文熙

周冬是個90后美女，已經(jīng)畢業(yè)兩年，和未婚夫一起在鄭州打拼奮斗。未婚夫是她大學(xué)同學(xué)，目前在國企單位工作，工作地在金水區(qū)，月收入6000元，有五險一金，每月交公積金600元。周冬在外貿(mào)公司工作，工作地在鄭東新區(qū)，月收入5000元，也有五險一金，每月交公積金500元。

目前兩人存款大概10萬元，每月開銷4000元左右，其他房租2000元，柴米油鹽醬醋茶的生活開銷也要2000元左右。臘八節(jié)，她和男朋友訂完婚，計劃在年中入手一套總房款在80萬左右的房子作為她和未婚夫的婚房。雙方父母各答應(yīng)支持幫忙10萬元，這樣，他們就有30萬元的首付。

可他們連續(xù)跑了幾處樓盤，均發(fā)現(xiàn)離工作地較近的市區(qū)新房源特別少，都是一些年代比較久遠(yuǎn)的二手房（房齡已經(jīng)10多年），而且單價不低，均價在11000元/平米左右，中介手續(xù)費再加上契稅，大概需要總房款的3個點。

至于北三環(huán)、南三環(huán)外的房子，雖然均價低些，在9000元/平米左右，但離工作地較遠(yuǎn)，以后上下班不方便，而且新房的交房日期，最早都要在2017年9月，加上裝修，起碼得2年后才能入住。

周敏

凱石財富管理中心理財經(jīng)理。

理財是一個終身的職業(yè)，伴隨著每個人的生活和工作，隨著中國金融市場的發(fā)展，理財會越來越貼近每個人的生活。

90后小家庭買房其實是個壓力蠻大的計劃。買二手房還是新房，是根據(jù)小兩口的實際需求來考量的。

魚和熊掌是不可兼得的，做最終選擇的時候建議做個表格，按如下列舉優(yōu)勢和劣勢各若干，最后經(jīng)過細(xì)分篩選，就是最適合的。

我們先來看看買房前必要考慮的幾大因素：

成本：同一地區(qū)就價格來說，普遍都是二手房價格略低于新房。

配套設(shè)施：二手房的配套設(shè)施普遍優(yōu)于新房，當(dāng)然新房周邊經(jīng)過若干年發(fā)展也是會相對便利的，但需要至少2～5年的時間。

升值空間：需要參考房齡、地域、地段等因素。

育兒和教育計劃：市區(qū)建議選擇周邊完善的學(xué)區(qū)二手房，市郊則建議選擇學(xué)區(qū)新房。

一步到位還是逐步升級：一步到位肯定建議新房;逐步升級的話建議以小換大、以舊換新和以新?lián)Q新都可以。

鄭州公積金貸款額度

在市區(qū)貸款的，單方符合貸款條件：單筆最高貸款金額≤40萬元;

夫妻雙方同時符合貸款條件：單筆最高貸款金額≤60萬元;

在上街分中心、各縣（市）管理部貸款的，最高貸款限額統(tǒng)一為40萬元。

2015年鄭州公積金貸款利率

貸款期限5年期以下（含5年）的貸款年利率為：2.75%;

5年期以上的貸款年利率為：3.25%。

貸款期限：

貸款期限最長為30年;

購買15年以上二手房時，貸款年限+房齡≤30年;

借款人年齡與貸款期限之和不超過其法定退休年齡（有高級職稱的可在最長貸款期限內(nèi)延長5年）。

所以選擇二手房還是新房，沒有絕對完美的建議，根據(jù)以上的需求來做篩選，周冬小兩口就可以找到最適合自己的答案了。

接下來看看周冬的家庭理財規(guī)劃，小兩口的月收入合計是9000元，賬面合計支出是4000元，平均掉額外的如旅行、購物、人情、過年過節(jié)等開銷，且暫時沒有育兒計劃的話，我們假設(shè)每月的存款可以達(dá)到4000元來考量。對于每月結(jié)余4000元的家庭來看，雖然因為買房，又回歸到了最初的原始積累，但萬事開頭難，大財有大財?shù)睦矸?，小財有小財?shù)睦矸ā?/p>

目前適合周冬來做的理財標(biāo)的有以下幾個品種供參考：

1. 短期理財

推薦市場上各類的“寶寶”理財工具，優(yōu)點是靈活度高，收益比活期及銀行3個月定期利率高。比如支付寶旗下的“余額寶”目前年化收益率在2.6730%;國金證券的“傭金寶”目前年化收益率在3.46%;騰訊的“理財通”目前年化收益率在3.666%……

推薦合法、合規(guī)且靠譜的P2P公司的滾動項目，目前的年化利率在5%～6%。

2. 中長期理財：基金定投

基金定投是非常適合冬冬家庭的理財方式，具有長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險。它有自動逢低加碼、逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲得一個比較低的平均成本，可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場的波動性。只要選擇的基金有整體增長，就可以獲得一個相對平均的收益，不必再為入市的擇時問題而苦惱。而且對于資金的要求起點非常低，每月100～300元即可單個起投，可以根據(jù)自己的資金量選擇混合型、股票型的基金若干作為中長期投資配置，零存整取獲得穩(wěn)健收益，遇到急用錢也可以快速贖回應(yīng)急哦。

3. 長期投資：意外險和養(yǎng)老金保險&信托資管類產(chǎn)品

家庭理財配置中，保險一定是重中之重，小兩口人均50萬～100萬的意外險是必備的。除去五險一金，從年度結(jié)余中提取10%的資金配置額外的商業(yè)養(yǎng)老險也是非常必需的。特別是90后，相對年繳保費比較低，為養(yǎng)老做預(yù)算要趁早。

雖然周冬家庭理財配置受制于資金金額，但是所有的原始資金都是慢慢積累而來的，從長遠(yuǎn)看，家庭資產(chǎn)理財配置講究統(tǒng)籌，所以當(dāng)手上的原始資金達(dá)到二三十萬時，就可以考慮和雙方父母的資金拼湊起來一起理財，100萬以上就可以選擇標(biāo)的明確、抵押物清晰的信托或資管類的產(chǎn)品投資了。一般來說，金額起點高的產(chǎn)品年化收益率就會相對高，比如目前市場上信托、資管類的產(chǎn)品年化收益率在8%～10%左右。

綜上所述，在祝愿周冬圓滿獲得購房理財雙豐收的同時，也建議冬冬多多關(guān)注理財，多多學(xué)習(xí)理財。理財是一個終身的職業(yè)，伴隨著每個人的生活和工作，隨著中國金融市場的發(fā)展，理財會越來越貼近每個人的生活。

【財務(wù)分析】

根據(jù)周冬家目前的財務(wù)狀況，嘉豐瑞德理財師從家庭的收入支出、家庭資產(chǎn)負(fù)債等方面進行了分析：

孫威齡

嘉豐瑞德的高級理財師。

建議根據(jù)自己的實際情況，并結(jié)合家庭買房的資金、房產(chǎn)位置以及房產(chǎn)周圍配套設(shè)施等進行綜合考量，不管是買二手房還是新房，量力而行，適合才是最重要。

從周冬家的家庭收入支出及家庭資產(chǎn)負(fù)債情況來看，90后的小夫妻已訂婚，目前兩人工作收入較穩(wěn)定，每年收入共計108000元，扣除日常生活支出及房租費用每年是48000元，每年還有60000元的結(jié)余。另外夫妻倆還有10萬元存款，可看出兩人有一定的理財經(jīng)驗，有結(jié)余，有存款，生活打理得井井有條。

當(dāng)前家庭的短期理財目標(biāo)是盡快買套市值80萬元左右的婚房，首付30萬元已準(zhǔn)備好，但是至于是選擇購買二手房還是新房，比較糾結(jié)，嘉豐瑞德理財師的建議是各有利弊，量力而行，適合自己的最重要。另外，對于每月結(jié)余資金的理財計劃，建議暫時不要選擇存銀行，銀行利率低，長期來看不利于資產(chǎn)保值增值，建議重新進行合理配置。

【理財建議】

1. 家庭首套房，買二手房還是新房？

其實有很多像周冬這樣的剛需購房者都面臨著這樣的買房困惑，首套房，是購買二手房，還是新房呢？長期來看，哪個才更劃算呢？嘉豐瑞德高級理財師表示，二手房和新房各有利弊，從入住方面分析，新房一般是期房，周冬購新房后需要在2年后才能入住，交房后還需要經(jīng)歷裝修等繁瑣的事;至于二手房，通常都是現(xiàn)房，由于房主都裝修好，買到手后就可以入住，或是買后就可以直接裝修，省時省力。

從價格分析，北三環(huán)、南三環(huán)外的新房，均價在9000元/平米左右會低一些，但是離公司也較遠(yuǎn)，以后上下班不方便;而離市區(qū)和公司近的新房比較少，都是一些房齡已10多年的二手房，而且單價也不低，均價在11000元/平米左右，如果再加上中介手續(xù)費和契稅，買房的資金壓力也很大。

為此，建議要根據(jù)自己的實際情況，并結(jié)合家庭買房的資金、房產(chǎn)位置以及房產(chǎn)周圍配套設(shè)施等進行綜合考量，不管是買二手房還是新房，量力而行，適合才是最重要。買房方案有兩種：

一種方案：直接買新房。新房均價在9000元/平米左右，家庭買房壓力小些;而且一套總房款在80萬左右的房子，住房面積能達(dá)到約90平米，購買個二室一廳，住得也舒坦;另外，交完首付2年后才交房，但這期間可以多賺些錢，一年存10萬，2年就20萬元，如果再適當(dāng)做些投資，比如配置一些像穩(wěn)利精選基金這類穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，1年就有2萬元左右的額外收入，可以幫助積累更多的買房資金。當(dāng)然，為了交通便利，提高生活品質(zhì)，未來在經(jīng)濟寬裕的情況下，考慮買輛經(jīng)濟型汽車，為上下班提供方便，另外還可以用于旅游，釋放工作壓力，增加夫妻溝通，也利于家庭更加和睦。

第二種方案：購買二手房。周冬看中的市區(qū)二手房，均價在11000元/平米左右，房價有些高，如果遇到需要一次性支付買房資金，壓力就更大;其次如果按照80萬的買房資金來規(guī)劃，住房面積僅在70平米左右;最重要的是二手房交易的手續(xù)也很麻煩，找中介公司幫辦理，又會收取一部分服務(wù)費用。如果想購買二手房，建議最好采取“以舊換新”的做法，周冬可以先購買一套一室一廳的裝修好的二手房，未來再賣掉舊房換購大房，如此一來，買房壓力就會小些，就是換購時麻煩些。

2. 每月結(jié)余資金的理財計劃

周冬和未婚夫目前每月的稅后收入大概在9000元，再扣除每月4000元左右的生活開銷，每個月都有5000元左右的結(jié)余，而且未來隨著工資的上升，月結(jié)余也會增多。建議將這部分資金分散開，可以從兩個方向進行管理，一是部分資金存放在余額寶中，不僅資金流動強，較安全，而且能獲得高于活期的利息，這部分資金可以作為家庭應(yīng)急資金的儲備工具;二是剩余部分資金可以進行基金定投，每月強制儲蓄，積少成多，長期定投能享受復(fù)利帶來的驚人財富。

REVIEWS

點評

無論是買二手房還是新房，周冬一定要做到量力而行，適合才行。此外，還要管理好家庭現(xiàn)有資產(chǎn)，學(xué)會通過投資渠道，并利用一些理財工具和技巧，讓錢生錢，讓家庭資產(chǎn)實現(xiàn)保值增值。