王春輝++吳南

[摘要]科技的發(fā)展使得支付方式越來越多樣化，移動支付占比也越來越高。它不僅是在城市，農(nóng)村地區(qū)也開始擴大化。但是，移動支付方式在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用確實存在一定的困難。本文就移動支付方式在農(nóng)村金融中已經(jīng)具備的土壤和未來推廣困境進行分析，進而提出相對合理的建議。

[關(guān)鍵詞]移動支付；農(nóng)村金融；支付困境

[DOI]1013939/jcnkizgsc201608192

據(jù)統(tǒng)計，“雙十一”全民購物狂歡節(jié)中，全天交易價金為91217億元，其中，使用移動終端交易價金占比達68%。淘寶上有些訂單手機支付更優(yōu)惠，飯店消費掃描二維碼支付折上折，甚至實體店購物手機掃描身體特征紋路支付，無須任何的密碼服務(wù)就可以支付，無不體現(xiàn)移動支付的方便、快捷、效率。采用此種支付方式一定程度是為了占位，吸引和維護更多的客戶。如此現(xiàn)代化的支付方式在城市已經(jīng)迅速擴展，但在農(nóng)村卻相對緩慢。農(nóng)村金融又是我國現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵點，所以必須著眼于當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，確實能夠做到惠民、利民，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展格局。本文就移動支付方式在農(nóng)村使用狀況進行分析，使得人們對其有籠統(tǒng)的認(rèn)識，同時根據(jù)移動支付方式在農(nóng)村區(qū)域范圍內(nèi)使用的局限性進行分析，并提出合理化建議。

1農(nóng)村支付環(huán)境分析

移動支付，顧名思義，是用戶通過移動設(shè)備（手機、PC等移動終端）對某種商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的服務(wù)方式。

11政策環(huán)境分析

為順應(yīng)1993年提出的“金卡工程”，我國央行一直在積極努力的尋求改革機會，如在上海成立的中國銀聯(lián)，實現(xiàn)了不同銀行卡在全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)使用；自農(nóng)信銀資金清算中心成立后，農(nóng)村的支付體系逐漸滿足不同區(qū)域、不同主體的不同層次的需求；其實，最大的變革來自于非銀行金融機構(gòu)的支付服務(wù)以及第三方的交易支付平臺。我國已建成包括小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)、城商行資金清算中心支付清算系統(tǒng)和農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)以及支付機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等在內(nèi)的較為完善的零售支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

南寧中心支行根據(jù)《關(guān)于中國支付體系發(fā)展（2011—2015年）的指導(dǎo)意見》制定了《廣西支付體系發(fā)展“十二五”規(guī)劃》，在廣西農(nóng)村地區(qū)建設(shè)三千多個銀行網(wǎng)點，遍布全區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，現(xiàn)代支付系統(tǒng)已經(jīng)達到一半的比率。

“云南惠農(nóng)支付服務(wù)”模式通過在村寨設(shè)置的POS機終端，實現(xiàn)村民在家門口就可以取款、消費、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，而且針對消費部分的刷卡免手續(xù)費。

呼和浩特中心支行通過在農(nóng)村牧區(qū)設(shè)置ATM機、POS機，開創(chuàng)了自治區(qū)本級財政對各類金融機具下鄉(xiāng)實行專項補貼獎勵政策的先河。

西安分行通過小額支付系統(tǒng)，集中代收付業(yè)務(wù)功能優(yōu)勢發(fā)放農(nóng)業(yè)補貼資金。

烏魯木齊中心支行以支付系統(tǒng)為依托，把“多行多折多卡”變?yōu)椤耙粦粢豢ā卑l(fā)放農(nóng)業(yè)補貼資金。

研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的支付環(huán)境在不斷的改善，現(xiàn)代支付方式已經(jīng)進駐此區(qū)域，但市場仍未充分打開。

12需求環(huán)境分析

遵循需求決定供給的規(guī)律，既然移動支付已經(jīng)深入到千家萬戶，說明它存在巨大需求。人們都想足不出戶或者就近就可以解決支付問題。而中國農(nóng)村又是一個廣闊的市場。比如，各大快遞公司，他們設(shè)置的網(wǎng)點多數(shù)只為城市及城郊服務(wù)，再擴展到就是鎮(zhèn)級，殊不知各個村的購買力以及對快遞的需求十分巨大。而快遞業(yè)務(wù)的限制直接縮小農(nóng)村購買力，進而影響到支付方式的選擇和推廣。

2移動支付在農(nóng)村區(qū)域推廣的困境

移動支付就是使用移動終端（如手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。

全國的金融體系在完善，支付體系和支付工具在創(chuàng)新，已經(jīng)為農(nóng)村現(xiàn)代化金融服務(wù)提供了堅實的基礎(chǔ)，但仍有很多困難所在。

21農(nóng)民潛意識認(rèn)為持有現(xiàn)金更安全

首先，風(fēng)險是從事和使用高科技的代價，而農(nóng)民保守的心理使得他們更偏好傳統(tǒng)的安全的資產(chǎn)。如消費，他們更傾向于使用現(xiàn)金結(jié)算而非銀行卡劃卡轉(zhuǎn)賬或者手機支付。移動支付過程中的非現(xiàn)金結(jié)算，會讓他們心理產(chǎn)生不安，是否會吃虧等；如果手機丟失，是否會導(dǎo)致資金的損失等，這種不安全感導(dǎo)致他們更愿意持有現(xiàn)金，進行現(xiàn)金交易和結(jié)算。

其次，農(nóng)民對智能化電子產(chǎn)品使用還很陌生，也就是說如果沒有對它的認(rèn)知過程，在使用智能化電子產(chǎn)品時，很難推廣移動支付。而現(xiàn)在上網(wǎng)以及使用電腦、手機等成本都相對較低，所以，這不是根本問題。

22通信線路的質(zhì)量和服務(wù)城鄉(xiāng)差異巨大

第一，眾所周知，城鄉(xiāng)通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋差距巨大，不用說偏遠(yuǎn)地區(qū)，就連普通農(nóng)村的覆蓋率也沒有實現(xiàn)100%，即使有覆蓋，可日常維護與修理服務(wù)根本上不去，配備的技術(shù)人員比例極低，村與村之間的地理距離又遠(yuǎn)，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)無法及時修理，這就會影響農(nóng)民在使用網(wǎng)絡(luò)終端時對其不信任和失望。

第二，資費較高。網(wǎng)絡(luò)信號不好，所耗流量和費用就較高，農(nóng)民根本享受不到這一方式的所謂高效率、低成本的好處，推廣使用一定困難重重。

23金融機構(gòu)種類單一

就中國而言，金融機構(gòu)首先是產(chǎn)權(quán)非常單一，多數(shù)為國有性質(zhì)；而從其種類情況看，金融機構(gòu)體系習(xí)慣于分成銀行和非銀行金融機構(gòu)，其中銀行類機構(gòu)中大中型銀行居多，即使中小型的銀行也因為利益關(guān)系，定位為城市中小企業(yè)服務(wù)，政策性質(zhì)的金融機構(gòu)少之又少，根本無法滿足現(xiàn)實農(nóng)村在金融方面的多元化需求。

通過分析不難看出，確有困難，但這都是可跨越和解決的，只是一個時間問題。

3移送支付農(nóng)村普及的合理化構(gòu)想

因地制宜，與時俱進，是任何事物發(fā)揮其最大效用的關(guān)鍵。

31法律法規(guī)的完整

支付方式的改革是從下到上，但同時也是從上到下的方式。既然城市中移動支付能很好體現(xiàn)當(dāng)前的形式，那么就應(yīng)該有完善的法律法規(guī)或規(guī)章制度，成熟的體制指導(dǎo)實踐，這樣在推廣中才有法可依、有據(jù)可依。

32農(nóng)民意識的提高

針對農(nóng)民自身意識，有一點非常實際，很多在城里上學(xué)、打工的農(nóng)村年輕人都會用手機支付寶，他們回到家后，可教身邊的人來用。不能小看這種影響，它才是農(nóng)民認(rèn)識問題的開始，同時可以搞移動支付的宣傳活動。

33配套設(shè)施的完善

針對通信線路服務(wù)問題，巧婦難為無米之炊，基礎(chǔ)設(shè)施必須配套。比如，農(nóng)民網(wǎng)購時進行物流或快遞的運送問題，很少在農(nóng)村村中設(shè)點，農(nóng)民網(wǎng)購后還要到很遠(yuǎn)的鎮(zhèn)或縣上去取，這不是實惠，而是成本極其高昂，同樣會削弱移動支付推廣的基礎(chǔ)。

34機構(gòu)種類的豐富

針對金融機構(gòu)種類來說，不要同質(zhì)化，不同區(qū)域特征的村域設(shè)置符合其特點的機構(gòu)，如社區(qū)銀行或農(nóng)村文化大院銀行等。但是很明顯，中國正在極力豐富金融機構(gòu)的種類，比如村鎮(zhèn)銀行、合作社等應(yīng)運而生，可這個過程中又出現(xiàn)一個問題，沒有因地制宜，又是高度的復(fù)制和重復(fù)，并沒有設(shè)身處地地為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，移動支付是大勢所趨，所以一定會普及全社會，而中國的農(nóng)村移動支付會有非常廣闊的發(fā)展市場。

參考文獻：

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朱華星：新疆農(nóng)戶金融服務(wù)供求研究