周清蓮 王國宏

（閩南理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 福建省泉州 362700）

當(dāng)代大學(xué)生校園貸款分析與研究*
——以泉州各大高校為例

周清蓮 王國宏

（閩南理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 福建省泉州 362700）

隨著校園貸款的普及，越來越多的學(xué)生選擇貸款消費(fèi)。近年來，此類平臺呈爆發(fā)式增長，在大學(xué)校園里，各種校園貸款的廣告隨處可見。政府監(jiān)管執(zhí)行力度差，存在著監(jiān)管盲區(qū)，無證經(jīng)營、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象無孔不入。再加上學(xué)生的自制力不足，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。本文以問卷調(diào)查與實(shí)地考察形式相結(jié)合，對大學(xué)生的“校園貸款”情況進(jìn)行調(diào)查了解，并對其在發(fā)展過程中存在的一些問題進(jìn)行探索和分析，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的“借貸觀”。

校園貸款 政府監(jiān)管 消費(fèi)

引言

近些年，受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動，大量的“高利貸”勢力開始推廣并深入到高校校園，“高利貸”的大學(xué)生人數(shù)有逐年增多趨勢。大學(xué)生貸款也逐漸成為各大網(wǎng)絡(luò)貸款公司開拓的大學(xué)生客戶群的主推服務(wù)。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)、分期付款消費(fèi)、不合理消費(fèi)方式等各方面的消費(fèi)開支使大學(xué)生成為無固定收入的高消費(fèi)人群，使他們對貸款服務(wù)有很強(qiáng)烈的需求。但國家政府提供的條件苛刻、申請手續(xù)繁瑣的助學(xué)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款完全無法滿足當(dāng)今大學(xué)生的貸款需求。因此，校園網(wǎng)絡(luò)貸款由于其“無擔(dān)保、無抵押、低門檻”的優(yōu)勢獲得廣大學(xué)生的青睞。[1]

針對這一問題，我們組對泉州高校大學(xué)生開展了關(guān)于校園貸款的問卷調(diào)查。此次問卷一共收集了176個數(shù)據(jù)，其中男生77人，占總體43.75,女生99人,占總體56.25%（見表1-1）。男女比例相差不大，可以代表真實(shí)數(shù)據(jù)。在我們的調(diào)查對象中，大一大二的大學(xué)生群體居多。其中，大一占48.86%，大二占30.11%。本次調(diào)查主要是通過調(diào)查了解高校大學(xué)生校園貸款的基本情況，從而得到了一些具有研究價值的數(shù)據(jù)和資料，對校園貸款發(fā)展過程中存在的一些問題進(jìn)行探索和分析，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的校園貸款“借貸觀”。遺憾的是：由于時間比較倉促，發(fā)放的問卷樣本少，在反映問題中難免有失偏頗。[2]

一、大學(xué)生校園貸款主要現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1．大學(xué)生月消費(fèi)的期望值偏高

隨著生活水平的提高，人們的消費(fèi)觀念也從原來的“吃的飽，穿得暖”到“吃得好，穿得好”轉(zhuǎn)變，信息化的時代帶動了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高等教育普及率的提高。因此，絕大多數(shù)大學(xué)生的生活水平和從前相比，也得到了相應(yīng)的提高，月消費(fèi)的期望值也得到一定的改變。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，69.89%的大學(xué)生月消費(fèi)在800—1500元間，10.8%的大學(xué)生月消費(fèi)在1500—2000元，月消費(fèi)800以下的大學(xué)生占14.77%%，只有小部分大學(xué)生月消費(fèi)金額在2000以上，占比4.55%。據(jù)我們在調(diào)查中了解到，90.34%的大學(xué)生生活費(fèi)來源為父母供給，42.61%的大學(xué)生靠勤工儉學(xué)、兼職。獎學(xué)金、助學(xué)金各占17.61%、21.59%，9.66%的大學(xué)生生活費(fèi)來源為生源地銀行的助學(xué)貸款。由此可見，大學(xué)生的月消費(fèi)期望值偏高，并且其生活費(fèi)來源主要是父母供給，其生活費(fèi)僅僅只能維持日常生活開支。

2．網(wǎng)絡(luò)貸款種類多

信息時代的發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款等新興產(chǎn)業(yè)也隨之興起。網(wǎng)絡(luò)貸款與傳統(tǒng)銀行貸款有所不同，手續(xù)更為簡單，方便。但與此同時也讓許多不法分子鉆了空子，利用銀行手續(xù)繁瑣，申請流程復(fù)雜等特點(diǎn)，吸引了絕大多數(shù)急需用錢的社會人士及在校大學(xué)生。根據(jù)調(diào)查報告顯示，69.32%的大學(xué)生表示自己聽說過校園網(wǎng)絡(luò)貸款，但是自己沒有嘗試過。17.05%的大學(xué)生表示自己聽說過并且使用過校園網(wǎng)絡(luò)貸款，13.64%的大學(xué)生便是自己從沒聽過。

在多數(shù)學(xué)生知道的校園網(wǎng)絡(luò)貸款的種類中，愛學(xué)貸和分期樂為廣大學(xué)生所熟知，分別占71.02%和70.45%，65.91%的大學(xué)生有了解到支付寶和螞蟻花唄，趣分期占53.98%,京東白條占27.84%，校園借貸寶占49.43%，99貸只占了9.66%（見圖2-2）。校園網(wǎng)絡(luò)借貸種類多樣，各大貸款公司為了在競爭中獲得自己的優(yōu)勢也是花樣百出，“零利息，無擔(dān)保，放款快，無上限”等強(qiáng)烈的誘惑讓自制力進(jìn)極低大學(xué)生在缺乏理性的思考下，鋌而走險掉進(jìn)校園貸款的陷阱中。雖然校園網(wǎng)絡(luò)貸款被大多數(shù)人所熟知，但是嘗試使用的人并不多。75%的大學(xué)生表示自己從未使用過校園網(wǎng)絡(luò)貸款，13.64%的大學(xué)生只是偶爾使用，經(jīng)常使用的占3.98%，只是用過一次的占7.39%%（見表2-3）。大多數(shù)人還是具有理性的思維來看待校園網(wǎng)絡(luò)貸款，只有少數(shù)人在生活拮據(jù)的情況下容易受到校園網(wǎng)絡(luò)貸款的誘惑，再加上自制力差，缺乏理性的認(rèn)知，從而落入不法分子設(shè)下的陷阱中。由此可見，大多數(shù)大學(xué)生熟知校園網(wǎng)絡(luò)貸款，但很少人嘗試使用網(wǎng)絡(luò)貸款。[3]

3．校園貸款用途多樣

在對大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款的原因分析中，42.61%的大學(xué)生之所以會選擇貸款消費(fèi)是因?yàn)榧彝サ慕?jīng)濟(jì)條件不足，27.27%的大學(xué)生因?yàn)樽灾鲃?chuàng)業(yè)資金不足，商家推行的優(yōu)惠政策促使大學(xué)生貸款消費(fèi)的占21.02%，虛榮心攀比消費(fèi)占9.09%?？磥?，多數(shù)學(xué)生在資金缺乏的情況下鋌而走險選擇校園貸款的做法是缺乏理性認(rèn)知的。大學(xué)生通過校園貸款得到的資金用途不一，64.77%的大學(xué)生表示會利用校園貸款的資金繼續(xù)學(xué)習(xí)，如考研，報培訓(xùn)班等。娛樂消費(fèi)是當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)的一個很重要的原因，36.93%的大學(xué)生校園貸款用于旅游和娛樂，35.8%的大學(xué)生利用校園網(wǎng)絡(luò)貸款購買電子產(chǎn)品，這一數(shù)據(jù)表明當(dāng)代大學(xué)生很注重精神上的消費(fèi)。盡管衣服住行等生活開支是生活的必需品，它們的成本也相對較低，學(xué)生們無需貸款即可支付。但是貸款用于購買其他類似生活用品也占了30.11%。[4]

4．大學(xué)生校園貸款有明顯增多趨勢

2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學(xué)生，并撰寫了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。并且，一些大學(xué)生容易受到享樂主義、拜金主義等不良觀念的影響，而產(chǎn)生隨機(jī)消費(fèi)、沖動消費(fèi)以及攀比消費(fèi)等不良的生活習(xí)慣。還有一些大學(xué)生由于自主創(chuàng)業(yè)、家庭經(jīng)濟(jì)條件等限制，再加上由于正規(guī)銀行所需要的手續(xù)繁瑣、時間長等特點(diǎn)不能滿足大學(xué)生解決大學(xué)生的燃眉之急。一些校園貸款機(jī)構(gòu)正是看中了這個商機(jī)，以“零門檻、無抵押、免擔(dān)保、當(dāng)天放款”的優(yōu)勢獲得了廣大學(xué)生的青睞。

綜合各方面因素，大學(xué)生校園貸款有明顯增多趨勢。

5．辦理程序簡單，還款利息高

校園貸款辦理程序簡單，在線申請手續(xù)簡便，只需三步。第一步：在線提交資料，包括自己的姓名、手機(jī)號、貸款金額以及貸款期限等。第二步：機(jī)構(gòu)審批貸款；第三步：簽約、放款。無需任何抵押，只需提供身份證、學(xué)生證和銀行卡。如此簡單的申請流程，完全沒有考慮到大學(xué)生本身是否具有還款能力以及貸款的用途是否正當(dāng)。更離譜的是有的校園貸款機(jī)構(gòu)平臺只看QQ等級就放款，而且申請貸款時不是用自己本人身份證也沒關(guān)系，一樣可以申請。這種“無擔(dān)保、無抵押、當(dāng)天放款”校園貸款的可靠性實(shí)在令人懷疑。并且，其還款利率也不低，號稱“月息低至0.99%、最高可借50000、5秒到賬”的校園網(wǎng)貸，背后卻是超過20%的年利率，而還款一旦逾期，隨之而來的利滾利更是高得驚人。[5]

因此，校園貸款可謂是無資質(zhì)、高利息、陷阱多。

二、大學(xué)生校園貸款產(chǎn)生的問題

1．家庭——沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

在我們調(diào)查過程中，48.3%的大學(xué)生會選擇父母親戚作為自己貸款的擔(dān)保人，24.43%的大學(xué)生則會選擇學(xué)校及輔導(dǎo)員作為自己的擔(dān)保人，找自己同學(xué)做擔(dān)保人的則占11.93%。這一數(shù)據(jù)表明，家庭是大學(xué)生貸款還款的主要來源。大學(xué)生由于沒有穩(wěn)定的收入來源，但又有旺盛的消費(fèi)欲，而當(dāng)出現(xiàn)無法還款時，這些貸款公司無疑把應(yīng)學(xué)生本人承擔(dān)的還款轉(zhuǎn)移到家長身上。但對于經(jīng)濟(jì)一般的家庭來說，連本帶息的這筆貸款無疑是一個沉重的負(fù)擔(dān)。因此，校園貸款給家庭無疑是會帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。[6]

2．社會——嚴(yán)重的負(fù)面影響

隨著大學(xué)生校園貸款跳樓事件的頻頻發(fā)生，誰來為學(xué)生的身心安全負(fù)責(zé)任？無數(shù)血淋淋的案例，眾多大學(xué)生因背負(fù)巨大的債務(wù)而選擇輕生的案例比比皆是，并且高校大學(xué)生貸款還有進(jìn)一步增加的趨勢。我想這些大學(xué)生校園貸款事件給整個社會造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響，前段時間，“裸條貸款”事件更是引起非議，即很多女大學(xué)生可以無擔(dān)保，無抵押，但需以自己的“裸照”作為抵押。我想，貸款公司以純盈利為目的，絲毫沒有顧及自己的底線的作法實(shí)在是令人作嘔。因此，校園貸款事件的背后也確實(shí)給我們整個社會產(chǎn)生非常嚴(yán)重的負(fù)面影響，影響了整個社會風(fēng)氣。[7]

3．學(xué)?！焕谛@安全及治安

在學(xué)校，我們隨處可見各種校園貸款廣告及代理。食堂、學(xué)生街、廁所、教室等校園場所，各種校園貸款廣告隨處可見。而各個貸款公司為了在學(xué)校推廣以提高其知名度，也是花樣百出。據(jù)調(diào)查顯示，72.73%的大學(xué)生通過校園傳單了解校園貸款的，46.59%的大學(xué)生通過同學(xué)朋友推薦，44.89%的大學(xué)生會通過校園貸款公司的活動下載APP,而協(xié)會、學(xué)生會通過校園貸款公司的贊助幫忙其宣傳的占了36.36%。正因?yàn)檎?guī)銀行的貸款手續(xù)麻煩，不容易申請。而校園貸款的手續(xù)簡單，方便見效。這才會使很多急需用錢的大學(xué)生鋌而走險，去借“高利貸”。而一旦大學(xué)生無法負(fù)擔(dān)起貸款的還款時，債主往往會采用暴力、恐嚇、威脅等手段進(jìn)行逼迫，這實(shí)際上給學(xué)校的校園安全及治安帶來很大的隱患。

4．自身——身心受挫

很多大學(xué)生已經(jīng)長大成人，開始學(xué)習(xí)獨(dú)立管理個人財務(wù)。當(dāng)自己生活費(fèi)不夠時，這種“零門檻、無抵押、免擔(dān)保、當(dāng)天放款”的校園貸款就很受大學(xué)生歡迎了。據(jù)調(diào)查顯示，42.61%的大學(xué)生會因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)原因選擇校園貸款，27.27%的大學(xué)生由于創(chuàng)業(yè)所需資金而選擇校園貸款。在這些選擇校園貸款原因中，虛榮心攀比消費(fèi)占了9.09%。

但是在貸款背后，很多大學(xué)生也必須面臨著還款的壓力。在我們研究調(diào)查中，大多數(shù)人會選擇做兼職來還貸款，但是在實(shí)際生活中他們卻面臨著很大的壓力。比如說很多大學(xué)生為了還請貸款，省吃儉用，有時一天只吃一頓飯，沒日沒夜地工作，睡眠時間遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，精神狀態(tài)不佳，很容易造成營養(yǎng)不良。

并且，很多校園貸款平臺會存在著很多“不文明催收”的手段，最典型的是“關(guān)系催收”。即在借款時會被要求填寫各個關(guān)系人得真實(shí)姓名和聯(lián)系方式，如果不能按時還款，其貸款平臺就會把逾期的信息告知該學(xué)生的關(guān)系圈，嚴(yán)重干擾和傷害了借款學(xué)生的關(guān)系朋友圈。

因此，大學(xué)生校園貸款對于自身來說，是不利于身心的健康發(fā)展的。[8]

三、引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確貸款觀念的建議與對策

1．家庭要營造良好的氛圍

家庭對大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣有潛移默化的影響，因此，家長要有意識地引導(dǎo)孩子樹立正確的消費(fèi)觀念，并進(jìn)而養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。并且，父母要時時刻刻關(guān)注自己孩子的學(xué)習(xí)動態(tài)生活動態(tài)以及消費(fèi)動態(tài)。盡管自己的孩子已經(jīng)長大了，在學(xué)校獨(dú)立生活了。但是作為監(jiān)護(hù)人，更是不能疏忽。在平時的教育中，要有意識地對校園貸款存在的各種隱患和不良后果進(jìn)行分析和引導(dǎo)，幫助孩子樹立正確的校園貸款觀念，營造良好的氛圍。

2．政府加強(qiáng)對非法貸款公司的監(jiān)督與管理

大學(xué)生校園貸款事件的頻頻發(fā)生，給整個社會造成了不利的影響。政府應(yīng)該組織相關(guān)部門對貸款公司進(jìn)行徹底清查，徹查其資金來源情況，組織機(jī)構(gòu)情況，對其非法資產(chǎn)強(qiáng)制沒收，非法公司強(qiáng)制解散，公司主要人員進(jìn)行依法拘留處置。于此同時，中國人民銀行要加大反洗錢制度，銀監(jiān)會要密切關(guān)注其消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的一舉一動。并且，地方政府可以開展校園社區(qū)銀行，讓大學(xué)生可以享受渠道通暢、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸，可以滿足大學(xué)生的不時之需。[9]

3．學(xué)校要加強(qiáng)學(xué)生貸款理念的教育和引導(dǎo)

為了避免大學(xué)生被“高利貸”越套越深，學(xué)校要加強(qiáng)學(xué)生貸款理念的教育和引導(dǎo)。首先，學(xué)校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊(duì)伍應(yīng)深入了解大學(xué)生的思想動態(tài)，密切關(guān)注大學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時發(fā)現(xiàn)問題。倡導(dǎo)大學(xué)生積極消費(fèi)，健康消費(fèi)，拒絕校園貸款。其次，學(xué)校要培養(yǎng)大學(xué)生的理財能力。很多大學(xué)生由于沒有具備一定的理財觀念，花錢大手大腳，最終在沒錢時鋌而走險選擇校園貸款這條路。學(xué)校可以設(shè)立理財協(xié)會，開展類似理財知識以及校園貸款的第二課堂活動以及一些講座，讓大學(xué)生在參加活動過程中樹立正確的理財觀念，提高校園貸款的防范意識。最后，學(xué)校要加強(qiáng)對外面商家入駐學(xué)校的審核。一些貸款公司為了在學(xué)校提高知名度，利用贊助讓學(xué)生會、協(xié)會對其進(jìn)行宣傳。與此同時，有的商家打著宣傳產(chǎn)品的需要，實(shí)際是讓學(xué)生通過注冊下載APP來獲得學(xué)生個人信息。

因此，學(xué)校要引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)和理財觀念，加強(qiáng)學(xué)生貸款理念的教育和引導(dǎo)。同時，引導(dǎo)大學(xué)生走出宿舍，多參加一些健康向上的文體活動，遠(yuǎn)離賭博、游戲等不良嗜好，在源頭上遏制“校園貸款”現(xiàn)象的發(fā)生。

4．大學(xué)生應(yīng)提高防范“校園貸款”陷阱

大學(xué)生應(yīng)提高防范“校園貸款”陷阱，其本人就要有遠(yuǎn)離校園貸款意識。作為一名學(xué)生，主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，而不是兼職、創(chuàng)業(yè)以及娛樂消費(fèi)。于此同時，在平常的業(yè)余生活中，可以學(xué)習(xí)一些理財知識，嘗試參加一些理財活動，樹立正確的消費(fèi)意識，并且養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。并且，還要加強(qiáng)遠(yuǎn)離校園貸款的意識，平時可以多去關(guān)注一些校園貸款的案例，多借鑒一些專家的意見，以提高自己識別“校園貸款”陷阱的能力。

結(jié)語

隨著時代的發(fā)展，單純的助學(xué)貸款并不能很好地滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求。而且，大學(xué)生對發(fā)展型消費(fèi)和享受型消費(fèi)的開支也越來越大。一些非法校園貸款機(jī)構(gòu)正是看中這個”商機(jī)“，進(jìn)而在大學(xué)生主流中非法謀取暴利。校園貸款程序看似簡單，其背后卻存在的諸多的隱患。雖然校園貸款亂象目前不能避免，但是作為大學(xué)生本身大學(xué)生應(yīng)建立文明、理性、科學(xué)的消費(fèi)觀，拒絕過度消費(fèi)、超前消費(fèi)。即使真的需要貸款，也要結(jié)合自身需要，選擇最恰當(dāng)?shù)慕杩罘绞奖匾獣r要懂得拿起法律武器保護(hù)自己。

[1]裴科震,郭雅婷,史霽,梁赫.小額貸款企業(yè)在大學(xué)生校園市場存在的問題及解決方案[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012

[2]孫淑娟.當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)存在的問題及對策[J].隴東學(xué)院學(xué),2010, 21(5):139-141

[3]羅麗榕,加強(qiáng)大學(xué)生個人理財教育與消費(fèi)引導(dǎo)[J].集美大學(xué)學(xué)報:哲學(xué)社會科學(xué)版,2004

[4]楊燕萍,青少年理財教育現(xiàn)狀調(diào)查——以S市高中生為例[J].襄樊職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報,2012

[5]丁暉,眭國榮.淺談大學(xué)生消費(fèi)主義及消費(fèi)教育研究[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(人文社會科學(xué)版),2011 , 08 (3) :40-41

[6]符顏.當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)存在的問題及對策分析[J].中國商論,2011 (13) :40-40

[7]羅麗榕.加強(qiáng)大學(xué)生的個人理財教育與消費(fèi)引導(dǎo)[J].集美大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版) ,2004 , 7 (1) :67-71

[8]陳勵.關(guān)于大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款情況的調(diào)查[J].中國教育學(xué)刊, 2016 (S1) :136-137

[9]北青.校園貸如何“套牢”大學(xué)生[J].小康, 2016 (8) :76-77

[10]王久才,田金花.大學(xué)生借貸問題及對策探討[J].中國商論, 2015 (16) :73-75

周清蓮(1994-)，女，漢族，閩南理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)學(xué)生

王國宏(1982-)，男，漢族，本科，講師。研究方向：學(xué)生思想政治工作，校園文化建設(shè)。