唐璐

2015年，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)狂飆突進(jìn)的一年。這一年，無(wú)論是政策層面還是行業(yè)層面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重大新聞經(jīng)常出現(xiàn)，時(shí)不時(shí)成為業(yè)界和消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)。2015年，保險(xiǎn)業(yè)交出了一張漂亮的成績(jī)單，這讓人對(duì)2016年保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更充滿期待?？梢灶A(yù)期，在2016年，與人民群眾利益密切相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)注定仍會(huì)成為消費(fèi)者關(guān)心的重要方面，保險(xiǎn)業(yè)的景氣度仍會(huì)維持在高位。而車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持續(xù)走俏等，也很可能成為今年保險(xiǎn)業(yè)的新看點(diǎn)。

看點(diǎn)1：車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化

2016年1月1日，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改在全國(guó)18個(gè)地區(qū)展開(kāi)。按照改革后的方案，駕駛習(xí)慣好，出險(xiǎn)次數(shù)少的好司機(jī)將會(huì)享受更大的優(yōu)惠。有數(shù)據(jù)顯示，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改后，除10%左右的車(chē)主外，大部分車(chē)主的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)將有所下降。其中，八成左右的車(chē)主費(fèi)率下降超過(guò)10%。這表明，在2016年，市場(chǎng)主體將擁有更多定價(jià)的自主權(quán)。從已經(jīng)實(shí)施車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改的地區(qū)看，保險(xiǎn)公司為了拿到更大的訂單，會(huì)主動(dòng)將自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)下調(diào)，甚至調(diào)到最低限度。不僅如此，在服務(wù)、活動(dòng)等方面，相信保險(xiǎn)公司也會(huì)推出系列優(yōu)惠措施。

看點(diǎn)2：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持續(xù)走俏

根據(jù)近日中保協(xié)人身保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)工作部公布的數(shù)據(jù)，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，全年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)達(dá)到1465.60億元，同比增長(zhǎng)了3.15倍。在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的背景下，這是一個(gè)讓業(yè)界非常心動(dòng)的數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已不再“雷聲大、雨點(diǎn)小”。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的大旗下，各大保險(xiǎn)公司紛紛出招，謀求實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型和更大的發(fā)展。在2016年元旦致辭中，平安保險(xiǎn)董事長(zhǎng)馬明哲宣告全面開(kāi)啟平安3.0時(shí)代，表示在2015年快速擴(kuò)張收購(gòu)后，平安不再局限于公司內(nèi)部的綜合金融，而是將“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式向全行業(yè)開(kāi)放。馬明哲的講話表明，2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可能將重塑消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的印象。

看點(diǎn)3：險(xiǎn)資有望不再任性

2015年，“任性”成為不少險(xiǎn)資的標(biāo)簽。由王石“發(fā)起”的萬(wàn)科地產(chǎn)與寶能系之間的控股權(quán)爭(zhēng)議甚至一度成為全民熱議的話題。險(xiǎn)資的這些舉動(dòng)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)并不一定是好事。上世紀(jì)80年代，美國(guó)不少保險(xiǎn)公司因房地產(chǎn)市場(chǎng)下行而倒閉。除此之外，日本也有一些“任性”的保險(xiǎn)公司因受實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響而資產(chǎn)縮水，最終在上世紀(jì)90年代末申請(qǐng)破產(chǎn)。這些事例顯示，險(xiǎn)資貿(mào)然進(jìn)入，一旦保單到期沒(méi)有充足的現(xiàn)金流，被其綁架的資本市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)就有可能受到牽連。為了給險(xiǎn)企瘋狂的搶籌舉動(dòng)降溫，2015年12月，保監(jiān)會(huì)接連出臺(tái)措施，其中，《保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用信息披露準(zhǔn)則第3號(hào)：舉牌上市公司股票》要求“寶能們”舉牌先亮家底，在資本市場(chǎng)舉牌必須在2日內(nèi)公告資金來(lái)源明細(xì)，包括來(lái)自哪些險(xiǎn)種、賬戶的收入等信息，可以說(shuō)事無(wú)巨細(xì)。在監(jiān)管層的強(qiáng)力規(guī)范下，資本可能不會(huì)再像2015年那樣蜂擁進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，而險(xiǎn)資也會(huì)慢慢回歸理性。

看點(diǎn)4：個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收有優(yōu)惠

2016年1月召開(kāi)的全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議顯示，2016年將實(shí)現(xiàn)服務(wù)民生三大突破，包括提升大病保險(xiǎn)服務(wù)水平、抓好巨災(zāi)保險(xiǎn)制度落地和推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)稅優(yōu)政策試點(diǎn)順利實(shí)施。會(huì)議發(fā)出了一個(gè)明顯信號(hào)，即業(yè)界期盼多年的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策終于要來(lái)了。這樣一來(lái)，將允許購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保人在個(gè)稅前列支保費(fèi)，等到將來(lái)領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納個(gè)稅。目前，我國(guó)的養(yǎng)老保障由三大支柱構(gòu)成：強(qiáng)制性的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和職業(yè)年金和個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)健康、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)特別是壽險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)重大利好。一旦這個(gè)政策正式出臺(tái)，既有利于保險(xiǎn)企業(yè)，也有利于鞏固“三支柱”體系，彌補(bǔ)我國(guó)養(yǎng)老體系短板。

看點(diǎn)5：償二代”來(lái)了

所謂“償二代”，即中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管體系，將引入操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評(píng)價(jià)，然后結(jié)合公司償付能力充足率指標(biāo)，按得分高低分為A、B、C、D四類(lèi)。相比于以規(guī)模為導(dǎo)向的“償一代”，“償二代”以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，可以準(zhǔn)確反映不同公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況，引導(dǎo)公司走風(fēng)險(xiǎn)可控和轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展道路，還可以清晰地揭示出保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有利于公司制定針對(duì)性的管理策略。2015年1月14日，“償二代”主干技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)共17項(xiàng)監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)保監(jiān)會(huì)主席辦公會(huì)審議通過(guò)。2016年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議提出，今年起保險(xiǎn)業(yè)將全面實(shí)施“償二代”風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)和償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力評(píng)估制度?！皟敹睂?shí)施后，保費(fèi)規(guī)模較大、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較好、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健的上市保險(xiǎn)公司的償付能力充足率將得到提高，未來(lái)利潤(rùn)有望提早釋放?？梢悦鞔_，保險(xiǎn)行業(yè)在2016年將面臨新一輪的整合和洗牌。