朱華星

[摘要]本文為分析呼圖壁縣關于農(nóng)村金融的供給、金融服務需求狀況，通過呼圖壁縣300戶農(nóng)民的問卷調(diào)查，結果表明：農(nóng)村金融的供給總量存在不足，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋面比較狹窄，農(nóng)村金融服務產(chǎn)品過于單一；農(nóng)戶對金融服務的需求非常旺盛，但在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中還面臨金融抑制的現(xiàn)象；從供給和需求的對比中發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融的供給和需求存在結構性失衡；影響農(nóng)戶金融服務失衡的主要因素有農(nóng)戶的年齡、教育程度、種植規(guī)模、家庭勞動人口、家庭收入等因素。

[關鍵詞]新疆農(nóng)戶；金融服務；需求；供給；失衡分析

[DOI]1013939/jcnkizgsc201608194

1引言

目前農(nóng)戶伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速不斷發(fā)展，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，小規(guī)模和分散經(jīng)營特征的農(nóng)戶逐漸向現(xiàn)代農(nóng)戶轉變，但是農(nóng)戶融資瓶頸的問題已經(jīng)成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要原因之一。因此，從農(nóng)戶需求角度來分析農(nóng)戶金融服務供給和需求的現(xiàn)狀，希望能夠為解決農(nóng)村農(nóng)戶金融抑制問題和提高農(nóng)戶收入提供有益的參考和借鑒，從而促進農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。在新形勢下，新疆農(nóng)村金融在為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和提高農(nóng)戶收入方面發(fā)揮著巨大作用，因而新疆的跨越式發(fā)展和新型農(nóng)村建設都離不開農(nóng)村金融的大力支持。

2呼圖壁縣農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀

21農(nóng)戶金融服務需求分析

調(diào)查顯示有180個農(nóng)戶對金融服務需求表示需要的態(tài)度，占比60%；有75個農(nóng)戶對金融服務表示強烈需要，占比25%；分別有30個和15個農(nóng)戶對金融服務的需求態(tài)度表示不需要和無所謂。由此可見，調(diào)查地區(qū)農(nóng)戶總體對金融服務需求旺盛，大部分農(nóng)戶對金融服務的需求程度是日益迫切的，只有極少數(shù)農(nóng)戶由于有限的貸款條件和較弱的貸款能力導致其對金融服務的態(tài)度為不需要和無所謂。為進一步分析這一特征，將從年齡、文化程度、種植規(guī)模、家庭收入等方面，對農(nóng)戶需求進行分析

22不同年齡農(nóng)戶需求狀況

不同年齡農(nóng)戶對金融服務的需求調(diào)查發(fā)現(xiàn)，25～35歲的年輕農(nóng)戶對金融服務的需求比例為45%，強烈需求比例為15%，年輕農(nóng)戶由于社會經(jīng)歷比較多以及較高的金融意識，導致其有比較高的金融需求比例。36～45歲年齡段的農(nóng)戶作為目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主力軍，對金融服務的需求也是比較高的，其中需要和強烈需要的比例分別為56%和25%。46～55歲年齡段的農(nóng)戶有35%的比例對金融服務表示需要和強烈需要。

23不同文化程度農(nóng)戶的需求狀況

文化程度與金融服務需求的交叉分析表明，隨著農(nóng)戶的文化程度越高，農(nóng)戶的金融服務需求程度越強烈。在文盲層次的農(nóng)戶中，有65%的農(nóng)戶表示不需要，有28%的農(nóng)戶表示無所謂，7%的農(nóng)戶表示強烈需要和需要。小學農(nóng)戶中，分別有25%和15%的農(nóng)戶表示需要和強烈需要，初中農(nóng)戶中表示需要和強烈需要的農(nóng)戶分別占39%和27%，高中農(nóng)戶有40%的農(nóng)戶表示需要，有25%的農(nóng)戶表示強烈需要。大專農(nóng)戶中，有52%的農(nóng)戶表示需要，32%的農(nóng)戶表示強烈需要。

24不同種植面積農(nóng)戶的需求狀況

根據(jù)不同種植面積農(nóng)戶與金融服務需求的交叉分析可知，大規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶中有一半的農(nóng)戶對金融需求表示需要，另外還有19%的種植大戶表示強烈需求。70%的種植農(nóng)戶對金融需求表示需要，表示不需要和無所謂的農(nóng)戶為7%、11%。小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶中有65%的農(nóng)戶表示不需要，20%的農(nóng)戶表示無所謂，小規(guī)模農(nóng)戶由于自身較弱的還款能力和有限的貸款條件，農(nóng)戶對金融需求的比例為15%。

25不同收入水平農(nóng)戶的需求狀況

不同收入水平農(nóng)戶與金融服務需求的交叉分析可知，低收入水平層次的農(nóng)戶中分別有38%和20%的農(nóng)戶對金融服務表示需要和強烈需要，表示不需要和無所謂的農(nóng)戶分別占30%和12%。中等收入水平農(nóng)戶中，有45%的農(nóng)戶表示需要，有25%的農(nóng)戶表示強烈需要，而在高等收入水平層次農(nóng)戶中有60%的農(nóng)戶對金融服務表示需要，強烈需要的為20%。即，農(nóng)戶的收入水平越高，對金融服務的需求程度越強烈。

3農(nóng)戶金融服務供求失衡分析

31金融服務內(nèi)容失衡分析

從樣本總量看，金融服務內(nèi)容失衡比例最高的是提供信用評級證明，失衡比例占比85%；金融服務內(nèi)容失衡比例最低的是提供生產(chǎn)性資金，占比30%。表明農(nóng)戶在生產(chǎn)性資金的貸款方面比較便利，但在信用評級證明方面比較困難。從4個調(diào)查地區(qū)來看，總的看4個地區(qū)在提供生產(chǎn)性資金方面的金融服務失衡比例都是最低的，分別占比36%、30%、15%、19%。在失衡比例最高方面，大豐鎮(zhèn)失衡比例最高的是組織農(nóng)戶集體貸款金融服務，比例為88%；園戶村鎮(zhèn)的失衡比例最高的是提供貸款擔保的金融服務，占比80%；雀爾溝鎮(zhèn)和五工臺鎮(zhèn)在提供信用評級證明方面的金融服務都是最高，占比都達到82%。

32金融服務渠道失衡分析

調(diào)研表明樣本總體中金融服務渠道失衡比例最低的是農(nóng)村信用社，失衡比例僅為15%；親朋鄰居，失衡比例為69%；農(nóng)資企業(yè)和銀行的失衡程度分別為67%、63%。從各調(diào)查地區(qū)來看，大豐鎮(zhèn)、園戶村鎮(zhèn)、雀爾溝鎮(zhèn)、五工臺鎮(zhèn)的渠道失衡比例最低的是農(nóng)村信用社，失衡比例分別為12%、10%、19%、15%。大豐鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)戶對農(nóng)資企業(yè)、親朋鄰居、銀行的失衡比例分別占比78%、75%、75%，園戶村鎮(zhèn)、雀爾溝鎮(zhèn)、五工臺鎮(zhèn)這一比例分別為80%、69%、86%；69%、71%、52%；76%、65%、70%。可見農(nóng)資企業(yè)、親朋鄰居以及銀行等金融服務機構不能夠有效的滿足農(nóng)戶的金融服務需求。

33金融服務失衡原因分析

在農(nóng)村金融體系中，農(nóng)民的存款大量流向城市和國有大中型企業(yè)，農(nóng)民貸款只能向農(nóng)村信用社及近期興起的村鎮(zhèn)銀行貸款，而貸不上款的農(nóng)戶只能向親朋借。農(nóng)民找不到需要資金的貸款渠道，從而限制了農(nóng)民收入的增長。另外由于農(nóng)業(yè)發(fā)展存在生產(chǎn)周期長、經(jīng)營風險大、資金回收期長、投資回報率低等問題，再加上農(nóng)戶自身經(jīng)歷及知識缺陷的限制，進一步阻礙了農(nóng)民的貸款效率。除此之外，近幾年一些商業(yè)銀行為節(jié)約成本，紛紛縮減農(nóng)村金融網(wǎng)點，而新型金融機構發(fā)展緩慢，盡管一些地區(qū)成立了村鎮(zhèn)銀行、互助組織、農(nóng)業(yè)合作社、貸款公司，但是數(shù)量有限，難以滿足農(nóng)戶的需求。

4結論與對策建議

41結論

呼圖壁縣農(nóng)村金融服務需求現(xiàn)狀分析，結果表明年齡、文化程度、種植面積、收入水平、生產(chǎn)行為偏好等因素都影響到農(nóng)戶金融服務的需求程度，并且還會對農(nóng)戶不同類別的金融服務內(nèi)容存在差異。通過呼圖壁縣農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀分析發(fā)現(xiàn)，呼圖壁縣農(nóng)村信用社是主要金融服務機構，農(nóng)村信用社以農(nóng)戶貸款為主、農(nóng)村信用社的貸款回收有效率較高。農(nóng)戶獲取的金融服務內(nèi)容是獲得生產(chǎn)性金融服務，農(nóng)戶主要是通過農(nóng)村信用社來獲取金融服務，調(diào)查結果表明農(nóng)戶對金融服務的滿意度不是很高。

42政策建議

從制度上探索農(nóng)戶融資新機制。必須從制度安排上入手，關注農(nóng)戶多元化金融需求、金融覆蓋率、金融風險、農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展以及農(nóng)村金融生態(tài)，進一步放開農(nóng)村金融市場，要以農(nóng)民增收、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設的資金需求為導向創(chuàng)新農(nóng)村金融制度，構建適應農(nóng)村多種融資需求的金融服務體系，消除農(nóng)戶在融資渠道上的障礙，有效滿足農(nóng)戶的金融服務內(nèi)容和渠道需求。另外，深化農(nóng)村金融改革、優(yōu)化農(nóng)村金融結構必須從微觀層面分析金融對農(nóng)戶經(jīng)濟活動的影響及農(nóng)戶的金融行為。此外，需要調(diào)動農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作組織、龍頭企業(yè)等作為第三方參與、支持信息平臺。最后信息平臺通過網(wǎng)絡、郵箱、QQ號、手機、微信終端向用戶發(fā)布農(nóng)業(yè)保險信息，用于指導農(nóng)戶購買保險種類，滿足農(nóng)戶的保險需求。

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