fā)展階段，時(shí)間為2013年起至今。

2 當(dāng)前小額貸款企業(yè)服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀

近年來，我國的小額貸款企業(yè)積極服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，成績顯著。從總體來看，我國的小額貸款企業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，不管是從企業(yè)的數(shù)量與從業(yè)人員的數(shù)量來考慮，還是從企業(yè)的實(shí)收資本以及貸款余額來看，我國的小額貸款企業(yè)具有穩(wěn)中有升的強(qiáng)勁發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)，致力于提供普惠化金融服務(wù)的小額貸款企業(yè)積極使用民間資金，很好地滿足了廣大農(nóng)民群體的貸款需求，而且還提升了農(nóng)民群眾的收入水平，推動(dòng)了我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之升級(jí)與調(diào)整，加快了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐。

不可否認(rèn)的是，我國的小額貸款企業(yè)在服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的過程中還受到一些限制性因素的影響，妨礙了其更好地服務(wù)于三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是資金來源有限，影響到小貸企業(yè)的長期發(fā)展。就資金來源而言，小貸企業(yè)從被批準(zhǔn)成立起就確定為只貸不存，而且對(duì)小貸企業(yè)融資作出了極為嚴(yán)格之規(guī)定，小貸企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)得到融資之余額不能超過其資本凈額50%以上。國家的這一限制是為了在更好地運(yùn)用民間資金的基礎(chǔ)上防控風(fēng)險(xiǎn)，但也成為了小貸企業(yè)發(fā)展中的一大阻礙，導(dǎo)致其資金匱乏，無法實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。二是征信體系建設(shè)不足提升了服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)程度。當(dāng)前我國的征信體系建設(shè)總體上較為滯后，所征集事項(xiàng)均從金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行采集，而小貸業(yè)務(wù)均未能列入其中，造成征信報(bào)告無法真正反映出當(dāng)事人的實(shí)際資金狀況，而且小貸企業(yè)和征信系統(tǒng)之間的對(duì)接不夠順暢，諸多小貸企業(yè)因?yàn)榉N種原因未能與征信體系進(jìn)行對(duì)接。三是監(jiān)管缺位妨礙了小信企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。當(dāng)前還沒有形成系統(tǒng)而規(guī)范的對(duì)小貸企業(yè)進(jìn)行合理監(jiān)管的機(jī)制。小貸企業(yè)盡管具備金融機(jī)構(gòu)的部分特點(diǎn)，但是業(yè)務(wù)運(yùn)行中并無金融機(jī)構(gòu)之資質(zhì)，故其地位十分尷尬，尤其是造成了監(jiān)管的缺失，進(jìn)而造成小額貸款企業(yè)在快速發(fā)展的進(jìn)程中蘊(yùn)涵著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

3 進(jìn)一步推動(dòng)小額信貸企業(yè)服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的對(duì)策

（一）積極拓展小貸企業(yè)的融資途徑

為了能夠切實(shí)解決小額貸款企業(yè)普遍面臨的資金不足的老大難問題，政府要予以其更加寬松和諧的發(fā)展環(huán)境以及空間，從而讓小額貸款企業(yè)能夠更多地拓寬融資途徑，進(jìn)而突破小貸企業(yè)發(fā)展中所面臨的重大瓶頸，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)財(cái)務(wù)上能夠?qū)崿F(xiàn)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。面對(duì)只貸不存之限制，應(yīng)當(dāng)從切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的視角來考慮，兼顧提升小貸企業(yè)資金來源之所需，可實(shí)施有條件地吸收存款的舉措，也就是進(jìn)一步放松設(shè)置村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)之標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)那些已經(jīng)達(dá)到相應(yīng)指標(biāo)的小貸企業(yè)可允許其適當(dāng)?shù)匚找徊糠执婵?，從而推?dòng)其盡可能快速發(fā)展成為新型村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，我們還可進(jìn)一步拓展別的資金來源途徑，可以在小貸企業(yè)目前的基礎(chǔ)上增加資和擴(kuò)大股份、捐贈(zèng)和從金融金融貸款等三類融資形式的基礎(chǔ)上，合理地放寬企業(yè)在融資上的限制，例如，融資的比重可以提升至80%以上，這樣一來就能切實(shí)提升農(nóng)村地區(qū)貸款資金的支持力度，從而更好地發(fā)揮出信貸資金所具有的規(guī)?；?yīng)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)賦予小貸企業(yè)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申請(qǐng)實(shí)施支農(nóng)再貸款的準(zhǔn)入資格，或是申請(qǐng)享受和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣的待遇。

（二）不斷完善小貸企業(yè)的監(jiān)管機(jī)制體系與措施

當(dāng)前，確定小額貸款企業(yè)的定位顯得尤為重要。小貸企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，一定要有切實(shí)合理的監(jiān)管機(jī)制。當(dāng)前，我國的金融體系機(jī)制和相關(guān)法律法規(guī)亟待加以改革。要盡可能快地爭(zhēng)取出臺(tái)符合我國國情的小額貸款企業(yè)管理辦法，從而對(duì)小額貸款企業(yè)的設(shè)立、市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行規(guī)則以及風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面均提出切實(shí)可行的要求，從而讓小額貸款企業(yè)的發(fā)展能夠做到有法可依，并且以此來制約其各類行為，保障小額貸款企業(yè)能夠合法、合規(guī)地實(shí)施規(guī)范化經(jīng)營。各地人民銀行的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)小貸企業(yè)的利率以及資金流向等實(shí)施全面跟蹤監(jiān)測(cè)，并且把小貸企業(yè)列入到其信貸征信體系之中。在我國諸多的農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)之中，除了農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄銀行等銀行類的金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)施面向三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的小額貸款以外，絕大多數(shù)農(nóng)村小貸企業(yè)未能得到明確的法律地位，這就造成了我國農(nóng)村地區(qū)的小貸企業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展被限制、被制約。有鑒于此，政府或者相關(guān)立法機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)抓緊時(shí)間研究涉及農(nóng)村小額信貸方面的各種法律法規(guī)，尤其是要準(zhǔn)確界定非銀行類的小信企業(yè)的定位及其法律地位，這也是確保我國小貸能夠更好地服務(wù)于三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的重要前提。筆者相信通過各個(gè)部門之間的全力合作，能夠?yàn)樾≠J企業(yè)創(chuàng)設(shè)出更好的運(yùn)行機(jī)制。

（三）大力提升小貸企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力

小貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系不僅包括了加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，而且還覆蓋了外部補(bǔ)償體系建設(shè)的內(nèi)容。我國的小額貸款企業(yè)應(yīng)當(dāng)確保商業(yè)上具有長期性，一是一定要更加嚴(yán)格地依據(jù)現(xiàn)代金融制度之要求，切實(shí)改進(jìn)自身的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，健全自身的治理結(jié)構(gòu)，完善自身的內(nèi)控體系建設(shè)，不斷加大資本所具有的約束力，健全完善包括信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管、信貸財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)防控等在內(nèi)的各種內(nèi)控機(jī)制。在信貸資金的運(yùn)作上以及信貸人才的培育上，應(yīng)當(dāng)切實(shí)提升信貸人才的本土化程度與專業(yè)性程度，以求在最大限度上控制風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，小貸企業(yè)還應(yīng)當(dāng)大力強(qiáng)化和保險(xiǎn)企業(yè)之間的合作，從而為小額信貸的發(fā)放能夠提供合理的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系。政府部分要積極鼓勵(lì)各家保險(xiǎn)公司實(shí)施小額貸款類保險(xiǎn)產(chǎn)品的革新。對(duì)于小額貸款+保險(xiǎn)類產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)積極政府政府部門的補(bǔ)貼或者扶持。在投保了這類險(xiǎn)種之后，一旦所投保的農(nóng)戶由于自然災(zāi)害或者別的意外而難以償還相應(yīng)貸款之時(shí)，即可由保險(xiǎn)公司加以賠償，這樣一來就能夠促進(jìn)我國農(nóng)村保險(xiǎn)行業(yè)與小額貸款行業(yè)實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展，并且為促進(jìn)金融普惠制奠定良好的基礎(chǔ)。

（四）營造推動(dòng)小貸企業(yè)更好服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的誠信環(huán)境

當(dāng)前，我國的小額貸款企業(yè)在推動(dòng)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的突出作用已顯現(xiàn)出來，但是，要想更好地激發(fā)出小額貸款企業(yè)服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大后勁，其重點(diǎn)是要?jiǎng)?chuàng)設(shè)出更好的誠信經(jīng)營環(huán)境。就制度層面而言，小額貸款企業(yè)之所以能夠積極發(fā)揮作用的重要原因是財(cái)務(wù)與資金運(yùn)轉(zhuǎn)、金融組織機(jī)構(gòu)盈利等可持續(xù)發(fā)展的能力。一旦提供小額貸款的金融類機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)盈利，或是在實(shí)施小額貸款的過程之中對(duì)于本企業(yè)的財(cái)務(wù)以及資金周轉(zhuǎn)產(chǎn)生了非常重大的壓力之時(shí)，那么金融機(jī)構(gòu)自然也就無法采取更為主動(dòng)的態(tài)度來實(shí)施好小額信貸類業(yè)務(wù)。小額信貸款所具有的突出優(yōu)勢(shì)在于其靈活性與便利性的一面，這樣一來，其業(yè)務(wù)量的增加肯定會(huì)出現(xiàn)多元化之特點(diǎn)，該特征自然也會(huì)提升提供小貸融資的運(yùn)行成本以及人工成本，從而決定了小額信貸的利率往往會(huì)高出普通商業(yè)貸款之利率。所以，對(duì)小額信貸企業(yè)而言，必然會(huì)把關(guān)注點(diǎn)更多地放在小貸本息償還和支付方面。

全面營造能夠推動(dòng)小貸更好地服務(wù)于三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的誠信環(huán)境，而且還能對(duì)小額信貸企業(yè)生存以及發(fā)展具有十分重要的意義，且對(duì)于農(nóng)民群眾正常、合理地申請(qǐng)辦理小貸，從而保障自身權(quán)益顯得一樣重要。因此，為了創(chuàng)設(shè)出更加誠信的融資發(fā)展大環(huán)境，一定要落實(shí)從點(diǎn)至面、不斷推進(jìn)、積極動(dòng)員、整理力量之原則來開展工作，重點(diǎn)是要抓好以下兩點(diǎn)：一是要繼續(xù)抓好農(nóng)民群眾信用評(píng)價(jià)。重點(diǎn)是要對(duì)農(nóng)民群眾的信用狀況、以前信貸的償還以及信譽(yù)度、家庭狀況等進(jìn)行合理的調(diào)研，落實(shí)好信用級(jí)別的評(píng)價(jià)等工作，并對(duì)于評(píng)價(jià)成績較好的對(duì)象，應(yīng)當(dāng)在今后的小貸發(fā)放上予以優(yōu)先安排，并恰當(dāng)?shù)靥嵘庞玫念~度，這樣一來就能夠更好地激發(fā)出民眾遵守信用的責(zé)任感，讓其能夠以更為積極主動(dòng)的心態(tài)加入到創(chuàng)建誠信環(huán)境之中。二是應(yīng)當(dāng)精心選擇那些具備很大的發(fā)展?jié)摿εc強(qiáng)大的發(fā)展后勁，而且信用度比較高的那些農(nóng)戶所在村莊實(shí)施信用農(nóng)村建設(shè)等活動(dòng)，利用小范圍誠信農(nóng)村之創(chuàng)建以推進(jìn)周邊村莊的誠信建設(shè)。筆者認(rèn)為，誠信農(nóng)村的建設(shè)需各位農(nóng)戶與小額信貸企業(yè)一起努力，通過在更大限度上發(fā)揮出小貸在服務(wù)我國三農(nóng)經(jīng)濟(jì)中的巨大作用，從而為我國小額貸款提供更為堅(jiān)實(shí)之保障。

4 結(jié)語

總之，小貸貸款企業(yè)是否能夠真正地服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，向其提供小額貸款的重點(diǎn)是小額貸款公司能否在社會(huì)責(zé)任與企業(yè)間尋求平衡點(diǎn)。小額貸款企業(yè)只要能夠切實(shí)控制自身的經(jīng)營管理成本，得到比較充足的資金，具備一整套比較健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從而開發(fā)出更多可以應(yīng)用于三農(nóng)領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，全力服務(wù)于農(nóng)村貧困居民，更好地提升廣大農(nóng)村人群的滿意率，推動(dòng)本公司實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：重慶市2014年社會(huì)科學(xué)規(guī)劃（培育項(xiàng)目）重慶小額信貸企業(yè)依托高職教育服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式研究（課題號(hào)：2014PY77）