張日東

摘 要：《2014年中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶行為洞察報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶平均每天的有效媒體接觸時間為5.8小時。其中，利用手機(jī)和平板電腦上網(wǎng)時間總計(jì)達(dá)到146分鐘，占42%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越 PC 互聯(lián)網(wǎng)（100 分鐘，29%）和電視（60分鐘，17%），并且已經(jīng)接近PC互聯(lián)網(wǎng)與電視媒體的總和。手機(jī)購物、移動金融等有望成為將來爆發(fā)性的增長點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：移動端；金融創(chuàng)新

以指尖APP為載體移動端代表一種新的交易工具和交易方式的出現(xiàn)，當(dāng)手機(jī)從一個通訊手段變成交易工具和交易方式，比如便捷的支付寶手機(jī)客戶端、微信、QQ甚至是其他便捷的支付交易手段，簡化了銀行業(yè)務(wù)冗雜繁復(fù)的手續(xù)，加速了金融活動的進(jìn)行，推進(jìn)了生活節(jié)奏，這勢必會引起金融界的巨大變革，使金融形態(tài)多樣化、便捷化發(fā)展，使金融活動趨向平民化，出現(xiàn)普適性。

移動端對于金融創(chuàng)新的影響主要有三個方面；首先，服務(wù)模式創(chuàng)新。從傳統(tǒng)的柜臺站點(diǎn)服務(wù)，到ATM機(jī)自助服務(wù)，再到通過互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上銀行服務(wù)，商業(yè)銀行在不斷地嘗試打破地域、時間的限制，向用戶提供更緊密、更便捷的接入服務(wù)。其次，安全性創(chuàng)新。移動銀行通過融合了個人安全屬性的安全卡、PIN 卡等控制方式， 為用戶提供更多個性化的安全保護(hù)，從而提高交易的安全性。手機(jī)終端的私密性最好，通過手機(jī)終端進(jìn)行繳款、轉(zhuǎn)賬等操作，有利于客戶數(shù)據(jù)的保密，減少賬號泄密的情況發(fā)生。

移動金融具有巨大的潛在市場和可觀的發(fā)展速度。但是，作為一個新興的金融服務(wù)領(lǐng)域，其發(fā)展的機(jī)遇和危機(jī)并存。因此，有必要對移動金融發(fā)展存在的問題和危機(jī)加以分析。

農(nóng)村市場覆蓋率低。目前，移動端業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場的覆蓋率很低，主要有三個方面的原因，一是我國大部分農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者還不了解移動端服務(wù)優(yōu)越性，沒有使用移動端業(yè)務(wù)的迫切需求；二是農(nóng)村人口的文化水平相對較低，對新興的移動端金融服務(wù)認(rèn)同和接受度很低；三是金融機(jī)構(gòu)基于眼前的利益忽視農(nóng)村市場的推廣活動，在客戶端軟件設(shè)計(jì)的時候，也沒有專門開發(fā)設(shè)計(jì)針對低端用戶的服務(wù)。這些阻礙了移動端業(yè)務(wù)的推廣，導(dǎo)致了城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平差距進(jìn)一步拉大，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

企業(yè)移動端金融服務(wù)受到制約。中國企業(yè)移動端金融業(yè)務(wù)的發(fā)展正在起步階段，推出專門針對企業(yè)的移動金融業(yè)務(wù)的銀行屈指可數(shù)。艾瑞網(wǎng)聯(lián)合招商銀行對阻礙各大企業(yè)用戶使用移動端服務(wù)的因素進(jìn)行了調(diào)研，數(shù)據(jù)顯示，最主要的阻礙因素有二個，一是安全性，畢竟對于企業(yè)用戶而言，關(guān)系到整個企業(yè)的機(jī)密財(cái)務(wù)信息和賬戶資金安全；二是易用性，如果移動端金融服務(wù)使用不方便，將極大降低用戶使用積極性。

用戶對于安全性還存在疑慮。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。

移動端金融是當(dāng)今金融創(chuàng)新的發(fā)展方向，針對其本身存在的問題與不足，筆者提出以下幾點(diǎn)發(fā)展建議。

一、重視農(nóng)村市場拓展

國家應(yīng)加大對農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展移動端業(yè)務(wù)的支持力度。鼓勵銀行積極推動并參與農(nóng)村地區(qū)移動端業(yè)務(wù)推廣，降低移動端金融服務(wù)服務(wù)價格，讓低收入者用得起、用得省。同時采取加大財(cái)政補(bǔ)貼、政府統(tǒng)一采購等有效措施，實(shí)施“移動端下鄉(xiāng)”，推出適合農(nóng)民消費(fèi)群體且?guī)в幸苿佣私鹑诜?wù)定制內(nèi)容的低價格移動端終端。

二、建立以銀行為主導(dǎo)的服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈

首先，銀行擁有金融服務(wù)牌照，無論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來說，相對電信運(yùn)營商及第三方支付企業(yè)都更為突出；其次，運(yùn)營商的優(yōu)勢在于小額支付，購買商品的種類受限，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在移動端支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，努力尋求可行高效的解決方案，加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)合作，將移動端支付整合到銀行的功能中，使客戶真正做到隨時、隨地、隨心支付。建立以銀行為主導(dǎo)的移動端金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈將有利于產(chǎn)業(yè)的積極健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)積極開展與電信運(yùn)營商的合作，以推進(jìn)移動端金融服務(wù)、移動電子商務(wù)等移動通信與金融產(chǎn)品的融合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

三、探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)

從“互聯(lián)網(wǎng)時代”跨入“移動互聯(lián)網(wǎng)時代”，大環(huán)境的改變使人們對于移動金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關(guān)服務(wù)已然無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個性化成為移動金融的發(fā)展方向。銀行可以建立一個基于移動互聯(lián)網(wǎng)的營銷和服務(wù)平臺，這個平臺不僅可以進(jìn)行金融產(chǎn)品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優(yōu)惠信息等。移動金融+社交網(wǎng)絡(luò)+電子商務(wù)這一模式，對于移動金融的創(chuàng)新和持續(xù)發(fā)展必將起到明顯的促進(jìn)作用。

我國金融創(chuàng)新不僅步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)慢于其他發(fā)達(dá)國家，同時金融創(chuàng)新的深度和廣度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。通過研究移動端對于金融業(yè)全面而深刻的影響，可以得出如下結(jié)論，從“互聯(lián)網(wǎng)時代”邁入“移動互聯(lián)網(wǎng)時代”，單純地提供金融相關(guān)服務(wù)已經(jīng)無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個性化成為金融的發(fā)展方向、打造“個性化”和“特色化”的移動金融產(chǎn)品，才能吸引用戶，獲得長足發(fā)展。