劉馨潞 王一斌（通訊作者）(長春科技學(xué)院財經(jīng)管理學(xué)院 吉林 長春 130600)

銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題及對策

劉馨潞 王一斌（通訊作者）
(長春科技學(xué)院財經(jīng)管理學(xué)院 吉林 長春 130600)

加強中國銀行業(yè)監(jiān)管是維護(hù)杜會穩(wěn)定、保證銀行安全操作的基本前提，是保障銀行體系健康發(fā)展的基本要求。在全球經(jīng)濟(jì)化的今天，國際金融市場的變革日息萬變，再加之我國金融市場逐漸向外國金融機構(gòu)敞開大門，逐漸面臨著更多海外金融機構(gòu)的競爭。在金融市場激烈的競爭下我國銀行業(yè)監(jiān)管問題日益凸顯，對此，如何分析并找出目前銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題并加以分析找出對策是規(guī)范我國金融市場，提升國際金融市場競爭力所急需的。

金融；銀行業(yè)；監(jiān)管；問題；對策

1.引言

自中國加入WTO后，我國金融市場已逐漸與國際金融市場接軌，銀行業(yè)市場已向多個國家的金融機構(gòu)敞開了大門，隨之而來的是激烈的國內(nèi)金融市場競爭。銀行業(yè)作為一個國家的經(jīng)濟(jì)命脈對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長起著舉足輕重的作用，隨著國家整體發(fā)展進(jìn)程的不斷加快，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展及激烈的市場競爭，銀行業(yè)不得不持續(xù)進(jìn)行改進(jìn)以滿足國家發(fā)展和金融市場需求?，F(xiàn)在我國銀行業(yè)在監(jiān)管問題上已加大了力度，但任然不能滿足現(xiàn)行銀行業(yè)市場的需求，因而研究銀行業(yè)監(jiān)管問題并提出解決的對策是非常具有意義的。

2.銀行業(yè)監(jiān)管存在的主要問題

2.1 銀行業(yè)監(jiān)管效率低

現(xiàn)階段我國銀行業(yè)監(jiān)管依然實行的是人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及保監(jiān)會金融分業(yè)監(jiān)管體系[1]。不可否認(rèn)的是該體系在國內(nèi)金融起步之處取得了一定的成效，但是隨著金融市場全球化的發(fā)展，這一監(jiān)管體系已逐漸不能適應(yīng)目前國內(nèi)的金融現(xiàn)狀。具體表現(xiàn)為以下2個方面：

法出多口與監(jiān)管真空并存：隨著金融市場的不斷改革和開放，各金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品已經(jīng)呈現(xiàn)出跨行業(yè)、交叉性的特點[2]。對此，各監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)以自身為出發(fā)點對不同行業(yè)的金融產(chǎn)品設(shè)立不同的規(guī)定，而有的時候這些不同的規(guī)定之間卻存在著矛盾。再者，不同的監(jiān)管機構(gòu)對一些監(jiān)管事項重視程度不足或直接忽視，這就又造成了金融監(jiān)管領(lǐng)域的真空地帶，易使得金融風(fēng)險不斷的累積。

2.2 銀行構(gòu)架及內(nèi)控制度不完善

我國銀行業(yè)中的商業(yè)銀行在金融改革浪潮中不斷加強銀行構(gòu)架建設(shè)和內(nèi)控制度建設(shè)，現(xiàn)已頗具成效。但是由于其商業(yè)性質(zhì)較為明顯，在銀行構(gòu)架和內(nèi)控制度上任有許多可以改進(jìn)之處：第一，改變其一股獨大的形式，實行股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，這樣有助于銀行內(nèi)部股東形成一種較為積極的競爭機制和制約機制，便于監(jiān)管且能更好的促進(jìn)銀行的發(fā)展；第二，改進(jìn)法人治理制度，平衡國有大股東和小股東之間的權(quán)益，明確各自的權(quán)利和職責(zé)，能讓銀行業(yè)切實做到有理有據(jù)的監(jiān)管，避免無“人”可管的事件發(fā)生。

2.3 銀行業(yè)準(zhǔn)入和退出條件苛刻

自中國加入世貿(mào)組織以來，我國的金融市場得到了迅猛的發(fā)展，尤其是在容許外資進(jìn)入我國銀行業(yè)市場后。然而有機遇總會有風(fēng)險，引進(jìn)外資加大了銀行業(yè)市場的競爭力，為銀行業(yè)的監(jiān)管又提升了困難，尤其是在銀行業(yè)退出和準(zhǔn)入方面更是困難重重。

銀行準(zhǔn)入條件限制：限制銀行準(zhǔn)入體現(xiàn)在我國的法律、政策、制度及審批程序上，尤其是在實繳注冊資本和登記注冊資本上標(biāo)準(zhǔn)更為苛刻。

銀行退出條件限制：我國關(guān)于銀行業(yè)的相關(guān)法律缺少具體可操作的指標(biāo)，大多停留在退出體制等宏觀方面，對于如何退出，退出范圍及標(biāo)準(zhǔn)等缺乏微觀細(xì)則[3]，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)沒有具體的指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)細(xì)則，很難規(guī)范化的監(jiān)管各銀行的退出程序。

3.完善銀行業(yè)監(jiān)管的對策建議

3.1 完善監(jiān)管體系，建立統(tǒng)—的大監(jiān)管機構(gòu)

現(xiàn)階段我國銀行業(yè)市場存在著一個嚴(yán)重的不良現(xiàn)象時很多各類銀行都在盡最大的可能尋找規(guī)避交易監(jiān)管的途徑或渠道，以期可以獲得監(jiān)管套利，所以金融產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)也變得越來越復(fù)雜。參加金融產(chǎn)品的金融機構(gòu)也是越來越多，從銀信模式、銀證信模式、銀信保模式，再到銀證信保模式等等[4]。眾多的金融機構(gòu)及金融產(chǎn)品僅僅只靠分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)來進(jìn)行跨領(lǐng)域的監(jiān)管顯然是不切實際也不能滿足金融市場需要的。對此，建議成立一個統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)，不分領(lǐng)域的對所有金融機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，在統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)的基礎(chǔ)上制定統(tǒng)一的銀行業(yè)監(jiān)管法典，建立自上而下的監(jiān)管體系，明確內(nèi)部職能，監(jiān)管過程中真正做到有章可循，有法可依。

3.2 豐富監(jiān)管手段，建立宏觀審慎監(jiān)管制度

我國監(jiān)管機構(gòu)對于銀行的監(jiān)管向來簡單粗暴，通常只是以禁止性規(guī)定的方式來限制銀行從事某一類的業(yè)務(wù)。而且，為了應(yīng)對可能的金融風(fēng)險，銀行監(jiān)管機構(gòu)的慣用做法就是提高撥備率的計算基數(shù)，增加核必資本充足率、降低杠桿比率，甚至是直接要求銀行提高存貸比等單一方式[5]。這些限制性的監(jiān)管方式其實是懶政的表現(xiàn)。對此，監(jiān)督機構(gòu)應(yīng)根據(jù)各家金融機構(gòu)的不同產(chǎn)品做出金融風(fēng)險預(yù)估判斷，設(shè)立風(fēng)險提示機構(gòu)，對各銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行正確的引導(dǎo)，實施“以教帶管”，鼓勵和引導(dǎo)各銀行進(jìn)行良性的金融發(fā)展。

3.3 改革內(nèi)控制度，防范銀行的操作性風(fēng)險

各銀行業(yè)務(wù)辦理過程中最易誘發(fā)風(fēng)險且危害最大的是操作風(fēng)險，而且常常易被操作人員所忽視。因此監(jiān)管機構(gòu)有必要加強對各銀行的內(nèi)控制度建設(shè)的監(jiān)管銀，監(jiān)督梳理各銀行的內(nèi)控體系，從中找出不宜之處，鼓勵各銀行通過先進(jìn)的技術(shù)手段以及管理模式來提升銀行的內(nèi)控制度[6]。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，越來越多的人習(xí)慣于在網(wǎng)上進(jìn)行電子式交易，這就涉及到了信息保密問題，對此，建議銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)加強對計算機安全系統(tǒng)的監(jiān)管，保證電子銀行運行平臺的良好運行。另一方面，建議建立規(guī)范有序的銀行內(nèi)審獨立運行機制[7]，成立獨立的內(nèi)審機構(gòu)，依據(jù)獨立的內(nèi)審機構(gòu)，使其在評估中具有公平客觀的判斷，從而使做出的評價更具有權(quán)威性及可靠性。

[1]陳春光.金融一體化條件下銀行業(yè)監(jiān)管研究[M].北京:中國財政經(jīng)濟(jì)出版社,2004.

[2]朱忠明,李直主編.中國銀行業(yè)監(jiān)管發(fā)展與改革研究[M].北京:中國發(fā)展出版社,2015.

[3]王慶華.中國銀行業(yè)監(jiān)督制度研究[M].北京:中國金融出版社,1996.

[4]間慶民觀代銀行業(yè)監(jiān)管前沿問題研究[M].北京:中國金融出版化,2010.

[5]衛(wèi)新江,金融監(jiān)管學(xué)[M].北京:中國金融出版化,2005.

[6]胡懷邦.銀行監(jiān)管酒際經(jīng)驗與中國實踐[M].北京:中國金融出版化,2008.

[7]李懷珍.有效銀行監(jiān)管方式研究與實踐[M].北京:中國金融出版社,2007.

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